幼儿园医疗保险多少钱一年

引言

嗨，各位准备给入园娃添保障的家长们，你是不是正对着各种医保、商保信息犯迷糊：幼儿园医疗保险到底一年要花多少钱呀？这篇咱们就把这个问题掰扯清楚，给你明明白白的答案哦。

一. 生病报销咋算账？

我家邻居张姐家三岁的乐乐今年开春得肺炎住院，总共花了三千二百多的治疗费，先走医保报销了一千一百多，剩下两千出头的自费部分，就靠之前买的幼儿园医疗险报销了一千六百多，最后自己只掏了四百多，是不是挺划算？

先给你说清楚，报销分两种情况，如果你家孩子已经办了少儿医保，幼儿园医疗险一般是报医保报完剩下的部分；如果没办医保，大部分产品会按比例直接报总花费，只是比例会比有医保的低一些。

举个例子，同样花一万块，有医保先报了六千，剩下四千，幼儿园医疗险扣除免赔额之后按80%报，能报三千多；没医保的话，直接扣完免赔额按60%报，只能报五千多，差得挺多的。所以建议大家先给孩子办好少儿医保，再买幼儿园医疗险，这样能省不少保费，报销比例也更高。

要重点注意免赔额，免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的钱。有的产品免赔额是100块，有的是200块，还有的是0免赔。比如刚才说的乐乐那次住院，剩下两千块自费，免赔额是100块，那就是（2000-100）×80%=1520，加上零星开药的八十多，总共报了一千六百多，就是这么算出来的。

还要特意提醒，买的时候要看清楚包不包含门诊责任。有的产品只报住院，有的连日常感冒发烧看门诊、开退烧药的钱都能报。如果你家孩子体质弱，一到换季就容易感冒跑医院，那就选包含门诊责任的，哪怕多花几十块，累计下来也能报不少，像我同事家孩子每个月都要去几次医院开过敏药，一年下来门诊能报小一千，早就把保费赚回来了。如果孩子体质很好很少生病，只需要防住院这类大花费，选只保住院的就行，保费更便宜，一年也就百八十块就能搞定。

报销的时候还有限制，大部分普通款只报二级及以上公立医院普通部的花费，私立医院、特需部的花费一般不报，这点买之前一定要看清楚条款，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

二. 保费贵贱差在哪？

咱们先说说保障范围对价格的影响，这是拉开花费差距最主要的原因。就说小区里同岁的明明和小华吧，明明妈妈给买的幼儿园医疗保险只覆盖普通二级公立医院普通部，一年只需要两百多；小华妈妈选的保障范围包含公立特需部、国际部，保费就到了五百多。要是你家孩子平时只去普通公立医院看病，选只覆盖普通部的就够，不用多花冤枉钱。

再说说免赔额高低对保费的影响。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱。还是拿明明和小华举例，明明那份免赔额是两百块，保费两百多；小华那份免赔额是零，就是花一块钱都能按比例报，保费直接涨到了六百多。要是你家孩子一年也就感冒发烧一两回，单次花个几百块，选几百块以内免赔额的就行，保费便宜很多，日常小毛病也能覆盖大部分支出。如果经济条件宽松，想一分钱都不用自己额外出，再选零免赔的方案。

接下来聊聊保障额度的影响，额度越高，保费越贵。有的家长觉得额度越高越好，其实对幼儿园小朋友来说，普通日常小病加上住院，十几万的基础额度完全够用，一年三四百就能拿下，没必要选几十万上百万的高额度，花多余的钱。比如楼下安安妈妈，一开始想选五十万额度的，一年要七百多，后来听了建议换了十五万额度的基础款，一年三百五，省下的钱给孩子买了绘本和运动课，平时生病报销也完全够用。

还有是否包含门诊责任，对价格影响也不小。有的幼儿园医疗保险只保住院，价格就低，一年一百多到三百多不等；加上门诊责任的话，保费就会涨一两百。如果你家孩子体质弱，经常感冒咳嗽去门诊拿药做雾化，那就多花点钱选含门诊的；如果孩子体质好，一年很少去门诊，只买住院保障就行，省下的钱留着给孩子做体检更划算。

最后说说健康告知对保费的影响，给孩子买保险的时候，要是孩子之前有过小毛病，比如反复湿疹、轻微先天性发育问题，有的保险公司会要求加费承保，保费就会比健康孩子贵一些。所以建议家长在孩子刚出生、入园的时候，健康状况好的时候尽早买，不仅容易通过核保，保费也更便宜。

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三. 预算有限怎么选？

先给大家说个真实例子，小区楼下开果蔬店的张哥，夫妻俩人平时起早贪黑进货卖菜，每个月除去房租水电和一家人开销，能攒下来的余钱不多，孩子刚上中班，想给娃买份医疗保险，却拿不出太多钱投入。对这种情况，我直接给建议：先把国家普惠性的幼儿医保配齐，这是基础保障，保费一年只需要两三百块钱，不管孩子之前有没有小毛病，都能买能赔，价格低门槛低，哪怕预算再紧张，这一份也必须安排上。

配完普惠医保之后，剩下每年预算只有两三百的话，就选一年期的普惠型百万医疗保险就够。这种产品保费便宜，对幼儿园小朋友来说，一年两三百块就可以买到不错的额度，主要覆盖住院产生的大额医疗费，能帮普通家庭扛住大病带来的经济压力。比如张哥听了建议，给孩子配齐普惠医保之后，只花了两百多买了一年期百万医疗险，剩下的钱留作孩子日常看病的备用金，没有给自己添多余负担。

要是每年预算只有一百多块，那就只买普惠医保，再加一份小额住院医疗险就行。小额住院医疗险一年只需要几十到一百块，可以覆盖普惠医保报销完之后，剩下的几千块以内的住院花费，平时孩子得个肺炎、支气管炎住院，自己掏腰包的钱就能再报一部分，大大减轻日常看病的花销，刚好贴合预算不多的家庭需求。

预算不够的情况下，不要盲目追求长期缴费的返还型产品。这类产品每年要交几千块，对经济紧张的家庭来说是不小的压力，而且保障额度并不算高，占用了太多资金，反而可能影响家里其他的开支。别想着买保险还要存钱返本，对咱们预算有限的家庭来说，先把当下的保障做足才是最关键的，等以后经济条件好了，再调整补充保障也不迟。

还有一点要注意，给孩子买保险之前，先看看大人自己有没有基础保障。不少家长预算有限，却把所有钱都花在孩子身上，自己啥保障都没有，要是大人哪天出事，整个家庭经济就断了，孩子的保费也交不起，保障也就没了。正确的做法是，预算有限的时候，先顾大人的基础保障，再给孩子配置适合的医疗险，把钱花在刀刃上，才能给整个家庭撑起安稳的保护伞。

四. 出险理赔快几步？

第一步，第一时间报案。给娃买完保险后，家长可以把承保公司的报案电话存进手机通讯录，娃一住进医院，三天内就要报给保险公司，别拖到出院才说，晚报案可能会耽误保险公司核对事故细节，影响理赔进度。去年小区宝妈小芳就是个例子，她娃得了手足口住了五天院，她忙着陪娃输液换药，把报案这事忘得一干二净，直到结账拿了发票才想起打电话，结果保险公司需要额外找医院核对病程记录，硬生生多等了半个礼拜才拿到赔款，急着用钱补生活费的她愁了好几天。

第二步，整理好所有需要的材料。普通的住院理赔，需要准备好被保人的身份证明、亲子关系证明、医院开的诊断书、住院的完整病历、所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果你已经走了医保报销，还要把医保报销的结算单一起附上。很多家长容易犯一个错，就是看完病把发票随手塞，等到理赔的时候找不到原件，小芳那次就是找不到原始发票，只找到了手机里的拍照件，最后跑了三趟医院才补开出盖了红章的发票存根联，来回折腾了好几天，耽误了不少功夫。要是给娃报的是门诊理赔，记得把每次看诊的病历和缴费小票都按日期整理好，别东一张西一堆，材料整理得越清楚，保险公司审核起来越快。

第三步，把材料提交给保险公司。现在提交材料很方便，大部分保险公司都支持线上提交，你只需要按要求把所有材料拍清晰照片，上传到官方的公众号或者app理赔入口就可以；如果你觉得线上不靠谱，也可以把纸质材料邮寄给保险公司的线下服务网点，或者自己送过去都行。提交的时候一定要检查一遍，看看有没有缺页漏项，诊断书有没有盖医院的章，发票号码和费用清单对不对得上，别因为一点小疏忽被打回来重新补材料。

第四步，配合保险公司的核查。如果是金额比较小的理赔，一般审核完材料就会直接打款；如果理赔金额比较大，保险公司可能会派工作人员到医院核对孩子的就诊情况，或者找你了解孩子之前的身体情况，这时候你只需要如实说清楚情况，配合提供需要的额外信息就行，别隐瞒，隐瞒过往就诊情况会直接被拒赔，最后吃亏的还是自己。

第五步，等着收赔款就可以。材料和信息都核对没问题，保险公司就会把赔款打到你预留的银行卡里，你可以随时在理赔进度页面看走到哪一步。记住哦，只要你按这几步走，材料齐全如实告知，理赔流程一点都不复杂，别听别人说理赔难就不敢买，按要求准备就不会出问题。

结语

说到这儿，咱们来给家长朋友们说准话：幼儿园小朋友的医疗保险，价位跨度不小，基础的普惠型一年只要几百元，如果想要更全的保障比如包含特需门诊、拓展更多责任，价格会涨到上千元不等，不同的价位对应不同保障内容，完全能贴合咱们不同预算。只要结合自家钱包和孩子的需求挑就行：预算少选基础款，够覆盖大病住院风险；预算宽松可以选责任全的，小额门诊也能报，孩子感冒发烧都能省点钱，给娃搭好合适的医疗保障就好啦。

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