儿童人身意外保险包括哪些内容

引言

各位宝爸宝妈们，家里爱跑爱跳的小宝贝总免不了磕磕碰碰，你是不是还在好奇，给孩子买的儿童人身意外保险，到底都包含哪些保障内容呢？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 意外门诊费用能报吗

我先给你说个我身边真真切切发生的事儿，小区里张姐家5岁的儿子淘淘，上周踩着小凳子爬阳台够玩具，脚一滑整个人栽下来，额头磕在了木质电视柜角上，缝了四针，打破伤风、用了进口的美容线，加上换药挂号，前前后后花了快三千块。张姐一开始以为只有住院才能报，后来才发现自己提前买的儿童人身意外保险，刚好能报门诊的费用，最后社保报完剩下的一千八百多，差不多都报完了，省了好大一笔开销。

你要记准，多数儿童人身意外保险，都包含意外门诊报销责任，孩子摔了碰了蹭了，只要去门诊看了，符合条件就能报，不用非得住院才能用这个保障。

给你第一个建议：优先挑不限社保目录的产品。很多家长买的时候没注意，选了只报社保内用药的，像刚才说的美容线、进口破伤风这些，社保不报的部分，保险也不给报，最后还是得自己掏钱。就拿淘淘这个例子来说，如果张姐买的是限社保内的产品，那一千多的自费线钱一分都报不了，要是选不限社保目录的，这部分就能按比例报，差很多呢。

第二个建议，一定要看免赔额和报销比例。有的产品免赔额是100块，报销比例能到90%，有的免赔额是零，但是报销比例只有60%，你可以算一算，一般情况下，100块免赔+90%报销，比零免赔+60%报销更划算。比如孩子看门诊花了1000块，前者算下来是（1000-100）×90%=810块，后者是1000×60%=600块，差了两百多，这都是实打实的优惠。

第三个建议，挑能覆盖公立特需门诊的产品。现在不少家长为了给孩子看诊方便，会选公立三甲的特需门诊，不用排队太久环境也更好，很多便宜的产品只覆盖普通门诊，要是你有这方面需求，一定要提前看清楚条款，确认特需门诊能不能报，别等到用的时候才发现不符合要求，白花钱。

还有一点要提醒你，一定要留好所有的票据，挂号单、缴费发票、医生的诊断书、缴费清单，这些都要收好，报的时候一样都不能少，缺了一样都可能耽误报销流程。

图片来源：unsplash

二. 身故残疾如何赔

先给大家说一个真实的例子，我家楼下邻居家的小男孩，今年七岁，平时喜欢跟着爸爸学骑山地车，上周在小区专用骑行道练习的时候，为了避让突然跑出来的小猫，急刹车整个人甩出去，胳膊硬生生磕到路边的隔离石墩上。送医院之后因为骨折伤势太严重，最后做了伤残评定，结果符合保险合同约定的伤残等级，最后直接按约定比例拿到了赔付金，这笔钱刚好用来支付孩子康复期间的康复费、护工费，还有因为受伤停掉兴趣班不能退的费用，帮邻居一家减轻了不少负担。

这个赔付是按伤残等级来算的，条款里一般都写得明明白白，一级伤残对应最高比例的赔付，十级对应最低比例的赔付，每一级差对应固定的赔付比例差，这个比例都是白纸黑字写在合同里的，买的时候一定要翻出来看清楚。

给大家一个直接建议，签合同之前一定要确认，伤残评定标准是不是用的行业统一的标准，不要选那种自行定标准的产品，避免到了理赔的时候出现纠纷，该赔的钱拿不到。

还有一点要提醒各位宝爸宝妈，银保监会对于未成年人身故赔付保额有规定，不用花冤枉钱超额买，超过规定额度的部分也不会赔付，选合适的保额就可以，一般给十岁以内孩子选对应规定额度就够，十岁以上可以根据需求适当调整，不用盲目堆保额，浪费保费。

买的时候还要注意，有些产品会额外约定特定场景的伤残赔付，比如孩子在学校或者参加校外活动发生意外，可以多给一点比例赔付，如果孩子平时经常参加户外活动、兴趣班这类集体活动，遇到意外的概率会高一点，可以优先选带这类约定的产品，对咱们家长来说更实用。如果孩子平时出门少，大多时间都在家附近活动，选基础约定的就可以满足需求，没必要多花额外的钱。

三. 保费支出多少合适

对于普通工薪家庭来说，给孩子配置儿童人身意外保险，不用给家庭造成额外经济压力，建议参考家庭年度可支配收入做规划，把保费占比控制在家庭年度可支配收入的百分之三以内就可以，这样既不影响日常开销，也能给孩子配齐足够保障。比如普通三口之家，夫妻俩都是工薪阶层，一年扣除房贷、车贷、日常开销、孩子教育支出，可支配收入大概在八万左右，那对应下来，给孩子买儿童人身意外保险，一年保费控制在两千四百元以内就合适，不会让钱包太紧张。

如果是月收入在一万以下的普通家庭，本身各项开支比较紧凑，给孩子买儿童人身意外保险，一年花费三百到五百就足够覆盖基础保障。拿咱们小区的张姐举例，张姐和老公都是超市理货员，两个人每个月加起来收入不到八千，除去给老人看病的钱、孩子幼儿园学费和一家人吃饭的钱，每个月剩下的结余不到两千。之前张姐听保险业务员推销，差点一年花三千多给孩子买捆绑了其他责任的儿童意外险，后来调整方案，只花了四百多，就买到了覆盖意外门诊、意外住院、意外残疾保障的产品，完全够孩子用，也没给家里添负担。

如果是收入比较稳定、结余比较多的小康家庭，可以适当提高一点预算，一年安排八百到一千五百元，能买到保障责任更全的产品，除了基础的意外医疗和身故残疾保障，还能加上孩子常见的比如烫伤、坠落骨折额外给付责任，甚至有的产品还能覆盖校外活动意外、出行交通意外等额外保障，给孩子更全面的防护。比如住在我家对门的陈哥夫妻俩，一个做设计一个做会计，两个人年收入加起来超过三十万，每年给孩子安排一千元左右的意外险预算，把孩子平时在幼儿园户外活动、周末出门露营玩飞盘这类场景也都覆盖到了，心里更踏实，也不会影响家里换车、旅行这些其他规划。

给孩子买多份儿童意外险的时候，也要注意控制总保费，意外险里的意外医疗属于报销型责任，花多少报多少，买多份也不能重复报销，没必要花多份钱买重复的责任，只要选一份责任够全的就可以，总保费自然就降下来了。之前有个朋友听了不同业务员的推荐，给孩子买了三份儿童意外险，一年下来保费花了快一千二，其实里面两份的意外医疗责任完全重复，最后只退掉多余的两份，只留了一份四百多的，保障够用还省了不少钱。

还要提醒大家，买儿童人身意外保险，不要盲目追求高保费，也不要一味只看便宜挑零保费或者几块钱的短期意外险，几块钱的产品大多只保特定场景，比如只保出行，不保日常玩耍磕碰，真出事起不到作用。结合自己家庭的收入情况，选匹配预算、责任覆盖日常需求的产品，就是最合适的安排。

四. 投保资格有啥要求

大部分儿童人身意外保险，都会要求被保孩子出生满二十八天才能投保，这是业内比较常见的要求，刚生完娃的家长不用着急，等宝宝满了月龄再入手就可以。

如果是早产、低体重出生的宝宝，也不用灰心。大部分产品会要求宝宝出生时体重不低于2.5公斤，孕周不低于37周，如果不满足这两个条件，可以等宝宝半岁体检，拿到正常的健康报告之后再投保，大多都能正常通过核保，不会直接拒保。

孩子有小毛病也不用直接放弃投保。比如常见的湿疹、轻微过敏性鼻炎，或者已经痊愈的肺炎、疝气这类小问题，大多不会影响投保，正常告知健康情况就能买，不用因为一点点小问题不敢下手。

如果孩子有比较严重的慢性健康问题，也有对应的办法。可以先找保险公司提前预核保，把孩子的体检报告、病历整理好发给工作人员审核，提前知道能不能买，避免直接投保被拒保，留下记录影响以后买其他保险。

还有一点要注意，给孩子买这份保险，投保人必须是孩子的父母或者法定监护人，其他人不能随便给孩子投保，这是为了保护孩子的权益，避免出现道德风险，家长们只要准备好自己和孩子的身份资料，就能正常办理投保。

另外，如果孩子已经有了其他同类保障，也可以正常买，不会因为已经买过一份就不让买第二份，只要根据自己的需求加保就可以，不用隐瞒已经买过的保险，如实告知就行。

结语

总的来说，咱们国家的儿童人身意外保险，一般包含意外门诊住院报销、意外身故伤残给付这两类核心内容，部分还会附加儿童常见的意外相关保障。选的时候不用乱花钱，不同家庭可以按需挑：普通工薪家庭，选免赔额低、报销比例高、不限社保的性价比款就够用；如果孩子经常参加户外运动，可以适当提高意外伤残的保额；身体健康的足月宝宝满足投保年龄要求就能直接买，身体条件特殊的宝宝提前跟保险公司确认清楚就行，给家里的小调皮蛋配上合适的保障，咱们带娃出门也能更安心。

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