合作医疗意外险意外死亡理赔吗

引言

是不是很多朋友都搞不清楚，咱们常买的合作医疗搭配意外险，遇到意外死亡到底能不能理赔？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里面的门道。

一. 新农合到底包不包意外身故

先直接给你说结论：绝大多数情况下，新农合也就是现在咱们说的城乡居民合作医疗，是不赔意外身故的身故责任赔付的。

咱们平时说的合作医疗，核心作用是报销生病或者受伤之后产生的住院、门诊治疗费用，说白了就是帮你扛治疗过程里花出去的钱，不是给身故本身赔钱的。就算你是意外导致的身故，治疗过程里花的医药费、检查费这些符合报销规则的，合作医疗该给你报还是给你报，但是身故之后要给家属的那笔身故赔偿金，合作医疗是不掏这个钱的。

有没有特殊情况？还真有少数地区的合作医疗，会附带一点小额的丧葬补助，不是身故理赔金，额度一般也不高，也就几千块钱，而且大多只针对户籍在当地、正常参保的居民，想要领还得单独提交材料申请，不是自动赔付的，也不能和真正的意外险身故保障比。

我碰到过不少参保朋友有误解，觉得我交了合作医疗，啥都管了，真出了事才发现，合作医疗只报了一半治疗费，人没了之后家里还要办后事，本来就有经济压力，这笔额外的开支没地方补。

给你说实打实的建议：如果你只交了合作医疗，别指望它管意外身故的事，不管你什么年龄，额外配一份对应的意外险，花不了多少钱，就能给家里留一笔保障。哪怕你每个月可支配的钱不多，一年也就几十块一百多块，就能买到几十万的身故保障，不算什么负担。六十岁以下健康没大问题的，正常选就行，超过六十岁的，找不问健康告知、对高龄人群友好的产品就可以，不用多花冤枉钱买贵的，选一年期的按时交就行，性价比足够用。

二. 商业意外险能赔多少钱

我直接给你说干货，商业意外险的意外身故赔付金额，完全看你选的保额是多少，没有固定统一的数字，选多少保额就赔多少钱，只要符合理赔条件，直接按合同约定打给受益人。

比如说你选了20万的意外身故保额，符合理赔条件的话，保险公司就直接赔给受益人20万；选了50万保额就赔50万，保额和赔付金额直接挂钩，这点明明白白，没有弯弯绕绕。

价格和保额是挂钩的，一般来说，一年期的普通商业意外险，一百多块就能买到几十万的保额，性价比很高，对普通工薪家庭来说完全负担得起，就算每个月生活费吃紧，抽出来一顿饭钱就能买一整年的保障，不会给你添经济负担。如果是长期的意外险，价格会比一年期的稍高一些，绑定了其他责任的话价格浮动会更大，你可以根据自己的预算选，不用硬扛贵的，合适自己就好。

不同人群买的时候，保额选择也有讲究，比如你是家里的主要收入来源，上有老下有小要养，还有房贷车贷要还，建议你选高一点的保额，尽量覆盖家庭未来几年的开支，万一真出事，能帮家人撑过去一段时间，不会让家里一下子陷入经济困境；如果是刚毕业没几年的年轻人，收入还不高，选个二三十万的保额就够，等之后收入涨了再调整就行；如果是给孩子买，不用追求太高保额，对应监管要求选就可以，主要侧重意外医疗责任就行。

给你提两个可操作的注意点：第一，买的时候一定要看清楚免责条款，有些情况是不赔的，比如部分高危职业不在保障范围里，买之前要核对自己的职业，别买错了；第二，不要轻信所谓的高赔付低价格的不实说法，只要是正规渠道销售的产品，价格和保额都是匹配的，选正规平台购买就不会踩坑，根据自己的经济情况选对应保额就行，不用盲目追高，也不用为了省钱选太低的保额，够覆盖你的风险就可以。

图片来源：unsplash

三. 不同人群该怎么选方案

刚参加工作的年轻人，收入不算高，日常通勤挤地铁、跑外勤，意外风险其实不算低。这类朋友直接选一年期的消费型产品就行，每年缴费只需要一两百元，就能买到几十万的身故保额，性价比很高。不用选太贵的长期返还型产品，对刚开始攒钱的年轻人来说，没必要占用太多流动资金，先把保额做足才是重点。

已经组建家庭的中年人，上有老人要养下有孩子要供，身上还背着房贷车贷，一旦出事对整个家庭打击太大。这类朋友要把身故保额做高，至少要覆盖未来5到10年的家庭开支加上未还清的债务，预算可以根据家庭年收入安排，拿出年收入的1%到2%来配置就够。如果日常经常出差跑业务，可以额外多买一份针对性的保障，不用和家里现有保障冲突。

退休在家的老年朋友，多数人容易摔倒磕碰，意外身故保障也得安排上。这里要提醒大家，不少产品对年龄有限制，超过70岁能选的产品不多，而且年纪越大保费会涨，不要盲目追求高保额，选符合年龄要求、健康要求宽松的产品就好。另外很多老人会去跳广场舞、帮子女接送孩子，这些都属于正常的活动，投保的时候要注意看职业和活动范围要求，别因为不符合要求最后赔不了。

身体健康有小问题的朋友，不用太担心买不了，大部分意外险都没有严格的健康告知，只要不是严重影响寿命的疾病，一般都能正常投保，不用因为有高血压、糖尿病之类的慢性病就放弃配置。投保的时候只需要如实填健康情况就行，不用特意隐瞒，避免后续理赔出问题。

自由职业或者经常换工作的朋友，不用纠结单位有没有给配置，自己直接买一份一年期的产品就行，换工作不会影响保障效力，每年到期之后续保或者换产品都很方便，不会出现保障断档的情况，每年抽个十分钟就能办好，不用费太多心思。

四. 真实案例告诉你多重要

去年村里张叔52岁，平时在家种庄稼还偶尔帮村邻拉点建材贴补家用，之前觉得身体硬朗，花钱买保险就是浪费，合作医疗也够用来，从来没想过额外买意外险。

那天他开三轮车拉完货回家，转弯的时候为了躲村口突然窜出来的小狗，连人带车翻到了路边沟里，送到医院没抢救过来，人没了。

张叔家里本来就只靠他干活赚钱，儿子刚谈了对象准备买房付首付，女儿还在上大学，突然出了这个事，家里不仅没了收入来源，还欠了几万块的抢救丧葬费，一家人急得直掉眼泪。

这时候村协保员过来帮忙整理材料，才想起来去年村里统一推广意外险的时候，张婶抱着“买个安心”的想法，偷偷给张叔买了一份，一年也就一百多块钱，当时张叔还说张婶乱花钱。

申报之后不到半个月，十几万的意外身故理赔款就打到了张婶的银行卡里。这笔钱刚好补上了儿子买房的首付缺口，也留够了女儿四年的学费，帮这个差点垮掉的家稳住了局面。

再说说邻村的小吴，刚毕业24岁在城里打工，每个月工资不高，除去房租生活费剩不下多少钱，觉得自己年轻不会出事，只交了职工医保，舍不得花钱买意外险。后来经不住室友提醒，花几十块买了一年期的意外险，也没当回事。

结果下班过马路的时候被电动车撞倒，头部受伤严重，人没抢救过来，小吴农村老家还有常年吃药的母亲，父亲早年去世，就靠小吴打工给母亲赚药费。理赔款下来后，这笔钱足够给母亲养老吃药，不至于让老人老了之后连生计都成问题。

你看，合作医疗只能报看病抢救的部分医疗费，真出了意外身故的事，没办法给家人留下生活费养家。花几十或者一百多块买一份意外险，一顿饭钱就能换几十万的保障，不管什么年龄都能负担，别等出事之后才后悔没买。如果家里是主要赚钱的劳动力，哪怕经济条件不好，也一定要挤出来钱买一份，给家人留个兜底的保障。

结语

现在咱回到开头的问题：合作医疗意外险意外死亡理赔吗？答案很清楚啦，普通合作医疗大多不给意外死亡赔付，想要拿到意外身故的补偿，得靠专门的意外险。不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的长辈，都可以根据自己的经济情况挑，预算有限选一年期消费型就行，年龄大了留意下健康告知和职业要求就行，花不了多少钱就能给家人留份踏实保障。就像前面说的老王，正是买了意外险才帮家里减轻了不少负担，早做准备总没错哦。

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