孩子学平险保什么 学平险包含孩子磕伤吗

引言

各位家长朋友们，是不是接了学校发的投保通知，心里直犯嘀咕？孩子学平险到底保什么？平日里孩子在学校疯跑打闹磕着碰着，真能赔吗？今天咱们就把这些疑问掰开揉碎讲明白。

磕碰受伤到底赔不赔？

孩子在学校里追跑打闹、上体育课做运动，磕着碰着都是难免的事，不少家长买学平险之前第一个问的就是，这种日常磕碰到底能不能赔，这里直接给你说结论：绝大多数情况下，孩子的磕伤都在学平险的保障范围内，这也是学平险最贴近日常需求的保障责任之一。

就拿我小区邻居家的小男孩来说，今年三年级，上个月在学校操场和同学玩抓人游戏，跑的时候踩到松动的地砖崴了脚，还磕破了小腿，到医院急诊处理，清理伤口拍了片子，排除骨折之后开了外用的消毒药和口服的止疼药，前前后后一共花了320多块钱。买的学平险扣除100块免赔额之后，报了170多块钱，自己只花了不到150，实实在在减轻了负担。

你要分清楚不同的磕伤情况，看自己属于哪一种：如果只是轻微磕伤，只需要在门诊消毒换药、拿药不用住院，这种意外门诊责任，大部分学平险都覆盖；如果磕伤比较严重，比如磕破了需要缝针、摔骨折了需要打石膏甚至住院手术，这种意外住院的医疗费用，学平险也能按比例报销。

不过有几种情况要注意，不一定能赔，我直接给你说需要避开的点：第一，如果是因为孩子参加了高风险运动导致的磕伤，部分学平险会把这类责任除外，比如孩子参加学校的攀岩校队、滑翔伞体验课这类项目导致磕伤，要看清楚条款里有没有相关约定；第二，如果是故意行为导致的磕伤，比如孩子和同学打架斗殴，自己主动寻衅导致受伤，这种大部分产品都不赔；第三，很多学平险不报销医保范围外的自费药，如果你去医院主动要求用进口的缝线、进口的止疼药，这部分费用就得自己承担，所以普通磕伤尽量选择医保范围内的药品和器材，能多报一点。

给你几个直接能用的操作建议：孩子磕伤之后第一时间去二级及以上公立医院处理，不要去不合要求的私立诊所，大部分学平险都不认私立诊所的单据；保留好所有的缴费发票、病历本、检查报告，别随便乱扔，理赔的时候这些都要用；如果是在学校里发生的磕碰，可以找学校开一份意外事故说明，配合保险公司的理赔调查，能加快理赔到账的速度。如果你的孩子平时爱跑爱动，不管有没有其他保险，一份学平险都能给你兜底，日常磕伤的小花费都能覆盖一部分。

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少花钱如何撑起大保护

学平险的核心优势就是保费低、保障全，几十块到一百多块就能覆盖孩子一整年的校园内外基础风险，哪怕是普通工薪家庭，也不会觉得有缴费压力，很适合用来给孩子搭第一块保障拼图。

不同经济情况的家庭，可以对应选不同的搭配思路。如果是每月育儿开支占比高，手头预算有限的家庭，只买一份学平险就能先把基础保障兜住，不用勉强自己加购高额其他险种，先有保障比贪多求全更实际。比如我同事家，夫妻俩刚换了房贷，每个月结余不多，给上小学的孩子花80块买了份学平险，上半年孩子课间被同学碰掉半颗门牙，补牙花了一千二百多，学平险报销了七百多，相当于保费的快十倍赔付，相当于花一顿快餐的钱，解决了不小的突发开支。

如果是已经给孩子配了少儿医保，再加一份学平险，就能把医保没覆盖到的缺口补上。少儿医保有起付线，还有报销比例限制，医保报完剩下的符合要求的部分，学平险可以接着报，能帮家庭省不少钱。之前小区里有个上幼儿园的小朋友，滑滑梯摔下来手臂骨裂，打石膏加门诊复查一共花了八千多，少儿医保报了四千出头，剩下的三千不到里，符合条款的两千三百多，学平险按比例报了一千八百多，最后自己只花了不到一千块，大大减轻了负担。

预算稍宽松一些的家庭，可以在学平险的基础上，再补充针对性的高保额险种，学平险做基础兜底，额外险种做拔高保障，整体花费也不会太高。比如给孩子买了学平险之后，再加一份几百块的其他少儿医疗险，一年总花费也就几百块，就能覆盖更高额的医疗开支，适合身体比较弱，经常感冒发烧去医院的孩子。

给大家一个直接可操作的缴费和挑选建议：学平险大多是一年一交，不用长期缴费负担，选的时候优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就可以。哪怕家里条件不错，也建议给孩子买一份学平险，毕竟花费不多，却能应对孩子活泼好动容易出现的各种小磕小碰小意外，花少钱就能撑起孩子日常的基础保障，性价比很高。

投保之前先看哪几条

第一点一定要看免赔额。举个例子，上个月小区一位妈妈找我咨询，说她给孩子买的学平险，孩子感冒引发肺炎住院花了三千多，最后只报销了不到一千，问我是怎么回事。我帮她看了条款，发现这款产品免赔额是一千元，也就是说低于一千块钱是一分钱都不赔的。她孩子总花费才三千多，扣掉一千之后再按比例报销，当然拿到手的钱就少了。所以选学平险的时候，尽量选免赔额低的，最好是零免赔，哪怕报销比例稍微低一点，也比高免赔最后赔不了多少钱要好。毕竟孩子日常磕磕碰碰花费大多不高，免赔额太高，很多小额花费根本得不到理赔，这份保险就没发挥作用。

第二点要看报销范围有没有包含自费项目。现在很多普通的学平险只报销医保范围内的用药和治疗项目，像一些进口药、自费检查项目是不报销的。之前有个孩子摔断了胳膊，用了进口钢板，光这一块就花了八千多，结果原来买的学平险不报销自费项目，这笔钱只能自己出。如果预算允许，尽量选可以报销部分自费项目的产品，哪怕保额稍微低一点，真遇到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。尤其是孩子平时容易突发意外，用自费耗材和药品的概率并不低，这一点千万不能忽略。

第三点要看对就诊医院有没有限制。绝大多数学平险都会要求去二级及以上公立医院就诊，如果你去了私立医院、或者一级社区医院，不符合要求就不会给你理赔。有家长说家附近有个私立儿童医院，环境好排队少，能不能去？除非条款里明确写了可以报销私立医院的费用，不然千万别去，不然花了钱也报不了。当然也有一些特殊情况，比如突发意外需要紧急救治，就近在社区医院处理了伤口，这种保留好急诊记录，一般是可以和保险公司沟通理赔的，但如果是常规住院或者门诊治疗，一定要严格遵守条款里的医院要求。

第四点要留意除外责任。什么是除外责任，就是条款写清楚了这些情况不赔。比如很多学平险会把先天性疾病、既往症列在除外责任里，如果孩子投保前就已经有过敏性哮喘，后来因为这个住院，那肯定是不赔的。还有一些情况，比如孩子参加高危运动导致受伤，像攀岩、探险这些，很多学平险也不赔。家长在投保的时候一定要翻一翻除外责任这一页，看看有没有自己担心的情况刚好在除外里。比如家里孩子喜欢参加学校的足球、篮球社团，看看运动受伤是不是在保障范围内，别等到出事了才发现原来不赔。

第五点要看看有没有额外的增值服务。现在不少学平险会附赠一些实用的服务，比如免费的儿童疫苗咨询、线上问诊、意外住院押金垫付等等。这些服务平时可能用不上，但真遇到急事就能帮大忙。比如孩子半夜突发磕伤出血，一时半会儿去不了医院，打个线上问诊电话就能先得到专业指导，不用瞎着急。还有住院押金垫付，如果需要交几万块押金一时凑不齐，有这个服务就能直接让保险公司先垫付，解决手头的资金问题。这些增值服务不需要你额外交钱，选产品的时候可以优先考虑带实用服务的，多一层保障总归是好的。

结语

现在你肯定清楚啦，孩子磕伤确实在学平险的保障范围内，这本来就是学平险针对孩子校园日常意外设计的核心保障。不管你家里经济条件如何，都可以根据自家孩子的情况挑选合适的方案：如果是刚入园的小朋友，活泼好动容易磕碰，选免赔额低、意外医疗报销比例高的就行；如果家里孩子已经有了其他商业医保，选基础款做补充也够用；要是孩子身体偏弱，记得一定要做好健康告知，别隐瞒既往情况。花小钱就能给孩子多添一层保障，给孩子配齐基础保障还是很有必要的。

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