幼儿医疗保险怎么报销比例

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都有过这个疑问：咱们给娃买的幼儿医疗保险，到底能报多少钱、报销比例是怎么算的呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 社保报销之外还有哪些补

先给大家说个真实案例，我朋友家3岁小宝去年得肺炎住院，总共花了快12000块，走少儿社保报销了不到5000块，剩下7000多大多是社保目录外的自费药、进口耗材，社保一分都没报，最后还是自己掏了腰包。很多新手宝妈都觉得，给娃上了幼儿社保就万事大吉，其实社保的报销范围和比例都有固定限制，很多日常看病的开销都覆盖不到，缺口得靠合适的商业医疗险补。

第一补门诊花费缺口。幼儿社保对门诊报销的比例普遍不高，一般社区医院能报到六成左右，三甲医院可能只有三成，还有年度限额，大多一年也就几千块，要是宝宝一年感冒、咳嗽、磕碰去门诊好几次，很容易就把限额用光，剩下的都得自己出。这种情况下，你可以选能报销门诊费用的商业医疗险，填补社保报完剩下的门诊开销，哪怕是几百块的小医药费也能报一点，积少成多也能省不少钱。

第二补自费项目缺口。幼儿看病经常会用到社保目录外的药或者治疗项目，比如进口的抗生素、雾化用的自费耗材、部分微创手术的器材，这些社保都不报销，少则几千多则几万，对普通家庭来说也是一笔不小的负担。你可以选不限社保目录报销的商业医疗险，把这部分开销覆盖进去，就像刚才我朋友家的案例，如果提前买了不限社保的医疗险，剩下的7000多至少能再报五千多，自己只需要出一千多，压力小很多。

第三补住院床位、陪护缺口。幼儿住院很多家长想给娃选单人或者双人病房，能休息得好一点，也避免交叉感染，但社保只报销普通床位费，超出的部分得自己掏，另外很多家长请假陪床，还有请护工的开销，社保也不覆盖。你挑商业医疗险的时候，可以选包含床位费津贴、陪护津贴的产品，超出社保的床位费能报一部分，每天还能给点固定津贴，能覆盖不少陪床和护工的开销。

给不同情况的宝妈直接说建议，要是你家宝宝平时体质不错，很少生病去医院，只需要补一份不限社保的住院医疗险就行，价格不贵，一年也就两三百块，重点覆盖住院的大额自费开销，就够用了。要是你家宝宝平时容易感冒、过敏，经常跑门诊，那就再加一份能报销普通门诊的小额医疗险，花不了多少钱，日常小病小痛看完社保还能再报一部分，能省不少育儿开支。要是家庭预算充足，还可以再搭配上对应的津贴型产品，覆盖额外的陪护、食宿开销，给宝宝更全的保障。

二. 免赔额门槛到底多高呢

选幼儿医疗险的时候，免赔额直接影响你能不能拿到报销，别光看宣传里的高报销比例，得先把免赔额的门槛摸清楚。

我身边就有个真实例子，住在同小区的张姐，去年三岁的儿子换季得支原体肺炎，住了六天院，总共花了八千多。出院之后张姐想起自己买过一份幼儿医疗险，翻出保单才发现，这份产品的免赔额是一万。医保报销之后，剩下的自费部分才三千多，远远达不到免赔额的要求，最后一分钱报销都没拿到。张姐说当初买的时候只看了宣传页写的百分之九十报销比例，压根没留意免赔额这一项，白花了一年保费，心里特别郁闷。

不同免赔额的产品，对应不同的使用场景，你得结合自己的需求选。如果想给孩子报日常小病，比如感冒发烧、磕碰擦伤门急诊或者小额住院报销，就选零免赔或者几百块免赔额的产品。这类产品虽然整体保额不会特别高，但刚好能覆盖咱们日常带孩子看病的小花费，花个几百块就能买到不错的保障，每次看病都能用上，性价比不低。

要是你已经给孩子买了少儿医保，还想转移大额住院医疗费的风险，那就可以选免赔额高一点的产品。这类产品一般免赔额在几千到一万左右，保费会比低免赔额的便宜不少，主要应对得了大病需要花大价钱治疗的情况，能帮你把医保报完之后剩下的大额自费部分覆盖掉，不会因为孩子生病花光家里积蓄。

给大家一个实际的搭配建议：可以同时买一份低免赔额的小额医疗险，再加一份高免赔额的大额医疗险。小额的管日常小病花费，大额的管重病大开支，两者搭配起来，保费不会增加太多，但是保障能覆盖大部分育儿过程中的医疗风险，不管孩子是小毛病住院，还是需要大额治疗，都能拿到对应的报销，不用像张姐那样，遇到事了才发现买的保险用不上。

三. 宝宝体质差能不能投保

直接说结论，宝宝体质差也有机会投保，不是所有体质偏差的宝宝都会被拒保。很多家长一看到宝宝平时爱感冒、有轻微湿疹或者体检出一点小异常，就直接不敢碰投保了，白白耽误了给孩子配齐保障的时机，这完全没必要。

有实际案例给大家参考，我家楼下的宝妈，她家宝宝刚满一岁，从半岁添加辅食之后就总爱感冒发烧，几乎每个月都要往社区医院跑两三次，宝宝一岁体检的时候还查出有点轻度贫血，血红蛋白数值比标准低一点点。这位宝妈一开始怕投保被拒，就一直拖着没买，后来听了建议试着提交核保，最终顺利通过，只是贫血这个点被要求观察半年再复查，半年后数值恢复正常，就正常承保了。

第一个可操作的建议，投保的时候一定不能隐瞒病史，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前见过一个家长，宝宝出生的时候住过一周保温箱，是因为轻度肺部发育不良，后来恢复得很好完全不影响生活，家长怕被拒保就隐瞒了这个情况，结果宝宝两岁的时候因为肺炎住院申请报销，保险公司查到了出生时的住院记录，直接拒赔，连保费都只退了现金价值，亏了不少钱。所以不管是什么样的小异常，都如实填写健康告知，别偷懒也别隐瞒。

第二个可操作的建议，优先选支持智能核保的产品，智能核保不用人工提交资料等很久，在线就能直接回答问题，几分钟就能出结果，如果不符合条件也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品。像常见的宝宝轻度湿疹、轻度贫血、普通黄疸痊愈之后，基本都能正常通过智能核保，不用太担心。

如果智能核保没通过，还可以尝试人工核保，把宝宝最近的体检报告、复查记录整理好提交给保险公司，很多时候只要医生确认宝宝目前身体情况稳定，没有复发或者加重的风险，也会给出承保结论。哪怕部分情况被加费承保，也比没有保障强，给宝宝把保障配齐，之后看病花钱心里也有底，不用总因为费用问题纠结选治疗方案。

图片来源：unsplash

四. 家庭经济如何匹配保障

如果是刚生完宝宝，家庭积蓄还不多，每个月要还房贷车贷，手里可支配的预算有限，那就优先给孩子办好幼儿社保，再补充一份低免赔、低保费的普通医疗险就够了。不用硬着头皮买高保费的产品，先把基础保障兜住就好。比如小区里一对年轻夫妻，刚生完双胞胎，每月要还八千房贷，两人给两个孩子都办了社保，再各买一份每年三百多的医疗险，总保费不到一千，就能覆盖日常住院和门诊大额花费，完全不影响日常开销，也不会给家庭添额外负担。

如果家庭年收入中等，每月有固定结余，除了基础的社保和普通医疗险，可以再增加一份针对特殊门诊的保障，覆盖比如长期护理、特殊治疗的花费。比如同事小林，夫妻俩年收入二十万左右，孩子之前得过几次肺炎，每次住院加后续调理，社保报销后还要花小几千，他们办好社保后，买了普通住院医疗险，再加一份特殊门诊保障，每年总保费不到一千五，上次孩子做雾化理疗的费用，也按比例报了七成，自己只花了几百块，压力小了很多。

如果家庭经济条件比较宽松，手里有不少可支配资金，追求更好的就医体验，那就可以选包含特需病房、私立医院报销的产品。比如闺蜜家孩子体质偏弱，容易过敏咳嗽，他们不想让孩子在公立医院排队挤普通病房，就买了能报销特需门诊和病房的医疗险，每次孩子不舒服，直接去环境更好的特需门诊看诊，检查、开药、治疗的费用都能按比例报销，自己只需要付少部分费用，孩子少遭罪，家长也省心。

不管家庭经济条件如何，都别盲目给孩子堆太多保障，更别跳过基础保障直接买高价的长期返还型产品。很多家长一开始就给孩子买好几份长期储蓄类产品，反而把门诊住院的基础保障漏掉了，真遇上孩子生病，拿不出能报销的保单，还是要自己掏大笔钱。有个朋友之前听销售推荐，给孩子买了每年五千多的返还型产品，却没买医疗险，去年孩子住了一周院花了八千，一分钱都没报，后悔没先配好基础报销型保障。

还有一点要记住，给孩子买保障之前，先把大人自己的保障配齐。大人是家庭的经济支柱，大人有了完整保障，才是孩子保障最稳的靠山。如果预算实在有限，先给大人配好，再用剩下的钱给孩子选合适的幼儿医疗保障，这样才不会出现大人出事，整个家庭经济垮掉，孩子的保障也没人续交的情况。按照家庭收入的实际情况，匹配对应的保费和保障范围，才是最适合自己家的选择。

结语

说到这里我们梳理一下，幼儿医保一般报销比例会按医院等级划分，社区医院报销比例最高，等级越高的医院报销比例越低，剩下的自费部分可以搭配合适的商业医疗险来补。大家买的时候，先看自家宝宝的健康状况如实告知，再结合家庭预算选：如果预算有限就优先给孩子办好医保，再选低免赔额的商业医疗险覆盖日常住院花费；如果预算充足，可以再补充对应的保障提升就医体验。记住选对适合自家情况的，才能给宝宝攒好靠谱的医疗保障哦。

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