合作医疗意外险能赔多少 合作医疗报销意外险吗

引言

不少朋友不小心遭遇意外后，都会犯嘀咕：我既有合作医疗，又想着报意外险，那合作医疗能报意外险相关开销吗？最后一共能赔下来多少钱呢？别急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 医保到底包不包意外

很多朋友撞了脚、摔了腰去医院看完，拿着缴费单第一反应就是：我交了合作医疗，这笔钱能报不？我直接说结论：能报一部分，但不是所有意外都报，也报不完所有费用。

之前楼下小区的李阿姨，接孙子放学的时候骑电动车避让行人，蹭到马路牙子崴了脚，还缝了两针，一共花了三千八百多，其中有一千二是进口的美容缝合线，走合作医疗住院报销，最后报了一千九百多，剩下的一千八百多都得自己出。为啥？合作医疗只管公立二甲以上医院范围内的住院、门诊费用，进口耗材、自费药、院外买的康复理疗项目，都不在报销范围内。

还有些意外情况，合作医疗是直接不赔的，你得记清楚。比如你是给自己打工做装修，属于高危职业类别，干活的时候出了意外，部分地区的合作医疗是不给报的；再比如你是第三方造成的意外，像被车撞了，本来应该车主出钱赔的，这种情况合作医疗也不会先给你报，得等走完责任划分，确定第三方赔不了才会启动报销，流程特别麻烦。

还有朋友问，我出门旅游不小心摔了，异地就医能报不？现在异地已经可以直接结算，但报销比例比你在户籍地就医低不少，本来户籍地能报六成，异地可能只报三成多，剩下的还是要自己掏腰包。而且不管你在哪就医，合作医疗都只会报你治疗的医药费用，你因为受伤不能上班，被扣了工资，这种误工损失，合作医疗一分都不会补你，要是摔得比较重留下行动不便，后续康复的钱也得自己出。

给你一个可操作的建议：如果是日常小意外，摔伤碰伤需要门诊或者住院，先走合作医疗报销基础费用，剩下没报的自费部分、误工补贴这些，得靠你额外买的意外险来补。别以为交了合作医疗就不用买意外险了，两者是互补的，不是替换关系，尤其是经常出门干活、家里有老人孩子经常磕磕碰碰的，一定要把意外险配上，不然真出点事，自己掏的钱可不少。

二. 意外险能赔多少看合同

赔付多少钱完全按合同写的规则走，没有统一固定数额，咱们分不同责任说清楚，你对照自己的合同就能算明白。

先说意外医疗责任，这是日常意外受伤最常用到的，比如切菜切到手、下楼扭了脚去门诊包扎拿药，大部分合同都有100块的免赔额，剩下符合医保范围的费用按约定比例报。

我同事小李上个月在单位滑倒磕破膝盖，缝针加换药花了1800块，他买的意外险意外医疗保额是2万，免赔额100，比例是90%，最后报了（1800-100）×90%=1530块，自己只出了270块，要是合同约定的赔付比例更高，免赔额更低，自己掏的钱就更少。如果合同允许报医保外自费项目，那像进口缝合线、自费的止疼药这些也能报，比只报医保内的实用很多，你买的时候可以特意留意这点。

再说到意外伤残责任，这部分是按伤残等级比例乘保额给钱，合同里都会写清楚等级划分规则，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，一级伤残就是全额赔。

前两年楼下开水果店的赵大哥骑三轮车进货被刮了胳膊，落下了九级伤残，他买的意外险伤残保额是50万，按比例算就能拿到50万×20%=10万块，这笔钱直接给到个人手里，不用指定花在哪，赵大哥后来用这笔钱给店里添了新的冷藏柜，贴补了不能干活那几个月的收入损失。如果你是家里的主要收入来源，建议把这部分的保额做高一点，真出了事能帮你撑过最难的阶段。

最后说意外身故责任，这部分就是直接赔你买的身故保额，合同写多少就是一次性给多少，给到你指定的受益人手里。

买的时候不同人群保额可以灵活选，普通工薪族选二三十万基本够用，上有老下有小的家庭支柱，可以把保额提上去，不用追求越高越好，但得够覆盖家里几年的开支和房贷车贷，价格也不会贵太多，一年几十到几百块就能搞定。

最后给你提个实操建议：拿到合同先翻这三部分责任，别光听业务员说，把免赔额、赔付比例、保额、免责条款挨个看清楚，比如有些高危职业不在保障范围，有些特定的意外情况不赔，提前搞清楚，真出事就不用扯皮了。

三. 不同人群怎么配置方案

学生党和学龄前儿童，日常就是上下学、在学校跑跑跳跳，容易磕伤碰掉牙、被猫狗抓伤打疫苗，意外发生概率不低，本身没有家庭经济责任，不用买太高的身故保额，优先挑包含意外门诊、意外住院医疗责任，能报销自费疫苗、自费药的产品就好。每年缴费几十块就能买到几万的医疗额度，完全符合学生群体预算有限的需求，不用花大价钱买捆绑了多余责任的产品，把钱花在最常用的医疗报销上就对了。比如邻居家三年级的小朋友，课间追跑摔破了膝盖，缝针加打破伤风一共花了一千多，其中有三百多的自费美容线，家长买的少儿专属意外刚好能报，最后只自己掏了几十块免赔额，非常划算。

参加工作的单身年轻人，日常通勤骑电动车、偶尔出差跑客户，意外风险比坐办公室多一些，这个阶段如果已经交了合作医疗，配置意外险的时候，可以选中等额度的身故伤残责任，再加两万到五万的意外医疗额度就够，每年缴费也就一百多块，不会给刚工作收入不高的年轻人添负担。如果是经常户外跑外勤的朋友，可以把保额再提一些，同时一定要确认自己的职业类别符合投保要求，别买错了影响理赔。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外导致残疾或者没法工作，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响，一定要把意外身故和伤残的保额配足，额度至少覆盖未来5到10年的家庭支出加上未还清的负债，意外医疗也可以选额度高一些、能报销自费药的，每年缴费也就两三百块，就能给整个家庭托底。比如做装修的李先生，是家里唯一的收入来源，身上背着二十年房贷，他就配了足额的意外保额，就算真出点事，也能帮家人把贷款还完，不会让妻儿背债。

退休在家的老年朋友，很多人走路容易滑摔，骨质疏松摔一下很容易骨折，很多老人本身已经有基础病，买健康保险容易被卡，意外险大多不需要复杂的健康告知，投保门槛很低，非常适合老人配置。优先挑包含骨折保障、意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，不用买太高的身故保额，毕竟老人大多没有家庭经济责任，重点就是报销摔碰受伤的医疗费，减轻子女的负担。比如小区里的张阿姨，今年七十岁，买菜的时候雨天路滑摔了骨折，做手术花了三万多，合作医疗报了一半，剩下的一万多刚好意外险报了，子女没花多少冤枉钱，这个配置就很实用。

如果是已经买过合作医疗，但是经济条件比较宽松，想给自己加更全保障的朋友，可以在基础意外险之外，再根据自己的出行习惯调整，比如经常开车出门就加对应交通意外责任，喜欢出门旅游就加短期旅游意外，不用固定买一种，根据自己的生活场景调整就好，合作医疗负责报基础的住院费用，意外险补上剩下的自费部分、误工损失，还有伤残补贴，搭配起来保障就很全了。

图片来源：unsplash

四. 选购时要注意哪些坑

第一个要踩的坑就是职业类别填错，很多人买的时候随便选，觉得不就是填个职业嘛，没必要太认真。就拿小区做保洁的李阿姨来说，她买的时候嫌“保洁”分类找着麻烦，直接选了“办公室职员”，去年她打扫小区楼梯滑摔骨折，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接给拒赔了，李阿姨白花了好几年保费，一分钱都没拿到。咱们填职业的时候一定要如实写，就算是兼职、换了工作，也要及时跟保险公司说，别嫌麻烦，不然出事哭都来不及。

第二个坑是分不清“意外”的定义，很多人觉得只要我身上出毛病就是意外，其实不是这么算的。比如张大哥本身有腰椎问题，最近搬东西闪了腰，他觉得这算意外，申请理赔才知道，这种原有疾病引发的问题，不算合同里说的外来突发意外，不给赔。还有人夏天中暑晕倒，觉得中暑算意外，实际上多数意外险都把中暑排除在外，因为中暑跟个人身体状况关系很大，不属于一般定义的意外。买的时候一定要看清合同里哪些情况不赔，别自己想当然，等出事才拍大腿。

第三个坑是盯着高保额忽略免赔额，不少产品宣传的时候都喊着“几十万保额”，看着挺诱人，实际上小额意外医疗有100块甚至200块的免赔额，也就是说，不到免赔额的钱得你自己出。比如你摔破了缝针花了180块，免赔额100块，保险公司只赔80块，剩下自己掏。还有一些产品意外医疗只报社保范围内的用药，如果你用了进口的祛疤药、自费的康复器材，一分都不给报。买的时候别光看保额高，一定要看清楚免赔额多少，能不能报自费药，这些细节才跟咱们实际拿到的钱挂钩。

第四个坑是健康告知乱填，尤其是给老人买的时候，很多人觉得老人有点高血压糖尿病很正常，不用写上去，不然后面买不上。可真等老人意外摔倒骨折需要理赔，保险公司查就诊记录发现你没如实说，直接就拒赔了。其实多数意外险对健康要求不高，只要不是严重的重疾都能买，你如实说就行，别抱着侥幸心理瞒报，真出事吃亏的还是你自己。

第五个坑就是重复投保没用，很多人觉得我多买几份意外险，出事就能多拿几份钱，其实不是，意外身故残疾可以多份赔，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报多少，不可能你花了一万，买了三份就报三万，总的报销额度不会超过你实际花的医疗费。多买就是多花冤枉钱，没必要。咱们只要选一份保额够、责任全的就够，别白白多掏钱。

结语

现在你搞清楚啦，合作医疗可以报销意外导致的住院医疗费用，但没法赔付一次性伤残、误工补贴这类意外险保障内容，具体能报销多少钱要看你的医疗花费、合作医疗的报销比例和起付线封顶线要求，而意外险的赔付金额得看你买的保额和合同约定的责任范围。日常咱们给自己配置保障，建议大家都在买合作医疗的基础上，再根据自己的情况搭配一份对应的意外险，双保障搭配起来，遇上意外不用自己掏太多钱，能给家庭减轻不少负担。

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