做焊工的、开货车的、爬高空的——4-6类高危职业买意外险，普通产品直接拒保。
保险公司不是不给高危职业卖意外险，而是风险太高，多数产品不敢接。
市面上真正覆盖4-6类职业的意外险热销的有两款，保费最低148元/年就能投保。
今天把拾光守护1号和小蜜蜂无畏版拉出来详细对比。
从保费多少钱、身故保额、医疗报销规则、投保门槛四个方面逐一拆解。
一、高危职业意外险哪几款能买？两款产品基本情况
先看两款产品的定位和基本信息：
小蜜蜂无畏版（众安保险）：18-60岁，1-6类职业，4个方案，最低148元，最高1248元。慧择与众安定制产品。
1-4类和5-6类分开定价，4类职业最低148元/年，5-6类最低318元/年。
身故保额最高50万，高空作业10米及以下可保，在高危职业意外险里身故保额算高的。
短板是意外医疗限社保范围内，每次事故免赔100元，赔付比例90%。
拾光守护1号（众安保险）：满30天-65岁，1-6类职业，4个方案（1-3类199-750元，4-6类500-1450元）。
意外医疗0免赔、不限社保范围，不论是否用社保都100%报销，年度医疗总额100万。
无健康告知、无除外医院、不限投保区域，高危职业加健康异常加免责地区都能买。
短板是特定事故保额减半，单车事故、溺水、2米以上坠落身故或伤残按50%赔付；单次事故医疗有限额（计划一单次1.5万，计划四单次6万）。
二、小蜜蜂无畏版和拾光守护1号怎么选？优缺点逐一对比
两款产品定位不同，下面逐项拆开说：
小蜜蜂无畏版的优点：
第一，身故保额最高50万，4-6类职业里能到这个数的产品不多，多数同类产品只给10-20万。
第二，1-4类和5-6类分开定价，4类职业的保费和1-3类职业一样，最低148元/年。
第三，高空作业10米及以下可保，建筑工地的焊工、架子工、外墙装修工都能投。
第四，猝死最高8万，虽然不算高，但高危职业意外险里带猝死责任的本来就少。
第五，慧择与众安保险联合定制，可在慧择网投保。
小蜜蜂无畏版的短板：
意外医疗限社保范围内，不报自费药和进口器材；每次事故免赔100元，赔付比例90%。
住院津贴50-100元/天，免赔3天，单次不超过60天，和拾光守护1号相比偏低。
有健康告知，严重心脑疾病会被拦截；有除外医院和投保区域限制。
拾光守护1号的优点：
第一，意外医疗0免赔、不限社保、不论是否用社保都100%报销，理赔时自己掏的钱更少。
第二，1-6类职业都能买，但1-3类和4-6类费率不同，1-3类更便宜。
第三，年度意外医疗总保额100万，ICU津贴最高1000元/天，还带全球保障和全球紧急救援。
第四，无健康告知、无除外医院、不限投保区域，高危职业加健康异常加免责地区一次解决。
拾光守护1号的短板：
特定事故保额减半——单车事故、溺水、2米以上坠落身故或伤残按50%赔付（高空作业除外）。
单次事故医疗有限额——计划一单次仅1.5万，计划四单次6万，超出部分不报。
身故保额最高50万，和小蜜蜂无畏版持平，但保费更贵，计划四750元，小蜜蜂无畏版625元（1-4类）。
三、高危职业意外险在哪买？投保入口和注意事项
小蜜蜂无畏版和拾光守护1号都是众安保险承保，均可在慧择网投保。
投保前注意三件事：
第一，确认自己的职业类别。保险公司有自己的职业分类表，同样叫"司机"，
自用货车司机是4类，营业用货车司机4吨以下是4类、4吨以上是6类，保费差很多。
不确定自己属于几类的，可以在慧择网联系顾问免费查询。
第二，确认自己不在除外医院区域。小蜜蜂无畏版对北京平谷、河北馆陶、河南多市等有除外限制。
拾光守护1号无除外医院，全国二级及以上公立医院都能赔。
第三，高空作业人员注意高度限制。小蜜蜂无畏版保10米及以下，超过10米不保。
拾光守护1号条款里2米及以上坠落属于特定事故，身故保额减半。
总结：4类职业、预算有限，选小蜜蜂无畏版计划一（148元/年），148元就有10万身故加1.5万医疗。
4-6类职业、看重身故保额，选小蜜蜂无畏版计划四，50万身故，5-6类1248元/年。
4-6类职业、看重医疗报销，选拾光守护1号，0免赔不限社保100%赔，4-6类500元起。
4-6类职业且有健康异常或住在免责地区，拾光守护1号是首选。
本文仅供参考，具体责任、职业类别表、免责事由均以保险条款和保险公司为准。
投保前请仔细阅读保险条款、投保须知及责任免除说明，确认符合条件后再投保。
