国外旅游险如何买 在境外如何投保旅游险

引言

计划出境游玩，但是不知道该怎么买旅游险？人已经到了境外，还能投保旅游险吗？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 出发前先看这两点

我们先从出游类型看，不同玩法需要的保障不一样，可不能瞎买。我身边有个朋友小杨，去年冬天和朋友去欧洲滑雪，出发前随便买了份普通境外旅游险，结果滑雪的时候摔倒导致韧带撕裂，去医院花了三万多块，申请理赔的时候才发现，这份保险把高风险运动都列为免责了，最后一分钱都没赔到，悔得直拍大腿。如果是像小杨这样去玩滑雪、潜水、攀岩、蹦极这类高风险项目，一定要选包含高风险运动保障的计划，不然真出事就只能自己扛着。如果只是普通城市观光、逛景点，常规的境外旅游险基本就能覆盖需求，不用额外花钱买多余的保障。

第二点，看你去的地方待多久，停留天数一定要算对。不少朋友出去玩，订的机票是当地时间1号到，10号回来，买保险的时候就只填了9天停留，结果飞机延误了一天，11号才回到国内，刚巧在11号那天出了点小意外需要理赔，保险公司一看超出了保单的停留时间，直接拒绝了理赔。所以算停留天数的时候，一定要把出发那天和回来那天都算进去，最好再预留个1-2天的缓冲期，以防航班延误或者行程临时变动，保障不会断档。

第三点，一定要看医疗保障额度和救援服务。去欧美发达国家医疗，随便看个门诊做个小手术可能就要几万块，这个时候医疗额度不够就很麻烦。比如张阿姨跟着儿子去美国旅游，突发急性阑尾炎需要做手术，她之前买的旅游险医疗额度只有十万，结果手术加住院花了十八万，超出的八万只能自己掏腰包。一般来说，去医疗费用比较高的地区，医疗额度建议选二十万以上，如果是长期停留或者有慢性病史的，可以适当再提一提额度。另外，境外救援服务很重要，遇到突发疾病、大件行李丢失甚至护照丢失，靠谱的救援机构能帮你解决很多麻烦，投保前要确认产品包含紧急医疗转运、送返回国这类服务，别等出事了才发现没有这项保障。

第四点，确认免责条款里有没有你踩坑的内容。比如有的产品对自驾去偏远地区不保障，有的产品对酒后出行、不遵守当地安全规定导致的意外不赔，还有的对既往症突发不赔。什么是既往症？就是你投保之前已经知道的慢性病，比如糖尿病、高血压。如果投保的时候你已经知道自己有这些病，要选包含投保前已有疾病急性发作保障的产品，不然真突发了，保险公司也不会赔。

第五点，出发前一定要把保单信息存好，电子版存在手机里，还可以给国内的家人留一份。很多人买完保险就把保单扔一边，真出事了找不到保单，联系不上保险公司，耽误了救援和理赔的最佳时间。另外，投保的时候一定要如实填写你的出行信息，别隐瞒行程，比如你明明要去战乱地区，却填成普通旅游城市，最后出事了保险公司肯定会拒赔的。

二. 长辈出行关注健康条

很多出门旅游的长辈，或多或少都有一些长期的基础健康问题，不少人投保的时候都会犯愁：我有高血压糖尿病，还能买吗？要不要说出来？在这里直接给你说结论，一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前碰到过这样一个真实例子，72岁的陈阿姨跟着老姐妹一起去周边国家玩，出发前想给自己买份国外旅游险，投保的时候看到健康要求里问到了是否有严重心脑血管疾病，陈阿姨其实有十年的冠心病史，一直吃药控制，本来挺稳定的，但她怕说了买不了，就偷偷勾了“无异常”。结果在境外逛景点的时候，陈阿姨突然胸闷胸痛，需要紧急送医安排检查，最后申请理赔的时候，保险公司核查发现她投保前就有冠心病史，没有如实告知，最后没法给她理赔，十几万的境外医疗费用全得自己出，本来开开心心的行程，最后给家里添了好大一笔负担。

不同产品给长辈的投保要求不一样，咱们先看年龄限制，不少正规渠道的产品，对六十岁以上长辈的投保年龄放宽到八十岁，只要年龄符合要求，都能找到合适的方案不用发愁。再看健康要求，大部分针对国外旅游的产品，对有长期稳定控制的基础病，不会直接拒保，只要求你说明情况就行，只有少部分严重的突发疾病史会影响承保，如实说清楚反而能顺利承保。

给长辈挑的时候，优先选医疗保障覆盖紧急送医、转院回国服务的方案，长辈出门在外，突发身体不适的概率比年轻人高，境外的医疗费用不低，足够的医疗保额能帮咱们减轻不少负担。另外要看清楚条款里，有没有包含长辈常见突发情况的保障，别光盯着低价选，要看保障内容对不对需求。如果长辈自己操作不好手机投保，咱们作为晚辈可以帮着核对健康要求，一条一条帮长辈核对清楚，确认每一项都如实填写之后再提交，别漏填错填。

最后再提醒一句，投保之后一定要把电子保单发给同行的人，还有国内的家人存好，上面的紧急救援电话也要单独存到长辈手机里，真出问题的时候，第一时间打救援电话，能省很多麻烦。

三. 出事记得保留所有票

不管你在境外遇到任何需要申请理赔的情况，第一时间要做的就是把所有相关的纸质单据、电子票据全部收好，一张都别丢。很多人出去玩图轻松，觉得小伤小痛花不了多少钱，随手就把缴费小票扔了，等到想起来申请理赔的时候，找不到凭证只能白白受损失，这种情况真的太可惜了。

我们拿实际例子来说，之前王姐跟团出国玩，中途突发急性肠胃炎上吐下泻，被导游送到当地的诊所诊疗，前后拿药加诊疗花了两千多块人民币。王姐当时看完病，觉得钱不多，就是随手把小票塞进了随身的背包侧袋，也没特意整理。等到旅行结束回国，整理背包的时候翻出来单据，才想起自己买了旅游险，于是拿着完整的单据申请理赔，没过几天就拿到了赔付的款项。

要是换一种情况呢？假如王姐当时随手把小票扔了，或者弄丢了其中的诊疗记录单，哪怕确实花了这笔钱，保险公司没办法核实事故的真实性和花费金额，肯定没办法顺利理赔。哪怕你去找当时就诊的诊所补开单据，身在国内来回折腾要花多少时间精力，搞不好最后还补不出来，本来能赔的钱拿不到，平白添一肚子气。

具体要保留哪些单据？我给你列清楚，只要是跟这次出险相关的，全都留下来：诊疗的病历本、医生开具的诊断证明、所有的缴费发票和收费小票、药品清单，如果需要转运或者救援，救援机构出具的收费单据也要留好，如果是涉及行李物品丢失损坏，还要保留好报警记录、机场或者酒店开具的丢失证明，这些都是理赔的时候必须要的材料。

还有一点要提醒你，境外开的单据都是当地文字，你可以提前找正规的翻译机构把单据翻译成中文，翻译的时候记得让翻译机构盖上公章，这样提交理赔材料的时候，不会因为材料不符合要求被打回，能大大加快理赔的审核速度，你拿到赔款的时间也会更早。别嫌麻烦，多花十几分钟整理收好材料，能帮你省下后面不知道多少麻烦。

图片来源：unsplash

四. 比价渠道多别只盯着价

如果你已经出发，现在人在境外需要补投，优先找国内持正规资质的互联网保险平台操作，整个流程都是中文，填写信息、确认责任都看得明白，不会因为语言障碍踩坑。操作起来也简单，打开手机就能填信息投保，十来分钟就能搞定，不用跑线下网点折腾。要是你习惯线下沟通，可以找身边正规持牌的保险代理人，他们能帮你梳理你需要的保障责任，告诉你哪些免责条款要重点看，适合不太会操作线上平台的中老年朋友。

拿小赵的例子来说，去年他临时决定去东南亚探望读书的妹妹，出发前忘了买旅游险，到了当地才想起补投。他一开始随便找了个小平台，看着报价比别处便宜近一半，当时觉得捡了便宜就直接买了。结果后来他骑电动车不小心擦伤了膝盖，去当地诊所处理伤口花了不少钱，申请理赔的时候才发现，这份便宜的保险把第三方非机动车交通事故责任列进了免责，一分钱都赔不了，最后只能自己掏钱买单。

所以说，比价不能只比总价格，要看同样的保障责任下，哪家价格更合适。比如同样是包含境外门诊医疗、紧急转运、行李遗失保障，你要把这几项核心责任都对齐，再比价格，不然拿着低责任的低价和高责任的高价比，没有任何意义，最后吃亏的还是自己。

不同经济情况的朋友，可以根据自身需求选对应的渠道和方案。刚工作没太多预算的年轻朋友，可以选互联网正规平台的基础款，只要核心的医疗和救援责任配齐，价格不会太高，满足基础出行需求没问题。预算充足，出行项目也比较多的朋友，可以找线下代理人帮你搭配责任，把高风险运动、财产损失这些附加责任加上，价格会高一点，但保障更全，出行更安心。

另外要提醒大家，不管你选哪个渠道，都要确认渠道的正规性，不要点陌生链接买不知名平台的产品，避免遇到无效保单或者被骗钱。投保之后也要把电子保单下载到手机里，再存一份到云端，万一出事需要理赔，随时能调出来用，省得手忙脚乱找不到。

结语

总结下来，不管你是什么年龄、什么预算，想要买国外旅游险，记得先把保障需求理清楚：年轻人爱玩高危项目就重点看医疗救援额度，长辈有基础病一定要做好健康告知，不管什么时候都要保存好所有就医相关单据，选正规渠道比对保障内容再下手，别光盯着价格选。如果已经身在境外，也可以通过国内正规保险平台在线投保，记得选支持境外投保、保障覆盖你当前所在地区的产品就可以，做好保障再安心游玩，遇到问题也不用慌啦。

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