幼儿园交的医疗保险和社区一样吗

引言

不少家长刚送娃入园，就收到了幼儿园的保险通知，看着手里之前给娃办的社区医保通知单，心里泛起嘀咕：这俩难道不是一回事吗？这两种保险到底有没有区别呀？今天我们就来把这个问题说清楚，给大家讲明白怎么给娃搭配更合适。

一. 幼儿园保险是啥性质

幼儿园收的医疗保险，大多是园方统一组织家长团购的商业补充医疗险或者小额医疗险，和咱们常说的社区医保性质不一样，它不是国家统一的基础社保。

前阵子我家楼下带娃遛弯的陈姐就跟我聊过这件事，她去年秋天接孩子的时候，老师在家长群里发了缴费通知，说统一收一笔钱给娃买医疗险，好多家长怕自己娃没保障，跟着就交钱了，陈姐当时也没多想转了账，后来整理保单的时候翻出来才发现，这和她自己去社区交的少儿医保完全不是一回事。

这个性质决定了它的定位是补充保障，不是给你做基础托底的。就说陈姐家娃吧，去年冬天在园里玩滑梯摔了，膝盖磕破缝了四针，前后一共花了一千八百多，当时先报了社区医保，剩下不到八百块没法报，找这个幼儿园团购的医疗险，就把剩下的这部分报了七成，前后拿到五百多报销款，这就刚好补上了基础医保报完剩下的缺口。

如果你家娃经常在幼儿园磕碰擦伤，或者容易得一些小感冒小发烧，看门诊花的钱不算特别多，但基础医保门诊报销有额度限制，报不完剩下的部分，幼儿园交的这个医疗险就能派上用场。它一般保额不高，大多针对小额的门诊、住院费用做报销，不会像高额医疗险那样覆盖几十万的大病花费，就是用来解决日常小毛病的开支缺口。

这里给大家提个明确的建议：别把幼儿园交的医疗险当成唯一的医疗保障，它一定是在你给娃买了基础医保之后，锦上添花的补充，不能替代基础医保的作用。如果你已经给娃配齐了合适的小额医疗险，就不用重复买幼儿园的这款，避免重复缴费浪费钱；如果你还没给娃配置任何补充医疗险，而且这款保费不贵，保障也符合你家娃的日常需求，可以考虑入手。

二. 社区医保到底保什么

不管孩子多大，只要符合参保条件都能买，不管健康状况如何，都能顺利参保，这是它最实在的一点，不会因为孩子之前生过病就拒保，也不会因为孩子体质差就涨价，对所有符合条件的孩子一视同仁。

它覆盖孩子平时的普通门诊和住院费用，孩子平时感冒发烧去社区门诊拿药，或者去大医院做检查，符合规定的部分都能按比例报销，万一动不动手术住了院，住院费、手术费、规定范围内的药费也都能纳入报销范围，帮你承担一大部分开支。

我楼下的陈姐家前年就遇上这事，她家3岁的小宝冬天得肺炎，住了一周院，前前后后花了快八千，因为之前按时交了社区医保，最后报销下来自己只掏了不到三千，要是没交的话，这八千就得全自己出，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开销。

它的价格很亲民，一年只需要交很少的钱，就算是加上财政补贴之后，个人缴纳的部分也没多少，普通家庭完全负担得起，不会给你添任何经济压力，每年到缴费时间按时交就行，缴费之后生效，就能享受一整年的保障。

这里给你一个明确的建议，只要孩子符合参保条件，不管你要不要买其他商业保险，都得先给孩子交上社区医保。它是给孩子医疗保障的基础底线，没有这个打底，其他商业保险的报销比例也会打折扣，就算你预算再紧张，这部分钱也不能省，你只要记住，先把这个基础保障拿稳了，再考虑其他补充保障就好。

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三. 两者搭配有啥窍门

别听别人说“选一个就行”，我直接给你说，二者不能二选一，必须先拿社区医保，再按需选幼儿园组织的补充险，这个顺序不能乱，更不能随便换。

我给你举个真实例子，去年我楼下邻居刘姐，当时想着幼儿园给娃交了团购的医疗险，就省了社区医保的钱没交。结果秋天娃得肺炎住院，前前后后花了快一万二。刘姐找幼儿园买的医疗险申请报销，人家只能报四千出头，剩下的七千多全得自己掏腰包。要是她交了社区医保，光社区医保就能报五千多，剩下不到两千再走幼儿园的补充险，自己可能只掏几百块就够了，就因为省了不到两百块的社区医保费，多花了好几千，你说亏不亏？

顺序定了，接下来就是缴费和参保的操作，也直接给你说清楚：先给娃办社区医保，不管幼儿园有没有组织买别的，这个一定要先办。办社区医保很简单，带好孩子的户口本或者出生证明，去社区居委会就能办，一年也就几百块，有的地方对于学龄前儿童还有补贴，费用更低。

接下来再看幼儿园组织的医疗险，别直接跟风交钱，也别直接就拒绝，先看它的保障责任再做决定。如果幼儿园组织的这款，能补充报销社区医保报完之后剩下的住院自费部分，还带点普通的意外磕碰门诊责任，价格也不贵，那你就直接交了，不用纠结。

要是幼儿园组织的这款，价格偏高，保障责任又跟社区医保重复了很多，那你可以不买幼儿园这份，自己另外选合适的商业医疗险补充就可以。不管你选不选幼儿园这份，记住核心原则：社区医保是基础，必须先有；幼儿园的保险是补充，用来填社区医保报不完的缺口，不能反过来。还有一点要提醒你，办社区医保的时候要注意参保时间，别错过缴费期，要是断保了，会有等待期，这段时间生病就没法报销，提前问清楚社区的工作人员，按时缴费就行。

四. 不同家庭怎么挑方案

先来说说普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，还要负担孩子奶粉、早教开支，手头余钱不多。这种情况下，不用追求花里胡哨的附加责任，先把基础保障攥在手里就行。必须先给孩子办好社区医保，这一步不能省，保费便宜，门槛也低，不管孩子健康情况怎么样，都能参保，算是给孩子的第一层保障兜好底。之后再选幼儿园里推的商业险，只挑基础的意外和小额住院责任就行，不用加购很贵的附加责任，一年保费控制在两三百以内就够，不会给家庭开支添负担。就拿楼下陈姐家来说，夫妻俩都是普通上班族，老人身体不好常年要花钱，他们给娃先办了社区医保，只选了幼儿园推的基础款商业险，一年花不到三百，去年孩子玩滑滑梯摔骨折，花了两千多，社区医保报了八百多，剩下的一千多幼儿园交的商业险全报了，没花多少自己的钱，完全覆盖了日常的小风险。

再说说二胎多孩家庭，每个孩子都要交保险，保费累积起来也不少。这类家庭可以统一给每个孩子都先办社区医保，然后幼儿园推的商业险可以选统一的基础款，不用给每个孩子买不一样的，省去梳理的麻烦，也能控制总保费。如果怕基础责任不够，可以给几个孩子一起加一份统一的百万医疗补充，分摊下来每个孩子一年也花不了多少钱。之前认识的一位林妈妈，家里两个男孩，都在上幼儿园，她就是每个孩子先办社区医保，然后统一买了幼儿园推的基础商业险，再加一份补充医疗，两个孩子一年总保费不到一千，去年老大得肺炎住院花了八千多，社区医保报了四千多，剩下的两千多商业险报了一千多，自己只出了几百块，完全没压力。

再说说孩子有小毛病的家庭，比如孩子出生就有轻微黄疸，或者有常见的过敏性鼻炎这类小问题，首先必须先办社区医保，社区医保不用健康告知，不管孩子有什么小问题都能参保，这是最稳的底线。之后选幼儿园推的商业险的时候，一定要如实填健康告知，别想着隐瞒，不然之后理赔出问题得不偿失。如果孩子身体情况过不了幼儿园商业险的健康告知，也别硬买，就先稳稳拿着社区医保，再找其他允许带病投保的普惠型补充险补上缺口就可以。我朋友家孩子，出生的时候有轻微的先天性房间隔缺损，后来复查一直没长好，买幼儿园商业险的时候，朋友如实说了情况，保险公司给正常承保了，只是除外了心脏相关的责任，去年孩子得阑尾炎住院，社区医保报完之后，幼儿园的保险也正常赔了，一点问题都没有。

再说说预算比较宽裕的家庭，给孩子买保险的时候，可以先办社区医保，再选幼儿园推的带门诊责任的商业险，之后再加一份补充医疗险就可以。日常孩子感冒发烧去门诊拿药，社区医保报完之后，剩下的符合要求的部分，幼儿园的商业险还能再报一点，能省不少小钱。如果孩子经常出门参加户外活动，还可以额外加上意外门诊责任，把保障补得更全一点。楼上张阿姨家女儿嫁得不错，外孙上幼儿园，家里条件好，他们就是社区医保加幼儿园的全责任商业险再加补充医疗，一年保费一千多，去年孩子去公园玩被蚊虫叮咬过敏，门诊拿药花了三百多，社区医保报了一百多，剩下的一百多幼儿园的保险全报了，自己没花钱，体验确实不错。

最后还有个通用的注意事项，不管你家是什么情况，都别放弃社区医保去只买幼儿园的商业险，更别重复买好几份一样的责任，比如你已经给孩子买了幼儿园的意外险，就别再额外买好几份同类型的，重复投保也不能重复理赔，白白浪费钱。另外每年交保费的时候，核对一下孩子的信息，确认好保障期限，别断保，断保之后孩子就没保障了，万一出事没人兜着。要是幼儿园推的商业险你觉得不合适，也可以不买，自己找合适的产品补充，但社区医保一定不能断，这是给孩子最基础的保障，什么时候都不能丢。

结语

看到这里，你肯定弄明白了，幼儿园交的医疗保险和社区医保不一样，一个是商业补充保障，一个是国家给的基础医保。记住，一定要先给孩子办好社区医保打好基础，再根据自家预算和需求补充幼儿园或者其他合适的商业保障就可以，这样既能给孩子配齐靠谱保障，也不会花多余的冤枉钱。

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