孩子学平险能管吗 孩子的学平险该怎么办

引言

各位宝爸宝妈是不是都遇到过这种情况：开学的时候学校发通知提孩子的学平险，不少人都会犯嘀咕——这保险到底能管孩子的啥事儿？到底该怎么选怎么买才对？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家说点实实在在能用得上的内容。

一. 先搞清楚这保险到底保啥范围

孩子下楼跑跳摔破膝盖缝针，能管；体育课打球崴了脚拍片子，能管；上学路上被自行车刮蹭受伤，能管；孩子得了肺炎住院，大部分也能管。别把它想成啥全能保障，也别觉得它只是学校凑数卖的没用东西，它就是给孩子日常上学、出门活动做的基础兜底，大部分情况都能沾上边。

第一个核心覆盖，就是意外相关的保障。这里面包含意外身故和意外伤残，虽然谁都不想用上，但有这份保障在，真出事了能给家庭添一份支撑。更多时候咱们用得上的是意外医疗，不管是门诊还是住院，只要是意外导致的治疗费用，都能按比例报。比如孩子在学校被桌子碰掉了门牙，补门牙的费用；手工课被剪刀割伤，打破伤风缝针的费用，全在覆盖范围内。

第二个核心覆盖，就是住院医疗。不管是意外住院，还是生病住院，符合要求的住院花费都能报。比如孩子春秋换季得支气管炎住院，夏天吹空调得急性肠胃炎住院，只要不是合同里明确免责的情况，都可以申请报销。有些还会加上额外的住院津贴，住一天院给几十块补贴，虽说不多，够给孩子买两箱牛奶补营养，也算是贴心。

第三要明确说，哪些情况一般管不到。首先，既往症一般不管，买保险之前就有的慢性病、旧伤，后续治疗不会赔。然后，美容整形类的项目不管，比如孩子本来就近视，想做矫正手术，这种一般不报。还有，违法违规行为导致的受伤，肯定也不管，这个不用多说。另外，大部分普通学平险不覆盖重疾的一次性赔付，要是想专门给孩子备重疾保障，得额外配，别指着学平险管这一块。

不同家庭情况对应不同需求。要是孩子还在上幼儿园、小学，平时活动多，磕磕碰碰概率高，哪怕你已经给孩子配了百万医疗险，学平险也可以买一份，它能报百万医疗险免赔额以下的小额意外和住院花费，刚好补缺口。要是孩子已经上高中、大学，住校期间意外风险不少，学平险价格不高，买一份当兜底很合适。要是孩子本身身体不好，经常小病住院，更要配一份，小额住院报销能用得上。要是家里已经给孩子买了足额的小额医疗险，那可以结合现有保障的额度，再决定要不要重复买，不用盲目跟风多买多投。

二. 看看隔壁老李家小孩住院怎么赔

去年春天，老李家上小学二年级的壮壮下课跑着去接水，没注意脚下台阶，摔了一跤磕到下巴，裂了个大口子，去医院缝针还做了小处理，加上后续换药拆线，前前后后花了快一千八百块。

壮壮妈妈手里除了学校统一买的学平险，还有居民医保，先走居民医保报了八百出头，剩下九百多块的自费和自付部分，就拿着材料找学平险报了。

报的时候只需要准备好医院开的发票、费用明细、诊断书，还有学校开的意外说明，不用跑线下柜台，直接上传到承保的保险公司公众号就行，三天不到，七百多块理赔款就打到卡里了。算下来，自己只掏了不到两百块，要是没买学平险，这小一千块就得全自己出，对普通家庭来说，也是一笔额外的买菜钱开销。

要是孩子生病住院呢？上个月老李同小区的邻居家孩子得肺炎住院，总共花了六千多，居民医保报了三千五，剩下两千八百多，学平险按比例报了一千九百多，自己只承担九百多块。你看，哪怕不是意外，是普通生病住院，学平险也能帮着扛一部分压力。

这里给大家说个实用建议，不管孩子是意外受伤还是生病住院，所有的发票、单据都要收好，别弄丢，申请理赔的时候缺一样都可能耽误审核速度。另外，如果是在学校发生的意外，提前跟老师打个招呼开个证明，能加快理赔流程，少跑不少冤枉路。从这个例子就能看出来，学平险虽然保额不算高，但日常小意外小毛病住院，真的能帮咱们减负，花这点钱买个保障还是很有用的。

图片来源：unsplash

三. 手里的预算不够该如何选组合

如果你家孩子刚上幼儿园，每个月固定开销不少，每个月能挤出来给孩子买保险的钱也就一两百块，那你直接优先买一份学平险就够了，不用再额外加其他大额的商业险。这个阶段的孩子活泼好动，容易磕着碰着，也容易因为感冒肺炎之类的常见病住院，学平险刚好覆盖这些情况，一年也就百八十块到两三百块，完全在预算范围内。

要是你家孩子上小学，家里还有房贷车贷压力，每年能拿出来给孩子买保险的钱也就一千块左右，那你可以选“基础学平险+一份小额百万医疗险”的组合。先买一份基础款学平险，覆盖日常门诊和小意外，一年一百多块钱就能搞定，剩下的预算拿去买小额百万医疗险，一年也就几百块，能覆盖大病住院超过免赔额后的治疗费用，刚好弥补学平险对于大病保障不足的问题，加起来总花费也不超预算，保障也比只买一份学平险全多了。

孩子本身已经有社保了，预算还不够多，那就别买那些带分红、返还功能的学平险组合。这种组合不仅价格高，保障额度还低，性价比很差，把有限的预算都花在储蓄功能上，真正需要的保障额度就不够了，反而起不到该有的作用。就买纯保障型的学平险搭配，把钱都花在保障上，这样才划算。

如果孩子身体有点小毛病，比如经常过敏、有轻微的先天性小问题，买其他商业险可能被拒保或者除外责任，那你也不用纠结，先把学平险买上。大部分学平险投保不需要做健康告知，只要孩子正常在校上学就能买，先拿到基础保障，等以后预算宽裕了，再根据情况补充其他保险也不迟。

给大家举个例子，张姐家是双职工，每个月还完房贷后剩下的钱不多，孩子刚上一年级，她就按照我说的方案配：先花120块买了一份学平险，覆盖意外门诊和1万以内的住院医疗，又花了400块买了一份小额百万医疗险，每年总花费才520块，平均每个月不到45块。去年孩子得了急性阑尾炎住院，总共花了8600多，学平险报了6000，剩下的两千多走百万医疗险又报了九成，自己最后只掏了不到三百块，要是当初只买学平险，自己还要掏两千多，这个组合对于预算有限的家庭来说，确实实用不少。

四. 看病报销比例大概能达到多少

不同的学平险，报销比例不一样，没有统一的标准，但大多数都遵循分段报销的规则，花费越高，能报销的比例就越高。

我接触过不少家长，之前给孩子买的学平险，免赔额大多在100元左右，也就是100元以内的花费都要自己掏钱，超过100元的部分才开始按比例报。大部分情况下，在社区医院或者二级医院住院，报销比例会比三级大医院高一些，很多产品在二级及以下医院的报销比例能到百分之七八十，三级医院一般在百分之五十到六十左右，当然也有更低一点的，这主要看你选的产品规则。

拿我邻居家的例子来说，她家孩子上周吃坏东西急性肠胃炎住院，总共花了3200块，其中医保先报了1400块，剩下的1800块里，有100块是学平险的免赔额，剩下1700块走报销。因为孩子住的是二级医院，这款学平险约定二级医院报销比例是百分之七十，最后报了1190块，自己只掏了几百块，压力小很多。如果孩子当时住的是三级医院，同样的花费，报销比例是百分之六十的话，就能报1020块，自己多掏一百多块，差别不算特别大，但累计多了也能省不少钱。

很多家长都会问，自费药能不能报？大部分基础款的学平险只报社保范围内的用药，自费药不报，但有一些升级款的学平险，会附加一小部分自费药的报销额度，比例一般在百分之三十到五十左右，额度不会太高，通常也就几万块，对付普通的意外受伤或者小病住院足够用了。

给大家一个直接的建议：选学平险的时候，别只盯着最高报销额度看，重点看三个点：免赔额是不是够低，二级医院的报销比例是不是够高，有没有包含一定比例的自费药报销。如果是给刚上幼儿园的小朋友买，小朋友经常感冒发烧住个院，尽量选免赔额100元、二级医院报销比例不低于百分之六十的，真要用到的时候能多报不少；如果孩子已经上中学了，平时在校运动多容易磕伤碰伤，可以优先选带一定比例自费药报销的，万一用到进口耗材，也能分担一点开销。

五. 买完后记得检查合同里的免责项

拿到学平险合同之后，第一时间翻到免责条款那一页，别嫌麻烦直接跳过，很多后续的纠纷，都是当初没看清免责项闹出来的。别听销售口头说啥都保，白纸黑字写清楚不赔的内容，才是真的准信儿。

先给你提几个常见的免责项，你对着合同划重点就行。第一条，孩子故意干的危险事儿不赔，比如孩子偷偷跑到没有防护的河边爬岩、翻学校的护栏逃课，不小心摔了受伤，这种情况是不赔的。还有家长故意让孩子去做危险活动，比如带着孩子去未开发的野山探险，出了意外也不在保障范围内。

第二个，已有旧伤或者先天疾病引发的治疗，大多在免责里。比如孩子投保之前就查出有过敏性哮喘，投保之后因为哮喘急性发作住院，这个费用一般是不赔的。要是你家孩子有既往症，买之前一定看清楚合同里有没有把既往症免责写清楚，别抱着侥幸心理想蒙混过关，后续理赔一查病历就露馅，最后拿不到赔偿白花钱。

第三个，一些特殊的项目不赔。比如孩子去私立医院做美容矫正，比如牙齿正畸、割双眼皮这种，不管是因为意外还是主动做的，都不赔。还有孩子在学校参加校外机构的付费培训，比如私立马术营、攀岩营，这种高风险培训里出的意外，很多学平险也会免责，你要看清楚合同里对高风险活动的界定。

最后别忘了看免赔额，免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏钱的部分。大部分学平险的意外医疗都有几十到一百多的免赔额，报销的时候会先把这部分钱扣掉，再按比例报。比如免赔额是100元，你孩子花了800元医疗费，就是先减去100元，剩下700元按约定比例报销。提前把这些内容摸清楚，后续申请理赔的时候，就不会因为预期不对跟保险公司闹不愉快，也能顺顺利利拿到该得的赔偿。

结语

回到开头的两个问题：孩子学平险当然能管，不管是日常磕碰还是门诊住院，都能给咱们帮上忙。至于孩子的学平险该怎么办？听我一句，不管家里条件怎么样，都建议先给孩子配上。如果孩子已经有了其他商业医疗险，学平险也能做补充；要是预算有限，单独买一份学平险，花不了几十上百块，就能给孩子一整年的基础保障，性价比很不错。买之前记得翻一遍免责条款，记清楚免赔和报销范围，真出事报案照着流程交材料就行，不用太折腾，给孩子攒足基础保障，咱们做家长的也能少点操心。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。