建筑工程意外保险是什么 商场意外保险是什么

引言

哈喽，你是不是听过不少意外险，却搞不清建筑工程意外保险和商场意外保险到底有啥不一样？是不是想给自己或者项目选合适的保障，却不知道从哪下手？今天咱就把这两个事儿说清楚，帮你弄明白。

一. 两种保险到底有啥区别

前段时间我帮一个做装修小包工头的老陈整理投保资料，刚好碰到一个在商场做运营管理的张姐来咨询，一对比就能看明白差别在哪。

老陈接了一个小区底商改水果店的活，手底下的李师傅贴瓷砖的时候踩滑，从脚手架摔下来，腰椎骨裂，住了大半个月院，光手术费加康复费就花了快八万，这钱本来该老陈这边承担，刚好老陈买了对应建筑工程意外保险，最后保险公司给报销了大部分医药费，还给了李师傅一笔误工补偿。这类保险核心保的就是在建筑施工现场干活的工人，还有进出工地的相关人员，只要是在项目开展过程中出的意外，都能对应赔付。而且它是跟着具体项目走的，你接一个三个月的小项目，就买三个月的保障，项目结束保障就停，不会让你多花钱。

张姐那边刚好碰到过一件事，有个六十多岁的阿姨跟着子女逛商场，下扶梯的时候没站稳摔了，膝盖磕破缝了针，还住了几天院，阿姨家属找商场要说法，张姐说他们商场提前买了对应商场意外保险，最后也是保险公司出面，给阿姨报销了医药费，还赔了对应的营养费，没让商场掏多少钱。这类保险核心保的就是逛商场的顾客，还有商场里的工作人员，保障范围就是商场经营的这块区域，不管你是逛店摔了，还是被掉下来的广告牌砸到，或者电梯出点小问题碰伤了，都在它的保障范围内。它一般是按年买的，保障商场一整年的日常经营风险。

从投保方来看也不一样，建筑工程意外保险一般都是接项目的工程方、包工头或者施工单位买，普通个人不会碰这个；商场意外保险基本都是商场运营方、产权方买，是为了转移日常经营里的顾客意外风险。

从保障额度来说，建筑工程意外保险一般可以根据项目规模和工人数量调，你一个大项目可以给每个工人调高保额，小项目也可以选合适的额度；商场意外保险一般会根据商场的面积，还有日均客流量定总保额，应对可能同时发生的多起意外事件。

二. 不同人群该怎么挑保障

如果你是刚入行接散活的年轻建筑工人，手头预算不高，只接百八十万体量的小型装修、民居翻修项目，直接跟着项目走买对应建筑工程意外保险就行，不用自己额外多花钱囤长期保额。之前认识一个22岁刚从老家出来接家装木工活的小师傅，他跟着包工头做项目，包工头已经给整个项目买了对应的建筑工程意外保险，每人保额够覆盖常见的摔伤、砸伤医疗费用，他就不用自己再重复买，把钱留着买个人意外险补充日常误工保障就够，这样算下来一个月花不了一百块，压力很小。

如果你是承包十万平方以上大型项目的工程包工头，手下有五六十个工人常年跟着你转项目，建议你给每个固定工人都买上对应保额的建筑工程意外保险，保额可以根据工人的作业类型调整，高空作业的工人额度调高一点，地面杂工额度可以适中设置。之前认识一个做小区总包的包工头，他之前图省钱只给项目买了最低额度，后来一个工人在脚手架上摔下来，光手术费就花了十几万，保额不够补缺口，最后还是自己掏了八万多。后来他调整了方案，固定工人按作业类型定保额，流动散工按项目周期买短期，算下来总保费只涨了不到两万，却把缺口补上了，心里踏实多了。

如果你是开社区底商小超市的老板，面积不到一百平方，只有一两个雇员，日均客流也就百八十人，买商场意外保险选基础额度就够，不用追求太高保额。之前家楼下开生鲜超市的张姐，之前听人说要多买才安全，一开始买了很高的额度，一年保费交三千多，后来发现自己店门口铺了防滑垫，进门也贴了提示，很少发生意外，调整成基础额度之后，一年保费只需要一千出头，剩下的钱她用来更新了货架防滑条和警示贴，反而更能减少意外发生的概率，性价比高很多。

如果你是开几千平方大型综合商场的运营方，里面有几十家入驻商户，日均客流几千人，还有扶梯、中庭挑空这些区域，建议你买商场意外保险的时候，把公共区域、扶梯设备、临时促销区域都纳入保障范围，额度也要相应调高。之前市中心一家商场做周年庆促销，临时在中庭搭了促销台，一个顾客逛的时候被台架绊倒崴了脚，还蹭伤了膝盖，花了大几千治疗费，因为当时投保的时候把临时促销区域加进了保障，最后治疗费还有顾客主张的误工费都走保险报了，不用商场运营方自己掏钱，也没影响商户的促销活动，省了不少麻烦。

如果你本身有基础健康问题，不管是买建筑工程意外保险还是商场意外保险，投保的时候都要如实告诉保险公司你的身体情况，不用隐瞒，这两类保险一般不对普通基础疾病做严格限制，大部分情况都能正常投保，不用因为怕买不了就隐瞒，不然真出事理赔的时候会出问题。要是你年纪超过五十岁，从事建筑相关作业，选建筑工程意外保险的时候，可以优先挑包含骨折津贴的责任，年纪大了恢复慢，误工时间长，津贴能帮你补上收入缺口。要是你开商场，雇了超过六十岁的保洁阿姨，投保的时候要确认条款能不能覆盖超过退休年龄的雇员，部分产品可以正常承保，不用特意排除。

三. 看懂条款避免理赔纠纷

先给你说第一个重点：不管是建筑工程意外险还是商场意外险，都一定要看清楚免责条款里列的内容。之前有个工头朋友给工人买了建筑工程意外险，工人偷偷在非施工时段跑到未完工的楼层瞎逛，踩空摔下来受伤，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了“非施工许可时段违规进入施工区域”属于免责，最后没拿到赔偿，工头只能自己掏医药费，亏了好几万。所以买之前把免责一条条过一遍，别光看宣传内容就签字。

第二个要注意的是医院范围要求，两类保险都对就诊医院有要求，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，要是出事了你随便找个小私立诊所看病，后续申请理赔肯定通不过。之前有个商场的保洁阿姨滑倒扭伤，图离家近去了门口的私人诊所看病，花了小几千，最后提交理赔申请被拒，只能自己承担这部分开销。真要是出事，先打保险公司客服电话问清楚认可的医院范围，再转院也不迟，别嫌麻烦走错医院。

第三个，建筑工程意外险要看清楚承保的施工范围，别抱着买一份保全工地的想法。有个包工头接了市中心一个主楼项目，买保险的时候只填了主楼的施工范围，后来工人去边上配套的裙楼改造施工摔了，保险公司查出来施工范围不在保单里，直接拒赔。所以买的时候一定要把你所有在做的施工区域都报给保险公司，要是后续加了新的施工项目，一定要及时做保单变更，别省这点事儿。

第四个，商场意外险要看清楚承保的人员范围和场所范围，要是你商场加了露天停车场或者负一层新开了美食区，没把这些区域加到保单里，顾客在新区域摔了，也没法理赔。还有的商场买了只保顾客的意外险，自己家的导购员滑倒受伤是不赔的，要是你想给员工也加保障，一定要额外加上对应的人员责任，别漏保。之前有个商场老板，重新装修后扩了一块户外餐饮区，没通知保险公司，有顾客在户外区域踩了积水滑倒摔骨折，最后就是商场自己掏的赔偿款。

最后再提一句，一定要核对保单上的工期或者保期，建筑工程意外险很多是按工期算的，要是工期延长了，一定要提前申请延长保障时间，别等过了原工期出事才想起补。商场意外险一般是按年买，记得提前续保，别断保，断保期间出事，保险公司不会管。这些小细节看着不起眼，真出事了就是能不能拿到赔偿的关键。

图片来源：unsplash

四. 快速入手投保的实操步骤

先给大家说第一步，提前整理好投保需要的基础材料，别临了到处找耽误事。如果是买建筑工程意外保险，你直接整理好项目的立项文件、工程承包合同、所有进场施工人员的身份信息和工种清单就行，不同工种风险不一样，报价也不一样，一定要把每个工人的工种写清楚，别漏填。之前有个包工头朋友，把高空作业的工人填成了普通杂工，后来工人出意外申请理赔，保险公司核对信息发现工种不对，最后只赔了不到一半的钱，得不偿失。如果是买商场意外保险，你整理好商场的营业执照、经营面积、楼层分布、日常日均客流数据就可以，有自己停车场或者公共娱乐区域的，也要提前标注清楚，这些信息会影响最终的保障额度和价格。

第二步，选正规的投保渠道，别找不知名的小中介瞎投。建筑工程类的项目，你可以直接找承保保险公司的线下经办人对接，也可以通过正规的保险经纪平台投保，不管选哪个渠道，都要求对方给你出示正规的承保资质，别图便宜找没有资质的代理。商场投保也是一样，建议直接对接保险公司的对公业务窗口，或者找持正规执业证的经纪人对接，避免投了假保单，出事之后找不到人负责。

第三步，核对保障信息再缴费，别拿到投保单就直接签字付钱。买建筑工程意外保险，要核对清楚保障的工期是不是和你实际施工的工期一致，项目地点有没有写错，所有进场工人的名单是不是都录入了系统，后续有新工人进场，一定要及时补录信息。之前有个项目赶工，临时找了几个零工进场，包工头忘了补录，结果零工摔伤了，因为没在承保名单里，一分钱都没赔到，最后只能包工头自己掏钱出医药费。买商场意外保险，要核对清楚保障区域是不是覆盖了你整个经营场所，包括卫生间、楼梯间、停车场这些容易出事的区域，别漏保，有些商场只保了售卖区，顾客在停车场摔倒，最后也没法理赔。

缴费的时候，一定要走正规的对公账户缴费，别给业务员私人转账，缴费之后记得索要正规的缴费凭证和电子保单，把电子保单存在手机里或者存到云盘，纸质保单可以放在项目或者商场的安全管理部门存档。如果是建筑工程意外险，工期延期的话，要提前一周申请延长保障期限，补交对应的保费就行，别等出事了才想起延期。

最后一步，出事之后的理赔步骤也提前记好。不管是建筑工人受伤，还是商场顾客受伤，第一时间打保险公司的官方报案电话，别拖，超过报案时间可能会影响理赔。保留好所有的医疗票据、诊断证明、事故现场的照片或者视频，配合保险公司的工作人员做现场勘查，按照要求提交理赔材料就行。如果你是通过经纪人投保的，可以让经纪人协助你跟进理赔流程，省得自己跑手续麻烦。

不同预算的朋友也可以灵活调整，做小工程预算有限的，可以先给高危工种工人买够额度，普通工种可以选合适的基础额度；小商场刚起步预算不多的，可以先按基础客流买保障，后续扩张了再调整额度就行，不用一开始硬撑着买高额度，增加没必要的开支。

结语

其实说穿了，建筑工程意外保险，就是给工程场景里干活、进出相关区域的人员添保障，主要覆盖项目施工过程里的意外风险，商场意外保险呢，是针对商场经营场景，给商场里逛店、上班的人员添保障，覆盖日常经营里的意外情况。如果是干工程的小包工头，预算有限可以先给常随队的核心工人配齐足额保额，有多余预算再覆盖临时雇工；要是干到中年上有老下有小的工程管理人员，可以把保额买高一些，搭配基础的意外医疗责任就够用。如果是商场运营方，刚起步预算不多，可以先给常在岗的导购、安保配好，再补充公共区域的意外责任；经营稳定、客流不少的商场，可以适当拉高意外医疗的报销额度，覆盖更多场景。不管选哪一种，一定要提前看清免责内容，确认医院范围符合要求，别过了投保要求的年龄再买，就能顺顺当当作好保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。