孩子学平险的危害 孩子买了学平险怎么查

引言

各位家长们，是不是给娃买学平险的时候，总在心里犯嘀咕：这学平险会不会有啥没说出来的问题？自己已经给娃买了，又该去哪查保单到底有没有效呀？别着急，这篇文章就来帮你把这两个问题说清楚。

一 学平险保障漏洞究竟在哪

大部分学平险都有不算低的免赔额，报销比例也做了限制，很多家长没仔细看条款，理赔的时候才发现，自己能拿到的钱比预想少一大截。就拿邻居家四年级的小明来说，去年在学校操场跑操的时候，不小心被同学绊倒摔了胳膊，去医院做了固定处理，前前后后花了三千六百多，其中有八百多是社保外的自费耗材费。小明妈妈之前听老师说，买了学平险，孩子上学期间的意外都能赔，就整理好单据寄去申请理赔，结果只拿到了不到一千五的赔款。

原来这份学平险的意外医疗免赔额定在两百，社保内报销比例只有七成，社保外的自费费用直接一分不报，相当于那八百多的自费耗材，全得小明家自己掏。很多学平险都是这样，只保社保范围内的费用，对于意外受伤常用的进口耗材、门诊特效药，都不在报销范围内，这个漏洞一定要提前看清。

除了医疗报销的限制，很多学平险的保额分配也不合理。大部分学平险会把大部分保额分给身故伤残，实际孩子用得最多的意外门诊、住院医疗保额反而很低。比如我认识的一位宝妈说，她家娃买的学平险，身故保额有十万，意外医疗保额才只有八千，上次孩子得肺炎住院花了一万多，社保报完之后还剩六千多，学平险最多只报八千，看着保额不少，用到的时候才发现不够用。

还有不少学平险对承保范围做了隐形限制，只保孩子在学校校内发生的意外，或者上下学必经路线发生的意外，如果孩子是周末在外玩耍、假期出门旅游的时候出了意外，不少学平险是不赔的。之前有个家长带孩子去郊外露营，孩子被蚊虫叮咬过敏引发皮炎住院，申请学平险理赔才发现，条款写了只保校内意外，最后一分钱都没拿到。

给大家提几个直接可操作的建议，买学平险之前，一定要翻到条款里的免赔额、报销范围那几页，优先选能报销部分社保外费用、免赔额低于一百块的，意外医疗保额尽量选两万以上的。还要看清楚保障范围，选不限校内校外意外的，别等出事了才发现踩了坑。

二 已买学平险怎么查有效状态

第一个办法，直接找学校帮忙查。很多家长买学平险都是统一通过学校投保的，收费和保单对接都是由学校负责，你直接联系孩子班主任就行，学校一般会和保险公司对接，能查到你的孩子有没有成功投保，保单在有效期内还是已经失效，还能拿到具体的保单号、承保公司名称这些关键信息，不用自己瞎找。去年我同事张姐就是找班主任问的，之前老师换了对接人，张姐不确定孩子的学平险有没有续保，班主任给对接的老师发了个消息，半小时不到就回了，说已经续保成功，保单有效期能到明年开学，张姐一下子就放心了。

第二个办法，打对应保险公司的官方客服电话查。如果你已经知道是哪家保险公司承保的，直接搜这家公司官方客服电话打过去，报上孩子的姓名、身份证号，客服就能立刻帮你查到保单状态。别觉得麻烦，这个方法其实特别快，一般三五分钟就能得到结果。我邻居李哥之前换了手机号，保险公司的续保提醒短信没收到，他也不确定保单有没有生效，就打了客服电话，报了孩子身份证号之后，客服不仅告诉他保单有效，还帮他更新了手机号，告诉他下次续保会直接发短信提醒，比自己翻记录找半天靠谱多了。

第三个办法，通过保险公司的官方公众号或者官方APP查询。现在大多数保险公司都开通了线上查询服务，你只需要关注对应保险公司的官方公众号，找到个人中心或者“我的保单”这个入口，用投保人的手机号登录绑定信息，就能查到名下所有的保单，包括孩子的学平险，保单生效时间、到期时间、保障内容都清清楚楚写着。我表姐去年就是这么查的，开学的时候学校收了保费，过了半个月都没见给保单凭证，她有点不放心，就找学校要了承保公司，关注公众号登录之后，一下子就查到孩子的保单已经生效了，还把保障内容存到了手机里，万一需要理赔直接就能出示保单信息，特别方便。

第四个办法，拿着身份证去保险公司线下网点查询。如果你不太会用线上工具，也可以直接去保险公司线下网点，到了之后找柜台工作人员，说要查孩子的学平险保单，给工作人员身份证，马上就能查到。家附近就有网点的话，这个方法特别适合年纪大一点、不太会玩手机的长辈，去年我妈帮我侄子查保单，就是直接去楼下的网点，十分钟就搞定了，工作人员还给打印了一份保障说明，一目了然。

这里提醒大家一句，查完之后最好随手记录一下保单到期时间，很多学平险是一年一交，每年开学才续保，要是忘了续保，到期之后保障就断了，万一孩子出事就麻烦了，提前记下来到期时间，提前续保才能一直有保障。另外要是查出来没有成功投保，不管是漏报了还是保费没交上去，赶紧联系学校或者保险公司补上，别等出了事才想起查状态，到时候追悔莫及。

图片来源：unsplash

三 遭遇拒赔案例如何挽回权益

我先给你说个实打实的案例，去年邻居家上小学四年级的小王，之前幼儿园体检的时候查出来有先天性卵圆孔未闭，当时医生说不需要特殊处理，定期复查就行，小王家长想着这毛病医生都说不用管，买学校统一办的学平险的时候就没提这个事。

结果去年春天小王出去春游的时候着凉引发肺炎住院，前后花了小八千，出院之后拿着单据找保险公司理赔，人家一看之前的住院记录，查出小王有这个先天性问题，直接下了拒赔通知书，说小王家长投保的时候没有如实告知健康情况，要解除合同还不退保费。

这时候小王家长可慌了，来找我问怎么办，我给她整理了四步可操作的办法，第一步先把拒赔通知书拿出来，一条一条对着找拒赔理由，看看对方说的没如实告知，是不是我们真的没说，还是对方故意抠字眼找借口。这个案例里，保险公司说小王家长隐瞒病史，但是小王这个卵圆孔未闭，确实是医生说不需要治疗，而且每年学校体检都没提示异常，家长根本没把这个当成需要告知的“病史”，不属于故意隐瞒。

第二步赶紧整理所有的证据，从之前的体检报告、医生诊断记录，到这次住院的全套病历、缴费单据，还有和学校、保险公司业务员的聊天记录全都整理好，按时间排序贴好。这个案例里我们就把小王每年的体检报告整理出来，所有报告都显示这个问题不需要干预，也没有进行过任何治疗，证明家长不是故意隐瞒。

第三步找对应的渠道沟通，先找保险公司的官方投诉渠道，把整理好的证据提交上去，说明情况。如果和保险公司沟通没有结果，就找保险行业的纠纷调解组织提交申请，不用打官司，调解组织会帮忙从中协商。这个案例里我们把证据提交给调解组织之后，不到两周就有了结果，保险公司重新核赔，认定这次肺炎是春游着凉引发的新毛病，和先天性卵圆孔未闭没有关系，最终按照条款赔了六成多的住院费用，帮小王家长省了不少钱。

最后给你说个要记住的要点，不管对方说什么，你都不要轻易签拒赔同意书，也不要随便撤案，只要你觉得自己符合理赔条件，就拿着证据去争取。另外还有个提醒，不管你的情况和小王像不像，都要把所有和投保、理赔相关的纸质文件、聊天记录存好，别丢，真遇到拒赔，这些都是你维护自己权益最有力的依据。

四 经济一般家庭怎么搭配方案

经济一般的家庭，给孩子配保障先抓刚需，别贪全，先把核心风险兜住就行，不用追求花大价钱买什么都管的产品。

我邻居老张两口子都是外卖骑手，家里还有老人要养，孩子刚上小学，之前有人推销给孩子卖返还型重疾，一年要交五千多，交二十年，老张咬咬牙想交，后来找我问，我直接让他退了换方案，一年只花不到一千，保障比之前还实在。

第一步先留好学平险，学平险虽然有漏洞，但胜在便宜，一年只需要两三百块，就能覆盖学校里日常磕碰、小感冒住院的基础报销，就算之后再加别的保障，也不用把它退掉，相当于花小钱给基础保障多叠一层，适合经济不宽裕的家庭。

第二步补一份一年期的少儿医疗险，不用买长期缴费的，一年一交就行，一年也就两三百块，能把社保不报的自费部分做补充报销，老张之前给孩子选的那款，去掉学平险已经报过的部分，剩下符合要求的费用能报七成多，比原来那贵价产品的医疗报销范围还宽。去年孩子得肺炎住院，总花费八千多，社保报了三千，学平险报了两千，剩下的两千多医疗险又报了一千六，最后自己只花了几百块，完全没给家里添负担。

第三步加一份少儿意外险，一年也就几十到一百块，别买那种返还型的长期意外险，就买一年期的纯保障产品，重点看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，额度不用太高，十万到二十万就够日常用。孩子在学校跑跳容易摔，下楼玩不小心被车蹭到，都能用上，去年老张的孩子摔破胳膊缝了五针，意外险把缝针的自费美容线钱都报了，又省了小一千。

最后如果手头还有结余，再补一年期的少儿重疾，一年也就两三百块，万一孩子得了符合要求的大病，一次性给一笔钱，能用来给孩子补充营养，或者补贴家长请假陪诊的收入损失。别硬撑着买长期重疾交大几千保费，万一交中途交不起断保，损失更大，先买一年期的把保障扛起来，等以后家庭收入上去了再调整就行。按照这个思路配下来，一年总花费不到八百，老张两口子完全没压力，核心风险也都兜住了。

五 投保前健康告知避坑指南

咱们先说第一个坑：问到才答，不问不用瞎主动说。很多家长怕漏了信息，孩子小时候得过一次普通肺炎，住了三天院出院全好了，也不管健康告知问没问，一股脑全写上，反而平添不必要的核保麻烦，甚至直接被除外承保。其实咱们国内的健康告知都是“有限告知”，只需要回答问卷上问到的内容就可以，没问到的不用主动讲。

再讲第二个坑：别把普通小毛病当大病瞎填报。邻居家小赵前两年给孩子买学平险搭配补充医疗险的时候，就踩了这个坑。孩子幼儿园入学体检的时候查出来胆红素稍微偏高一点，医生说就是平时喝水太少，作息不规律，休息两周复查就回到正常范围了，根本不算明确疾病。小赵生怕不填以后拒赔，老老实实写上“肝功能异常”，结果核保的时候直接被延期了，白耽误好几个月买不上合适的保障。碰到这种一过性的指标异常，先看医生怎么下结论，要是医生明确说没问题，不用特意往健康告知里填，只有健康告知明确问到这个指标异常才需要说。

第三个坑：别听信“不用健康告知直接买”的鬼话。有些线下代理人为了出单，跟家长说学平险不用管健康状况，直接买就行，就算有病史也能赔。这话可不能信。之前碰到有个宝妈，孩子出生的时候有轻微先天性心脏病，做了手术之后恢复得很好，代理人说不用填，买了之后孩子第二年因为心脏相关问题去住院，申请理赔的时候保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了一点点，宝妈哭都没地方哭。不管买学平险还是其他补充保障，只要有健康告知问卷，就得挨个认真看，不能听别人瞎说就隐瞒病史。

第四个坑：别混淆“既往症”的定义，也别稀里糊涂隐瞒。很多家长觉得，孩子之前生病是买保险之前的事，早就好了，不说也没关系。其实很多学平险的条款里，明确约定投保前已经存在的疾病，后续因为这个病治疗是不赔的，如果健康告知问到了“有没有既往确诊的慢性疾病”，你隐瞒了，就算后来病好了再复发，一样会拒赔。就拿咱们常见的过敏性鼻炎、哮喘来说，如果投保前就已经确诊，健康告知问到了就如实说，大部分普通学平险都能正常承保，最多就是把这个病相关的治疗除外，总比你隐瞒了之后，所有治疗都拒赔强。

最后给大家一个可操作的小建议：投保前把孩子最近两年的体检报告、住院病历都找出来翻一遍，健康告知里的每一条对着核对，不确定的就把资料发给保险公司核保岗，走人工核保，拿到明确的承保结论再付钱，别稀里糊涂先投保再补告知，给自己留隐患。

结语

总结下来，学平险本身没有网传的那么糟糕，只是它确实存在保障范围有限、免赔和报销限制多的问题，不是买了它就万事大吉，这也就是大家说的“危害”所在——不少家长买完就忘了补配其他保障，真出事才发现不够赔。如果已经给娃买了，记得按咱们说的法子赶紧查下保单有效期和保障内容，别真出事了才发现保单早就过期，或者保障和自己想的不一样。最后说一句，给娃买保障不用追求贵的产品：经济一般的家庭，可以用学平险搭基础医疗险和意外险；健康状况有小问题的孩子，买之前一定要如实做健康告知，记得留好所有就医记录，遇上理赔争议别慌，整理好证据找保险公司沟通就行，按需搭配才是最合适的。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。