孩子学平险在哪里买 如何为孩子买学平险

引言

各位家长朋友，是不是送孩子开学前，都在犯愁：孩子学平险在哪里买？到底该咋给孩子买学平险呀？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯明白，给您说清靠谱的办法。

一. 学平险到底保什么

学平险的基础保障，首先就覆盖意外身故责任，孩子天性爱蹦爱跳，哪怕是放学路上摔倒，体育课扭伤，这类意外导致的不幸身故，会直接赔付保额，给家长一定经济补偿。

然后是意外伤残责任，如果孩子因为意外受伤导致了身体伤残，会按照伤残等级比例赔付保额，用来弥补后续康复、生活调整产生的额外支出。

接下来是大家用得最多的医疗保障，分两部分，一部分是意外医疗，孩子日常不小心擦伤破皮缝针、猫抓狗咬打疫苗、意外滑倒骨折，这些因为意外产生的门诊或者住院费用，都可以按合同约定报销。另一部分是住院医疗，不管是因为生病还是意外，只要孩子住院了，符合合同约定的住院费用，像床位费、检查费、合理用药的费用，都能按比例报销。

不少学平险还会加上门诊医疗保障，孩子感冒发烧引发门诊治疗，或者常见的支气管炎、手足口这类儿童常见病门诊就诊，产生的合理费用也能按比例报一部分，能帮家长分担不少小额门诊支出。

看保障的时候，一定要注意看免责条款，比如有的学平险会把已有既往症引发的治疗、高风险运动比如攀岩冲浪导致的意外、美容正畸这类非治疗必要项目列入免责，买前一定要仔细过一遍免责，别等出险了才发现不符合理赔要求。同时还要注意报销范围，有的只报医保范围内用药，有的可以扩展医保外用药，能报医保外用药的实用性会更强一些，对孩子来说保障更实在。还有免赔额和报销比例，免赔额越低，报销比例越高，实际能拿到手的理赔金就越多。比如同样是意外医疗，一个100块免赔，报销80%，另一个0免赔，报销90%，后者实际理赔下来肯定更划算。购买的时候，可以多对比这几个点，挑对孩子更实用的。

二. 结合案例避坑选好

邻居家的欣欣今年三年级，去年秋天在学校下课追跑的时候，不小心踩空台阶摔断了胳膊，打钢钉花了一万多。之前学校统一买过学平险，欣欣妈妈找保险公司理赔，结果只报了不到三千块，原来欣欣妈妈没细看条款，这款学平险意外医疗有100块免赔额，而且社保外自费药一分不赔，刚好欣欣用的进口钢钉属于自费项目，这部分占了总花费一半多，自然报不了多少。

这里提醒大家，第一个坑就是别光看价格便宜，一定要看意外医疗能不能报销自费药。很多低价学平险只报社保范围内用药，真遇到需要用进口器材、自费药的情况，报销额度就大打折扣，像欣欣这种情况，如果选一款能报自费药的学平险，至少能多报四千块。

再来一个案例，同事家的儿子有先天性腺样体肥大，之前买学平险的时候，老师只是让交钱，没说要健康告知，同事也没主动提。今年孩子做了腺样体切除手术，出院找保险公司报销，直接被拒赔了，理由是投保前就有既往症，属于免责范围。

这就是第二个常见的坑，一定要注意学平险的健康告知和既往症免责。绝大多数学平险都要求孩子投保的时候是健康体，已经有的疾病和相关治疗费用是不赔的。如果孩子有小毛病，比如过敏性鼻炎、疝气这些，一定要看清楚健康告知要求，符合条件再买，别稀里糊涂交了钱最后拿不到赔偿。

第三个坑是别轻信“什么都保”的宣传，一定要看免责条款里有没有排除常见的孩子风险。比如有的学平险不保中暑、不保食物中毒，还有的不保孩子参加学校组织的体育运动导致的意外，这些对孩子来说都是很常见的风险。有个朋友家孩子参加学校运动会跑接力，摔了骨折，结果买的学平险把“竞技体育”列入免责，一分钱都没报。所以买的时候一定要翻到免责条款那一页，把这些常见的孩子风险排除项找出来，尽量别选排除这类风险的产品。

还有要注意，有些学平险会把住院津贴、第三方责任这些附加责任拆出来单独加价，买的时候别为了用不上的责任多花钱。比如孩子已经有了少儿医保，优先把意外医疗、住院医疗的保额做足，附加责任可以根据自己的需求选，没必要为了凑全保障多花冤枉钱。

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三. 不同预算咋搭配

如果家庭一年能拿出来给孩子买学平险的预算只有几十块，那就选基础款就够用，不用追求花里胡哨的附加责任。基础款一般覆盖意外身故伤残、意外门诊、住院医疗这几样核心责任，够用够踏实。比如刚上幼儿园的小朋友，平时只是在园区里跑跑跳跳，最多磕破膝盖、感冒发烧住个小医院，基础责任完全能覆盖大部分开销，花几十块换个安心，性价比很高。要是孩子本身身体没什么毛病，平时很少生病，选这个档位完全合适。

如果预算在一百多块，就可以选带小额附加责任的版本了。这个档位一般会在基础责任之外，加上比如意外住院津贴、疫苗接种意外保障、食物中毒责任这类内容，孩子上学要打疫苗，平时在外吃饭难免出点小问题，多花几十块，多添几项保障，也不会给家庭带来太大负担。比如上小学的孩子平时要参加学校运动会，跑跳摔伤的概率比幼儿园高一点，多出来的住院津贴能补贴一点家长请假陪护的开销，也算实用。

要是家里孩子本身得过一些小毛病，比如常犯过敏性鼻炎、手足口这类容易复发的小病，预算又允许，可以加到两百块左右选拓展了部分疾病责任的产品，不用特意找贵得离谱的产品，只要能把孩子常见的多发病纳入保障范围就好。别乱买捆绑了很多无用附加险的产品，比如有的产品会捆绑成年人的交通意外险，对你给孩子买学平险来说完全没用，白花冤枉钱，只盯着孩子需要的责任加就可以。

如果你已经给孩子买了百万医疗险，那学平险只需要选基础款就够，不用花大价钱买高配。百万医疗险已经覆盖了大额的住院开销，学平险只要负责报百万医疗险免赔额以下的部分，还有意外门诊这些百万医疗险不覆盖的小开销就够了。比如我身边一位家长，给孩子买了百万医疗险之后，只花六十多买了基础学平险，去年孩子摔破头缝针花了八百多，社保报完剩下的四百多，学平险全额报了，正好补了百万医疗险免赔额的缺口，一分钱没多花。

如果你的预算充足，还想给孩子多添点保障，可以在选好学平险之后，再单独补一份意外险，不用直接买很贵的学平险。学平险的意外保额一般不高，单独补意外险价格也不贵，搭配起来比买贵价学平险更划算。要是孩子已经上了初中高中，平时骑车上学、参加体育训练，这样的搭配能把意外保障做足，也不会超太多预算。总之记住，选学平险只看自己需要的责任，别为没用的内容买单，预算少就抓核心，预算足再慢慢添。

四. 出险之后怎么办

第一时间先给保险公司或者对接你的经办人报案，别拖，超过时间可能会影响理赔审核。我邻居家三年级的壮壮去年课间跑操摔了，磕破下巴缝了五针，妈妈当天接完孩子就给保险公司报了案，后续流程走得特别顺，一周就拿到了理赔款。要是你忘了具体对接人，直接打对应保险公司的官方客服电话就行，报上孩子的投保信息就能登记。

报案之后，按要求整理好所有需要的材料，别漏，缺材料会拉长审核时间。如果是意外受伤、普通门诊这类情况，要带好孩子的身份证件复印件（如果孩子没办身份证，用户口本本人页复印件就行）、完整的门诊病历本、医生开的诊断书、所有缴费发票和费用明细。要是需要住院，还要加上出院小结、住院的费用总清单。如果是磕碰这类意外，最好把意外发生的经过写个简单说明，签字就行，不用写得太复杂。拿壮壮的事说，壮壮妈妈就整理了学校开的意外发生证明，门诊的病历、缝针的发票还有费用明细，一样没落下，提交之后保险公司三天就完成了审核。

材料提交分两种方式，现在很多产品都支持线上提交，你直接把所有材料按要求拍成清晰的照片或者扫描件，上传到保险公司对应的小程序或者公众号就可以，不用跑线下，在家就能操作。如果你觉得线上操作麻烦，也可以把纸质材料交给学校负责统一投保的老师，由老师转给保险公司，或者自己送到保险公司的线下营业网点，看你怎么方便怎么来。

提交材料之后，静静等审核就可以，如果材料有问题，保险公司会主动联系你补充，不用天天催问。如果审核通过，对应理赔的资金会直接打到你预留的银行账户里，一般会比线下转账快个两三天。这里提醒你一句，理赔资金只能打到投保人或者受益人的银行卡里，不要填其他人的账户，避免打款失败。

最后还要提醒你，很多家长容易忘了，学平险的理赔是可以和医保、其他商业保险搭配报销的，如果你已经走了医保报销，记得把医保开具的报销凭证也一起提交给保险公司，剩下符合条款的部分，按约定理赔就可以，不用担心理赔不了。还是壮壮那事儿，当时他走医保报销了一部分，剩下符合条款的自费部分，学平险都按约定给报了，前后算下来，自己只花了不到一百块，大大减轻了家里的小开支，这也能看出来学平险日常用的时候确实能帮上忙。

结语

总结一下，孩子学平险可以通过学校统一投保、保险公司线下网点、官方线上渠道、正规保险经纪人这几个正规渠道买。给孩子买学平险，先看清楚保障范围和免责条款，再结合自家情况挑：预算有限选基础款，想要更全保障可以升级保障责任；孩子身体有些小异常的，优先选健康告知宽松的产品。就像咱们前面说的，选对合适的学平险，能给孩子在校学习、日常玩耍添上一份实在的保障，不用花太多钱就能帮家庭兜住一部分小额意外和医疗风险，给家长省不少心。

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