出发后可以买旅游险吗 过年旅游意外险怎么买

引言

过年准备出门玩的朋友，是不是都有俩疑问：都已经出发上路了，还能买旅游险吗？过年出门的旅游意外险，到底该怎么挑呢？别着急，这篇内容就给你把这两个问题说清楚。

一. 刚动身还能投保不

不少朋友收拾行李太赶，坐上车才发现忘了买旅游意外险，慌慌张张来问，这时候还能不能补。其实大部分情况可以补买，不用太着急慌神。

上个月我同事小苏就是这种情况，全家收拾好行李赶高铁，过了安检坐下来才想起，之前说要买旅游险，光顾着抢景点门票订酒店，把这件事忘得一干二净。这时候已经开车出发了，她抱着试试的心态找平台投保，填完出行信息付完款，半小时就生效了，全程没花十分钟，完全不耽误之后的行程。

当然，不是所有产品都支持出发后投保，这里要给大家划重点。你出发之后补买，要仔细看投保要求里的生效时间。多数线上售卖的产品，投保后几个小时就能生效，部分要求次日零点生效，如果你买了次日生效的产品，当天出行这段时间就没有保障，一定要算好时间再下单。

还有一点要注意，如果你已经在旅途中遇到了意外，再回头投保申请理赔，这种情况是绝对不允许的，也不符合投保规则，肯定会被拒赔。出发后补买只适用于还没发生意外，只是忘了提前投保的情况，这点一定要记清楚。

给大家整理了可操作的实操步骤。如果你已经出发才想起没买，第一，打开正规的投保平台，筛选支持途中投保的产品；第二，仔细看清楚生效时间，尽量选当天就能生效的产品，不要买错生效时间；第三，填出行信息的时候，如实填写你现在的位置和行程，不要隐瞒已经出发的事实，填错信息可能会影响后续理赔。

不同产品对出发后投保的要求不一样，部分境内短途游的产品，就算你已经出发一天，只要还没结束行程，依旧可以投保，大家只要提前看清楚购买条件就行，不用因为漏买了就影响出行的心情。

二. 不同人群怎么选方案

带娃出行的家庭，优先选侧重意外医疗报销的方案。我朋友小琳过年带五岁孩子去南方城市逛主题乐园，孩子跑着追泡泡摔破膝盖缝了四针，之前买的旅游意外险刚好覆盖门诊和缝合费用，省了小一千块。给娃选的时候，重点看意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药的，额度不用追求太高，够日常处理磕碰擦伤、突发感冒发烧就行，价格也很便宜，十来块就能搞定三五天的保障。

年纪大的长辈出门过年走亲访友或者短途游，选侧重突发医疗和紧急救援的方案。我表姨今年六十多，跟老伙计们组团去周边泡温泉，路上突然头晕胸闷，同行人打了救援电话送医，之前买的保险覆盖了救护车费用和门诊检查费，不用子女大老远赶过去先垫钱。给长辈选的时候，不用强求太高的身故责任，把医疗额度调高一点就行，很多产品对年纪大的游客也能投，只要没特别严重的既往症，都能正常投保，价格比给年轻人买贵个几块钱，性价比不错。

作为家庭经济支柱出门，不管是自己自驾回老家，还是带全家出门旅游，得加上合适的身故和伤残责任。你想啊，要是真出点意外，家里的房贷车贷、孩子学费都还得靠你，多一份保障就多给家人留一层托底。额度可以根据自己的出行路程调整，要是跨省长距离自驾，可以把额度调高一些，价格也就比只买医疗责任贵个十几块，压力不大。

学生党过年跟同学组队短途出游，选按天算的单日方案就行，出门几天买几天，不用多花钱。学生党一般出行就是逛城市、爬周边小山，选基础覆盖意外医疗和公共交通意外的就行，一天下来一块多两块钱，凑个AA都能搞定，完全不会给生活费增加负担。要是你们计划去玩点休闲的户外项目，提前看一下项目在不在保障范围内，再加一点对应责任就行。

要是你本身已经有了医疗险，就选侧重紧急救援和交通意外额外保障的方案就行，不用重复买高额度的医疗责任，省点钱不好吗？比如你本身有百万医疗险，出门就重点挑带异地救援、行李丢失、行程取消这些责任的，花小钱补全自己缺的保障就够，不用花冤枉钱买重复的内容。要是你身体有点小毛病，只要不是会直接影响出行的严重疾病，大部分旅游意外险都能正常买，不用特意健康告知，投起来很方便。

图片来源：unsplash

三. 免责条款要注意什么

首先，如果你过年安排的是户外特色游玩项目，一定要提前核对项目是不是在保障范围内。不少人过年喜欢约上朋友去滑雪、泡温泉，或是去内陆地区玩潜水、漂流，很多常规旅游意外险会把这类有一定风险的项目列在免责条款里，真出了意外申请理赔，就会因为不符合要求被拒。比如去年过年，小周和朋友约着去周边滑雪场玩，出发前随手买了一份旅游意外险，没仔细看条款，滑的时候不小心摔断了手腕，申请理赔才发现，这份保险把滑雪列进了免责范围，最后只能自己承担医药费，白白浪费了投保的钱。

其次，要注意个人违规行为引发的意外，大多都在免责范围内。比如自驾出行过年游，如果你没有合法的驾照，或是开的车辆没有合法的年检、牌照，或是酒后开车引发的意外，保险不会赔。还有去未开发的野景点游玩，不少人过年喜欢找小众冷门的野景点打卡，很多旅游意外险会把进入未对外开放、未开发的区域游玩发生的意外，列进免责条款，真出了意外得不到赔付。

第三，要注意自身原有疾病引发的意外和急症，部分旅游意外险会免责。不少老年朋友过年跟着子女出门旅游，本身有一些慢性病，如果旅游过程中因为原有疾病复发引发了意外，很多普通旅游意外险会把这种情况列进免责。举个例子，王阿姨过年跟着女儿去南方旅游，本身有高血压，路上不小心因为血压升高晕倒摔伤，她买的普通旅游意外险条款里明确写了原有疾病引发的伤害不赔，最后就没能拿到理赔。如果是老年朋友出门，要选特意包含疾病责任的产品。

第四，要注意一些特殊场景的免责约定。比如你是跟着旅行社出门，旅行社已经给你买了一份旅行社责任险，很多人以为这个就够了，其实旅行社责任险只保旅行社这边的过失引发的意外，如果是因为你个人的原因，或者交通、景区的问题引发的意外，这个保险不赔，而且很多旅游意外险也不对旅行社责任险已经赔付的部分重复赔付，这点也要提前看清楚。

最后给大家一个实操建议：买保险的时候，不用把整份条款都逐字看完，直接搜索“免责条款”“责任免除”这几个关键词，找到对应的板块，一条条对着自己的行程核对就好。把自己计划要做的项目，自身的身体情况，还有出行的方式挨个核对一遍，遇到拿不准的就直接问保险公司的客服，确认没问题再下单，别等出了意外才想起翻条款。

四. 出险后理赔快几步

第一步第一时间联系保险公司报案，别拖着不申报。之前过年去东北滑雪摔骨折的小周，当天滑雪受伤就给保险公司打了报案电话，理赔专员当场就给了他收集资料的指引，整个流程走下来没走一点弯路。要是隔了十好几天才报案，有些治疗凭证弄丢了不说，保险公司还需要额外核对事故细节，反而拉长了理赔时间，本来出门玩挺开心的事，反倒平添不少麻烦。

第二步整理好所有需要的理赔资料，别漏带漏存。要是你是意外受伤，需要保存好医院的诊断证明书、门诊或者住院的收费发票、费用明细清单，要是涉及到骨折这类需要拍片子的，片子报告也别落下。要是你是出行途中遇到了行李丢失或者行程更改，也要把对应的报警记录、机场或者车站开具的丢失证明、改签退票的凭证整理好。还是拿刚才说的小周举例，他当时把滑雪场地出具的意外受伤说明、医院的所有缴费单据、诊断报告全按顺序理好，上传的时候一次就通过了审核，没有被打回来补充资料，节省了好多时间。

第三步按保险公司要求提交资料，现在大多支持线上提交，不用特意跑线下网点。你只需要按投保时候的指引，打开对应的公众号或者官方平台，找到理赔申请入口，按提示上传整理好的资料照片或者扫描件就可以，要是有不清楚的地方直接找线上客服问，都会给你说清楚怎么操作。像很多年纪大一点的朋友不会操作线上流程，也可以打保险公司的客服电话，找工作人员协助提交，不会操作也不用发愁。

第四步等待保险公司审核，审核通过后就等赔款到账就可以。一般小金额的意外医疗理赔，资料齐全的话，几天就能完成审核打款。还是说小周这次理赔，从他提交资料到赔款打到他的银行卡里，一共只用了三天时间，刚好抵消了大部分的治疗花费，本来他还担心过年放假理赔会慢，结果完全超出预期。

最后要提醒你一点，要是提交资料之后审核没通过，先看看是不是缺了什么材料，或者哪项信息不对，按照要求补充修改就可以，不用太紧张。只要是在保障范围内的事故，资料齐全符合要求，都能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿，你应该搞清楚问题答案啦——出发之后也是可以买旅游意外险的，只要你选对支持出发后投保的产品就行，不过还是建议尽量提前准备，别像老张那样手忙脚乱补投。过年出门玩，不管你是带娃出行、陪爸妈旅游，还是自己约朋友短途玩耍，都可以照着我们说的，结合自己的出行项目、年龄和预算挑：带娃就重点盯意外医疗额度，陪长辈就侧重突发医疗相关保障，学生党选短期单日产品更划算，记得一定要提前看清楚免责条款，把高危项目、特殊出行场景的保障情况核对明白，真出了问题也别慌，收好单据及时报案就行。提前做好保障，安安心心出门过个踏实年。

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