给孩子买的学平险住院怎么赔付呢

引言

家长朋友们，家里小朋友上学，难免遇到生病住院的情况，很多人都买了学平险，那真到了需要理赔的时候，大家会不会心里犯嘀咕：到底能赔多少？哪些费用符合要求？理赔又该走哪些流程呢？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 住院费用涵盖范围大吗

大部分在售学平险，只覆盖社保目录内的住院费用，社保目录外的自费药、自费项目，大多不在报销范围内。

我邻居家上三年级的浩浩，去年冬天得流感引发肺炎住院，总共花了七千多块医药费。这里头，有两千多块是医生开的进口止咳消炎药，还有一千多块是自费的雾化护理项目，这些都不在社保目录内。浩浩妈买的学平险，只报社保目录内扣除免赔额后的部分，最后社保报了两千三，学平险只报了一千八，自己还是掏了三千多。

也有部分学平险会扩展一小部分自费项目，比如常见的骨折用的固定钢板材料，会开放一定额度的报销，但不会全部覆盖，额度大多控制在几千块以内，遇上复杂的治疗还是不够用。

如果孩子平时体质偏弱，经常得支气管炎、肺炎这类需要住院的毛病，或者孩子日常爱跑跳容易摔伤碰伤，我给你两个建议。第一，选学平险的时候，特意看一下条款里的报销范围，找能覆盖一定比例自费药的产品，哪怕价格贵个几十块，实际用到的时候能帮你省不少钱。第二，如果选的普通学平险只报社保内，就给孩子额外搭配一份几百块的小额住院医疗险，补上自费部分的缺口。

要是孩子已经有了百万医疗险，其实也能覆盖大额的自费住院费用，普通学平险的小额住院保障，刚好可以覆盖百万医疗险的免赔额部分，两者搭配起来，不管是几千块的小额住院，还是几万块的大额住院，都能有不错的报销，不用太担心费用缺口。

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二. 免赔额门槛高不高啊

目前市面上常见的学平险，免赔额大多设置在一百元左右，门槛并不高，普通家长完全可以接受。

我家楼下张姐的儿子今年上小学三年级，上个月在学校操场和同学追跑打闹，不小心摔破了膝盖，伤口挺深，缝了四针，之后留院观察了一天，总共花了六百二十多块钱。她找保险公司申请理赔的时候，扣掉一百元免赔额，剩下的五百二十多块钱，符合社保范围的部分都按比例报了，最后拿到了四百一十多块钱的理赔款，等于自己只花了一百出头，张姐说这点钱完全能接受，比全自己掏压力小多了。

也有少数学平险会把免赔额设到两百元，这种一般会搭配更高的报销比例，适合身体情况一般，平时孩子住院概率稍高的家庭选。要是孩子平时很少生病，一年到头顶多闹个小感冒，选一百元免赔额的就够用，没必要多花功夫找低免赔的特殊产品。

不管选哪种免赔额，你一定要看清楚条款写的，是每次住院都要扣免赔额，还是整个保险期间只扣一次。目前多数产品都是每次住院单独算免赔额，也就是说，孩子一年住两次院，每次都要各自扣掉一百元免赔额，不会合并计算。要是遇到全年只算一次免赔的产品，那对一年内多次住院的孩子来说，会更划算。

给大家一个直接的选品建议：如果孩子平时体质比较弱，动不动就支气管炎、肺炎要住院，那优先选全年累计免赔，或者免赔额更低的产品，能多报一点是一点。如果孩子体质挺好，一年几乎不会住医院，哪怕免赔额一百，对咱们也没什么影响，选常规产品就可以，不用为了低免赔多花不必要的钱。

三. 报销比例怎么计算呀

先给你拿具体例子算，一眼就能看明白。去年楼下张阿姨家上三年级的孙子，放学跑着打闹摔折了胳膊，住院一共花了3200块，全都是社保范围内的用药和检查费，这份学平险的免赔额是100块，报销比例是80%，算下来就是（3200-100）×80%=2480块，最后实际拿到手的理赔款就是2480块，自己只掏了720块，省了好大一笔钱。

如果一部分费用在社保目录外呢？咱再换个例子算。我闺蜜家女儿得了肺炎住院，总花费一共6800块，其中社保目录外的自费药花了1800块，社保先报了2100块，剩下符合学平险报销要求的费用就是（6800-1800-2100-100）=2800块，按80%报就是2240块，前后加起来一共报销了4340块，自己只承担了两千出头，这就能帮家里减轻不少负担。

如果你家孩子已经有了城乡居民医保，记得先走医保报销，再走学平险报销，这样算下来，自己掏的钱会更少。还是拿刚才肺炎的例子说，如果不走医保直接报学平险，那可报销额度就是（6800-1800-100）×80%=3920块，比先走医保多掏了三百多块，所以这个顺序别搞反，能多报不少。

不同学平险的报销比例分段不一样，有的花费越高，报销比例越高，比如住院花费在5000块以内报70%，5000到1万块报75%，1万块以上报80%。比如孩子住院花了12000块，全是社保内费用，免赔额100，那报销就是5000×70%+5000×75%+（12000-100-10000）×80%=3500+3750+1520=8770块，算的时候要按分段来，别直接用最高比例乘总费用。

挑学平险的时候，直接挑报销比例高、免赔额低的就对了，别光看总保额多高，真正用到住院的时候，报销比例才是实打实影响你拿多少钱的关键。如果能给报销一部分社保外的费用，哪怕比例低一点，也比只报社保内的实用性强很多，毕竟现在不少常用药都在社保外，多一点报销范围，就能多省一点钱。

四. 理赔单据怎样准备全

先给你说最核心的第一条：住院发票一定要留好原件。我小区张姐家孩子去年得肺炎住院，出院结算的时候光顾着整理孩子行李，把发票原件落结算窗口了，等她找过去的时候，窗口已经清理了废纸篓，补开证明跑了三趟医院，耽误了快一个月才拿到理赔款。记住不管你是不是还要用发票去其他地方报销，先把原件留好，实在需要给其他机构，提前跟保险公司沟通，不要直接把原件交出去。

第二条，完整的病历和出院小结不能少，别只拿首页就去交材料。很多家长以为病历只需要写了诊断的那一页就行，其实保险公司需要看你整个住院的就诊记录，包括入院的时候怎么描述病情、做了哪些检查、每天的用药记录、最后出院的医嘱。比如上个月我朋友家孩子摔骨折住院，一开始只拿了诊断书去申请理赔，保险公司要求补全完整的住院病历，还有出院小结，又跑了一趟医院病案室打印，来回折腾了一周。去打印的时候记得让医院盖公章，不盖章的材料保险公司不认哦。

第三条，费用明细清单一定要打全，别只打总金额单子。很多家长出院的时候只打了一张汇总的费用单，上面只有总花费，没有分开写每一项药、每一项检查花了多少钱，这种单子保险公司没办法核对哪些费用属于保障范围，一定会打回来让你补打。就像之前我同事家孩子住院，她图省事只打了总单，结果保险公司让她重新去医院打印分项明细，她那阵子上班忙，挤了半天才抽出空去补，耽误了好多功夫。你打明细的时候，不管是检查费、药费还是护理费，全都打出来，一项都别落。

第四条，如果是因为意外导致的住院，还要额外准备意外事故说明。比如孩子是在学校跑步摔了，还是跟同学玩耍碰伤了，要写清楚时间地点发生了什么，学校那边盖个章就可以。我闺蜜家孩子去年在学校上体育课崴了脚住院，一开始没准备这个说明，保险公司没办法确认是不是属于学平险保的意外，一直没法走流程，后来找班主任开了说明盖了学校的章，当天就进入审核了。

最后提醒你，所有材料都提前拍好清晰的电子照片存在手机里，不管是线上申请还是线下交材料，电子备份都能帮你省好多事。线上申请理赔的时候，照片要保证每一个字都能看清，公章也要拍清楚，别拍糊了，不然保险公司还要让你重新上传，白耽误时间。如果是走学校统一代办理赔，你把所有材料整理好，用回形针别好，写上孩子的班级和姓名，避免材料跟别的孩子弄混。

五. 不同预算如何选择呢

每个家庭的经济状况不一样，选学平险自然也不能照搬别人的方案，得跟着自己的预算走，找到最贴合自家孩子的配置就行。

如果您家每个月能拿出来给孩子做保险配置的预算只有几十块，那先挑基础责任全的基础款学平险就行。不用贪那些花里胡哨的附加责任，先把住院医疗的基础额度做足就行。就拿小区里张姐家来说，张姐夫妻都是普通打工族，家里还有老人要养，每个月能给上小学的儿子留出来的保险预算就三四十块，她们就选了一款基础款的学平险，只把住院医疗额度做到十万，只保社保范围内的住院费用，去掉免赔额之后也能报七成多，去年孩子得肺炎住了一周院，花了不到八千块，社保报完之后，学平险又报了三千多，自己只掏了不到一千块，完全解决了小额住院的开支压力，几十块的保费，对于预算有限的家庭来说，性价比足够用了。

要是您家每个月能拿出来一百到两百块左右的预算，就可以在基础住院责任之外，加上自费药报销的责任了。现在很多孩子生病住院，医生会开一些效果更好的社保外用药，基础款学平险不报这部分，要是加上自费药责任，就能多报不少开支。同事小李家刚上幼儿园的女儿去年得疱疹性咽峡炎住院，里面用了两味自费的抗病毒药，花了一千两百多，他们家买学平险的时候加了自费药责任，最后这部分也报了八成，自己只出了两百多，一百多块的保费，就把社保外的缺口填上了，适合大部分普通工薪家庭的需求。

如果您家每个月能拿出来两百到三百块的预算，还可以加上重疾一次性给付的附加责任。孩子万一得了需要长期治疗的病，除了住院报销之外，还能拿到一笔钱，可以用来付营养费、康复费，或者补贴家长请假照顾孩子的收入缺口，不用因为家里停了一份收入就慌了手脚。我身边朋友家的孩子，去年查出来有需要手术的良性肿瘤，买的学平险带了十万块的重疾给付责任，做完手术之后，除了住院费用报销，还拿到了十万块的给付金，朋友夫妻俩请假陪孩子术后康复大半年，生活费都靠这笔钱贴补，没动家里原本攒的买房首付，压力减轻了不少。

要是您家孩子本身健康条件一般，平时容易生病住医院，预算又比较宽松，还可以选额度更高的住院医疗版本，把住院额度提到二十万以上，同时扩展更多特殊门诊的责任，比如孩子需要长期做门诊透析、门诊化疗这类特殊治疗，也能纳入报销范围，不用因为额度不够发愁。

还有一种情况，要是您家已经给孩子买了其他商业住院医疗险，只是想补一个学校要求的学平险，预算也不多，那就选最便宜的基础款就行，满足学校的参保要求，同时补一点点意外和小额住院的缺口就够了，不用多花钱重复买高额度的责任，把钱留着补其他缺口更划算。

结语

总结下来给孩子买的学平险住院其实不难赔：先确认住院费用符合保障范围，扣除免赔额后按比例报销，提前把所有单据准备齐全，直接找承保方提交申请就行。选学平险的时候，咱们也得顺着家庭情况来，普通工薪家庭可以先选覆盖社保内用药、免赔额低的产品，再加一份小额补充医疗，就能给孩子把日常住院的保障补全；要是预算宽裕，也可以选保障范围更广的产品，覆盖更多自费项目，不用太担心额外开销。就像之前咱们说的例子，孩子住院有了学平险兜底，确实能帮家里减轻不少负担，选对赔对，才能真的帮咱们兜住孩子上学期间的小风险。

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