孩子要买学平险吗 孩子必须买学平险吗

引言

各位家长好呀，开学的时候是不是经常收到学校发的学平险投保通知？你是不是忍不住会问：孩子真的要买学平险吗？到底是不是必须买？别急，这篇内容就给你说清楚这些疑问。

一 学平险到底是什么保障

我先给你说实际的，不用记那些复杂概念，你直接对应自己的情况看就行。

我先给你举个小区里真实的例子，楼下张姐家三年级的儿子，上周在学校体育课追跑，摔破了膝盖，缝了四针花了一千二，孩子有居民医保，报完之后自己还出了六百多，后来找学平险，又报了五百出头，最后自己只花了不到一百。换作是没买的话，这六百多就得全自己掏，说多不多，但要是遇上次数多了，也挺闹心。

它的保障范围其实集中在几个孩子常遇到的场景上，最常用的就是意外门诊和意外住院报销，比如孩子磕了碰了去缝针、打石膏，被猫抓了去打疫苗，不小心摔骨折了住院，这些产生的医疗费，医保报完剩下的符合要求的部分，它都能报。除了意外，不少产品还带一点住院医疗的保障，就算不是意外，是普通生病住院，也能报一部分，只是额度不会太高。

它的价格真的不贵，大部分一年只需要几十块，少数保障稍全一点的，也才两三百块，对大部分家庭来说，这点支出压力很小，不会给日常开支添负担。哪怕你家条件不错，花这点钱换个兜底，也不吃亏。

它的购买门槛很低，不管是刚上幼儿园的小朋友，还是高中毕业的大孩子，只要是在校学生，基本都能买，就算孩子有一点小毛病，绝大多数也能正常投保，不像别的有些保险，健康要求严，有点小问题就买不了。

给你提个实用提醒，你别觉得它什么都能保，它的额度都不高，重疾、身故这类的保额一般都不高，别指望它能解决大病的所有开销，它就是给孩子做日常小意外小毛病的补充，定位清楚了，你才不会买错。

二 哪些家庭场景急需配置

孩子刚上幼儿园小班，每天和十几个小朋友在园内摸爬滚打，玩玩具抢积木，跑着追闹难免磕破下巴、抓伤胳膊，这种场景一定要配。我邻居家男娃天天在园里闯祸，上个月玩滑滑梯没站稳，磕断了半颗门牙，去医院补门牙花了快两千，社保只报了不到三百，剩下的刚好走学平险报了八成，自己只掏了两百多，要是没买，这笔钱全得自己出。

家有小学中年级孩子，报了足球、篮球这类对抗性课外兴趣班的，一定要配。上周我闺蜜家儿子踢校内友谊赛，被队友不小心绊倒摔成轻微骨裂，打石膏加复查花了小三千，她就是提前买了学平险，扣除社保之后，剩下的门诊复查、石膏固定的费用都报了差不多七成，本来还心疼兴趣班加治疗费花不少，这下一下省了好多开支。对了，就算是报了游泳、舞蹈这类看起来温和的兴趣班，孩子做拉伸、下水扑腾也容易抽筋拉伤，有份学平险傍着，去门诊处理也不用心疼钱。

家里经济条件不算宽裕，预算有限，还没给孩子配置过其他商业医疗险的，一定要配。学平险一年也就几十到一百多，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外门诊和部分住院保障，对于普通工薪家庭来说，完全没缴费压力，就算之后再给孩子配其他商业保险，它也能做补充，不会浪费钱。

孩子本身过敏体质，或者有轻微的先天小问题，买不了大额商业医疗险的，一定要配。学平险的购买门槛很低，一般只要孩子正常上学，能正常参与校园活动，就能买，不需要做复杂的健康告知，哪怕孩子有一些小毛病，也能顺利投保，相当于给孩子多添了一层基础保障。我同事家孩子有轻微过敏性哮喘，之前买商业医疗险被除外了呼吸类相关责任，后来买了学平险，孩子上次因为过敏引发支气管炎住院，社保报完之后，学平险又报了几千，帮他们减轻了不少负担。

孩子经常独自坐公交上下学，或者参加学校组织的春秋游、研学活动的，一定要配。孩子在外活动，不确定因素比在家多太多，哪怕只是坐车磕了碰了，或者在外吃东西闹肚子需要门诊处理，学平险都能覆盖，不用家长因为一点小意外额外掏不少钱，出门在外也更放心。

图片来源：unsplash

三 挑选条款注意几个坑

第一个要注意的坑是意外医疗的赔付门槛。我邻居家的小朋友上学期下课追跑，不小心磕破了额头，缝针花了快一千块，当初买学平险的时候家长没看免赔额条款，以为能报八成，结果等到申请理赔才发现，这款约定了五百元的免赔额，也就是五百块以下的钱要自己出，超过的部分才能按比例报，最后只报了不到两百块，和心理预期差了好多。所以你挑的时候一定要看清楚，选免赔额低的，免赔额越低，你能拿到的理赔钱就越多，别光顾着看便宜就随便选。

第二个要避的坑是自费项目能不能报。去年我表姐家孩子打打闹闹摔骨折了，需要用进口的固定材料，比国产的贵了两千多，孩子恢复起来也舒服点。结果表姐买的那款学平险，只报医保范围内的费用，进口材料一分都不给报，最后这两千多全得自己掏。你选的时候一定要特意看看条款里有没有写包含社保外自费项目，能报自费项目的，遇到特殊情况才不会亏，别等出事了才翻条款拍大腿。

第三个要注意的坑是等待期的设置。前一阵子我朋友给孩子刚开学买了学平险，买完第三天孩子出去玩崴了脚，拍片子拿药花了三百多，找保险公司理赔，人家说还在等待期里，不给报。原来大多数学平平险都有三到七天的意外等待期，还有的对疾病保障设置了几十天的等待期，要是刚好在等待期里出事，一分钱都赔不到。你要是原来就买过学平险，要注意衔接好时间，别让到期和续上之间空出几天，空窗期出事没人赔，那就太倒霉了。

第四个坑要看清楚免责内容。有个小学家长跟我说过，他孩子暑假去学潜水，脚被礁石刮伤缝了好几针，申请理赔被拒了，翻条款才看到，高风险运动都在免责里，潜水属于免责项目，不赔。你一定要翻一翻条款里的免责部分，看看有没有把孩子常玩的一些运动列进去，比如很多孩子喜欢玩轮滑、攀岩，要是这些都在免责里，那真出事了也得不到赔偿，选的时候就得避开这类条款。

第五个坑要留意住院报销的额度和比例。很多学平险看起来整体保额不低，但拆分到住院医疗的额度其实不高，还有的分级赔付，花的钱越少，赔付比例越低。比如有人买的学平险，一万以下的住院费用只报五成，一万以上才报七成，要是孩子住一周院花了八千，算下来自己也要出四千多，起不到太大作用。你挑的时候要看清楚，住院医疗的赔付比例是不是统一，额度够不够日常用，别被总的大保额迷惑了，要看实际用到的时候能帮你报多少。

四 给家长的实操购买建议

第一个建议：先办基础医保，再补学平险。基础医保是国家给孩子的基础福利，无论孩子健康状况如何都能投保，价格非常亲民，一般每年只需要几百元以内就能搞定，平时去医院挂号、拿药、住院都能按比例报销。哪怕孩子身体不太好，有一些基础小毛病，基础医保也不会拒保。所以不管有没有打算买学平险，家长第一步一定要先给孩子办好基础医保，这是所有保障的基础，不能省略。

举个真实案例：邻居家的7岁男孩壮壮，去年春天在学校体育课上摔断了胳膊，当时孩子已经办好了基础医保，也买了学平险。最后算下来，住院和手术总共花了八千多，基础医保先报了四千多，剩下三千多的费用里面，除去一百元免赔额，学平险报了九成，最后自己只花了不到四百块钱。要是当初没买学平险，这三千多就得全自己掏，对比下来就能发现，学平险的补充作用其实很实在。

第二个建议：不同经济情况，选择不同方式。如果是普通工薪家庭，预算有限，可以直接买学校统一组织投保的学平险。学校批量投保的产品，一般不会设置严格的健康告知，大多数孩子都能直接参保，省去了你自己去对比产品选产品的麻烦，价格一般也比较便宜。当然，如果你时间比较充裕，也想选保障更贴合孩子需求的产品，可以自己找正规保险公司或者正规销售渠道购买，多对比两三个产品看看，选免赔额低、报销比例高的就错不了。

第三个建议：关注孩子年龄和健康状况调整。如果是刚上幼儿园或者刚上小学的小朋友，平时容易磕碰感冒，甚至容易得手足口、肺炎这类需要住院的小病，可以选带疾病住院保障责任的学平险。如果孩子本身已经有了比较充足的商业医疗险，或者孩子本身身体不太好，已经被一些商业医疗险拒保了，那一定要买一份学平险，因为多数学校统一投保的学平险健康要求非常宽松，几乎对孩子的过往健康状况不做要求，能给孩子补上一份基础保障。

第四个建议：投保和理赔要留心。学平险一般是按年缴费，每年续保一次，如果是学校统一组织投保，一般会在开学的时候统一收费办理，只需要按要求填好信息缴费就可以。如果是自己单独购买，要注意看清楚保障生效时间，尽量衔接上之前的保障，不要留空档期。孩子真的出了意外需要理赔，记得保管好所有的医疗单据、诊断证明、收费凭证，按照要求提交给保险公司，一般几天到十几天就能完成理赔，拿到赔款，不会给家长添太多麻烦。

结语

看到这儿，大家对开头的问题应该心里有数啦：学平险不是强制要求购买，但对绝大多数普通家庭来说，它性价比不错，能给活泼好动的孩子补一块医保没覆盖到的意外医疗缺口，很值得安排上。要是你家已经给孩子配齐了商业意外险和医疗险，保障额度也足够，那就可以根据自己的情况来选，不用硬凑。说白了，买不买全看你家现有的保障够不够，预算合不合适，选适合自己孩子的就行。

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