婴幼儿医疗保险可以补交吗

引言

刚当上爸爸妈妈的朋友是不是都挠过这个问题：小宝宝的医疗保险，错过了缴费时间还能补上吗？要是真补上了，还能正常享受保障吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白该怎么处理。

一. 少儿医保能事后补缴吗

大部分地区都支持少儿医保事后补缴，不是错过缴费时间就完全没办法参保。

我家楼下的张姐去年生宝宝，生完之后手忙脚乱照顾孩子，又赶上家里老人来帮忙折腾了好久，完全忘了给宝宝办少儿医保的事儿。等宝宝三个多月的时候，第一次得肺炎住了一周院，前后花了快八千块，出院结账的时候才想起来，还没给孩子办医保，这八千块全得自己掏，张姐心疼得不行。后来她去社区社保窗口问，能不能补交，工作人员告诉她可以补，就是补完之后得等两个月才能享受报销待遇，刚好这次住院已经发生了，肯定报不了，但至少给宝宝补上了之后的保障，也不算白跑。

不同地区对于补缴的要求不一样，有些地方要求新生儿出生后超过规定时间参保，需要补缴出生到参保前的保费，才可以从补缴后的等待期结束开始享受待遇。有些地方如果是错过年度缴费期补缴，待遇生效时间会比正常缴费的晚，而且缴费的钱和正常缴费是一样的，不会多收也不会少收。

如果还没生宝宝，或者宝宝刚出来还没办，一定要记好，尽量在宝宝出生后的规定时间内办理参保，不用补缴，也没有等待期，有些地方出生之后办了就能报销出生时候的住院费用，完全不会出现张姐这种全自费的情况。哪怕你刚生完宝宝真的很忙，抽半小时让家里人跑一趟社区或者线上办一下，就能省下好多后顾之忧。

如果真的错过了时间，赶紧去户籍或者居住地的社保经办点问，能补就马上补，别再拖着，不然拖的时间越长，保障真空期就越长，宝宝小的时候难免有点发烧肺炎需要住院的情况，一天没办好医保，就一天要担着全自费的风险，补完之后按时交接下来每年的保费，就能一直享受保障了。

二. 商业险等待期如何熬

我先给你说清楚，商业婴幼儿医疗险的等待期，就是你买完之后，要等约定天数结束，出险才能正常理赔，等待期里生病，大多只能退保费，没法给你报销看病钱，这个一定要记牢，别抱着侥幸心理去补买。

前阵子楼下张姐家宝宝，刚满6个月，突然得肺炎要住院，她才想起之前一直没给宝宝买商业医疗险，想着赶紧买一份补进去，能报销一点是一点，结果买完刚一周就住院申请理赔，直接被拒了，因为还在九十天等待期里，最后几万块住院费全自己出，张姐悔得不行，早知道早点安排就好了。

如果你家宝宝还没买，那别等，现在身体健康，没有异常症状，直接入手就行，不用等宝宝生病之后再想着补，那时候不仅大概率被拒保，就算能买，等待期也躲不开，白花了保费还拿不到理赔，完全不划算。

如果你已经错过了最早的投保时间，现在才想起要补，也别慌，先把能买的先买上，别因为怕等就干脆不买。等待期里多留心宝宝的身体状况，根据天气及时增减衣物，少去人多密闭的场所，降低宝宝生病的概率，安安稳稳熬过等待期，之后就能有保障了。

还有很多家长问，能不能一次买多份，换着产品熬等待期？其实没必要，反而会重复花钱，你只需要选一份适合宝宝年龄、符合健康要求的产品就行，如果买之前宝宝有过小毛病，如实告诉保险公司，能正常承保就安心等等待期结束，刻意隐瞒只会影响之后理赔，一点好处都没有。如果宝宝已经生病了，确实没法通过补买商业医疗险来报销这次的费用，不如先给宝宝办好少儿医保，先报销一部分，等宝宝病好之后，再咨询能承保的产品，之后再做好长期保障，别病急乱投医，白交了保费还没用。

三. 预算不够怎么选保障

先把少儿医保办好，这是基础中的基础，一年只需要很少的花费，就能给宝宝拿到基础医疗报销资格，不管宝宝有没有先天小问题，都能正常参保，不会被拒保，这是任何商业保险都比不了的普惠福利。

隔壁小区的陈姐，刚生完宝宝就遇上老公换工作，家庭手头一下子紧了起来，原本打算攒俩月钱再一起给宝宝买保险，后来听了邻居提醒，先花几十块给宝宝办了少儿医保。没成想宝宝满月后因为新生儿肺炎住了一周院，总共花了八千多，最后少儿医保报了四千多，一下子减轻了一大半压力，要是当初没办，这笔钱全得自己掏，本来紧张的家用更喘不开气。

办完少儿医保之后，如果一年只挤得出两三百块预算，就先给宝宝买一份商业医疗险里的普惠型补充医疗险，一年保费只要一两百块，保额足够覆盖住院自费部分的大部分开销，投保不对健康状况做过多要求，就算宝宝有小毛病也能买，性价比很高。

要是一年能挤得出五六百块预算，可以再加一份小额住院医疗险，这类保险主要报销社保报完之后剩下的几千块小额住院费用，平时宝宝发烧、肺炎、肠胃炎住院，都能用上，这类小毛病住院概率高，每次花不了太多但累计下来也不少，配上小额医疗险刚好能覆盖，不会浪费保费。

千万不要为了凑齐全套保障，硬给自己加压力买高保费的长期返还型产品，这种产品每年要交几千块，一旦中途交不上保费，不仅保障会失效，还会损失已交的保费，反而落得一场空。先把基础保障筑牢，等以后家庭收入涨了，再慢慢加保其他保障就可以，适合当前经济状况的配置，才是能稳稳守住宝宝保障的好配置。

图片来源：unsplash

四. 投保步骤千万别弄错

第一步先理清楚自己要给娃补还是新投，手里有啥旧保障先整理好，别稀里糊涂重复投保，浪费钱还没用。比如邻居张姐之前着急给娃补商业医疗险，忘了已经买过一份同类型的，每年多花小一千，理赔的时候也只能报一份，白扔了不少冤枉钱。你要是想补缴断缴的险种，先看看原来的保单条款允不允许，有些医疗险断缴超过一定时间，是不能直接补缴的，得重新走投保流程。

第二步一定要认真做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。宝宝出生后如果有黄疸、早产这些小问题，都得如实说清楚。我闺蜜家宝宝出生的时候住过一周新生儿监护，她想着都出院大半年了啥事没有，投保的时候就没说，结果后来宝宝得肺炎住院申请理赔，保险公司查到了出生病历，直接拒赔，还退了保费，白瞎了好几年的保费不说，现在想再买其他保险都受影响。所以不管是补缴还是新投保，问啥说啥，没问到的不用主动说，别乱给自己加戏。

第三步核对所有信息别出错，宝宝的身份证号、出生年月、受益人信息都得反复核对两遍。我之前帮同事整理投保资料，发现她把宝宝出生日填错了三天，本来能在规定时间内理赔，结果因为信息不对来回跑了三趟才解决，耽误了好长时间。如果是线上投保，填完信息先存草稿，退出再重新核对一遍，确认没问题再提交。如果是线下找代理人办，也要自己对着户口本逐字核对，别全交给代理人，自己的信息自己上心。

第四步算清楚缴费时间和金额，不管是年交还是月交，都得设置提醒，别再断缴。如果是补缴，问清楚一共要补多少保费，有没有额外的费用，别扣了钱都不知道咋回事。比如给娃补缴少儿医保，有些地方补缴是按全年费用收，不会减半，你提前知道了就不会预备不够钱耽误事。预算有限的话，选长期缴费能分摊压力，别硬着头皮选一次性交完，影响家里日常开销就不好了。

第五步投完之后收好保单，电子保单存在手机云盘里，再打印一份纸质版放家里抽屉，纸质保单也要放好，别丢了。要是补缴成功，问问客服有没有新的保单凭证，查清楚保障的生效时间，记好生效日子，心里有数才不会出了问题才发现保障还没生效。出问题需要理赔的时候，直接找保险公司官方客服，别只找代理人，走官方流程更稳妥。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，婴幼儿医保大多是可以补缴的，但补缴后会有等待期，还可能错过出生后的免费保障期，就像咱们刚才说的豆豆家，就因为晚办补缴白掏了住院费，实在不划算。对咱们家长来说，不管是给娃办基础医保还是配商业医疗险，越早安排越稳妥：预算有限先把国家给的基础保障办好，条件允许再补商业医疗险做叠加，如实填健康告知，选适合自家情况的缴费方式就行，这样才能给娃把保障兜住，不用临时慌神哦。

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