出行险和旅游险哪个好 旅游险的报销吗

引言

出门玩之前准备的时候，很多朋友都会纠结：出行险和旅游险到底选哪个好？买了旅游险真的能报销相关花费吗？别着急，今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一. 出行与旅游险区别在哪呢

先讲保障场景，这是两者最直观的区别。出行险覆盖咱们日常高频短距离出行场景，比如日常上下班坐公交地铁、骑电动车通勤、开私家车跑同城短途，甚至日常出小区遛弯、去周边超市采购这些日常出行的风险都能覆盖。比如小区楼下张姐，每天骑电动车二十分钟到单位上班，这种就属于出行险覆盖的常规场景。如果是周末跟朋友去郊区景区徒步、攒了年假去外地玩、报团参加休闲游这类活动，就对应旅游险的保障场景了。

再看保障期限不一样。出行险大多可以选一年期的，交一次费保一整年，只要是日常出行的风险都能管，适合天天出门通勤的人，不用每次出门都重新买，省事儿。旅游险大多按出行天数选，你玩三天买三天，玩一周买一周，玩半个月买半个月，出行结束保障就到期，精准匹配你的出游时长，不会多花冤枉钱。

然后是保障责任差很多。出行险主要侧重日常出行里常见的意外，比如通勤路上摔伤、被非机动车剐蹭、开车出小事故这类常规意外，大部分只覆盖意外身故、伤残和常规意外医疗，责任比较聚焦日常。旅游险除了基础的意外医疗，还会加很多出游才会用到的责任，比如航班延误取消、行李弄丢了、行李被偷了，甚至出游过程中不小心弄坏了别人的东西，部分旅游险也能覆盖，这些都是出行险一般不会包含的内容。我同事小宇上个月跟朋友去外地爬山，出发前买了对应天数的旅游险，结果路上大巴晚点四个小时，直接拿到了几百块的延误补偿，这要是买的出行险，就拿不到这笔补偿。

接下来是价格差别也很明显。一年期的出行险，保额够用的情况下，一年保费也就一百多到两三百，平均下来每个月才十几块，性价比很高，适合长期日常出行用。旅游险按天算，一般一天几块钱到十几块，哪怕玩半个月，总价也就几十到一百多，短期出游成本很低，但你要是天天出游总买，累计下来就比一年期出行险贵了。

最后给大家直接说购买建议，日常天天通勤上下班，不管你是上班族还是天天出门买菜遛弯的退休长辈，直接买一年期出行险就够用。如果你只是偶尔出游，不管是国内短途还是长途出行，出发前根据出行天数买对应的旅游险就好，别买错场景浪费钱。比如你天天通勤非要每次都买短期出行险，累计下来保费贵好多，不划算；你出去长途旅游只买了日常出行险，遇上航班延误、行李丢失，就得不到赔付，白白受损失。

二. 旅游保障是否支持费用报销

旅游险支持费用报销，但不是所有花费都能报，得看你买的产品涵盖了哪些责任，得对照条款一条条看清楚。

常见可报销的费用集中在意外医疗这块，比如你旅行途中不小心崴了脚，去当地医院拍片子拿药，这部分合理的医疗费用，符合条款要求就能申请报销。如果是突发身体不适需要急诊，多数含医疗责任的旅游险也能覆盖对应的花费，只要你保留好所有的单据原件就行。

不是所有的花费都能报，这一点一定要记牢。比如你本来就有的旧病，旅行途中旧病复发，多数旅游险会把这一项放进免责条款，没法给你报销。要是你去参与了条款里明确列明的高风险活动，比如未开发景区的徒步、非正规场地的潜水，在这些活动里受了伤，大多也没法报销。

不同报销规则不一样，要看清条款里的报销比例和免赔额。有的产品会设定一百元左右的免赔额，超出免赔额的部分再按比例报销，比例从百分之八十到九十不等，也有的产品能全额报销合理医疗费用，买之前一定要看清楚这部分内容。如果你用了社保的医保先结算，不少产品能提高一点报销比例，能帮你多报一些花费。

申请报销的时候，要提前准备好需要的材料，不然来回补材料会耽误你的时间。一般需要准备的材料包括被保险人的身份证件、医院开具的诊断证明、所有医疗费用的原始单据、病历本，要是你是在异地或者外地就医，记得还要留存好对应的检查报告和费用清单。提交材料之后，坐等审核打款就行，多数正规渠道的产品理赔流程都很顺畅，不用太担心。

给你一个实用小建议：买旅游险之前，先把报销相关的免责条款和报销规则拉出来看一遍，重点勾出自己可能用到的责任，别等出事之后才翻条款找报销范围，白白耽误时间。

三. 实际理赔案例分享与借鉴

去年我闺蜜跟团去郊区露营，刚到营地搭帐篷的时候没站稳，从半米高的土坡滑下来扭了脚，当场肿得没法走路，就近送到乡镇医院处理，拍片子加开药花了两千出头。她出发前随手买了一份旅游险，当时就是图便宜，想着买个安心，压根没记清楚保什么。

处理完脚伤回到家，她想起买过保险的事，翻出来保单看，发现里面包含旅行过程中的意外医疗报销。她按要求把门诊病历、拍片子的报告、缴费的发票原件全部整理好，上传给保险公司申请理赔，三天左右就拿到了一千八百多的赔付，除去免赔额剩下的都按比例报了，相当于自己只花了一百多块钱。

这个案例给我们第一个借鉴：出门旅游买了旅游险，一定要记得保留好所有看病的纸质单据，不管是门诊还是住院，发票原件一定要收好，不少保险公司报销都要求提供原件，弄丢了很可能会影响理赔进度，甚至没法正常申请。

还有另一个案例，我同事小周去年去户外攀岩，没买对应保障的旅游险，攀岩的时候不小心蹭伤了胳膊，缝了四针花了一千多，申请理赔的时候被拒了。翻条款才发现，他买的那份旅游险，把攀岩这种高风险运动列进了免责条款里，不在保障范围内，所以一分钱都报不了。

这个案例给我们第二个借鉴：买旅游险之前一定要看清免责条款，如果你安排的旅行有高风险项目，一定要选包含对应项目保障的产品，别光看价格便宜就下手，不然真出事了只能自己花钱。还有一点要提醒大家，申请理赔的时候一定要如实说明情况，别隐瞒受伤的地点和原因，如实提供信息才能更快拿到赔付。

图片来源：unsplash

四. 不同人群如何配置合适方案

学生党周末爱约着搭伴露营、徒步，这类群体大多预算不高，又爱参加带点刺激性的户外活动，可以选基础版带常规运动意外医疗的旅游险，保费不高，几十块就能覆盖小磕碰的医药费、崴脚拍片子的检查费，没必要买包含额外高端服务的贵价产品，刚好符合年轻人的出行需求就够。我有个表妹读大二，攒了好久钱才凑够出行的路费和住宿费，买保险只花了三十多块，上次徒步的时候摔破膝盖缝了四针，所有治疗费加起来两千出头，提交单据之后全部按约定报销了，没给原本就紧张的生活费添负担。

职场新人平时大多是工作日通勤摸鱼，只有法定假期才能凑出时间出门远游，这类群体大多收入不算高，还经常买打折机票、抢便宜火车票，遇到航班延误、火车晚点的情况不少，可以买兼顾出行意外+行程变更+行李遗失责任的产品，如果经常短途自驾出行，还可以额外加上交通意外的额外责任，整体保费也不会超过一百块，遇到问题都能覆盖。我之前同事小周就是刚工作一年，去年五一去外地玩，行李箱在托运的时候被蹭坏了，买的旅游险包含行李损失责任，提交了行李箱购买凭证和破损照片之后，赔了小几百块，刚好够买个新的简易行李箱，没让本来开心的假期添堵。

中年群体大多带着老人孩子一起全家出游，这类群体一般有一定经济基础，最担心家里老人孩子路上出点状况，优先给老人孩子选包含疾病突发医疗责任的产品，毕竟中年人自己身体素质好，大多不会有突发状况，老人容易有血压、血糖方面的波动，孩子容易受凉感冒或者摔倒磕碰，带急诊责任的旅游险就能报销突发疾病的急诊费用，大人自己只需要搭配基础的意外责任就行。我邻居去年带着父母孩子去海边玩，老爷子半夜高血压犯了去当地医院急诊，挂水拿药花了一千多，回来提交发票之后就按比例报销了八百多，本来家人出门生病就闹心，这笔报销也稍微缓解了一点不愉快的情绪。

退休中老年群体自己结伴出行，大多偏爱休闲康养游，走走路看看风景，行程安排比较松，但这类群体本身可能有一些常见的基础病，买保险的时候一定要看清楚条款，有没有免责基础病相关突发情况的约定，优先选可以覆盖基础病突发医疗的产品，保额不用追求太高，重点关注医疗报销的范围，能不能报销当地社保外的用药，出门在外异地看病，很多药走不了当地社保，能报社保外用药就能省不少钱。另外这类群体出行大多会坐大巴，也可以附加一下交通意外责任，整体保费也就一百多，性价比很高。

经常出差的商务出行人群，如果是每月都要出两三趟差，没必要每次单独买旅游险，可以直接买一年期的出行险，覆盖日常出差的交通意外、异地就医医疗，平均下来每个月才几块钱，比每次单独买划算不少，还不会漏掉哪次出行忘了买保障，要是出差经常带笔记本电脑、公务文件这类贵重物品，可以额外加上随身财物遗失的责任，遇到行李被拿错、电脑被盗的情况，也能得到相应的补偿，不用自己承担全部损失。

结语

总结一下，出行险适合日常通勤、短途办事这类常规出行场景，旅游险对应出游过程中的专属保障，不用纠结哪个更好，选对匹配自己出行场景的就合适。至于旅游险能不能报销，只要符合条款约定的保障内容，保留好相关医疗单据、行程证明这类材料，按照要求提交申请就能走报销流程啦，最后再提醒大家一句，买之前记得翻一遍免责条款，结合自己的年龄、预算和出行需求挑，就能选到合适的保障，安安心心出门啦。

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