意外保险有必要买吗怎么看

引言

嗨，朋友，平时走路崴脚、骑车磕到这种意外，你会不会觉得这种倒霉事轮不到自己？那意外保险到底有必要买吗？该怎么判断自己需不需要呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把大家想问的都掰扯清楚。

一. 风险潜伏在日常角落

嗨，你有没有过下班骑车赶路，为了躲突然窜出来的行人急捏刹车，连人带车翻进路边绿化带的经历？我楼下写字楼的行政小周上个月就碰到这事了，她当时着急赶去给客户送资料，低头看导航没注意，为了避让横穿马路的外卖车急刹车，整个人飞出去，膝盖擦了好大一块创面，手肘还磕裂了一道口子，缝了六针，连手腕都摔得骨裂，医生说至少要养三个月才能正常碰电脑。

小周平时习惯坐办公室，社保倒是交了，她一开始觉得就是摔一跤，社保报完剩下也花不了几个钱，结果算下来才发现，清创的自费麻药、打破伤风的进口针、后期去康复科做理疗的费用，还有医生开的促进骨愈合的自费药，社保报销完，自己还掏了小八千。她刚毕业两年，本来房租就占了工资快一半，这一下把攒了大半年的旅游积蓄给造没了，连吃饭都要天天凑外卖满减。

她闺蜜早给她推过意外险，那时候她还说，我天天就是公司家两点一线，能出什么意外，没必要花那冤枉钱，这下出事了之后，她追着闺蜜问，赶紧给自己补上了。其实你看，意外从来都不是只有出门旅游或者干重活才会碰到，日常出门的小磕碰、路上骑车的摔倒、在家做饭被刀切到手、走路踩滑扭到脚，甚至下楼取快递踩空台阶崴骨折，这些都是我们随时可能碰到的小事，但真出了事，掏的钱可不少。

之前我还听朋友说过他叔叔的事，他叔叔退休之后喜欢遛弯，平时就在家附近的公园走，那天早上地面结了点薄霜，他踩上去滑了一跤，股骨骨裂要做手术，换了髋关节，社保报完之后自己出了两万多，他叔叔之前也觉得，都在家门口活动，买意外险没用，结果这一下花掉了小半年的退休金。

所以观点很明确：普通人都需要意外险，不管你年纪多大、出门多不多，意外从来都不是遥不可及的事，它就藏在你每天走路、骑车、做饭这些日常小事里，哪怕只是摔一跤、划个口子，都可能让你平白掏出不少钱。买意外险就是花很少的钱，把这些意外带来的额外开销给兜住，不至于碰到点小事就掏空你攒了好久的积蓄，如果你还没配置，赶紧把这事儿提上日程。

图片来源：unsplash

二. 不同人群如何按需配

先说说学生党吧。学生党平时在学校上下学，打个球跑个步、骑车赶自习，难免摔个扭个，要是被电动车刮一下、下楼踩空崴脚，都得花钱处理伤口拍片子。学生党大多没独立收入，零花钱有限，不用买太高保额，重点挑意外医疗额度够高、免赔额低的就行。我邻居家读高二的小孩，上周放学骑车被路边突然开门的汽车蹭倒，擦破了缝了六针，还磕掉半颗门牙，本身有学平险带意外责任，自己买的附加意外险，意外医疗刚好覆盖了补牙和拆线的钱，总共花了不到两千，自己只出了几十块，没给家长添多少负担。

再说说刚入职场的年轻人。年轻人天天挤地铁赶公交，好多人还骑电驴通勤，时不时加个班熬大夜，反应慢一点就容易出小意外，而且不少人租房住，万一在家滑倒砸到东西，或者出门旅游崴个脚，都需要保障。这个阶段手里积蓄不多，可以选一年期的消费型意外险，每年保费也就一两杯奶茶钱，意外医疗额度选个两三万，身故伤残额度选个几十万就够，压力不大还能把保障兜住。我之前同部门的实习生，雨天骑电驴滑进坑里摔断了手腕，手术加康复花了快三万，医保报了一万多，剩下的部分刚好走意外险报了，没动他攒了好久买电脑的钱，他说这钱花得太值了。

接下来是上有老下有小的中年群体。中年群体是家庭的主要收入来源，不少人还要经常出差跑业务，风险比普通上班族高一些，一旦出问题，整个家庭的房贷车贷、孩子学费都受影响。所以这个群体买意外险，重点把身故伤残的保额做高，至少要覆盖未来五到十年的家庭负债加支出，意外医疗也不能少，毕竟中年人恢复慢，小意外也可能花不少钱。我表哥今年四十出头，开网约车跑活，好几年前就买了意外险，去年变道的时候被后车追尾，肋骨骨折住了半个月院，误工费加上治疗费，意外险报了一大半，而且伤残也给了一笔补偿，没动家里给孩子存的教育金，房贷也没断供，那段日子过得没那么紧巴。

再说说退休后的老年群体。老年人年纪大了，反应变慢，骨头也脆，一不小心就摔倒骨折，很多老人在家擦个窗户、下楼买个菜都可能出意外，而且老人本身医保报销比例有限，很多康复护理的费用报不了。给老人买意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的额度，还有能不能报销社保外的用药，比如骨折要用的进口钢钉，很多时候社保不报，选能报社保外项目的意外险，能省不少钱。我外婆今年七十多，去年在家洗澡滑了一跤，髋骨骨折要做手术，用了进口的固定材料，花了两万多，社保只报了不到八千，剩下的一万四全都走意外险报了，子女凑钱的时候一下子少了好大一笔支出。

最后说一下特殊职业的朋友，比如经常在外跑工地、干物流装卸的朋友，很多普通意外险对这类职业会拒保或者限制赔付，买之前一定要先看清楚投保须知里的职业分类，找能覆盖自己职业类型的产品买，别花了钱最后赔不了。我认识一个在装修队做木工的师傅，之前图便宜买了一份没看职业要求的意外险，后来干活的时候被电锯划了胳膊，申请理赔才发现不在承保范围，一分钱都没拿到，后来换了一份符合职业要求的，今年干活踩空从梯子掉下来，医疗费很快就报下来了，所以职业这块一定要核对清楚，别图省事踩坑。

三. 识别条款里的真与假

别光盯着宣传页上的大保额数字动心，先翻到免责条款那一页划重点，很多人买错都是没看这部分。

我有个朋友下班的时候骑共享电车闯红灯，被汽车蹭倒摔了胳膊，出院找理赔才发现，条款里明确写了，因自身违反交通法规导致的意外，不在赔付范围内，最后一分钱都没拿到。不是保险骗人，是他买的时候根本没翻免责部分，光听别人说便宜就下单了。

再来说说赔付范围的真假，别以为只要是意外就都赔。有些条款里会把“意外”限定成“外来的、非疾病的”，你要是因为自身身体原因摔倒，比如突然头晕摔了，有些意外险会把这种归为疾病诱发，不给赔。买的时候一定要看清楚，对意外的定义有没有模糊不清的地方，别抱着“反正都管”的心态瞎买。

还有你要注意，有些意外险会偷偷设置阶梯赔付，宣传的时候说能赔几万，实际要按照伤残等级来，你要是达不到对应的等级，一分伤残赔付都拿不到。我邻居之前买过一份，摔断了手指定了十级伤残，结果条款写着只有七级以上才赔，最后只报了一点点医药费，伤残的钱一分没给。你买的时候一定要问清楚，伤残赔付是怎么认定的，从几级开始赔，别光看最高赔付额。

另外还要看医疗赔付的限制，有些只赔医保范围内的用药和治疗，要是你用了医保外的进口药或者修复材料，根本报不了。你要是想报自费项目，就得挑明确写了覆盖医保外用药的意外险，别等出事了才发现，自己花的大头都不在赔付范围内。

最后还有一个容易踩的坑，有些意外险会要求发生意外后，必须去指定医院治疗才赔，要是你随便去了离家近的私立医院或者小诊所，那肯定拿不到赔付。买完一定要记下来医院要求，一般要求二级及以上公立医院，提前记清楚比出事了再找规则靠谱多了。

四. 预算有限怎么挑方案

哪怕每个月拿不出几百块做保险预算，也能买到够用的意外险，不用硬啃超出承受能力的保单。

我邻居刚毕业的小吴，刚到大城市找工作，房租水电占了工资大半，每个月能挤出来买保险的钱不到五十块，他当时问我，这点钱能买吗？我直接给他说，完全够，选一年期的综合意外险就可以，一年保费两三百块，平均下来每个月才二十多，一杯奶茶钱就能覆盖一年的意外保障，比攒钱等着出事靠谱多了。别小看这个价位，大多能覆盖十几万的意外身故伤残，还有几万的意外医疗，日常摔跤、被车刮到、做饭切到手这些常见意外，都能报。

要是预算再紧一点，连一年两三百都拿不出来，也可以先买只保意外医疗的短期限产品，一年保费几十块就能搞定，先把最容易遇到的小额意外风险兜住，等以后收入涨了再补全身故伤残的额度就行，不用一开始就逼着自己买大额度，一步步来就好。

选的时候优先挑不用分期缴费都能享受低价的产品，一年一买，不用绑定多年缴费，也不会占着你长期的现金流，今年觉得不合适，明年换别的就行，灵活性很高，适合收入暂时不稳定的年轻人。哪怕是刚参加工作，或者是在家待业的朋友，也不会有缴费压力。

要是你已经买了别的保险，只想补一份意外险做搭配，预算又不多，就别重复买保障责任重叠的产品。比如你已经有了医疗险，就不用再买额外带很多重复医疗责任的高价意外险，把保额侧重给到意外身故伤残就行，把钱花在缺口上，不花冤枉钱。

还有一点要注意，别为了省几块钱，跳过免责条款不看。之前有个朋友贪便宜，选了一款比别家便宜二十块的产品，结果拿到保单才发现，他平时经常骑电动车上下班，这款产品把骑非机动车摔伤列进了免责，真出事了根本没法赔，反而亏了。哪怕预算少，也要先确认自己日常常用的出行方式、常做的工作，不在免责列表里，再下手买，别光看价格低就随便买。

结语

说到这儿你肯定有答案啦，意外险价格不高，覆盖的都是日常可能碰到的意外风险，不管什么年龄段都能找到适配的，普通人也都买得起。你对照自己的情况挑就好：带娃的给孩子选侧重意外医疗的，上班的成年人把保额按自身需求配够，长辈就挑对健康要求宽松的产品，买之前仔细看看免责条款，选合适自己的就对啦。

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