自驾游怎么样买旅游险 如何购买加拿大旅游险

引言

打算开车自驾游出去玩，还要去境外，你是不是想问，旅游险该怎么挑？针对咱们要去那边的情况，又该怎么选合适的保险？别着急，这篇咱们就把问题说清楚。

一.自驾出行基础保障怎么挑

首先得优先选带交通意外额外赔付的，毕竟自驾游全程都在路上，不管是自己开车翻车磕碰，还是坐同行车出意外，多一层额外赔付，真出事了能多拿一笔钱补家用，比只保普通意外实用很多。

然后重点盯紧意外医疗的保障内容，一定要选报销不限社保范围的，自驾游跑郊野或者偏远路段，很容易碰上个跌打损伤、被小动物咬，去医院打疫苗、用自费的进口药，不限社保才能报销，要是只报社保内，很多钱都得自己掏。举个真实的例子，去年王叔一家三口自驾去郊野，半路停车去河边观景，走的时候脚一滑摔了，小腿被碎石划了好大一个口子，去当地医院缝针的时候，医生说用美容线不留疤，王叔选了美容线，加上打破伤风的钱，一共花了三千多，他买的旅游意外医疗刚好不限社保，最后几乎全报了，没自己掏多少钱。要是选了只报社保内的，这一千多的美容线费用就得自己出，一趟自驾游的好心情都得打折扣。

接下来要加一个紧急救援服务，自驾游很容易开到信号不好、救援不好找的地方，真出点事，普通保险不管救援，得自己打电话找车，不仅贵还不一定能马上找到。带紧急救援的旅游险，一般都包含拖车牵引、接电送油这些，车半路抛锚了打个救援电话，保险公司会帮你联系就近的维修厂拖车，不用自己瞎找，省好多事。要是人出了意外需要转院，正规的旅游险还能安排直升机转运，这笔费用要是自己出价格不低，包含在保险里就踏实很多。

还要根据出行时长选对应期限，别买短了，也别买长了浪费钱。比如你计划出门五天，那就买覆盖出发到回家全程的，往后多买个一天半天就行，别卡着日子买，万一路上堵车晚点回来，超过保障期限出事就不赔了。要是你是经常周末周边自驾的，一年出去个四五次，可以直接买一年期的自驾游保险，折算下来每天没多少钱，比每次出门单独买划算。

最后要注意看免责内容，很多自驾游会顺便玩点越野、穿越之类的项目，得看你要玩的项目在不在保障范围内，别光看价格便宜就下手，真出事了因为项目不在保障范围内不赔，反而亏大了。还有要注意，要是你开的是自己的私家车，大部分都能保，要是你开的是租赁的车，要看清楚条款支不支持租赁车辆出行，别踩了坑。

二.不同年龄段方案怎么搭配

18-30岁的年轻群体，大多预算有限，出游的时候精力旺盛，喜欢参加各类户外活动，买的时候选基础保障搭配就行，不用花太多钱就能覆盖核心需求。这个年龄段的朋友身体状况大多不错，很少有基础病，所以不用额外加太多特殊责任，重点把意外身故伤残、意外医疗这两项责任配齐就够，还可以加个紧急救援责任，遇到突发情况能帮着协调就医转运，满足自驾出行的基础保障需求，价格也比较亲民，不会给出行预算添负担。

31-50岁的中年群体，大多是带着一家人一起自驾出行，经济条件相对稳定，这个时候建议配置中等偏全面的保障方案。很多中年朋友本身可能有一些常见的小毛病，自驾途中长时间开车容易疲劳，发生意外的概率也会高一些，除了基础的意外和医疗保障，可以额外加一些和自驾相关的责任，比如车辆抛锚救援、行李丢失保障这些，毕竟带了一家人出行，行李、随身设备不少，多添这一项责任也花不了多少钱，遇到突发状况能减少损失。我身边就有这样的案例，陈姐今年四十岁，暑假开车带老公孩子出去自驾游，半路被后车追尾，三个人都有不同程度的擦伤，孩子的笔记本电脑放在后备箱也被撞坏了，陈姐给一家人都买了带行李损失责任的旅游险，最后三个人的门诊医疗费和电脑的维修费用都按条款赔了，自己只花了很少一部分钱，要是只买了最便宜的基础款，电脑的损失就只能自己承担了。

51-65岁的中老年群体，出行节奏比较慢，大多是和老伴儿一起出来散心，身体状况不如年轻人，很多人都有长期的基础病，这个时候建议选侧重医疗保障的全面方案。很多旅游险对年龄大的投保人不会限制投保，只是价格会比年轻人稍微高一点，这个阶段不要太在意价格，重点看意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外用药，有没有急性病保障，中老年自驾途中，很容易因为劳累引发身体不适，急性病保障能覆盖突发疾病的就医费用，实用性很强。之前邻居张叔今年五十八岁，和老伙计一起自驾出去玩，路上突然肚子疼，紧急去当地医院检查发现是急性阑尾炎，做手术加住院花了快一万，张叔买的旅游险包含急性病医疗责任，最后报销了八千多，很大程度减轻了经济压力，如果只买便宜的基础款，这个费用就只能自己全额掏了。

65岁以上的老年群体，很多人觉得年龄大了不好买旅游险，其实不少产品都支持这个年龄段投保，只是需要注意健康告知，大多只要求没有严重的重大疾病就能投保，建议尽量选意外医疗额度充足，包含紧急救援的方案。这个年龄段的老人骨头比较脆，万一摔倒磕碰，治疗费用往往不低，充足的意外医疗额度能覆盖大部分花费，而且老人在外人生地不熟，紧急救援能帮着快速对接合适的医院，比自己找方便很多，不用为了省钱选保额太低的产品，够用才是最重要的。

如果是不同年龄混组的出行队伍，比如一家三代一起自驾出行，不用所有人都买同一个套餐，按照各自年龄段对应选就可以，年轻人买基础款，老人买全面款，总价也不会太高，还能每个人都拿到合适的保障，不会出现花了冤枉钱，或者保障不够用的情况。就像之前说的老李家，爷爷六十多，孩子二十多，夫妻两个四十多，一家人出门自驾，就是按不同年龄分开选的，爷爷选了侧重医疗的全面款，孩子选了基础款，夫妻两个选了带行李和车辆救援的中端款，整体花费只比全员买基础款贵了一点，每个人的需求都覆盖到了，遇到问题都能对应理赔。

三.海外就医单据怎么留存好

先给大家说个实打实的案例，张阿姨跟着儿子自驾去玩，途中不小心崴了脚，当时在当地医院处理完之后，随手把缴费小票和诊断单塞进了背包夹层，等回国申请理赔的时候才发现，小票被背包里的矿泉水泡得字迹模糊，根本看不清缴费金额和项目，折腾了快一个月才补到材料，耽误了好长时间才拿到理赔款。所以第一点建议大家，拿到所有单据之后第一时间备份。

不管是纸质的诊断证明、收费票据、费用清单，还是检查报告，拿到手当场就用手机拍清晰的照片，每个单据单独拍，边角都要拍全，不要裁剪。拍完之后，除了存在手机相册，还要同步存到云端或者U盘里，避免手机坏了、丢了之后找不到备份。

第二点，所有单据要分类整理好，别揉成一团塞包里。你可以随身带一个透明的文件袋，把所有和这次就医相关的材料都放进去，按时间顺序排好，诊断证明放最上面，然后是收费票据、费用明细、检查报告，最后放处方单。理赔的时候保险公司要核对每一项费用，乱堆在一起很容易漏材料，找起来也费时间，整理清楚能加快理赔审核的速度。

第三点，不要随便修改单据，也不要弄丢任何一张小票据。哪怕是几块钱的挂号小票，也要留好，很多人觉得小钱无所谓，其实保险公司要核对整个就医的流程，少一张都可能要你补充。如果医生给你手写了额外的病情说明，也要让医生签字盖章，和其他单据放在一起，不要单独扔在一边。

第四点，如果需要转院或者后续回国还要治疗，国内的诊断单据也要留存好，和境外的材料放在一起。很多旅游险会包含后续回国治疗的费用，这时候你需要把境外的初诊材料和国内的治疗材料放在一起提交，材料齐全的话，一般一周左右就能完成审核打款，像之前张阿姨补完材料之后，没多久就收到了理赔款，刚好覆盖了她当时的医药费用，也帮她儿子减轻了不少负担。只要把这些小细节做好，理赔的时候就不会出麻烦，能顺顺利利拿到应有的赔付。

图片来源：unsplash

四.免责条款里有哪些坑要避开

很多朋友买保险的时候，光盯着保额和价格看，拿到合同直接把免责条款那几页跳过去，这可是藏着不少容易踩的坑，第一个坑就是你常玩的自驾相关项目，说不定就在免责里。

我之前帮朋友处理过一件事儿，小周约了几个伙伴自驾去郊外玩，路上看见一段未开发的野山路，看着视野好，几个人一时兴起就开车开上去想拍风景，结果拐弯的时候打滑蹭到了山壁，小周胳膊被碎玻璃刮了挺深的口子，车也有不少损伤。小周本来觉得自己买了自驾游旅游险，肯定能报，结果提交申请之后才发现，合同里写了，进入未对社会公众开放的区域、未开发路段发生的意外，属于免责范围，最后没办法自己掏钱修了车付了医药费。所以你买的时候一定要翻到免责条款，看看非正规路段行驶、私自进入未开放区域这类情况算不算免责，如果咱们自驾游就爱跑小众野路，就得挑没把这项列进免责的产品。

第二个坑是自驾的车辆性质，不少朋友开自己家家用车出去，没注意这个点，其实不少旅游险里，营运性质的车辆出意外是不赔的，如果你是借了朋友跑营运的车，或者自己开网约车顺便带朋友出游，这种情况出问题，就会被免责。比如之前有个开顺风车的陈哥，周末顺便拉着两个朋友一起自驾出游，路上出了刮擦意外，人受了点轻伤，结果申请理赔的时候才发现，条款里明确说了，从事营运活动期间发生的意外不在保障范围内，陈哥刚好是接单跑顺风车的过程，直接触发了免责，一分钱都没拿到。如果你开自己纯家用车就没事，只要确认条款没把家用自驾列进去就行，要是开的车性质不是纯家用，一定要提前看清楚。

第三个坑就是咱们自驾游路上常玩的额外项目，很多人自驾到地方，都会顺便参加点当地的户外项目，比如雪地自驾的时候玩雪地摩托，进山自驾的时候玩漂流、攀岩、山地自行车，不少产品都把这些项目列进了免责里。我之前认识一个车友阿凯，自驾去山区玩，到了当地看见有山地越野的项目，就报名玩了，结果冲坡的时候摔了，腿骨折了，找保险公司理赔才发现，他买的旅游险把山地越野、攀岩这类项目都放在免责条款里了，最后只能自己承担几万块的医药费。所以你出发前先想想，自己去了会不会玩这些非常规项目，要是有计划，就选没把这些项目列进免责的产品，别等出事了才后悔没看条款。

还有一个容易忽略的坑，就是带病出行的免责，不少朋友本身有慢性病，觉得自己控制得不错，出去自驾没问题，买保险的时候也没注意，结果不少旅游险的免责条款里写了，既往症引发的医疗费用不赔。比如张阿姨本身有高血压，一直吃药控制得不错，跟着子女出去自驾，路上因为劳累血压升高引发了身体不适，住院花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司查到她好几年前就确诊了高血压，正好条款里把既往症引发的治疗列进了免责，最后也没能理赔。如果你本身有慢性病，打算自驾出游，要找没有把既往症相关急症救治列进免责的产品，部分产品可以保障突发的既往症急症，能报一部分急救费用，买的时候一定要看清楚这一点。

最后给你说个实操建议，买的时候别嫌麻烦，把免责条款从头到尾扫一遍，把和自己行程沾边的内容都标出来，只要你的行程都不在免责范围内，再下单，别光看销售说什么都能保，自己确认过才稳妥。

结语

总结一下，国内自驾游买旅游险，优先挑带意外医疗保障的，根据出行人员年龄选对应方案，别一股脑买同一个档位，能省下不少冤枉钱；去那边旅游买国内保险公司推出的对应境外旅游险，一定要提前买好，出发前就办妥，选能覆盖你计划参与游玩项目的，保管好所有就医单据，出了情况第一时间联系保险公司报案。不管是国内自驾还是出境游玩，买对适合自己需求、符合出行计划的旅游险，玩的时候也能更安心，不用一直揪着心怕出意外没法处理。

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