孩子被电车撞学平险有哪些

引言

家里娃出门跑跳难免磕着碰着，万一被电车撞了受伤需要治，不少买了学平险的家长都会犯嘀咕：这种情况学平险到底能管啥？哪些保障能用上？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 出险后理赔流程怎么走

先讲第一个步骤，第一时间给保险公司打电话报案，别拖。我小区楼下张姐家三年级小孩上周放学过斑马线，被迎面过来的电车蹭倒，膝盖擦伤还磕掉半颗门牙，当天晚上她才想起买了学平险，差一点错过了报案时效。不同学平险对报案时间要求不一样，有的要求出事3天内报，有的放宽到10天，你别等治疗完才想起说，提前报案能让保险公司提前登记信息，避免后面理赔卡壳。报案的时候别说错话，直接说清楚孩子什么时候、在什么地方、因为什么出事，别随口说孩子是打架或者干了违规的事，就讲实话就行。

第二步，留好所有纸质和电子凭证，一个都别扔。还是张姐家这个事儿，当时她送孩子去医院，挂号的小票、门诊病历、医生开的诊断书、所有缴费的发票、拍牙片的片子报告，甚至后来去社区诊所换伤口纱布的缴费单，都按日期理好装在了文件袋里。这里要提醒你，要是电车撞了之后，对方车主先赔了一部分钱，一定要让交警开责任认定书，还要让对方给你开已经赔付部分的收据，这些也要一起留好。别嫌麻烦，缺任何一样，保险公司都有可能延迟理赔或者少赔。

第三步，先走孩子的医保结算，再找学平险报剩下的部分。很多家长不知道这个顺序，自己先全额付了钱，直接拿全额发票去找学平险，其实先刷医保能帮你省不少事，也能多报一点。还是刚才那个例子，张姐家孩子看牙加处理伤口总共花了三千二，先走少儿医保报销了一千四，剩下的一千八再拿到学平险这边报，比直接全额报最后拿到手的钱要多一些。

第四步，按保险公司要求提交完整的申请材料。现在大部分学平险都支持线上提交，你只需要把所有材料拍成清晰的照片，按要求上传到保险公司的官方公众号或者小程序就行，不用再跑线下网点。如果是比较严重的情况，比如孩子撞成了骨折需要住院，那就要把出院小结、费用总清单、手术记录这些都一起交上去。要是需要申请伤残相关的赔付，还要按要求去保险公司指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告一起交上去。

第五步，等着保险公司审核打款就可以。提交完材料之后，一般几个工作日就能出审核结果，要是材料没问题，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到时候你查收一下到账信息就行。如果审核说材料不全，你就按要求补，别着急，一般补对了就能顺利通过。

二. 意外医疗报销比例咋算

先给你说最实在的，咱们就拿刚才说的孩子被电车撞这个例子讲，孩子被撞之后去医院治疗，一共花了9000块医药费，其中6000块是医保范围内的费用，3000块是医保外的自费项目，比如固定骨头用的进口钢板、进口祛疤药膏这些。

不同学平险的报销比例差很多。第一种是只报医保范围内费用的，一般会先扣100块免赔额，剩下的部分按80%比例报销。咱们算一下，6000块医保内费用扣掉100块免赔额，就是5900块，报销80%就是4720块，那剩下的1280块医保内费用加上3000块医保外费用，一共4280块都得自己掏。

第二种是医保范围内外都能报的，还是扣100块免赔额，同样报销80%，那总费用9000块扣掉100块免赔，就是8900块，报销下来能拿7120块，自己只需要掏1880块，比第一种省下小三千块，差得真不少。

还有一点要提醒你，有些产品会设置报销上限，比如单次意外医疗报销限额是1万，要是你家孩子治疗花了12000，那超过1万的部分就不给报了。选的时候得看看这个限额够不够用，一般选一两万额度的就够应对普通的碰撞受伤，要是担心有严重情况，可以选额度更高的。

给你说具体选的方向，要是你家孩子平时就爱跑跳出去玩，磕碰受伤的概率不低，尽量选带医保外费用报销的产品，别光看价格便宜选只报医保内的，真出事了省下来的那点保费，还不够多掏的医药费。要是你预算实在有限，只能选基础款，那也得记清楚报销规则，提前留好各类票据，别因为材料不全少报了钱。

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三. 不同家庭怎么选更合适

普通工薪家庭，每月固定开支多，能留给孩子保险的预算不算多，直接选基础款就行。我楼下张姐家，夫妻俩就是普通公司职员，还要还房贷养老人，给上小学的儿子买学平险的时候，就选了一年只花一两百的基础款。这种基础款包含意外医疗、意外身故伤残还有普通住院保障，孩子被电车撞之后，磕破伤口缝针、拍片子拿药这些花费，都能按比例报销，完全覆盖日常需要的保障，不用花大价钱，压力也小。

如果是预算比较宽松的小康家庭，想给孩子多一层保障，就在基础保障之外，加上额外的意外津贴责任就可以。前阵子我闺蜜接孩子放学，孩子过斑马线被转弯的电车蹭倒，小腿骨折打了石膏，住了半个月院，之后在家养了两个月不能上学。她之前给孩子买学平险的时候，特意加了意外住院津贴责任，每天能领百八十块的津贴，刚好覆盖请护工帮忙照顾、给孩子补落下的功课找家教的零碎开销，不用自己额外掏这些钱，能减轻不少额外负担。

要是孩子本身身体不太好，平时容易生病，或者之前有过小的外伤病史，买的时候优先选健康告知宽松的产品。我远房亲戚家的孩子，从小体质弱，之前摔过一次胳膊住过院，买学平险的时候，好多严格健康告知的产品核保通不过，最后选了健康告知宽松的，顺利买到了，这次孩子出门被电车刮倒擦伤，后续理赔也顺顺利利，不用因为之前的病史扯皮。

如果是已经给孩子买过其他商业意外险的家长，就买最基础的学平险搭配合规就行。现在不少家长都会提前给孩子买高额的意外险，那学平险不用买贵的，选包含社保范围内意外医疗报销，免赔额低的基础款就行，当作额外补充，就算意外险报完还有没覆盖的小额花费，学平险能接着报，花少钱补全缺口，不用重复买高保额的产品浪费钱。

要是家里孩子是学龄前或者刚上初中高中，不同阶段也可以微调。学龄前孩子爱乱跑，磕碰概率高，侧重选意外医疗报销比例高、免赔额低的；初高中孩子骑车上学出行多，可以选带意外伤残额外保障的，遇到比较严重的伤害，能多拿到一笔补偿，应对后续康复和其他开销，贴合孩子不同阶段的出行风险就行。

四. 购买时这些坑别踩进

第一个坑，别光盯着低保价，忽略免责条款藏的限制。就说楼下张阿姨，之前贪便宜给孩子买了一款超低价的，孩子被小区邻居的电车蹭倒摔破头，缝针用了进口美容线，最后申请理赔才发现，条款里明确写了“自费材料、进口耗材一律不赔”，前后小三千的开销全得自己掏，张阿姨悔得不行，说省了几十块保费，亏了几千块医药费。记住买之前一定要翻到免责条款那一页，把意外相关的除外责任一条一条读明白，尤其是涉及交通意外、第三方责任相关的内容，别等出险了才拍大腿。

第二个坑，别漏看意外医疗的报销范围。很多人默认孩子被电车撞属于意外，肯定都能报，其实不少学平险的意外医疗只报社保范围内的用药和治疗，社保外的自费药、自费项目一概不报。就拿之前我同事家孩子的例子来说，孩子被外卖电车撞了，小腿骨折用了进口的固定支架，这个支架不在社保目录里，花了快四千，原来买的那款学平险就报不了，最后只能找对方车主协商，闹了好一阵才解决一半。所以挑的时候一定要特意问清楚，有没有包含社保外费用报销，孩子意外受伤难免用到自费的好材料，这部分能报能帮家里省不少钱。

第三个坑，别搞错了第三方责任相关的理赔规则。有的家长觉得，孩子被电车撞，已经找撞人的一方赔了医药费，就不能再走学平险理赔了，其实这是错的，大部分学平险的意外医疗，不会因为第三方赔过就拒赔，剩余没覆盖的部分依旧可以申请理赔，但也有少数产品条款里写了“第三方已赔付的部分不予报销”，买的时候一定要看清楚这一条，别踩了文字游戏的坑。

第四个坑，别不看等待期就买。有的学平险等待期长达一个月，要是买完没几天孩子就出了意外，刚好卡在等待期里，保险公司是不会赔的。给孩子买学平险尽量选等待期短的，不少产品意外责任没有等待期，买完次日零点就生效，这种对孩子来说更稳妥，毕竟谁也没法预料意外什么时候来。

第五个坑，别盲目跟风买捆绑了很多无用责任的产品。有的学平险捆绑了重疾、寿险甚至还有一些孩子根本用不上的责任，价格一下子贵了好几百，其实对于大多数孩子来说，咱们先把意外医疗这一块做扎实就够了，多余的用不上的责任，多花钱不说，还占预算，完全没必要。根据自家孩子的情况挑，只选需要的责任，别被花里胡哨的附加责任晃花了眼。

结语

总结下来，孩子被电车撞属于常见的意外情况，现有符合要求的学平险基本都能覆盖意外医疗责任，大家挑选的时候，重点盯着能不能报社保外自费项目、报销比例高不高，结合自己家的预算选就行。真遇到孩子出事，记得第一时间留好事故相关的证明、所有缴费单据和诊疗记录，按流程申请理赔就能领到相应赔付，不用太担心。选对适合自家情况的学平险，就能给孩子添上实在的保障，不用花多余的钱也能安心。

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