驾乘人员人身意外险有必要买吗

引言

你是不是每次上车都习惯系好安全带，却从来没琢磨过，万一路上出点状况，自己和车上家人的人身损失有地方兜吗？你会不会刷到各种驾乘保障的推送，心里打鼓：我已经买了别的意外险，这个驾乘人员人身意外险还有必要买吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个能直接用的答案。

一. 开车上路风险究竟多大？

我先给你说个我身边朋友真真切切发生的事儿。小李是朝九晚五的通勤族，每天都开车上下班，开了五六年车，从来没出过正经剐蹭，就觉得自己开车稳，不可能出事儿，连额外的驾乘保障都觉得没必要买，纯粹是浪费钱。

上个月赶早高峰，他出门晚了两分钟，本来开的好好的，楼下小区门口停了一辆歪歪扭扭的电动车挡住了路，他打算倒车倒一点，再打方向绕过去，谁知道那天刚好下小雨，路面湿滑，他倒车的时候没注意，车后刚好跑过来一个捡球的小朋友，虽然踩刹车踩的快，还是蹭到了小朋友的腿，当时就破了大口子流了血。

小李赶紧把小朋友送到医院，清创包扎加拍片子，还留院观察了两天，折腾下来一共花了小一万块，还不算人家家长请假陪床的误工费、营养费。你可能会说，不是有车险吗？对，小李买了交强险和三者险，但是交强险的医疗额度有限，这次小李自己还要掏小几千块出来。那如果车上坐了朋友同事不小心受伤呢？车险的车上人员责任险额度一般都不高，真出点事儿，根本不够赔。

小李事后跟我说，那几天他天天睡不好，一方面是担心小朋友的身体，另一方面就是心疼掏出去的钱，他那个月本来攒了钱打算换个新手机，这下子计划全泡汤了，掏出去的几千块，差不多够他买好几年的驾乘人身意外险了，悔的直拍大腿。

你看，哪怕是开了很多年车的老司机，也没法保证路上不出一点意外，小区里窜出来的行人、雨天打滑的路面、突然变道的社会车辆，哪一个都可能出问题。不管你开车多小心，都架不住别人不小心，也架不住突发的意外状况。不要觉得意外离自己很远，真落到头上，就是实打实的现金支出，本来可以转嫁给保险公司的风险，没必要自己扛。

二. 条款里藏着哪些保障点？

很多朋友容易把驾乘人员人身意外险和咱们平时买的普通个人意外险搞混，其实两者的保障范围完全不一样。普通个人意外险不管你在哪发生意外，只要符合条款就能赔，而驾乘人员人身意外险，只保你坐上对应车辆之后发生的意外，这个是最核心的区别，买之前一定要记清楚，别买错了。

再来说说座位覆盖的问题，很多驾乘意外险是跟车不跟人，也就是说，只要买了这辆车的五个座位，不管是谁坐这辆车出了意外，都能拿到对应座位的保障。比如你周末拉着亲戚朋友出去玩，不管哪个座位上的人出事，都能走这个保险赔，对经常载家人朋友出门的朋友来说，这个保障就特别实用。还有少数产品是跟人不跟车，就是说你买了之后，不管你坐哪辆车，当乘客的时候出意外都能保，这个适合经常打车、坐别人车出行的朋友，你可以根据自己的出行习惯选。

接下来聊聊医疗费用的保障，大部分驾乘意外险的医疗保障，都覆盖了意外住院、门诊的费用，包括你包扎伤口、拍片子、拿药这些花费，只要在额度内都能报销。还有一些条款会加上住院津贴，就是你因为意外住院了，每天给你发一笔固定的补贴，用来抵消你住院期间的误工费、餐费这些额外开销，这个责任实用性挺强，如果预算够可以选带这个责任的。另外要注意，有些条款会把自费药排除在外，买的时候尽量挑能报自费药的，真出事了能帮你省不少钱。

咱们再说说免责条款里需要注意的点，这条一定要仔细看，别等出事了才发现不赔。比如如果你是无证驾驶、酒驾出的意外，这个肯定是不赔的，所有产品都有这个免责，这个不用说大家也都懂。还有一些细节，比如你开车参加竞速、演练这类活动的时候出意外，很多产品也不赔，日常代步开车的朋友不用在意，但喜欢玩越野、参加车友赛车活动的，买之前一定要看清楚这块的约定。另外，如果你是因为自身疾病突发导致的意外，比如开车的时候心脏病发撞车，这类情况很多驾乘意外险也不赔，这点也要记牢。

最后给你一个挑条款的实用建议：如果你是车主，经常载家人出门，优先选跟车不跟人、覆盖全部座位、能报自费药还带住院津贴的；如果你本身很少开车，经常坐同事朋友的车出行，就选跟人不跟人的，一年花不了几十块，给自己多添一份保障就很踏实。买的时候别光看价格低，一定要一条一条核对保障内容和免责，适合自己出行情况的才是好的。

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三. 不同家庭该配多少额度？

如果你是刚工作没两年的单身青年，日常就开个几万块的代步车上下班，周末偶尔自驾周边游，手里预算也不宽松，那选基础额度就行。这类额度每年缴费只需要一百多块，摊到每个月才十来块，一杯奶茶钱都不到。每座的意外身故伤残额度可以选二十万到三十万，意外医疗额度选两万到三万就够了，完全覆盖日常小磕小碰的医疗费用，不会给你添经济负担，也能兜住基本风险。

如果你是刚刚结婚，和爱人两人住，平时主要是夫妻二人开车出行，偶尔接双方父母出门逛街，预算比单身青年宽松一些，那可以把额度往上提一提。每座意外身故伤残额度选四十万到五十万，意外医疗额度选三万到五万。每年缴费也就三百左右，平均下来每个月二十多块，万一遇到状况，能给彼此更稳的保障，也不用掏太多钱，适配两人小家庭的收入结构。

我邻居张姐就是这种两口小家庭，她当时听了建议选了四十万每座的额度，去年她爱人开车带她去近郊采摘，过环岛的时候被别的车蹭到，两个人都有软组织挫伤，张姐还缝了两针，前后住院加换药花了不到两万，全部走驾乘意外险报销了，没动家里准备买家电的存款，张姐说这钱花得太值了。

如果你是已经有娃的多口家庭，平时出门经常是一家三四口再加老人，五座车经常坐满，家里还需要还房贷车贷，经济压力不小，但风险担子也更重，那建议选中等偏上的额度。每座意外身故伤残额度选六十万到八十万，意外医疗额度选五万到八万，意外住院津贴可以加上每天一百块左右的责任。每年缴费大概五百上下，平均到每座也才一百块，能给每个乘车的家人都配好够用的保障，真遇到事，不会因为大额支出拖垮整个家庭的收支计划。

如果你是经常开车跑业务，或者常年带不同客户出门，家里经济条件也比较宽松，那可以选更高一点的额度。每座意外身故伤残额度可以选八十万到一百万，意外医疗额度选十万以上，再加一份每日住院津贴，每年缴费也就不到八百块，对于这类经常在车上的人群来说，保障更足，也不会对生活产生影响。另外要提醒一句，不管你选什么额度，都要按车辆核定座位买满，不要只给驾驶员买，车上坐的每个家人朋友都要有保障，这才是买驾乘意外险的意义。

四. 出险后怎样快速拿赔付？

记住第一个核心要求：第一时间给保险公司报案，别拖过条款约定的时间窗口。大部分这类险种要求48小时内报案，超过时间不仅可能耽误保险公司核实现场情况，还可能影响理赔进度。之前遇到一位车主，出了小意外之后忙着处理伤口，忘了给保险公司说，拖了快一周才报案，最后得自己跑交警部门补开一堆证明材料，平白多折腾了好几天。

报案之后，先把该留的材料都收集齐全，别漏掉任何一项。你需要准备好这些东西：自己的身份证、行驶证、驾驶证，交警出具的事故责任认定书，如果是去医院治疗，还要收好门诊病历、诊断证明、医疗费用发票、费用清单这些单据。如果是伤情需要住院，出院小结也要一并留存。之前有个小伙出了事故之后，随手把缴费小票塞口袋里，洗了衣服才发现小票糊成了纸浆，最后又跑去医院档案室排队调存根，折腾了小半个月才补出来，耽误了理赔到账的时间。

提交材料的时候，选保险公司官方渠道就可以，不用特意跑线下网点，现在很多保险公司都支持线上传材料。你可以直接在官方公众号或者官方APP上传扫描件或者清晰的照片，注意每张材料都要拍清楚所有文字和公章，别歪歪扭扭或者缺了边角。如果确实需要线下提交，提前给保险公司客服打个电话，问清楚线下网点的地址和办公时间，免得白跑一趟。

提交材料之后，你可以主动问问审核进度，不用一直干等。一般这类小额理赔，三到七个工作日就能出审核结果，要是涉及的治疗费用比较高，可能调查时间会长一点，你可以隔个两三天问问进度，保险公司一般都会及时告知你当前的情况。要是材料不全，他们也会提前通知你补材料，你只要按要求补上就行，不用太紧张。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只要留意账户通知就可以。要是对赔付金额有疑问，直接打保险公司客服电话咨询，客服会给你讲清楚每一笔款项的计算依据，要是确实有争议，也可以按合同约定的方式协商处理。按这几步走，基本上都能快速拿到赔款，不会出什么乱子。

结语

看到这儿你心里肯定有数了：驾乘人员人身意外险确实值得入手，不管你是天天开私家车通勤，还是经常跑长途拉活儿，花不多的钱就能给乘车、开车的自己和家人多添一层保障。如果你已经有了普通意外险，也可以根据自己日常用车频率补一份，预算宽松就选稍高一点的额度，手头紧选基础额度也够用，毕竟适合自己的才是最合适的，给自己添份保障总归没差。

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