旅游险 比较合适 订机票买不买旅游险

引言

你每次订国内机票的时候，是不是都碰到过页面自动跳出的旅游险勾选框？纠结半天不知道要不要掏钱买？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你拿定主意。

零一 机票自带保障够不够

我直接说结论：大部分情况下，订机票自带的那点保障不够用。

我之前帮朋友处理过一个事儿，前两年朋友小周坐飞机飞成都，遇到航空管制延误了六个小时，他那趟机票捆绑了航企送的免费保障，说是赔航延，结果条款里要求延误满八小时才能赔，最后一分钱都没拿到，他自己在机场买水买饭花了小两百，全得自己掏腰包。

很多人不知道，机票自带的保障大多只覆盖航班延误、行李丢失这俩基础项，而且限制条件很多，赔的额度也很低。比如行李丢了，自带保障通常只赔几百块，要是你行李箱里装了电脑、相机这类东西，这点钱根本补不了损失。

再说说大家最容易忽略的意外和医疗保障。大部分机票自带的保障，只赔航空出行过程中出现的身故伤残，额度也就几万块，要是你下了飞机去景点玩，摔了碰了，突发肠胃炎需要去医院挂号拿药，这部分自带保障根本不管。上个月我闺蜜去厦门玩，下飞机打车去鼓浪屿的路上晕车摔了，膝盖缝了五针花了一千多，翻遍机票自带的保障条款，完全找不到可以赔的内容，最后还是自己付的钱。

给你们直接说可操作的建议：如果你只是坐个短途机票，当天就往返，全程就在机场和目的地之间跑，不安排任何游玩项目，那自带的保障勉强够用。如果你订机票是为了出门旅游，要在目的地待上好几天，还要去爬山、逛景区、参加一些户外项目，那一定要自己额外补买，别指望机票自带那点保障帮你兜风险。

零二 不同人群该怎么选

如果你是出门预算不高的学生党，只想玩得安心不花冤枉钱，建议你选短期的基础款就行。这类旅游险价格不高，几块到几十块都有，基本覆盖了意外受伤、突发急病去医院看门诊或者住院的费用，不用你额外多花很多钱，能满足基础需求。比如刚毕业的大学生小周，约同学去周边城市徒步，预算本来就不高，就挑了一款三天期的基础款，花了不到十块钱，爬山的时候不小心崴了脚，去医院拍片子买药花了三百多，后来找保险公司赔了八成回来，算下来自己只出了几块钱，比没买强太多。

如果你是经常出差飞航班的商务人士，一年到头出门很多次，建议你直接买一年期的旅游意外险，比每次单独买划算。每次订机票都加购，算下来一年买十次八次，总价其实不低，一年期的涵盖了每次出行，不用每次都费心勾选，保障范围也比较全面。像做销售的王哥，每个月都要飞两三个城市谈客户，之前每次订票都买保险，一年算下来花了快三百，后来换了一年期的，一年才不到两百，保障额度还更高，上个月赶航班摔了一跤，骨裂在家休养了半个月，也拿到了对应的津贴补偿。

如果你带老人孩子一起出门长途旅游，建议你重点关注医疗保障和紧急救援责任。老人出门容易突发身体不适，孩子活泼好动容易磕碰受伤，这类保障能帮你省不少心。去年张阿姨跟儿子儿媳一家人去海边旅游，出发前儿子给一家人都买了旅游险，张阿姨本身有慢性病，去海边吃了点凉海鲜突然肠胃不舒服，半夜去当地医院急诊，花了两千多块，回来之后就把费用报了，而且当时打保险公司救援电话，对方还帮忙联系了医院安排急诊，省了很多找医院挂号的麻烦。

如果你是去户外探险，比如攀岩、漂流、潜水这类高风险项目，订机票送的普通旅游险一般不赔这类项目，一定要买专门覆盖高风险运动的旅游险。之前有个朋友小吴，跟朋友去户外漂流，翻船的时候撞到石头撞断了两根肋骨，本来他只买了订机票送的普通旅游险，对方说高风险运动不赔，后来自己花了小一万块医药费，从那之后他每次玩户外都专门买对应保障的旅游险，再也不敢偷懒不买了。

如果你已经买过长期的意外险，出门要不要再买旅游险，可以先看看自己已有意外险的保障范围。如果已有意外险保额足够高，也包含出行途中的意外责任，那可以不用重复买；但如果你的已有意外险保额不高，或者不包含出行途中的医疗责任，那还是补充一份旅游险更稳妥。比如有的上班族买的意外险只覆盖工作上下班途中，日常旅游出行不在保障范围内，那出门玩的时候补一份短期旅游险就很合适，花很少的钱就能把缺口补上。

图片来源：unsplash

零三 中老年投保注意啥

中老年朋友出门旅游，大多是攒了好久的念想才出远门，身体或多或少带点老毛病，买旅游险别盯着价格瞎选，得挑适配自己情况的。

先看投保年龄限制，不少订机票页面默认搭售的旅游险，会悄悄把投保年龄上限设得很低，比如超过六十五岁就不能买，或者超过七十岁直接买不了，你填信息的时候没注意，付了钱才发现不符合投保条件，白扔钱不说，真出事也赔不了。订机票的时候别着急点确定，先翻到最底下看投保须知里的年龄要求，符合自己年龄再掏钱。

再聊健康告知的问题，很多中老年朋友有高血压、糖尿病这些慢性病，别觉得反正都是老毛病了，不用告诉保险公司。不少订机票附带的旅游险，会要求投保时没有已知的不适症状，要是你隐瞒了自己的慢性病，旅途中因为慢性病发作需要就医，保险公司会直接拒赔。举个例子，张叔今年六十二岁，跟老伙计一起去外地爬山，订机票的时候随手勾了附带的旅游险，健康告知里问有没有未控制的高血压，张叔觉得自己平时吃药控制得挺好，就没当回事没填，结果爬山的时候血压升高引发头晕摔倒，住院花了八千多，最后申请理赔被拒，就是因为没如实告知健康情况。所以投保的时候，健康问到的就如实说，没问到的不用说，别给自己找麻烦。

重点要盯紧紧急医疗运送这项责任，中老年朋友出门，万一出点需要转院的情况，自己叫车转运动辄几千上万，普通的意外医疗不包这笔钱。你订机票选附加旅游险的时候，一定要看看有没有这项责任，保额不用追求特别高，覆盖当地到就近大医院的转运费用就够，别选那些只报门诊不报转运的产品。

最后说一句，不少中老年朋友出门会跟团，旅行社已经买了团险，就觉得自己不用再买了，其实旅行社的团险保额一般比较低，保障范围也窄，订机票的时候加一份适合自己的旅游险，刚好能补上缺口，只要几块到几十块，就能多一层保障，性价比不低。选的时候优先选支持全国通赔，线上就能申请理赔的，不用你跑腿交材料，手机传单据就能等着打款，对中老年朋友来说方便很多。

零四 条款里藏了什么坑

不少人订机票的时候，会看到附加售卖的旅游险只标几十块的价格，后面跟着几十万的保额，看着性价比很高，直接就勾选付款了，等出事申请理赔的时候才发现不对。这种低价高保额的旅游险，大多藏着高额免赔额的坑。什么意思呢，就是理赔的时候，得你自己先掏够免赔额对应的钱，剩下的部分保险公司才会赔。比如保额十万，免赔额设五千，你看病花了四千八，那一分钱都赔不到，等于这个险白买了。所以挑的时候，一定要先找免赔额的约定，优先选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，别光盯着价格和保额看。

第二个坑，就是只写了包含意外医疗，却悄悄把合理自费项目排除在外。之前碰到过一位网友，订机票的时候加了旅游险，出去玩的时候被路边的电动车刮伤了腿，缝针用了进口的可吸收缝合线，花了快四千，申请理赔的时候被拒了，保险公司说条款里只报销社保范围内的用药，进口线属于自费项目，不在赔付范围内。你要是出去玩，难免碰到这种需要用到自费项目的情况，挑的时候一定要看清楚，有没有包含社保外的自费医疗费用，别等出事了才发现白买。

第三个坑，就是偷换保障范围，把“行程取消”换成了“行程延误”。很多人出去旅游，碰到突发情况没法走了，本来以为买的险能赔定金和机票钱，结果翻条款才发现，只保延误，不保取消。比如有人之前定了去爬山的行程，出发前一天扭了脚，没法出门，提前定的住宿门票都不能退，损失小两千，想找保险公司理赔，才发现自己买的这个只有延误超过四小时赔两百块钱，根本不包含行程取消的保障。要是你提前订了不少不能退的住宿景点门票，一定要看看条款里有没有包含行程取消变更的保障，别只看到有行程相关保障就下单。

第四个坑，就是对既往症的限制写得太模糊。很多人订机票加买旅游险的时候，不会仔细看健康要求，条款里往往会写，既往症引发的医疗费用不赔，但有些不良的产品会把所有过往得过的病都算成既往症，哪怕你已经痊愈稳定好几年，出门旅游突发和旧病无关的问题，也会被拒赔。比如之前有个阿姨，之前得过肺炎，治好了已经五六年没复发，出去玩的时候得了急性阑尾炎住院，申请理赔被拒，保险公司说她有既往肺炎病史，符合免责条款，这就是吃了条款模糊的亏。挑的时候一定要看清既往症的定义，一般合理的约定是“出发前半年内未发作、未治疗的旧病”是可以赔的，碰到那种把所有旧病都一概免责的，直接跳过别买。

最后还有一个容易忽略的坑，就是个人责任保障的缺失。很多订机票附带的旅游险，只保自己的意外，不保你不小心伤到别人、弄坏别人东西的赔偿。比如你住民宿，不小心碰掉了老板摆着的手工陶艺品，或者出去玩拍照不小心撞到了路人，对方摔了要你赔医药费，这种情况要是没个人责任保障，就得你自己掏腰包。要是你出去玩喜欢去人多的地方，或者住特色民宿、跟很多朋友一起结伴玩，最好选包含个人责任的产品，碰到这种小意外也能帮你兜底。

零五 购买渠道与赔付流程

订机票的时候直接勾选购买，是大部分人接触到这种旅游险的渠道，操作简单，填完机票信息一键就能加上，不需要额外跳转页面填一堆资料，适合怕麻烦、赶时间订票的朋友，价格大多也就十几块到几十块，跟着机票款一起支付就行，不用单独缴费，图省事选这个渠道完全没问题。

如果你不想在订票平台买，也可以找正规的保险公司官方渠道，比如官方小程序、官方APP，自己挑合适的产品，这种渠道的好处是，你可以慢慢对比保障内容，不会因为赶订票时间稀里糊涂选错，缴费也都是线上直接支付，支付完成立刻就能拿到电子保单，存到手机里就行，不用留纸质单据。

不管你选哪个渠道买，出险之后第一时间要做的就是收集齐全所有材料，这是能顺利拿到赔付的关键。比如遇上航班延误，要把机场给的延误证明打印出来或者保存好电子版，机票的登机牌也别扔；如果是去医院看了意外受伤或者突发不适，所有的收费单据、处方、病历本都要整理好，缺一不可。我朋友之前出门旅游崴了脚去医院包扎，当时随手把收费小票塞背包侧袋，回来整理的时候找不到了，差点拿不到赔付，折腾了快一周才去医院补到单据，耽误了不少时间。

现在大部分赔付都能走线上报案，不用跑线下网点，你买险的时候留了哪个手机号，就用哪个手机号打官方客服电话报案，或者直接在买的渠道点报案入口，按提示上传你整理好的所有材料就行。很多公司审核速度很快，材料没问题的话，三五天就能完成审核，赔付的钱会直接打到你留的银行卡账户里，有些小额赔付还能直接转到微信钱包，到账速度很快。

最后给大家提个醒，不管走哪个渠道买，买完之后一定要把电子保单存好，要么存在手机云端，要么截个图存在相册，保单号和客服电话单独记一下，真出事的时候能第一时间找到联系方式，不用翻半天订票记录找不到。另外别相信线下陌生推销员给你推的高价旅游险，大部分出行需求，正规线上渠道的产品就能覆盖，没必要花冤枉钱。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，订机票时跳出来的旅游险买不买，得看你自己的出行情况和需求：如果只飞短途国内，本身已经有足额意外险，机票自带的航延保障够用，那完全可以不选；但要是出远门、去路况复杂的地方游玩，或是带老人孩子出行，补上合适的旅游险真的很有必要，几十块钱换一份踏实，遇到问题能帮你省不少开支。你下次订机票的时候，先翻出自己已有的保单看一看，再对照今天说的点挑，保准能选到适合自己的，不会花冤枉钱~

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