幼儿园医疗保险怎么报销的

引言

家有娃上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是常常摸不着头脑，咱给娃买了幼儿园的医疗保险，真到娃生病要花钱的时候，到底要怎么报销呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 分清社保与商保界限

先给你说实际操作，幼儿园阶段，大多园方会统一帮小朋友办社保类的医疗险，这是基础保障，必须先用它走报销，不用纠结顺序错不了。

给你说个真实例子，我楼下张姐家三岁宝宝上个月得肺炎住院，总共花了八千多块。办理出院的时候，医院窗口直接走社保结算，去掉起付线，社保报了四千多，最后个人只需要付三千八百多，比全额掏钱省了快一半。张姐说之前她不知道出院就能直接报，还想着自己攒了单据去跑腿，结果医院一站式结算直接搞定，省了好多麻烦。

社保报完剩下的部分，才能走商业医疗险报销，这个顺序不能乱。大多数情况下，商保都需要你先拿到社保的报销结算单，再拿着剩下的单据去申请报销，反过来走流程就会很麻烦，甚至有可能少报不少钱。还是张姐家的例子，她之前给宝宝额外买了商业医疗险，社保报完之后，她把社保开的结算单，还有剩下没报销的医药费票据整理好，交给保险公司，不到一周，商保又报了两千七百多，最后自己只掏了一千出头，压力一下子小了好多。

那如果没办社保类的幼儿园医疗险，直接走商保报销，会怎么样呢？大多商保对没经过社保报销的花费，报销比例会低一些，一般会比先报社保少报一成到两成，算下来自己要多掏不少钱，所以哪怕你打算买商保，也一定要先把社保类的基础医疗险办上，这个是最划算的基础盘。

给不同情况的家长说对应建议，如果家里经济条件一般，只给孩子办幼儿园统一的社保医疗险就够，能覆盖日常小病住院的大部分花费，不用额外加保，不会给家庭添负担。如果家里条件允许，办完基础社保之后，可以再买一份小额商业医疗险，覆盖社保报完剩下的花费，这样哪怕孩子住院，自己掏的钱也很少，能给家里减轻不少负担。如果你家孩子平时身体素质不太好，经常感冒发烧去医院，更建议你这么搭配，实用度很高。

二. 重视健康告知细节

给娃办幼儿园相关医疗险的时候，首先要记住，健康告知问什么，你就答什么，别自己瞎添内容，也别随便隐瞒娃的身体情况。

我闺蜜去年给刚上小班的女儿办医疗险，之前娃幼儿园入园体检的时候查出来，甲状腺有个很小的良性小结节，医生说不用处理，每年复查就行。闺蜜觉得这么小的问题，不说也没关系，就没填进去。结果今年娃因为结节旁边发炎住院，花了小八千，申请报销的时候，保险公司调阅了之前的体检记录，直接核出了未如实告知，这次理赔没通过，还解除了保险合同，钱一分没报着，之前交的保费只退了很少一部分，闺蜜后悔得不行。

那如果娃有小毛病，比如平时经常感冒咳嗽，或者出生的时候有过黄疸，是不是就不能买了？其实不是，大部分幼儿园医疗险的健康告知都不会太严格，普通的小问题，你如实说出来，大多都能正常投保，就算个别情况需要加费或者除外责任，也比直接被拒赔强。比如我同事家娃，出生的时候有轻度蚕豆病，投保的时候如实填了，最后保险公司只是除外了蚕豆病相关的治疗，其他疾病都能正常保，后来娃得肺炎住院，顺利报销了七千多医药费。

如果健康告知里没问到的问题，你不用主动说。比如健康告知只问了近一年有没有住院、有没有手术史，你娃三年前得过急性肠胃炎，治好之后没复发，这个就不用主动提，不用把所有从小到大的毛病都一股脑说出来，给自己找麻烦。

最后给大家提个可操作的小建议，填健康告知的时候，对着问题一条一条看，一条一条答，把娃之前的体检报告、看病病历都找出来对着填，别靠自己脑子记，很多家长时间长了记不清细节，容易漏说或者说错，对着材料填就不会错。就算是已经治好的老毛病，只要问到了，就如实写上，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

三. 依据家庭经济状况

如果您家每月收入除去房贷车贷、日常开支之后，结余不多，那优先给孩子配好基础的幼儿园医疗保险就够了。这种基础款保费不高，每年只需要几百块，就能覆盖孩子日常看病住院的基础花费，完全满足幼儿园统一要求的保障要求，不会给家里添额外的经济压力。就像小区里的张姐，夫妻俩人都是普通上班族，家里还有老人要养，孩子入园的时候，就只选了基础的幼儿园医疗险，去年孩子得肺炎住院花了八千多，报销之后自己只掏了不到两千，压力小了很多。

如果您家每月有一定结余，想给孩子多添一层保障，可以在基础幼儿园医疗险之外，再加一份补充医疗险。基础医疗险报完之后，剩下的自费部分，还能再走补充医疗险报销一部分，自己掏的钱就更少了。补充医疗险的保费比基础款稍高一点，每年也只需要一千多，对于有稳定结余的家庭来说，完全能承担，不会影响日常的生活质量。我认识的一位李姐，家里收入稳定，孩子从小体质偏弱，经常感冒跑医院，她就在基础医疗险之外加了一份补充医疗险，去年孩子做扁桃体手术，总共花了一万五，基础医疗险报了八千，补充医疗险又报了四千五，最后自己只出了两千五，比当初只买基础款多省了四千多。

如果您家经济条件比较宽松，孩子日常还有校外活动、出行安排，可以在基础+补充医疗险的组合之外，再加上对应小额门诊保障。很多基础幼儿园医疗险只覆盖住院花费，平时孩子看门诊拿药的花费没法报，加上小额门诊之后，孩子平时感冒发烧去门诊拿药、做雾化的花费，都能按比例报销，一年下来也能省出不少零花钱。而且这类附加的门诊保障保费不高，对于经济宽松的家庭来说，完全不会有负担，孩子平时小毛病看病也不用心疼钱。

要是您家孩子本身已经有其他的医疗保障，那只需要按照幼儿园的要求，配齐最低要求的基础幼儿园医疗保险就行，不用重复购买。重复购买同一类保障，不仅要多交好几份保费，报销的时候也不能重复拿赔付，相当于多花了冤枉钱，完全没有必要。比如同事小吴，孩子出生的时候就给配好了齐全的医疗保障，孩子入园的时候，就只买了幼儿园要求的基础险，省下来的保费直接存起来当孩子的教育金，用处更大。

不管您家是什么样的经济条件，都要记住，配幼儿园医疗保险的时候，别盲目跟风买高保费产品，适合自己家庭情况的才最好。先把基础保障做足，再根据结余加保，既不会让保障有空缺，也不会给家里造成不必要的经济负担，稳稳给孩子做好保障就行。

图片来源：unsplash

四. 掌握理赔材料清单

我先跟各位家长说，不管是走社保报销还是商保报销，材料缺一样都没法顺利办手续，提前捋清楚，能少跑好几趟冤枉路。

门诊看病的材料要这么收：首先，挂号费的小票要留好，医生开的处方单别随便丢，缴费的原始发票一定要收好，还有医生写的门诊病历，每一页都要保存完整，如果做了血常规、胸片这类检查，检查报告也要打印出来收好。去年秋天，楼下张姐家孩子在幼儿园传染了流感，去社区门诊看了病，缴费后随手把小票塞在购物袋里，回家收拾垃圾的时候不小心扔了，后来报销的时候找了好久都找不到，最后只能补打了发票底联，折腾了快一周才办好报销。

要是孩子需要住院，要收集的材料会多几样：除了上面说的门诊相关材料，还要留好入院通知单、出院小结、住院期间的费用明细总清单，还有手术相关的记录（如果做了手术的话）。提醒大家一句，孩子住院出院的时候，一定要在出院窗口一次性把这些材料都打印齐全，别等回家了再往医院跑，来回折腾浪费时间。我同事之前就吃过这个亏，孩子肺炎出院，他急着带孩子回家，只拿了发票，忘记打费用明细，后来报销的时候又请假开车去医院补，来回花了大半天，还扣了半天事假工资，特别不划算。

如果孩子是因为意外受伤去治疗，还要多准备一份材料：要让幼儿园开具意外事故说明，写清楚孩子是在园期间什么时间、因为什么情况受伤，盖好幼儿园的公章就行。别觉得这个材料没用，之前我们小区有个小朋友在幼儿园玩滑梯磕破了额头，缝针花了几千块，一开始没开这个说明，保险公司没法确认事故发生的场景，一直没法走审核流程，后来补开了说明之后，三天就审核完成打款了。

还有一点要特意提醒，不同报销顺序对材料要求不一样：如果先报社保，社保结算之后会给你开结算单据，把这个结算单据和剩下的材料一起交给保险公司就行。如果是先报商保，要提前跟保险公司说清楚还有后续社保报销，问清楚材料保留的要求，一般会给你盖好章把原件退回来，不影响你走下一轮报销。只要你把这些材料都提前整理好，放一个固定的文件袋里，报销的时候拿出来直接用，流程会顺很多。

五. 关注条款等待期限

我先给大家说个身边真实的案例，上个月楼下张女士家的孩子刚进幼儿园，听园里说可以补充一份医疗险，她当天就办了投保手续，结果投保后第十天孩子得了急性支气管炎，住了一周院花了两千多，找保险公司申请报销的时候，才发现条款里写了三十天的等待期，最后没法报销，张女士后悔了好久，说早知道就提前一周办了。

不同的幼儿园相关医疗险，等待期的时长不一样，没有统一的标准，你拿到合同之后，第一时间找等待期这一项内容，直接看具体时长就行，不用自己瞎猜。

大部分情况下，普通的医疗责任都有等待期，意外导致的医疗费用，一般没有等待期，孩子在幼儿园跑跳容易摔擦伤，这种意外受伤只要是投保生效后发生的，符合条款要求就能申请报销，不用等等待期过，这点你要记清楚，别搞错了。

给孩子投保，别等孩子已经不舒服了才着急投保，不少家长觉得孩子刚有点咳嗽流鼻涕，赶紧买一份保险能报销医药费，这种情况刚好撞到等待期里，刚好发病在等待期，大多是没法赔的，而且就算熬过等待期，这次因为等待期内已经发生的病症后续治疗，也可能没法理赔，所以提前规划才对，孩子入园前一周就可以办好投保手续，留出足够的缓冲时间，刚好生效之后入园，对应入园后的生病风险，刚好衔接上。

如果已经有了一份基础的医疗险，想要换一份新的补充医疗险，别着急把旧的退掉，等新的保险等待期过了，保障生效之后，再退旧的，这样不会出现保障空窗，孩子万一中间生病，也能正常申请报销，不会没保障可依。

结语

总的来说，幼儿园孩子的医疗保险报销一点都不复杂，先记好：看病先刷社保结算，再按要求整理好材料，如实投保别隐瞒，留意好等待期，不同经济情况选好对应保障就行。就像咱们说的小王那样，孩子生病看完病，按流程走就能拿到报销，能帮家里省下不少开支，给孩子上了幼儿园的家长赶紧把这份报销流程记下来，真用到的时候就不慌啦。

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