要买出境旅游险 去旅游买意外险买哪种

引言

计划好出境游玩，正收拾行李准备出发的你，有没有纠结过，出境旅游意外险到底该怎么选？是不是对着一堆产品摸不着头脑？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 境外生病医疗费高吗？

之前我朋友阿凯跟团去东南亚玩，浮潜的时候不小心被礁石划破了小腿，伤口挺深需要缝针，还得打破伤风针，只是一个小处理，就花了小几千块人民币。他出发前嫌麻烦没买对应保障，最后只能自己掏腰包，心疼了大半个月。

我另一个同事小夏就遇上过类似的事儿，去年她去欧洲玩，吃海鲜过敏引发急性荨麻疹，整个人肿得厉害，半夜送急诊，挂号拿药加输液，前前后后花了快一万块。她提前买了带境外医疗责任的出境意外险，最后拿着诊疗单据回去申请，所有合规花费都报了，自己几乎没掏钱。

所以直接给建议：挑产品的时候，一定要把医疗保障额度这块看清楚。去物价、医疗费用偏高的地区，就把额度选高一点；去物价偏低的周边地区，额度可以按实际情况选，不用硬冲高额度多花冤枉钱。

还有要特别注意条款里的免责内容，很多人出门就是冲著潜水、登山、露营这些项目去的，普通的基础保障一般不会包含这类项目，如果你的行程里安排了这些，一定要额外看清楚，有没有可以附加对应项目保障的选项，别等出事了才发现自己买的保障不赔。

另外还要留意两个点，第一是健康告知，如果你本身有既往病史，一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒，不然申请理赔的时候很容易产生纠纷，拿不到赔偿。第二是尽量选支持境外直付的产品，要是遇上需要大额诊疗的情况，不用自己先掏一大笔钱垫着，直接由保险公司和医院对接结算，省心又能缓解经济压力，这一点对出门没带太多现金的游客来说特别实用。

图片来源：unsplash

二. 航班延误赔多少？

我去年暑假带家里两个娃去东北转飞机出境玩，落地中转机场就遇上天气原因延误，一算时间足足要等六个多小时，俩小孩本来就累，站在候机大厅哭着喊着要找地方躺，我当时急得满头汗，翻包的时候摸到手机里存的电子保单，想起自己买的出境旅游附加了延误责任，赶紧找了机场附近的小酒店开了两间钟点房，又给两个娃买了点热餐垫肚子。

等我回国整理好机票截图、酒店发票、航班延误证明发给保险公司，没几天就收到了理赔款，算下来刚好覆盖了我当天临时花的住宿和餐饮钱，一分没额外多掏，这时候才发现，买出境旅游意外险的时候多留个心眼加上延误责任，真的能解燃眉之急。

不是所有出境旅游意外险都自带航班延误责任，很多基础款只覆盖意外受伤，不带行程延误的补偿，你买的时候得特意找附加这项责任的产品，而且一定要看清楚条款里的起赔时间，有不少产品要求延误满四小时才赔，也有的要求满六小时，别光看宣传页上写了有延误赔偿，不看起赔标准就直接下单。

赔偿额度一般按天数算，多数是每人每天补偿几百元，也有的产品会限定单次旅行总的赔偿限额，如果你是多人一起出行，可以选按人数算的额度，像我当时一家三口出行，三个人的额度加起来，覆盖三天滞留的住宿餐饮完全够。需要提醒的，多数产品只赔航班本身的延误，如果你是自己误机，那是不赔的，一定要注意这一点。

买了带延误责任的产品，出行的时候记得把相关凭证都留好，机场开具的延误证明、你的登机牌截图、延误期间消费的发票都要保存好，申请理赔的时候直接交给保险公司就行，现在很多线上投保的产品，手机上传凭证就能申请理赔，不用跑线下网点，流程很方便。如果你买的是含航班延误责任的出境旅游意外险，遇到航班取消或者改期，部分产品也能对应赔付一部分损失，买的时候可以顺便多问一句这一点。

三. 老人小孩怎么选？

先给大伙说老人怎么选。很多人带父母出境游，都会忽略老人的特殊需求，随便选一款通用产品就完事，其实这里坑特别多。

我邻居王阿姨今年66岁，去年跟着老姐妹去东南亚，出发前女儿随便买了一份通用旅游意外险，没仔细看年龄限制，也没看保障内容。谁知道王阿姨在逛景点的时候，突然胸口闷疼，当地医院检查后要求留院观察，前前后后花了小两万。最后申请理赔的时候才发现，那份通用产品超过60岁就只赔付基础意外，突发疾病的医疗保障额度砍了一半，而且不含紧急医疗转运，最后自己掏了不少钱。

给老人买，直接给你说可操作的建议：第一，先看年龄承保范围，尽量选覆盖你家老人年龄的产品，别选隐形降额的通用款。第二，优先挑包含突发疾病医疗保障的，老人年纪大，基础毛病多，境外出状况的概率比年轻人大，这项保障不能少。第三，可以选带身故责任的相关保障，不用多花多少钱，保障更全。第四，健康告知一定要如实填，老人有既往病史别隐瞒，不少人抱着侥幸心理隐瞒，最后理赔被拒，得不偿失。

接下来咱们说小朋友怎么选。小朋友出门好动，乱跑乱碰容易出意外，还可能不小心弄坏别人东西，所以选的时候要对准孩子的特点挑。

我闺蜜带5岁儿子去港澳旅游，孩子在商场乱跑，不小心撞掉了专柜摆着的玻璃展架，展架碎了还刮到了旁边的游客，不仅要赔专柜的展架钱，还要给游客付医药费，算下来小一万。闺蜜当时给孩子买了带第三方责任保障的出境旅游意外险，最后这两部分费用都走了理赔，自己只花了几百块。

给小朋友买，直接给你说具体建议：第一，一定要附加第三方责任保障，孩子好动没轻重，万一伤到别人或者弄坏别人东西，这项能帮你扛不少费用。第二，意外医疗额度不用追求太高，但要选覆盖意外磕碰、猫狗抓伤这类常见意外的，孩子出门爬高上低，这类小意外最常见，能报销疫苗费用的更好。第三，尽量选绑定了紧急救援服务的产品，境外人生地不熟，真出了大事，救援能帮你快速对接医院，省不少麻烦。第四，未成年人不要买过高的身故额度，按照对应要求配置就够，多余的保费浪费，不如加在医疗和第三方责任上。

不管是给老人还是小孩买，都有一个共同注意点：出发前一定要核对保障有效期，要覆盖从你出发回国的全部行程，别买错时间，早生效或者晚生效都不行，刚好覆盖全程才稳妥。另外，如果老人跟着旅行团，团里已经给买了保险，自己也要补一份针对性的，团险一般保障额度比较低，补一份能把缺口填上，更安心。小孩如果是跟着学校或者研学机构出境，同样，机构买的保险也要自己补缺口，重点补医疗和第三方责任，这样不管碰到啥情况都有得赔。

四. 保费贵不贵？

很多人出门玩总觉得，买保险就是额外多花钱，能省就省，其实出境旅游意外险的保费，和你的出行需求、出行时长直接挂钩，完全可以找到贴合自己预算的选项，不是只有贵的才够用。

咱们拿具体的出行场景说，如果你只是去周边国家玩个四五天，比如去泰国看海、去越南逛古镇，单次出行的短期意外险保费，一家三口总共也就一两百元，平摊到每个人头上才几十块，和你一顿当地特色饭的钱差不多，算不上贵。这个价位的产品，一般已经覆盖了基础的意外医疗、航班延误、行李丢失这些常见风险，完全能满足普通游客的出行需求。

如果你是退休在家的长辈，每年都要跟着子女出国玩两三趟，那就别每次单独买单次险，直接选年度出境旅游意外险更划算。单次险买三次的价格，往往比一份年度险还要贵出几十块，年度险只要买一次，一整年里不管你出境玩几次，都能享受保障，算下来性价比高很多。比如我邻居王伯伯老两口，每年春天去澳洲看女儿住半个月，秋天再去欧洲转一圈，之前每次买单次险，两个人两次就要花三百多，后来换成年度险，两个人一共才三百出头，直接省了小一百，够他们在国外多买两盒当地特产。

要是你本身预算比较有限，只是想覆盖最基础的意外风险，那就可以只选核心保障责任，把那些你用不上的附加责任去掉，保费还能再降一截。比如你就是去国外城市自由行，不参加任何高风险活动，那就不用选含高风险运动保障的附加选项，去掉这一项，保费能少花十几到几十块。反过来如果你要参加潜水、登山这类项目，再加上对应的保障就行，不用为不需要的内容多花钱。

还有不少人会忽略，现在线上买电子保单，比线下找代理人买要便宜一些，省去了中间的渠道费用，价格会更亲民。另外还要提醒大家，缴费的时候一定要看清楚选项，有些平台会默认给你勾选自动续费，如果你只买这一次出行的保障，一定要把自动续费的勾去掉，不然第二年莫名其妙被扣钱，平白多花冤枉钱。总的来说，出境旅游意外险的保费选择空间很大，不管你是预算紧张还是想选保障全一点的，都能找到匹配自己需求的产品，不用担心里头会有贵得离谱的坑。

五. 理赔快不快？

出门在外遇上意外，本来就糟心，要是理赔拖拖拉拉，那真是火上浇油。很多朋友买出境旅游意外险，最担心的就是出了事能不能快点拿到钱，会不会卡在流程里卡好几天，耽误自己继续行程或者回国治疗。其实只要选对了产品、找对了渠道，理赔速度一点都不会慢，甚至还能帮你解决当下的燃眉之急。

游客李女士去年跟团去欧洲玩，下台阶的时候没注意崴了脚，当时就肿得穿不上鞋，导游帮她联系了当地的急诊，拍片子发现是骨折，需要立刻做固定处理，还开了不少消肿止疼的药。李女士出发前就买了对应保障，她当时拿出手机，找出保险预留的紧急联络电话打过去，接线的工作人员听完情况，就让她在APP里上传了景区的意外说明、当地医院的诊断证明还有收费单据的照片，当天就给她做了预赔付，把大部分诊疗费用打到了她的银行卡里，根本没让她等十天半个月走常规审核流程。

想要理赔快，第一个要注意的点，就是把所有相关的凭证都保留好。不管是意外发生之后景区或者当地警方开的证明，还是医院给的诊断书、收费发票、用药清单，哪怕是救护车的小票，都要原件收好，如果是电子单据，也要把PDF版本存好，别随便删。要是缺了关键凭证，保险公司就得反复跟你核对补材料，自然就会拖慢理赔速度。

第二个建议，提前存好保险公司的境外紧急联络电话，别等出事了才翻半天找不着。现在不少做出境险的保险公司都有24小时的中文服务热线，哪怕你和国内差着时差，打过去也能有人接，能立刻指导你走理赔流程，不用你自己对着条款瞎琢磨。要是你选择的产品支持线上申请理赔，出发前可以先把APP下载好，登录账号找到保单存到首页，出事先拍照留证，再上传材料，比你回国之后再邮寄纸质材料快很多。

如果你去的地方医疗费用比较高，还可以优先选支持直付服务的产品。这种产品不用你自己先掏钱垫付医药费，保险公司会直接和当地的医院对接结账，你只需要出示保单信息就行，不仅不用自己掏一大笔钱压在医院，理赔流程走完的速度也比事后申请报销快很多。哪怕没有直付服务，也可以看看产品有没有垫付服务，遇上大额医疗费用的时候，不用你自己先凑钱，保险公司直接帮你把费用打给医院，能帮你省不少心，也能加快整体的处理进度。

最后提醒一句，买保险的时候别光看价格，也要看看保险公司过往的理赔口碑，多看看其他出境游客的实际理赔经历，别选那种小平台出的，连线下服务点都没有的产品，不然真出了事，连联系人都找不着，更别说快速理赔了。只要你提前做好准备，留好凭证，选对了服务到位的产品，理赔速度完全可以满足出行的需求，不会给你的旅途添堵。

结语

总结一下，出境游买意外险，核心看你出行的具体情况挑就对了：去参与潜水、登山这类活动，先确认险种能覆盖对应的项目，带好紧急医疗保障；担心航班、行程出问题，认准带延误赔付、额外住宿报销的就行；老人出行优先选符合年龄要求、能覆盖常见突发状况的产品，小孩选含第三方责任的；预算有限选单次出行的电子保单，一年内多次出境就选年度计划。买之前核对好免责条款、做好健康告知，存好紧急联络方式和理赔要求，踏实放心玩就行。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。