孩子骨折学平险报销怎么报销

引言

孩子活泼好动，跑跳玩耍难免不小心摔出问题，要是真遇上骨折需要花钱治疗，不少家长都会犯嘀咕：学平险到底能不能报、要怎么报呀？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把流程理清楚。

一. 骨折住院怎么算费用？

一般来说都是先垫付住院相关费用，之后再走报销流程，不用提前申请赔付，你先把孩子的治疗安排好就行，别耽误孩子恢复。

你要把所有住院相关的单据都收好，包括入院记录、出院小结、手术记录、各种缴费发票、费用明细清单，甚至孩子拍的X光片报告都别乱丢，缺一样都可能耽误报销审核进度。

如果孩子有城乡居民医保，先去医保窗口做结算，学平险是报销医保报销之后剩下的符合要求的费用。多数学平险都会设定一个免赔额，比如一百元的免赔额，意思就是这一百块需要你自己承担，超过免赔额的部分再按约定比例报销，通常报销比例在百分之六十到八十之间，具体数字看你买的那份的条款要求。

如果骨折需要打钢钉、钢板这类内置材料，多数学平险也可以报，不过有些产品会对这类耗材设置报销上限，比如不能超过意外医疗总保额的百分之三十，买的时候可以多留意这一点，已经买了的也可以翻一下条款确认。

如果是因为第三方导致孩子骨折，比如孩子在学校被同学推倒骨折，这种情况你也可以正常申请学平险报销，不用等对方赔偿完再申请，提交报销材料的时候说明清楚情况就行，不会影响你的报销申请审核。

二. 门诊治疗能否获得赔付？

只要孩子的骨折是意外导致的，不是疾病引起，大部分学平险都能赔付门诊治疗的费用，不用只盯着住院才能报。

我家楼下小区里有个三年级的小朋友，去年春天在滑梯上追着同学跑，脚滑摔下来摔裂了小指骨，当时医生说裂得不算厉害，不用住院，直接打石膏固定，每周来门诊换一次药复查就行。一开始孩子妈妈还犯愁，说没住院只有门诊费用，学平险会不会不报，结果翻条款一看，写了含意外门诊责任，最后顺利报了八成的费用。

不是所有门诊费用都能赔，得记清楚赔付的前提。必须是意外导致的骨折门诊才可以，如果是孩子本身骨头有病变，引发的病理性骨折，那门诊费用是不赔的；要是去了非定点医疗机构，也得提前看条款，部分产品要求必须去二级及以上公立医院普通门诊才可以报，私人诊所的费用一般报不了。

要想顺利拿到赔付，门诊的材料一定得留好。挂号单、医生开的诊断证明、每一次缴费的发票、拍X光片的报告、换药的收费明细，这些一样都不能丢。很多人看完病随手把小票丢了，最后补发票特别麻烦，耽误报销进度。有次朋友家孩子摔了膝盖骨折，换药的三张小额发票丢了，最后来回跑了三趟医院才补出来，折腾了快半个月才办完报销。

要是你拿不准自己买的学平险能不能报门诊，可以这么操作：直接打保险公司的客服电话，说清楚孩子是意外摔骨折做门诊治疗，报一下保单号就能查清楚。也可以找学校负责统购学平险的老师问，大部分老师都对接过这类问题，能给你说清楚能不能赔、需要准备什么材料，别自己憋着不说硬扛，提前问清楚少走好多弯路。

三. 选购时要注意哪些坑？

第一个坑就是故意不看健康告知条款，不少家长觉得学平险都是学校统一卖的，不用认真看健康要求，直接签字交钱就行。其实不是这样的，部分学平险会要求孩子没有先天性疾病、慢性病史，如果孩子之前就有旧伤，买的时候没如实说，后期真的因为旧伤骨折申请报销，保险公司会直接拒赔。比如之前见过一个家长，孩子本来半年前摔过胳膊，复查已经好得差不多了，买学平险的时候没填这个情况，结果孩子后来同一个位置又摔了，保险公司查到之前的就诊记录，不给报销，白白亏了几千块治疗费。所以买的时候一定要逐行看健康告知，问到的内容如实说就行，没问到的不用主动补充。

第二个坑就是不注意免赔额和报销范围。不少学平险宣传里写着意外医疗能报好几万，不少家长就觉得额度够了，不用管别的，其实这里藏着小细节：有的学平险只报销社保范围内的用药，要是你给孩子用了进口钢板、自费的骨折修复材料，这部分钱一分都报不了；还有的设置了一两百的免赔额，意思是低于这个数的钱不给报，报销的时候要先把免赔额去掉，再按比例报。别小看这部分差额，真的算下来，本来以为能报八成，最后实际只能拿到一半左右的钱，落差特别大。

第三个坑是分不清意外骨折和其他原因骨折的赔付要求。比如孩子有骨质疏松，或者本身骨骼有问题，稍微碰一下就骨折了，这种情况有的学平险会按比例降低赔付，甚至直接拒赔，因为保险公司会认为骨折的主要原因是身体本身的问题，不是意外导致的。买的时候一定要看清楚条款里对意外的界定，确认明确写了“因意外导致的骨折，不管是否有既往身体问题，符合条件都能按比例报销”，别买那种模棱两可，只写了意外骨折赔付的产品。

第四个坑是错过投保时间忘记续保。学平险一般都是一年期的，大多是开学的时候统一投保，不少家长第一年买了之后，第二年忘了续，结果孩子刚过保障期没两个月就摔骨折了，这个时候没有保障，只能自己全额掏钱。要是你是跟着学校统一投保，记得每年开学看看通知，及时交钱；要是你是自己单独买的，可以在手机日历设个续保提醒，提前一周准备，别让保障断档。

第五个坑是盲目追求高额度，忽略了骨折相关的额外责任。有的家长花了大价钱买高额度的学平险，其实孩子普通骨折，治疗费大多也就几千到几万，太高的额度用不上，反而白花冤枉钱。反而要注意有没有意外骨折津贴这类责任，就是住院每天给几十到几百的补贴，能覆盖家长请假陪护的误工费，这个责任实用，价格也不贵，选的时候可以优先考虑带这个责任的产品。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选方案？

如果每个月给孩子留的保险预算只够挤出来几十块，一年总预算不超过一百块，直接选基础款学平险就够。这种价位的学平险，一般都覆盖了意外门诊和意外住院医疗，额度够日常磕碰骨折用，像孩子跑跳摔了胳膊、崴了脚，拍片子打石膏、门诊换药的费用，都能按比例报，完全能满足普通家庭应对孩子日常意外小风险的需求。不用硬扛着预算选贵的，基础款就能解决孩子骨折这类常见意外的报销问题，把钱花在刀刃上就好。

如果一年能拿出一百到三百块的预算，可以选带拓展责任的中端学平险。除了基础的意外门诊、意外住院报销，还能提高意外医疗的报销额度，而且不少产品会把骨折相关的额外责任加上，比如部分产品会给确诊骨折后给付一次性的疗养津贴，这笔钱不用抵扣报销费用，可以直接用来买孩子补钙的营养品、康复的护具，能帮家里减轻不少额外开支的压力。而且这个价位的学平险，很多会把社保外的自费药品、自费耗材纳入报销范围，比如孩子骨折需要用进口钢钉，这类社保不报的项目，也能按比例报一部分，比基础款保障更全，适合想多给孩子一层保障，预算又不算太高的家庭。

如果一年能拿出三百以上的预算，可以选保障更全面的高配款学平险。这类产品不仅意外医疗额度更高，社保外用药的报销比例也更高，还会加上一些针对儿童常见风险的额外保障，对于孩子骨折来说，如果需要去外地大医院做手术治疗，交通、住宿的额外开销，部分责任也能覆盖一部分。而且这类产品一般健康告知更宽松，就算孩子平时有点小毛病，比如轻微过敏、偶发肺炎治愈后，大多都能正常投保，适合家里孩子本身稍微有点小健康问题，或者家长想给孩子做足全面意外保障，经济条件也比较宽松的家庭选。

如果是农村普通家庭，平时收入不算高，一年能拿出来买保险的钱非常有限，哪怕几十块的基础款都觉得有压力，可以选学校统一组织投保的普惠型学平险。这类学平险一般是集体投保，价格比单独买个人的更便宜，几十块就能买到基础的意外保障，孩子骨折门诊、住院的费用都能报，投保门槛也很低，只要是在校学生都能买，不用做复杂的健康告知，非常适合预算紧张的普通农户家庭。

如果是给刚上幼儿园的低龄孩子买，低龄孩子爱乱跑，骨折风险比大孩子高很多，可以稍微加一点预算，优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品。毕竟低龄孩子摔了碰了更容易伤到骨头，治疗费用相对也高一点，低免赔高额度的方案，能报下来的钱更多，实际拿到的报销更实在，刚好贴合低龄孩子的风险特点。如果是给已经上中学的大孩子买，孩子自我保护意识强一点，预算有限的话选基础款完全够用，要是孩子经常参加体育活动，比如篮球、田径这类对抗性强的运动，可以适当提高预算，选带运动意外额外保障的方案，万一运动中骨折，能拿到更多报销。

五. 案例分享避免多花钱？

我家楼下小区楼下便利店张姐家的儿子，今年上二年级，放了学在小区的游乐设施上跟同学疯跑打闹，脚一滑从滑梯上滚下来，当时就哭着喊胳膊疼，送到医院一查，是右胳膊桡骨骨折，需要打石膏固定，每一周要换一次药，之后还要做康复训练。

张姐当时慌了神，给孩子办了住院手续交了押金，就只顾着陪孩子了，完全忘了孩子买了学平险这回事，还是过了半个月拆了第一次石膏，整理缴费单据的时候才翻出家长群里发过的学平险投保凭证，才想起要找保险公司报销。

等张姐慌慌张张联系保险公司的时候才发现，好多票据都找不到了——当时换完药，缴费发票随手塞在购物袋里，跟着废纸箱一块卖了；初诊的病历本落在了医院的长椅上，回头找已经找不到了；就连孩子出事的照片也没拍，张姐翻了半天手机，只有孩子哭着拍的一张模糊的脸，根本看不出来在哪儿摔的。

最后张姐不得不跑回医院，挨个补打发票和病历，前后跑了五趟，还找小区物业开了意外发生的证明，折腾了快一个月才把材料凑齐，最后报销的时候，还因为有两张票据补打的时候章不全，又跑了一趟，平白多花了好多停车费，耽误了好几天上班，扣了全勤奖，算下来反而多花了小一千块钱，张姐说起来就后悔。

其实处理起来真的不难，孩子出事送医之后，抽个三五分钟给保险公司打个电话，说清楚孩子什么时候、在哪儿、因为什么受伤，报上投保的信息做个备案，之后把所有的票据、病历、检查报告都收进一个固定的文件袋，不管是门诊换药的小票还是拍的X光片，都留好，就是这简单几步，就能少跑好多冤枉路，不花没必要的钱。

还有个同事家的例子，孩子骨折之后医生说有两种方案，一种是国产石膏，两千多，另一种是进口的高分子石膏，五千多，同事当时想给孩子用进口的，觉得好得快，后来想起提前问过保险公司，就翻了下条款，发现进口材料超出社保范围的部分不报销，最后选了国产的，报销之后自己只花了不到三百块，要是选了进口的，自己得多掏三千多，平白多花不少钱。

所以给大家说个实打实的建议，孩子出事之后，先给保险公司打个电话备案，问清楚哪些费用能报哪些不能报，所有的票据一张都别丢，全都收好，需要什么材料提前问清楚，别自己瞎攒，真能帮你省下好多不必要的开支。

结语

总的来说，孩子骨折后不用慌，第一时间留好所有治疗的单据，先整理好就医信息，按照保险公司指引一步步提交申请就可以。如果是买之前选对了适合自家娃的学平险，报销时候能省不少事，平时提前把报销要求记清楚，就不会到时候手忙脚乱漏材料，顺利拿到理赔款啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。