孩子几岁保学平险 孩子几岁能买学平险

引言

咱们不少刚当家长的朋友是不是都在琢磨，自家孩子到底几岁能买学平险，几岁买最合适呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 宝宝多大可以开始买

一般来说，孩子满3周岁准备入园就可以买，满2岁半的孩子如果已经提前入园就读托班，也符合投保要求。

我家楼下开水果店的张姐，孩子2岁8个月进了小区门口的托班，刚入园第一周就被小朋友绊倒磕破了额头，缝了两针花了两千多，因为提前没买学平险，全部费用都得自己出。后来张姐问清楚托班的要求，给孩子补买了学平险，第二年孩子又在户外活动蹭破了膝盖缝针，花了一千八，去掉免赔额之后报了八成，自己只花了不到两百，张姐说早知道刚入园就买了，还能省第一回缝针的钱。

如果孩子还没上托班、也没上幼儿园，在家待着的时候能不能买？大部分符合要求的产品，只要孩子年满3周岁就能买，不用必须入园，家长可以提前给孩子买好，等入园之后直接享受保障，避免刚入园没人统一组织，自己忘了买出现保障空档。

如果孩子已经上了小学、初中，甚至读到高中毕业，都还可以买，不管孩子多大，只要还在这个年龄段区间里，都符合投保条件。同事刘哥的孩子已经上高二了，之前一直都是学校统一买，去年刘哥自己忘了看通知，断保了三个月，孩子上体育课扭到了脚，拍片子加固定花了一千多，全是自己掏钱，后来刘哥赶紧自己补投了，说不管孩子多大，只要还上学，这份便宜的保障就得续上。

给不同年龄的孩子买，要对应不同的情况：刚入园的孩子，抵抗力差容易感冒，还爱跑跳容易磕碰，优先选带门诊责任的；已经上了中学的孩子，运动强度大，还可能有住校的情况，可以选意外保额稍微高一点的；如果孩子有轻微的小健康问题，只要不是很严重的既往症，大部分产品都能投，不用过度担心年龄之外的投保门槛，提前问好保险公司的要求就行。

另外还要提醒一句，不管孩子几岁投，买之前都要看好保障期限，都是交一年保一年，记得每年到期及时续保，别断了保障，毕竟孩子在学校里的小状况没法提前预料，一直有保障才安心。

图片来源：unsplash

二. 意外受伤报销比例咋样

我直接给你说实在的，不同产品的报销比例不一样，我给你掰扯清楚，你一眼就能懂。

一般来说，意外门诊和意外住院的报销比例不一样，多数产品的意外门诊报销比例在60%-80%之间，意外住院的报销比例会比门诊高一些，一般在70%-90%之间。我给你举个真事的例子，去年我楼下张姐家儿子，在小区楼下和同学玩滑板，没站稳摔了，膝盖磕破缝了四针，都是门诊处理的，总共花了1800块，其中有200块是自费的美容缝合线，不能报。剩下的1600块，他们家买的这款学平险有100块的免赔额，扣除免赔之后，按80%报销，最后报下来是1200块，自己只花了400块，相当于大部分钱都回来了，压力小很多。

不是所有花费都能按比例报的，有两个要扣减的部分你一定要记好，第一个是免赔额，绝大多数产品都会设几十到一百块的免赔额，就是免赔额以下的钱自己出，以上的部分再按比例报。第二个是自费项目，不管是门诊还是住院，只要是医保目录外的自费药、自费项目，多数普通学平险都是不给报的，只有少数拓展了自费责任的产品能报一部分，比例也会比医保内低一些。

再给你举个例子，我同事家姑娘上初二，上体育课跳远的时候不小心拉伤了韧带，需要住院做个小理疗，总共住院花了8600块，其中医保报销了4500块，剩下的4100块里，有600块是自费的理疗耗材，不能报，剩下的3500块，他们家学平险免赔额是0，意外住院报销比例是85%，最后报了2975块，自己承担剩下的一千出头，对于普通家庭来说，这个报销力度已经很够用了。

给你说个实用的建议，如果你想给孩子选报销比例更高的，可以优先选包含社保结算后提高报销比例的产品，比如经过社保报销之后，报销比例能提高10%-15%，这个隐形福利别错过。另外如果你家孩子经常户外活动，爱跑爱跳容易磕碰，可以优先选意外门诊报销比例更高的；如果担心孩子住园长花费，可以优先选意外住院报销比例更高的，按需选就对了，不用盲目追高比例，适合你家孩子情况就好。

三. 保费便宜怎么挑方案

先给大家说第一个核心点：优先选包含意外门诊责任的方案。咱们带娃的都知道，孩子上蹿下跳没个停，小磕小碰、摔擦刮伤都是常事，很少直接住到医院里，大多都是去医院门诊处理伤口、换药拆线，要是选的方案没包含门诊责任，这点最常见的花销就报不了，等于浪费了这个保障的用处。就拿我小区张姐家的娃说，去年秋天在小区滑滑板摔破了膝盖，去门诊缝了五针，前前后后换药花了快一千二，张姐一开始图便宜选了个只保住院的，结果一分钱都报不了，后来第二年换了带门诊责任的，也只多花了二十多块钱，今年春天孩子被猫抓伤打疫苗，五百多的费用报了四百出头，实打实帮家里省了钱。

第二个要注意：看好免赔额和报销比例。哪怕价格差不多，不同方案的免赔额和报销比例差挺多，有的免赔额是50块，有的是100块，报销比例有的能到八成，有的只有六成。别小看这点差距，真报销的时候就能差出一两百块。比如同样花了一千块的门诊费用，免赔额50，报销八成，算下来能报760；要是免赔额100，报销六成，只能报540，差了两百多，足够再买一份小的意外保障了。挑选的时候，同等价格下直接选免赔额更低、报销比例更高的就好，不用纠结别的花里胡哨的附加内容。

第三个要点：确认医院覆盖范围。绝大多数这类方案都要求去二级及以上公立医院就诊，部分方案可以覆盖社区医院，孩子看个小病不用跑大医院挤着，社区就能看也能报，这种对日常来说更实用。有朋友之前贪便宜选了个只覆盖三甲医院的方案，孩子半夜发烧去家附近的二甲社区医院看，花了三百多拿药，结果不能报，白花钱不说还折腾。挑的时候优先选能覆盖二甲公立医院、甚至包含合规社区医院的，日常用起来方便很多。

第四个建议：根据孩子年龄调整选择方向。如果是刚入幼儿园的低龄孩子，这个年纪孩子抵抗力差，容易得呼吸道、消化道这类常见病住院，可以优先选附加了小额住院医疗责任的方案，哪怕多花个二三十块，住院的时候小额自费部分也能报，减轻一点负担。如果是高中的大孩子，平时运动多，经常打球跑步，容易发生运动意外，那就重点看意外责任的额度够不够，有没有包含意外伤残责任，不用太执着小额住院的附加内容，把预算用在意外保障上更合适。

最后说一句，就算保费便宜，也别乱买好多份。这类医疗险都是报销型的，花多少钱报多少钱，买多了也不能重复报销，白白浪费保费。一般情况下给孩子买一份就够了，每年缴费一次，到期前根据孩子今年的情况调整一下方案就行，不用一下子买好几年的，灵活调整更贴合孩子的需求。

四. 出事之后如何拿到赔款

第一时间联系投保渠道或者承保保险公司，说清楚出事的时间、地点、孩子受伤的具体情况，别拖延时间，一般这类保险要求出事之后10天内报案，超过时间可能会影响理赔核查进度。

不管是门诊还是住院，所有的看病材料都要整理保存好。需要准备的材料包括孩子的身份证件复印件、户口本本人页复印件，还有完整的门诊病历、处方单，住院的话要带诊断证明、出院小结、费用总清单、所有的收费发票。之前有个朋友家孩子在学校课间和同学追跑摔了，磕破下巴缝了五针，当时随手把缴费小票塞包里，弄丢了两张两百多的门诊发票，最后这部分费用没法报销，白白受了损失。

提交材料的时候，要看清楚保险公司要求的格式，现在大部分公司都支持线上上传电子材料，不用专门跑线下网点，直接在官方小程序或者公众号就能传，上传的时候把每一份材料拍清晰，文字、公章都不能糊。如果要求邮寄纸质材料，记得用可查询物流的快递，自己留好复印件备份，避免材料寄丢耽误流程。

等保险公司核查材料的时候，配合工作人员做调查就行，一般就是问清楚出事的具体经过，如果是校外意外，也不会过多刁难，只要材料真实、情况符合保障范围，很快就能通过审核。之前同事老张的孩子，去年秋天在学校篮球课上抢篮板崴了脚，韧带拉伤住了一周院，老张按照要求提交完所有材料，不到三个工作日就收到了审核通过的通知。

赔款到账之后，自己核对一下到账金额，对照保险条款算清楚赔付比例，如果有没赔付的项目，先看一下是不是属于免责范围，比如美容项目、进口自费器材这类，大多不在赔付范围内，如果是该赔没赔的，直接联系保险公司客服询问情况，提供补充材料就能重新核实。一般正常符合条款的赔款，一周左右就能到账，慢一点也不会超过半个月，不用太着急。

结语

现在咱们就能回答开头的问题啦，孩子满三岁入园之后一直到高中毕业，都可以买学平险，如果孩子早入园，满两岁半也能投。不管孩子年龄多大，只要是上学阶段，这份便宜的保障都能给孩子的校园生活添一份安心，预算有限的家庭可以先安排上，之后再根据需求补充其他保障就好。

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