手指头受伤意外保险报销多少

引言

天天敲键盘、做饭切菜、搬东西都离不了手指头，说不定哪天不小心磕了碰了割伤了，跑医院看伤花了钱，不少人都想问，买了意外保险，这钱到底能报多少呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说清楚讲明白。

一.意外医疗报销比例怎么定

咱们先拿具体例子说，前阵子楼下早餐店张叔揉面的时候，不小心被切面刀划了食指，伤口深到缝了七针，前前后后做消毒处理、打破伤风、拿消炎药，一共花了1680块。张叔之前买过一份意外险，他一开始以为全能报，结果最后只报了800多，跑来问我为啥差这么多，核心问题就出在报销规则上。

第一个影响比例的点，就是免赔额。什么意思呢？就是保险公司不用赔、得你自己掏的那部分钱。比如张叔买的那份意外险，意外医疗的免赔额是500块，那算下来就得先从总医疗费里扣掉这500块，剩下的部分再按比例报，光这一项就少报了500块，换做是零免赔的产品，这500块就能纳入报销范围，拿到手里的钱自然就多了。

第二个影响比例的点，就是报销范围。很多意外险只报社保范围内的用药和检查项目，要是你用了社保外的进口缝线、止疼药，这部分钱一分都报不了。张叔当时伤口大，怕留疤影响揉面，主动选了进口的可吸收缝线，这部分花了快400块，刚好不在社保范围内，所以就没报成。要是你选那种能覆盖社保外费用的意外险，这部分钱就能按比例报销，能省不少。

第三个影响比例的点，就是有没有经过社保报销。大部分意外险，如果你已经走了社保或者职工医保报过一轮，剩下部分的报销比例会更高，一般能到80%到90%；要是没走社保直接找意外险报，比例通常会降个二三十个点。张叔这次就是走的医保个人账户结算，没走统筹报销，所以报销比例直接降了20%，又少报了小一百块。

给大家直接说可操作的建议：选意外险的时候，优先挑零免赔、能报社保外费用的，日常手指头划伤、挤伤、骨折这些小意外，花的钱大多不算多，零免赔能让你每一分符合要求的花费都能报；如果你平时单位已经给交了职工医保，选经过社保报销后比例更高的产品就很合适，平时干活磕碰到手指头，大部分医药费都能覆盖，不用自己掏太多钱。比如刚才说的张叔这种情况，如果换一款零免赔、社保外能报、经社保后90%报销的产品，算下来能多报快600块，相当于他卖十多份早餐的营收了。

二.预算有限选什么类型产品

刚入大学的学生党，每个月生活费固定挤不出多余闲钱，或是刚出校门找工作，房租水电占了大半工资，想要留一份保障又不想花太多钱，其实选一年期综合意外险就够。不需要选长期返还型的意外险，这类产品每年保费要贵出好几倍，对于预算有限的你来说，实在没必要，每年省下来的钱，够多买好几份不同保障的刚需产品。

我认识的一个大二女生小夏，平时在食堂打饭端汤，偶尔会被热汤烫到手指头，搬宿舍组装衣柜也容易被螺丝刀蹭破皮，她每个月生活费就一千五，攒了好久才存下两千块买化妆品，根本不想花大价钱买保险。最后她选了一年期的综合意外险，一年只花了不到一百块，刚好是她出去喝两杯奶茶加一顿便饭的钱，完全不会影响日常开销。

选这类产品的时候，别光盯着价格选最便宜的，要优先把意外医疗的保额放在第一位挑。手指头受伤不管是缝针包扎，还是轻微骨折打石膏，都是意外医疗报销范围内的，你预算有限，就把有限的钱用在刀刃上，先把意外医疗的额度做足，不用过分纠结身故伤残的高保额，能覆盖日常门诊、住院的医药费就够用。

如果你平时干手工活比较多，比如经常做手作、帮家里装修打下手，可以额外加上小额的意外住院津贴，一年也多花不了十块八块的。之前有个做手工皮具的小伙子，削皮革的时候不小心削到了手指头，缝了五针需要住院观察两天，加上他选了每天一百块的住院津贴，住院那两天，除了报销医药费，还额外拿了两百块津贴，刚好付了住院期间的餐费，相当于白吃了两天病号饭，这十块钱花得特别值。

网上投保就能直接买，缴费就是一年交一次，直接一次性缴清就行，不用分期也没有额外手续费，操作几分钟就能搞定，第二年要是觉得不合适，还能换别的产品，特别灵活，完全不会绑住你手里的钱，对预算有限的朋友来说适配度很高。

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三.老人孩子投保注意啥

先给大伙说孩子投保，孩子好奇心重，不管是玩积木夹手，拿刀削水果划到手，还是追跑摔倒磕到手指，都是常有的事。我邻居家五岁的浩浩，去年爬沙发的时候够玩具，手扒着相框往下拽，碎玻璃划了左手食指，缝了四针，前前后后换药、打破伤风，花了快一千八。之前浩浩妈妈图便宜买了一款低价意外险，意外医疗额度只有一千，超出的八百多全都得自己掏。所以给孩子买，先把意外医疗额度提上来，至少选一万起步的，真遇上手指缝针、撕脱伤做手术，额度够才能多报。

给孩子选的时候，还要避开绑定了很多无用责任的产品。有的产品给孩子加了一堆重疾、寿险责任，价格翻了两三倍，其实对孩子来说，手指头受伤这类常见意外，就是需要实打实的医疗报销，那些附加责任用不上，纯属多花钱。直接选只带足额意外医疗的基础综合意外险就行，省钱还能把意外受伤的保障做足。

再讲给老人投保的注意点，老人年纪大了，手脚不利索，切菜切到手指、开门挤伤手指、下地干活被农具划伤手指都不少见，而且老人骨头脆，哪怕只是碰一下，都容易出现指骨骨折，恢复慢花的钱也多。所以给老人买，一定要看重伤残赔付这块，手指头不同程度受伤，能对应不同比例赔付。比如张阿姨去年干家务摔了一跤，右手大拇指粉碎性骨折，最后恢复之后大拇指活动受限，符合条款里的伤残等级，除了报销医药费，还拿到了一笔伤残赔付，刚好补上了她在家休养三个月没法买菜做饭请护工的开销。

很多人觉得老人年纪大，会不会买意外险有门槛？其实大部分意外险对老人的年龄放宽很多，只要不是年纪特别大，都能正常买。但要注意健康告知，不少人以为意外险不用看健康，其实部分产品对老人既往的肢体问题会有限制。比如李爷爷之前有过右手手指的旧伤，后来新干活又碰伤了同一个位置，要是投保的时候没如实说旧伤，理赔的时候就可能被拒。所以买之前一定要看清楚健康告知问到的内容，有既往肢体损伤就如实说，别瞒报，省得最后出事拿不到钱。

最后还有一点，老人和孩子都容易碰到意外门诊的情况，很多时候手指头受伤不需要住院，门诊处理换药就能好，买的时候一定要确认，意外门诊的费用能报销，有的产品只报住院不报门诊，真遇上手指头受伤门诊处理，一分钱都报不了，白买了这份保障。

四.出险理赔流程全解析

第一步先处理伤口，别忙着纠结理赔流程，先找正规公立医院处理，别去私人小诊所，大部分意外险都要求在二级及以上公立医院就诊，小诊所的费用大概率报不了。我邻居阿明之前在家劈柴扎了手指，图近便去了村口私人诊所包扎花了两百多，最后申请理赔的时候，因为不符合医院要求，一分钱都没报成，亏得不行。

处理完伤口第一时间给保险公司报案，别拖，大部分意外险要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实受伤细节，可能会耽误理赔。报案的时候直接说清楚情况：什么时候伤的、在哪儿伤的、怎么伤的、现在花了多少钱、住没住院，说清楚这些信息就行，不用多说多余内容。我同事小周上周切菜切到手指头，当天下午就给保险公司打了电话，客服直接把需要准备的材料清单发给他，流程走得特别顺。

接下来整理好理赔需要的全部材料，一样都别落。需要的材料一般有：本人身份证银行卡、门诊病历本或者住院病历、医药费的原始发票、费用明细清单，如果是手指头骨折做了伤残鉴定，还要带上伤残鉴定报告。这里要提醒大家，原始发票一定要保管好，很多朋友随手丢了，最后理赔的时候补特别麻烦，如果你已经走了社保报销，要让社保开分割单，带着分割单去找意外险报销剩余部分就行。之前我表姐伤了手指走社保报销之后，把原始发票留在社保那边没开分割单，前前后后跑了三趟才补好材料，多花了好多时间。

材料交上去之后，静静等审核就行，不用天天催。一般三到七个工作日保险公司就会给反馈，如果材料不全，他们会主动联系你补材料，你按照要求补上就可以。如果审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账情况就可以。如果审核不通过，保险公司也会告诉你为什么不通过，你觉得有异议，可以拿出当时的就诊记录、沟通记录再去核对申诉。

最后还有个小提示，手指头受伤如果需要后续换药、拆线，后续产生的费用也可以一起申请理赔，不用拆成两次申请，一次性把所有费用材料整理好提交，能省不少时间。如果你是线上买的意外险，可以直接在平台上传电子材料，不用邮寄纸质版，更快更方便；如果是线下买的，直接联系你的经纪人交材料就好。

结语

总的来说，手指头受伤后意外保险能报销多少，得看你买的产品免赔额和报销范围，没有固定数字——符合社保范围内费用、零免赔的产品，合理花费基本都能报得七七八八。不管你是学生党、刚工作的年轻人，还是给家里老人孩子配置，都可以根据咱们刚才说的要点挑：预算少选一年期综合意外险就行，老人侧重伤残赔付，小孩侧重医疗额度，记得收好就医票据出险及时报案，这样真出事了就能顺顺利利拿到补偿，不用自己硬扛医药费啦。

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