工地上买的意外保险怎么赔

引言

嘿，各位在工地干活的老哥老姐们，咱天天在工地上转，磕着碰着、崴脚擦伤都是常有的事儿，真要是出了点大状况，你有没有想过，工地上给买的意外保险到底能不能用上？能不能顺顺利利拿到赔款？今天咱们就来聊聊这个事儿，把你想问的问题都掰扯明白。

一.工地险种分得清吗

老李今年52岁，在老家县城的工地做钢筋工，去年夏天搬钢筋的时候没站稳，从1米多高的脚手架上摔下来，左腿胫骨骨折，住院花了快五万。

出院后老李找工地负责人要钱，负责人说工地已经买了保险，让老李自己找保险公司赔。老李翻来覆去只看到一张集体投保的单据，搞不清到底买的是什么险，只能自己托亲戚找朋友跑流程，前前后后耽误了三个多月才拿到钱。

其实工地上常见的就两种，一种是赔给雇主的，一种是直接赔给工人自己的，这俩完全不是一回事，你得先搞清楚自己属于哪一种。

如果是工地出钱给你买的，走雇主这边的保险，钱是先赔给工地，再由工地转给你，用来抵扣工地应该给你的工伤赔偿，这种一般不会直接把钱打到你个人的账户上，要是遇到不靠谱的包工头，还可能出现克扣赔款的情况，你一定要盯着工地给你走流程，拿到赔款之后核对清楚数额，别被人钻了空子。就像刚才说的老李，他那个就是这种险，当时包工头压了他一万多的赔款说要扣医药费成本，后来还是老李找了项目甲方才把钱要回来。

要是买的是直接保工人个人的意外险，不管是工地统一买的集体单，还是你自己单独买的，钱都是直接打到你自己提供的银行卡里，不用经过包工头或者工地的手，这种理赔流程走起来更顺畅，也不容易出纠纷。

要是你年纪超过五十岁，工地嫌麻烦没给你买足额的保障，或者你平时还接零散的私活，建议你自己再额外买一份，一年花不了多少钱，就能多一份兜底的保障。

要是你每个月收入不算高，就挑保障责任简单的，只保意外身故伤残和意外医疗就行，不用买花里胡哨带很多附加责任的，把钱花在刀刃上。要是你干的是高空作业这类风险高的活儿，一定要确认你买的这个险，能覆盖你的工种，别买完了出事才发现，你的工种不在保障范围内，赔不了就麻烦了。之前就有个架子工，自己买了一份普通意外险，出事之后保险公司说他的职业类别不在承保范围内，一分钱医药费都没报，亏了好几万。

二.发生意外如何报案

先给你说第一个重点，第一时间报案别拖着。我们工地上的小王之前就踩过这个坑：上个月他在脚手架上搬模板，踩滑摔下来蹭伤了小腿，当时觉得只是皮外伤，忍忍就能继续干活，就没跟包工头说，也没给保险公司打电话，结果过了四五天，伤口发炎肿得穿不上工服，去医院缝了三针花了小几千，这时候才想起来报案。保险公司过来核查的时候，没法确定受伤是不是在工地上干活的时候发生的，折腾了快一个月才核实清楚，差点就没法顺利理赔了。所以记住，只要是干活的时候受了伤，不管看起来严不严重，只要你觉得可能要花钱治疗，都要第一时间报案，别等拖出问题才想起来说。

第二，报案找谁报？不用只等包工头帮你跑，你自己也能直接联系保险公司。很多兄弟觉得，保险是工地统一买的，就得包工头去帮我报案，我自己说了不算。其实真不是这样，包工头平时忙工地的事儿，说不定转头就把你报案的事儿忘两三天，耽误的还是你自己的进度。你可以直接找包工头要保险公司的报案电话，存在你自己手机通讯录里，真出事儿了自己打过去说明情况就行，现在不少保险公司也支持线上公众号报案，按着提示填信息就行，不用只等着别人帮你跑。

报案的时候说清楚这几件事就行，别瞎说也别漏说。第一说清楚你是谁，身份证号是多少，在哪家工地干活；第二说清楚哪天几点，在工地哪个位置，做什么活的时候受的伤，伤在了哪里；第三说清楚你现在在哪家医院治疗，不用添油加醋说跟受伤没关系的内容，就原原本本说事实就行。就拿之前工地老张的例子说，他搬钢筋的时候被砸了脚，报案的时候把时间地点受伤原因都说得明明白白，保险公司当天就派了人过来核实，进度快了好多。

一定要赶紧拍好现场照片留着，别等工地收拾完现场你才想起留证据。我认识的阿明之前就吃了没留现场的亏：他在工地整理建材的时候被掉下来的材料砸了腰，当时疼得站不起来，工友赶紧把他扶去了医院，没人想着拍现场照片，等后来报案，工地已经把那块区域的建材整理完了，保险公司没法直接确认受伤原因，还是找了好几个工友做证才说清楚。你受伤之后，如果能动，就让身边工友帮你拍几张：拍清楚你受伤的位置，拍清楚事发现场的环境，拍清楚你身上穿的工地工作服，这些照片都是能帮你加快理赔进度的好东西。

最后提醒你一句，报案之后跟工地的负责人也打个招呼，留好对方的联系方式。如果是工地统一投保的保险，保险公司核实时需要工地帮忙确认你的干活身份，你提前跟负责人说一声，对方也能提前帮你准备好需要的证明，不会等到保险公司找上门才慌慌张张找材料。只要你按着这几步做，报案这一步就不会出什么岔子，能顺顺利利进入接下来的理赔流程。

图片来源：unsplash

三.理赔资料准备齐全没

先给你说个真事儿，去年工地上张大哥在脚手架摔下来碰伤了胳膊，去医院缝针加拍片花了八千多，他只揣了缴费的小票去保险公司，结果人家一问，要医院开的诊断证明他没打，要完整的病历本他落出租车上了，前前后后跑了三趟医院补材料，本来伤就没好利索，折腾得整个人瘦了一圈。你看，就是缺了几页纸，平白多吃好多亏，所以提前理清楚该准备啥，真的能少跑好多冤枉路。

如果是不小心磕伤碰伤，要去门诊处理的情况，你得备齐这几样：第一是医院开的诊断书，上面得写清楚受伤的原因和具体伤处，别漏了医生签字和医院盖章；第二是所有缴费的原始发票，不管是挂号费、药费还是拍片费，每一张都留好，别随便扔；第三就是你的门诊病历本，上面要把医生写的问诊记录、处理方案都留全，还有检查的胶片、报告，也一并收好。这些东西攒齐了再递上去，审核速度能快好多。

要是伤得重需要住院的，除了上面说的诊断书、发票、病历，还要多准备两样，一样是住院的费用明细清单，就是打印出来那个一条条列着你花了啥钱的单子，医院收费窗口就能打；另一样是出院小结，出院的时候找护士站开就行，这两样是审核住院理赔必须有的，少一样都没法往下走流程。还有，要是你自己提前垫了医药费，所有的缴费凭证都别折坏弄脏，保存得完整点，方便保险公司核对信息。

你自己是投保人，记得把能证明你身份的材料也带上，身份证复印件要准备好，如果是帮工友代办，还要多带上工友自己的身份证，还有你和工友签的代办授权书。别嫌麻烦，保险公司要这些就是核对身份，确认是当事人申请理赔，提前准备好，不会卡在身份核对这一步。

最后再给你提个醒：工地上出意外，别忘记让项目上给你开一份意外事故证明，上面写清楚什么时候、在工地哪个位置、因为干活出的意外，盖上项目的公章，这一份是很多人容易漏掉的。你别觉得自己有病历就够，保险公司要这个证明就是确认意外是发生在工地上，符合保单的保障范围，你提前开好放进去，整个理赔流程就能顺顺当当走下来，不用等到审核的时候再回头补，能早点拿到理赔款治病养伤。

四.各类人群投保咋选择

刚二十出头、身体硬朗的年轻小伙计，一般常年在工地干体力活，跑上跑下磕碰风险不低，而且大多积蓄不多，刚出来打工还得攒钱攒首付，我建议选基础性价比款就行。不用追求太高的保额，把意外医疗的额度拉高就好，毕竟年轻摔碰擦伤、小骨折的概率比大意外高，报医药费才是最实用的。就像隔壁工地刚满22岁的小吴，听了建议选了低缴费高意外医疗的方案，去年踩滑摔裂了手腕骨，前后花了八千多医药费，除去几百块免赔，剩下的都报了，自己没掏多少钱，也没动用攒着娶媳妇的存款，特别划算。

四十来岁、上有老下有小的中年工友，是家里的顶梁柱，一旦出问题整个家都可能受影响，而且这个年纪反应不如年轻人灵活，在工地上风险更高，我建议把身故伤残的保额提上去，同时保留足够的意外医疗额度。缴费这块选年缴就行，每年摊下来没多少压力，不会一下子掏一大笔钱影响家用。去年认识的张哥就是这种情况，他在工地上做架子工，选了对应方案，上个月被掉落的建材砸伤了腿落下小残疾，保险公司赔了一笔伤残金，刚好覆盖了他半年不能干活的收入损失，孩子的学费、老人的药钱都没耽误，稳稳保住了家里的日常开销。

年纪超过五十岁的大龄工友，很多人会被卡投保门槛，毕竟不少险种对年龄有要求，这个时候别乱找，先问工地统一投保的时候有没有把你加上，要是工地没给买，就找不限高龄、投保宽松的产品。不用纠结价格太低的，优先看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药，年纪大了恢复慢，有时候医生会开点效果好的自费药，能报销的话能省不少钱。我之前碰到过56岁的老陈，一开始图便宜买了个限制报销范围的，后来脚手架滑落摔了，用了自费的钢板，一分钱都报不了，自己掏了快两万，后来换了能报社保外的险种，今年上次扭到腰做理疗，几千块的自费项目都报了，这才知道选对有多重要。

本身有点小毛病、健康条件不太好的工友，别担心买不了，工地这类意外险大多不用严格健康告知，直接找不问健康状况的就能买。别为了省钱隐瞒情况，其实这类意外险本来也不卡健康，正常投保就行，重点关注理赔的时候会不会因为健康问题拒赔，选免责条款里没提这一项的就稳。之前有个带高血压的老赵，一直怕买不了保险，后来找了不用健康告知的，去年干活的时候高血压犯了摔了一跤，骨折住院，照样正常理赔了，没因为有高血压挑毛病。

如果是包工头等手里有十几号工人的工头，我建议统一给工人投保团体类的，比一个个单独买划算，而且工人流动的时候还能更换被保险人，不用每来一个新人就重新买一份，省事又省钱。根据工人干活的工种选对应的就行，越危险的工种对应调整好保障额度，别图便宜选不够额度，真出事不够赔就麻烦了。之前有个工头李哥，一开始为了省钱给所有工人都买了最低额度，后来有个木工出了事，额度不够赔，自己补了十几万，后来换成了对应工种的足额团体险，每年多花一点钱，再也不用担心里程出事自己掏腰包了。

结语

总的来说，工地上买的意外保险赔起来并不复杂：先分清自己买的是哪类险种，出了意外第一时间给保险公司打电话、拍好现场照片留好凭证，再按要求把诊断书、医疗发票这些资料凑齐交上去，就能等理赔款到账了。至于买的时候，年轻工友可以侧重意外伤残和医疗保障，年纪大些的工友要多留意免赔额高低，预算充足可以选保障全一点的，预算有限选基础核心保障也够用。记住啦，出了事别慌，按步骤走，这笔钱就是咱干活儿的定心丸！

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