儿童人身意外保险有哪几种类型的

引言

各位宝爸宝妈们，家里娃天天跑上跑下，出门玩难免磕磕碰碰，想给娃买份靠谱的人身意外保险，是不是看着各种分类一头雾水？是不是摸不准哪类才适合自家娃？今天咱们就把问题说清楚，帮您选对合适的保障。

一. 意外医疗如何选

我先给你说第一个核心观点：优先选不限社保用药的产品。

前阵子我楼下邻居家5岁的壮壮，在小区里跑着追猫，没注意脚下石头绊倒，额头磕在路边健身器材的角上，缝了五针。小区门口诊所建议他们去整形科做美容缝合，说留疤会淡很多，但是美容缝合用的可吸收线和去疤的外用药物，都不在社保目录范围内。邻居当时给孩子买的意外医疗，刚好是不限社保用药的，最后这小三千块的费用，去掉免赔额之后全都赔了下来。如果选了只报社保内的，这部分钱就得自己掏，不仅要花不少钱，家长心里还一直惦记留疤的事儿，多亏选对了类型。

第二个观点：免赔额越低越好，最好选零免赔的。

孩子平时小磕碰太多了，今天蹭破膝盖换个药，明天跑着摔了拍个片，大多时候花费也就两三百。如果你的意外医疗有100块免赔，看起来钱不多，但不少小额理赔都卡在这，算下来其实会少报不少。比如孩子摔了花了280块，100免赔的话，只能报180里面的部分，零免赔就能全额按比例报，积少成多，能帮你多省不少钱。

第三个观点：报销比例越高越好。

哪怕都是不限社保的意外医疗，报销比例也不一样。有的能报九成以上，有的只能报六成，差别很大。你别只看总保额高就下手，一定要看报销比例，毕竟大部分孩子意外都是小额治疗费，高报销比例比虚高的保额实用多了。比如同样花五千块的社保外费用，九成报销就是报四千五，六成报销只能报三千，中间差了一千五，够给孩子买好几箱牛奶或者两身新衣服了。

第四个观点：根据不同年龄和家庭预算选，不用盲目堆保额。

如果是刚会走路的小宝宝，平时大多在家或者小区楼下玩，意外大多是小磕碰，预算有限的话，选一万到两万的保额就够了，一年几十块就能搞定。要是孩子已经上小学，爱跑爱跳参加户外运动，还报了足球篮球这类兴趣班，可以选五万左右的保额，一年也就一两百块，不会给家庭造成负担。

最后给你说个注意点：购买之前要看清楚免责条款。比如有的意外医疗不赔孩子在学校体育活动里受伤，有的不赔高风险运动，要是孩子爱参加户外拓展这类活动，一定要提前看清楚，别出事了才发现不能赔。

二. 伤残赔付看细节

这个类型的儿童意外险，会按照孩子伤残的等级来给付保险金，不是孩子受伤了就能赔，得达到条款约定的伤残等级才行，这点别记混。

给孩子买这类保障，先看伤残评定标准，不同产品约定的标准不一样，一定要选跟现行统一伤残评定标准一致的产品，别买只给全残赔的，全残是伤残程度极高的情况，孩子日常大概率遇不到，买了也很难用到。

咱们举个真实的例子，小区里乐乐今年8岁，下课跟同学追着跑，不小心被绊倒，整只右手压在走廊的玻璃护栏上，玻璃碎了之后割伤了右手的肌腱和神经，治疗之后大拇指还是没办法正常弯曲，捏笔、拿勺子都受影响，去做伤残评定，评上了十级伤残，乐乐妈妈之前买的意外险包含了这项责任，最后按照约定拿到了对应保额的赔偿，这笔钱用来付后续的康复费，还补了乐乐妈妈请假陪护的收入损失，确实帮了家里大忙。如果当时买的意外险只有意外医疗，没有伤残赔付责任，那这笔康复支出就只能自己承担了。

买的时候还要看保额设置，给10岁以下的孩子配置，不用盲目堆太高保额，结合自身经济情况选就可以；10岁以上的孩子，可以适当调高对应保额，毕竟孩子日常户外活动多，风险相对高一些。

最后说两个要注意的点，第一，买的时候要看清楚职业和活动限制，要是孩子平时学轮滑、骑平衡车，或者参加学校的球类运动，要确认这些日常活动不在条款的免责范围内；第二，如果真的出险，一定要按照保险公司要求去指定机构做伤残评定，提前问好需要带什么材料，别白跑一趟，评定结果出来之后，尽快提交材料申请理赔就可以。

三. 年龄段分档投保

0-3岁刚会走路的宝宝，跌跌撞撞探索世界，一不小心就会磕到桌角、从沙发滚下来，还容易被水果划伤、被宠物抓伤，去门诊处理伤口的频率很高。这个年龄段的宝宝，大多还没入园，没有校方统一配置的意外保障，家长得优先把个人意外险配齐。这个阶段不用追求过高的伤残保额，重点把意外医疗额度做足，选意外医疗保额在2-3万、免赔额低于100元的就够。价格方面，这个年龄段价格会稍高一点，一般一年缴费也就一百多块，家长完全可以承担。我身边一位闺蜜家的1岁宝宝，刚学会走路就扑倒在地磕碎了下唇，去医院缝了五针花了一千八百多，她提前买了对应年龄段的意外险，最终报下来只花了几十块自费，省下不少钱。

3-6岁学龄前的宝宝，已经上了幼儿园，大多会有园方统一配置的团体意外险，但这份保障的额度一般不高，意外医疗的报销限制也比较多，家长需要再给孩子补一份个人意外险做叠加。这个年龄段的孩子开始跑跳玩滑梯、玩平衡车，磕伤碰掉牙齿、摔骨折的概率变高。除了意外医疗，记得加上意外牙齿医疗的责任，很多孩子这个年纪摔掉恒牙，补牙、做牙根固定都需要花钱，包含这项责任能帮家长省不少开销。有位朋友家4岁的男宝，在小区滑滑梯被别的小朋友撞下来，摔掉了一颗恒牙，光是根管治疗加临时牙冠就花了四千多，园方买的团体险只报了一千，自己补买的意外险又报了两千多，最后自己只承担了几百块，压力一下子小了很多。

6-12岁小学阶段的孩子，已经开始参加体育课、户外研学，还会学骑自行车、踢足球，活动范围比小时候大很多，意外风险也变高了。这个阶段孩子有学平险，但是学平险的意外保额一般不高，建议家长搭配一份高一点的意外伤残保额，同时意外医疗额度也提到3-5万。如果孩子经常参加学校的户外运动，可以额外选包含体育活动意外责任的，避免后续理赔出现纠纷。同事家10岁的男孩，参加学校足球赛的时候被铲球绊倒，小腿胫骨骨折，打钢钉花了近三万，学平险报了一万，自己买的意外险又报了一万五，剩下的几千块自费，对于普通家庭来说完全能承受。

12-18岁中学阶段的孩子，活动强度更大，不少孩子会学滑板、滑雪这类对抗性或者危险性高一点的运动，还有的孩子会骑电动车上下学，意外风险进一步提升。这个阶段已经没有身故保额的限制，可以根据家庭预算，把意外保额调到合适的额度，意外医疗也可以拓展到社保外用药，比如孩子受伤需要用到进口的缝合线、进口钢板，社保外用药也能报销，不用自己多掏钱。邻居家16岁的男孩玩滑板摔了胳膊，需要用进口钢板固定，总共花了五万多，社保报了两万，意外险报了两万八，基本覆盖了大部分开销，家长不用临时凑钱，压力小了很多。

不管给哪个年龄段的孩子买，都要记住，先看健康告知，孩子如果有先天性疾病或者既往的运动损伤，一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候很容易被拒。缴费选一年一缴就可以，每年都能根据孩子的年龄调整保障内容，不用绑定长期缴费，灵活度更高。如果经济条件允许，可以在对应年龄段基础保障买好之后，稍微把保额往上提一点，多一层保障总是更稳妥的。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程需注意

出事后第一时间给保险公司报案，别拖着。很多家长带孩子处理完伤口，转头就忘了说，拖到半个月之后才报案，保险公司还要重新核实受伤经过，反而耽误理赔到账的时间。一般来说，最好在三天之内报案，大部分条款都要求事故发生后及时通知，晚报案不会直接拒赔，但会拉长整个流程，自己也要多费不少功夫核对信息。

保留好所有和治疗相关的票据原件，自己提前留好复印件。之前有位宝妈带孩子去游乐园摔破腿，看完门诊把票据随手夹在孩子绘本里，后来申请理赔的时候找不到原件，折腾了快一个月才去医院补开证明，耽误了快两个月才拿到理赔款。不管是门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明、拍的片子报告，全都整理好放一个袋子里，每一样都复印一份存着，原件寄给保险公司，自己留底以防万一。

提交理赔申请的时候，按照要求填清楚孩子受伤的时间地点和经过，别乱填。之前有个案例，孩子是在小区游乐场跑着摔的，家长填表的时候随手写成在家里滑倒，虽然都是意外，但和实际情况对不上，保险公司就得重新调查，本来一周就能出结果，硬生生拖了一个多月。受伤的真实情况是什么就写什么，不用瞎改，只要符合条款要求都能正常理赔，隐瞒或者改信息反而容易出问题。

现在大部分保险公司都支持线上申请理赔，不用跑线下网点交材料，操作起来很方便。你只需要按照提示上传刚才说的所有材料的照片，填好银行卡信息就可以等着审核了。如果是小额的意外医疗理赔，一般三到五个工作日就能出结果，钱直接打到你留的银行卡里。如果是金额比较大的伤残赔付，审核时间会长一点，你可以随时找你的保险顾问问进度，不用一直干等着。

收到理赔款之后，记得核对一下到账金额是不是和你预期的一致。要是有差额，你可以直接找保险公司要理赔明细，看看哪些是在保障范围内，哪些是不赔付的。比如有些意外险只报销社保范围内的用药，自费药就不会赔，如果你买的是不限社保的意外险，那自费药也能正常报销，核对清楚心里就有数，有疑问及时找保险公司咨询，别糊里糊涂就过去了。

结语

总结下来，咱们国内的儿童人身意外保险常见的主要就是三类，分别是覆盖日常磕碰门诊的意外医疗险、针对意外伤残按约定比例给付的伤残保障险，还有涵盖意外身故责任的险种。咱们给孩子买的时候，先对应孩子年龄选额度，再优先选免赔额低、不限社保目录报销的意外医疗，健康如实告知、收好所有诊疗单据就行，不管你是普通工薪家庭还是预算更充足的家庭，都能挑到适配自家孩子的保障。

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