孩子学平险保险有哪些 孩子有学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃张罗保障的时候，经常被问起学平险？是不是一直好奇市面上孩子的学平险都有什么，到底该怎么挑？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 学平险到底保什么

首先说最基础的意外身故/伤残保障，这个主要覆盖孩子在校内外发生的意外导致的身故、伤残情况，不管是在学校上课、放学路上，还是周末在外玩耍，符合条款约定的意外都能对应赔付。比如9岁的浩浩放学骑车回家，被路边的障碍物绊倒摔成手臂骨折，经过伤残鉴定符合合同约定的等级，就可以拿到对应的伤残赔付，这笔钱可以用来覆盖孩子康复期间的营养费、家长请假陪护的误工费，帮家里减轻一部分经济压力。

然后就是大家用得最多的意外医疗保障，这个是学平险里实用性很高的一项，孩子天性活泼好动，在校磕磕碰碰是常有的事，小到碰破头皮缝针、被猫抓狗咬打疫苗，大到意外骨折住院，符合要求的医疗费用都可以申请报销。咱们举个真实的例子，读小学二年级的朵朵，在学校上体育课跳长绳，被绊倒磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加修复花了三千多，因为投保了学平险，社保报销之后剩下的一千八百多，走学平险意外医疗报销了一千六，基本没花自己多少钱，这就能体现出意外医疗的作用。

接下来是疾病身故保障，孩子如果因为疾病不幸离世，符合条款约定的情况，会一次性赔付约定的保额，给到家长一笔补偿，虽然这种情况大家都不想遇到，但有这份保障，也能帮家长缓解一点精神之外的经济压力。

还有部分学平险会附加住院医疗保障，孩子因为普通疾病住院，比如肺炎、阑尾炎这类常见的儿童住院疾病，社保报销之后，剩余符合要求的住院医疗费用，也可以按比例报销，能进一步减少住院的开支。就比如邻居家的小男孩壮壮，冬天得支原体肺炎住了一周院，总共花了八千多，社保报了四千多，剩下的三千多，通过学平险附加的住院医疗报了两千多，自己只出了几百块。

另外还有不少学平险会附加一些增值服务，比如意外住院津贴、校园纠纷法律援助、疫苗保障之类的，不同产品附加的内容不一样，大家选的时候可以看看有没有自己需要的内容。一般来说，基础保障配齐，加上合适的增值服务，就是实用性不错的学平险了。

二. 预算有限该怎么选

我直接给你说干货，预算紧也能买到合适的孩子学平险，不用硬撑着买贵的，选对重点就行。

先抠保障核心，不用贪全。你就盯紧意外医疗的报销额度、报销范围这两项，剩下的什么豪华增值服务，用不上的都可以砍掉。很多贵的学平险会加一堆没啥用的附加责任，看起来内容多，其实孩子平时根本碰不到，平白多花好几百，完全没必要。比如邻居家张哥，月收入不高，夫妻两个还要还房贷养老人，给上小学的儿子买学平险的时候，直接跳过了那些带昂贵增值服务的选项，只挑意外医疗额度够、能报社保外用药的基础款，一年只花了不到两百块，完全够用。

按孩子年龄调整预算分配，不同年纪的孩子风险不一样，不用统一花一样的钱。刚上幼儿园的孩子，天天在园区跑跳，还容易感冒发烧，小意外小毛病多，你就把预算多往意外医疗这边倾斜，身故伤残的额度不用买太高，够覆盖基本风险就行，这样总保费就降下来了。上了初中高中的孩子，日常活动范围变大，偶尔会骑车上学，你可以稍微提高一点意外身故伤残的额度，意外医疗保持基础够用的额度就行，整体还是能控制预算。我家远房亲戚家的女儿刚上中班，夫妻俩都是打工族，每个月除去生活开支剩不下多少钱，就按照这个思路买，只花了一百八十块，意外医疗额度有两万，足够覆盖磕磕碰碰缝针、被猫抓打疫苗这些常见开销了。

健康条件有异常也不用多花钱找贵的，不少便宜的学平险健康告知很宽松，就算孩子有点小问题，也能正常买，不用特意找贵的专门产品。比如孩子有轻微的过敏性鼻炎，或者之前得过肺炎已经治好，大部分基础款学平险都能正常承保，不需要加费，也不用掏更多钱买那种承诺“全健康可投”的贵价产品，省下的钱可以留着当孩子的医药费储备。之前楼下王姐家孩子有轻微的过敏性哮喘，控制得很好已经很久没发作，一开始以为得买贵的才行，后来发现基础款的学平险健康告知没问到这一项，顺利投保，一年只花了一百五十多块，比她一开始看的贵款省了一半多。

同一个保障责任，多对比不同渠道的价格，同类型的保障，不同渠道卖的价格可能差几十块，别嫌麻烦，多搜多问就能省下来。比如线下代理人推的某款，和正规平台上保障差不多的，可能差价就有五六十，对于预算紧的家庭来说，五六十够给孩子买两箱牛奶或者买两本课外书了，没必要多花。之前家长王先生，一开始在学校统一报名的通道看，报价三百，后来他去正规平台对比，找到保障内容差不多的，只花了两百一十块，省下的九十块给孩子报了个课外手工兴趣班，一举两得。

最后提醒一句，不管预算多紧，别为了省钱选那种意外医疗额度低于一万的，万一孩子真的摔碰伤需要缝针或者打破伤风，额度不够，剩下的钱还是得自己掏，反而亏了。就按咱们说的，抓核心、调分配、不瞎加、多比价，几百块以内甚至两百块以内，就能买到够用的学平险，完全能满足基础保障需求。

三. 出险理赔要注意啥

第一时间报案，别拖着。很多家长孩子出事之后光顾着照顾孩子，转头把报案的事忘了，拖到一两个月之后才想起找保险公司，最后耽误了理赔核验不说，还可能因为没法核实事故细节，影响理赔进度。之前邻居李阿姨家孙子在学校操场跑的时候，被松动的地砖绊倒磕掉了半颗门牙，当时李阿姨忙着带孩子去补牙，一周之后才想起给保险公司打电话，结果因为学校刚好重新修了操场，原来松动的地砖已经换掉了，保险公司没法第一时间核验现场，前前后后多等了半个多月才走完流程，害得李阿姨天天跑保险公司问进度，白操了不少心。一般来说，大部分学平险要求出险后10天内报案，你把保险公司的报案电话存到手机通讯录里，抽个5分钟打个电话说清楚情况就行，不耽误你照顾孩子。

所有单据都留好，别乱扔。从挂号单、诊断证明、收费票据，到处方、检查报告，只要是医院给的纸质材料，你全部按顺序整理好放文件夹里，缺一样都可能给你理赔添乱。还是刚才说的李阿姨，补完牙之后，把医院开的收费票据夹在孩子的绘本里，收拾孩子书房的时候随手当废纸卖了，最后只能找医院重新开证明，折腾了快一周才补好材料，原本一周就能下来的理赔款，硬生生拖了一个多月。如果是意外受伤的理赔，还记得让学校开一份意外事故说明，说明孩子是在学校上学或者参加活动的时候出的事，一起给保险公司交过去，能帮你加快审核速度。

分清楚哪些能赔，哪些不能赔。学平险的意外医疗一般只报合理的医保范围内用药，自费项目很多是不报的，你治疗的时候提前跟医生说，尽量走医保范围内的项目，能多报一点是一点。比如孩子摔了需要打破伤风，有医保内的普通破伤风针，也有自费的进口破伤风，如果医生没问你直接开了自费的，这部分钱就得自己出，别拿到理赔款的时候才觉得不对劲。另外，孩子如果是因为之前就有的旧病出事，或者是参加高风险运动出的事，一般也是不在保障范围内的，买的时候要提前看清楚约定。

理赔方式选线上还是线下，看你方便。现在很多保险公司都支持线上上传材料，你直接把所有材料拍清晰照片，上传到保险公司的官方公众号或者小程序就能提交申请，在家就能办，不用跑网点。要是你不会弄线上操作，就带着所有材料去保险公司线下网点，工作人员会帮你一步步填资料，也很方便。

理赔款到账时间不用急，提交完材料之后，一般几个工作日就能到账，如果你的情况比较复杂，审核时间会长一点，保险公司会主动跟你联系说明情况，你只要保持电话畅通就行，别天天盯着瞎着急。

图片来源：unsplash

四. 还需额外补充其他险

学平险本身保额比较有限，应对日常小磕小碰、小毛病完全够用，但遇上花费较高的情况，很可能撑不住，得根据自家孩子的情况额外补其他保险，咱们分情况说，你对着套就行。

如果家里孩子已经满半岁，健康状况没什么大问题，普通家庭每年能拿出两三百块预算，建议补一份保额够高的医疗险。之前有个粉丝找我吐槽，她家7岁的孩子因为呼吸道问题住院，前后花了快四万，社保报完剩下两万多，买的学平险意外医疗保额只有一万，最后只报了八千多，剩下一万多全得自己掏。后来她给孩子补了医疗险，之后孩子再因为肺炎住院，社保加学平险报完剩下的部分，医疗险都覆盖了，自己只花了不到一千块。要是你家预算刚好够，选这种就很合适。

要是你家孩子已经上小学，平时经常参加对抗性的体育活动，比如篮球、足球，或者周末爱去户外露营爬山，还可以补一份意外险。学平险里的意外保障一般额度不高，要是真的摔骨折留下后遗症，或者需要长期康复，额外的意外险能补够缺口。我邻居家儿子去年在学校踢足球抢球的时候，被同学撞倒摔断了胳膊，打钢钉花了六万多，社保报了三万，学平险报了一万，剩下的两万多，就是补的意外险报的，相当于自己没掏多少钱，压力小很多。

要是家里经济条件还不错，每年能拿出一千块以上的预算，孩子出生的时候健康记录干净，可以补一份重疾险。孩子年纪小买重疾险，保费便宜，保障时间还长，万一真得大病，能给家里留出一笔钱补偿收入损失，比如家长要辞职照顾孩子，或者去外地看病的交通费、住宿费这些不进医药费的开销，都能从重疾险的保额里出。之前接触过一个案例，孩子三岁的时候家长买了重疾险，五岁查出来需要做微创手术，重疾险赔了一笔钱，刚好覆盖家长请假陪护三个月的工资损失，还有去北京看病的往返开销，没动家里本来存的教育金。

最后给不同情况的你划好重点，照着选就行：刚出生到三岁健康的孩子，预算够先补医疗险再补重疾险；已经上小学中学，爱跑爱跳的孩子，加一份意外险补缺口；预算非常有限，一年只能挤出来几百块，优先补医疗险就够，不用硬买重疾险，别让保费变成生活负担。不用追求一次买全，先把缺口补上，以后条件好了再加也不迟。

结语

总结一下，咱们给孩子买的学平险，大多都包含意外医疗、意外身故伤残、疾病身故这些常见保障，不少产品还会额外加上住院医疗保障。按照咱们刚才说的选，预算有限选百元左右的基础款就能覆盖日常校园磕碰、小生病的基础需求，手头宽松些可以选保障更全的中档产品，再搭配一份百万医疗补上学平险保额不足的缺口，就能给孩子攒下够用的保障啦。记得保存好所有就医单据，出险第一时间联系保险公司报案，别像李阿姨那样漏了材料耽误理赔。

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