幼儿园的医疗保险有用吗怎么报销

引言

家里娃刚上幼儿园，是不是收到通知要交幼儿园的医疗保险？不少宝爸宝妈都在犯嘀咕：这个保险到底有用吗？真生病能报上钱吗？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚。

一. 幼儿园保险用处别搞混

幼儿园统一组织办理的医疗保险，主要分两类，一类是国家医保，一类是团体商业补充医疗险，两类用处完全不一样，别混为一谈。

国家医保是必须办的，没有门槛，不管孩子之前有没有生病，都能参保，这是给孩子最基础的医疗保障，哪怕后续孩子得大病，也能一直保，不会被拒赔也不会停保，这是任何商业保险都比不了的基础盘。

就说小区宝妈阿丽家的小明吧，小明三岁刚上幼儿园，入秋之后冷热交替着来，一不小心就得流感，烧到39度多，还引发了支气管炎，连着住了五天院，前后一共花了六千多块。小明办了幼儿园统一收材料办的医保，结账的时候直接在医院窗口就结算了，一共报了三千八百多，自己只掏了两千出头。要是没这份医保，这六千多就得全额自己出，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开销。

幼儿园统一买的商业补充医疗险，是在国家医保报完之后，剩下符合要求的自付部分还能再报一次。还是小明这次住院，医保报完之后自己掏的两千多里，有一千二百多符合商业补充医疗险的报销要求，最后又报了八百多，算下来两次报销之后，小明家自己只花了一千出头，负担一下子轻了好多。

如果你以为买了幼儿园的商业补充医疗险就能覆盖所有风险，那就错了。这类保险保额不高，一般只报医保范围内的花费，要是孩子得大病需要用医保外的自费药，或者需要长期治疗，它能覆盖的部分很有限，只能作为医保的补充，不能代替其他商业保险。

我给大家明确观点：只要孩子上幼儿园，不管你家条件怎么样，先把幼儿园统一办理的国家医保办好，这是免费的基础保障门槛低，一定要占住。如果你已经办了居民医保，可以问清楚幼儿园是不是重复参保，别多花钱。要是还没办，跟着幼儿园统一交材料办就行，不用自己跑社保局折腾。商业补充医疗险要是幼儿园要求自愿买，就看你家已有配置来选，不用盲目拒，也不用盲目买。

二. 看病发票这样处理才报销

你得记牢，不管走幼儿园的哪类医保报销，所有收费票据都要留好，一张都不能丢。之前我身边有个宝妈小红，带3岁宝宝去社区门诊看手足口，看完随手把挂号小票塞包里，回来整理的时候找不到了，最后补开手续跑了两趟社区医院，耽误了小半个月的报销时间。

所有票据要按时间顺序理清楚，挂号票、门诊收费票、药品清单、检查报告单，要一一对应好。别乱糟糟揉成一团给报销人员，一来整理起来浪费大家时间，二来容易弄丢某一张票据，影响报销进度。小红那次就是第一次整理的时候，把药品费用小票和检查费小票分开塞了，最后找的时候翻了半天，还是漏了一张一百多的检查票，那部分钱就没能报销，说起来还可惜呢。

如果你已经用一类保险报过一部分，记得找报销单位开分割单，这个分割单就是留给下一类保险报销用的。比如小红家宝宝这次看病一共花了1200块，先走幼儿园的社保报销了600块，剩下的部分要走商业补充保险报销，就一定要让社保那边开出分割单，拿着分割单加上剩下的票据复印件，就能去报剩下的部分了，不用你再留一整套原件。

要注意，只有原件才能报销，重复报销是不允许的，不管你买了多少份，都不能拿同一张原件去多个地方重复报。小红一开始不懂，以为买了两份就能报两次，准备拿原件再去商保报一遍，后来被工作人员提醒才知道，开分割单就可以，不用动原件，也不能重复申报，不然还会耽误你的报销审核。

最后要记好报销的时间，一般大部分报销都要求你在看病结束后3个月内提交材料，最晚也不要超过半年。小红那次因为丢小票补材料差点超过时限，后来跟工作人员说明情况才顺利受理，要是真的超了时间，可能就没法拿到报销款了。你看完病整理好票据就尽早提交，别压在手里忘了，白白错过了报销机会。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济不同怎么配置更优

如果咱们家每月可支配收入不算高，只够覆盖日常开销，幼儿园统一组织缴纳的医保一定要先买上。这是基础保障，保费便宜，一年只需要几百块，大部分普通家庭都能承担，不会给家庭带来额外的经济压力。它能覆盖孩子日常感冒发烧门诊、常见住院的大部分基础花销，帮你分担最基础的医疗支出，千万不要因为心疼这点钱漏掉，不然真遇到孩子生病，所有花费都要自己掏，对本来不宽松的家庭来说压力更大。

这类收入的家庭，在医保之外，不用盲目追高保费的保障，只需要再补充一份保费较低的普惠型补充医疗险就可以。这份保险不需要严格健康告知，就算孩子之前有点小问题也能买，一年保费也就一两百块，能报销医保报销之后剩下的部分自费费用，进一步帮你减轻负担，不会占用太多家庭预算。

如果咱们家每月可支配收入中等，除了日常开销，还能攒下一部分闲钱，那就可以在医保+普惠型补充医疗险的基础上，再加一份保障针对性强的医疗险。这种配置下来，一年额外增加的保费大概在一千块上下，不会给家庭造成过大负担，同时能覆盖更多大额的医疗支出，医保和普惠医疗险报完之后，剩下符合要求的花费还能再报，孩子要是需要住院或者做小治疗，自己掏的钱就少很多。

如果咱们家每月可支配收入比较宽松，能从容应对日常开销还有不少结余，那就可以在前面几层保障的基础上，再根据孩子的日常活动补充合适的保障。孩子上幼儿园之后天天跑跳玩闹，难免有磕碰意外，加上万一有其他需要长期护理的情况，补充对应的保障之后，能给孩子更全的防护，就算遇到情况，也不用动用家庭本来规划好的买房、教育储蓄资金，保障家庭财务稳定。

不管你家是什么经济条件，都要记住先保基础再补额外，别为了买高保障影响家庭日常开销，也不要为了省钱不买基础医保，适合自己预算的配置才是最舒服的。举个例子，同小区两个宝妈，一个是全职妈妈只有老公一份收入，选医保加普惠补充医疗险，一年花不到一千，孩子上次支气管炎住院，医保报了七成，普惠又报了剩下的两成，自己只花了不到三百，完全够用；另一个宝妈是双职工家庭收入稳定，就在基础保障之外加了合适的补充保障，去年孩子做了一个小手术，总共花了两万多，层层报下来自己只花了一千多，也完全符合家庭的预期。

四. 健康异常孩子投保注意啥

不管是什么险种，首先要记住一点：一定要如实填写健康告知，别抱着蒙混过关的心态。

我们身边就有现成的例子，乐乐小朋友入园体检的时候，查出来有轻度的卵圆孔未闭，乐乐妈妈觉得这就是小问题，孩子医生都说不需要特殊处理，随着长大会自己长好，所以填投保信息的时候，就没把这件事写上。结果半年之后乐乐因为心脏相关问题住院，申请报销的时候，保险公司核对体检记录查到了这个异常，因为投保的时候没有如实告知，最后没法顺利赔付，乐乐妈妈后悔都来不及。

其次，不是健康异常就一定买不了，也不用一看到健康告知上的异常项就直接放弃。如果是普通的轻微异常，比如常见的轻微湿疹、偶发的支气管炎，已经完全痊愈没有后遗症，这种情况直接在告知栏写清楚过往病史，提交诊疗记录就可以，大部分情况都能正常承保，不会影响后续报销。

如果是稍微复杂一点的异常，比如先天性的轻微畸形，或者有过肺炎住院史，医生已经明确说孩子恢复良好，没有复发风险，可以提前整理好全套的诊疗资料，包括出院小结、复查报告、医生开具的康复证明，一起提交给保险公司，等待核保结果就可以。部分情况可能会做除外责任，也就是约定某一类相关疾病不赔付，其他责任都正常，这种如果能接受也可以正常投保。

还有，优先给孩子配置幼儿园统一办理的社会医疗保险，社会医疗保险对健康没有要求，只要符合参保条件，不管孩子有没有健康异常都能参保，不会核保也不会拒保，都能享受报销待遇，这是最基础的保障，不管孩子健康情况怎么样，一定要先买上这个。

最后，如果孩子异常情况比较复杂，不确定能不能通过，可以先找幼儿园负责保险的老师沟通，提前把孩子的情况说清楚，让老师帮忙和保险公司对接，提前预审资料，不要盲目投保，避免最后交了费又没法赔付，白白浪费钱。

结语

说到这儿你肯定明白啦，幼儿园统一办理的医疗保险当然有用，社保能帮咱们报掉基础的看病开销，搭配的补充保险还能补上剩下没报的部分。就像咱们前面说的小明，平时感冒发烧、磕磕碰碰的花费，都能按规则报下来，实实在在减轻家里负担。要是你家娃已经买了，记得把看病的票据都整理好，按流程申请就行；还没配置全的，就结合自家预算和娃的身体情况补，预算有限先把社保办好，手头宽松点再加份合适的补充保障，娃健康有异常一定要如实说，别给自己之后理赔添麻烦。这样配置下来，娃看病少花钱，咱们家长也能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。