学平险需要给孩子买吗 孩子们的学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈，家里娃上学之后，你是不是也刷到过不少关于学平险的讨论？到底要不要给娃买学平险？市面上常见的孩子们的学平险都有哪些呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给你说清楚该怎么选。

零一 到底有没有必要买？

我直接给结论：大部分普通家庭，都建议给孩子买。

首先说场景，不管是刚上幼儿园的小娃，还是中学爱跑跳的大孩子，日常在园区、校园里追跑打闹，体育课磕磕碰碰，甚至出门上下学擦剐碰伤，都是没法完全避免的。你总不能天天把孩子拴在身边，自己也不可能做到时时刻刻紧盯，意外真就是防不胜防。

再说说自家的保障缺口，不少家长说，我给孩子买过居民医保了，还需要学平险吗？当然需要。居民医保报销有起付线，封顶线也不算高，而且意外医疗里的自费药、门诊挂号费这些，很多都报不了。比如孩子摔破了缝针，用的美容线不留疤，这种大部分居民医保报不了，学平险刚好能补上这块缺口。

还有家长说，我给孩子买过商业重疾险了，还要买吗？也需要。重疾险是得了约定大病才给钱，日常磕伤碰伤、感冒发烧住院这种小问题，重疾险不赔。学平险就是管这些日常的小风险，花不了多少钱，就能把这些小开支兜住。

不同情况给大家对应建议：如果是孩子身体比较弱，经常感冒发烧往医院跑，必买，毕竟住院的开支攒起来也不少，学平险能报一部分，能帮家里省不少钱。如果是孩子天生好动，天天在外面跑着打球、爬高，爱参加各种户外活动，必买，磕碰受伤的概率比安静的孩子高很多，有一份保障放在那，看病付钱的时候心里不慌。

如果家庭条件特别好，已经给孩子配置了足额的商业医疗险，意外额度也买够了，那可以不买，毕竟你的商业医疗险已经覆盖了这些责任。要是家庭预算有限，拿不出太多钱给孩子买商业险，那更要买，学平险价格低，能覆盖基础风险，性价比很不错。

我身边就有不少家长一开始觉得没用，真出事了才后悔没买，去年我邻居家孩子上小学，课间和同学玩闹摔断了胳膊，光门诊加手术就花了小一万，因为之前没买学平险，居民医保只报了四千多，剩下的都得自己掏，邻居说早知道花几十块买一份，就能省几千块，太亏了。

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零二 保障责任主要有哪些

第一类是意外身故/伤残保障，这部分责任简单说，就是孩子因为意外导致身故或者落下伤残，保险公司会按照合同约定的比例给付保险金。平时孩子在学校上体育课，下课后在操场跑跳打闹，放学路上骑车或者走路，都有可能遇到意外磕碰，如果真出了事，这笔钱可以帮家庭减轻后续治疗、护理的经济负担，这是很实在的基础保障。

第二类是意外医疗保障，这是学平险里用得最多的责任，也是咱们挑选的时候最要留心看的。比如孩子摔破了缝针，不小心被猫抓了打狂犬疫苗，体育课崴了脚拍片子拿药，这些都属于意外医疗的报销范围。要看清楚条款里有没有免赔额，也就是超过多少钱才开始报销，还有报销比例是多少，有些产品可以报社保范围内的用药，有些也可以报部分社保外的自费药。我建议大家尽量挑免赔额低、报销比例高的，比如有些免赔额只要一两百元，报销比例能到百分之八十以上，这样实际报下来自己掏的钱就少很多。

第三类是住院医疗保障，不管是因为意外住院还是生病住院，符合合同约定的住院费用都可以申请报销。这里要注意，如果孩子已经有了居民医保，居民医保报销完之后，剩余符合规定的部分，学平险可以接着报。比如孩子得了肺炎住院，总花了八千块，居民医保报了四千，剩下四千如果符合学平险的报销条件，就可以按照比例再报一部分，大大减轻家长的负担。要是孩子没有居民医保，那学平险的报销就会从免赔额以上开始按比例报，具体要看条款约定。

第四类是部分学平险还会附带门诊医疗责任，也就是孩子因为疾病去门诊看病拿药，也能报一部分。这个责任不是所有学平险都有，一般带这个责任的产品价格会稍微高一点，如果孩子平时体质比较弱，经常感冒发烧跑门诊，那可以优先考虑带这个责任的产品，实用性会更强一些。

还有些学平险会加一些小额的重疾保障或者特定疾病保障，比如孩子得了约定的重疾，会一次性给付一笔保险金。这个属于附加责任，不是必须要有，大家可以根据自己的需求选，如果已经给孩子买了专门的重疾险，那这个附加责任可有可无，如果没买过专门重疾险，预算又不多，带这个责任的学平险也能做一点补充。

零三 真实理赔案例怎么说

我给你说个身边真发生的事儿，你就能直接感受到买了学平险的作用了。

去年秋天，我邻居家上初二的小男孩浩浩，放学跟同学在学校篮球场打球，抢篮板落地的时候踩在同学脚上，一下子崴了脚，当时就肿得走不了路。老师给送到医院检查，发现是踝关节韧带撕裂，需要打石膏固定，后续还要做理疗康复。

浩浩爸妈当时就掏出手机翻了保单，想起前两个月刚给孩子买了学校统一通知的学平险，就随手给保险公司报案了。一开始他俩还没当回事，觉得也就报个几百块，毕竟总共花下来也就几千块，没抱太大期望。

结果整理材料的时候才发现，学平险的理赔流程真的很简单，只需要把医院的诊断证明、缴费发票、病历这些材料整理好，上传到保险公司的线上通道就行，不用跑线下网点填一堆表格。浩浩爸妈也就是晚上吃完饭坐在沙发上，花二十多分钟就把材料传完了。

没过三天，理赔款就到账了。这次浩浩看病总共花了将近四千八百块，其中社保先报了两千三百多，剩下的两千四百多，除去一百块的免赔额，学平险按80%的比例报了一千八百多。算下来，自己只掏了不到五百块，大大减轻了负担。

你想想，如果没买这份学平险，这小几千块虽然不是巨款，但要是孩子隔三差五有点小磕小碰，累计下来也是一笔不小的开支。要是碰到更复杂的情况，支出还会更高。从这个案例就能看出来，学平险就是给孩子日常校园生活、课外活动添了一层基础防护，真出事的时候能帮咱们分担不少，这就是买它的实际价值。

零四 家庭预算怎么来规划

如果咱们家每月固定开支占比大，孩子本身已经有城乡居民医保，只是想补个校园里的基础保障，直接选基础款学平险就行。这类学平险价格不高，一年缴费也就几十块，不会给家庭添负担，覆盖日常磕碰、小额门诊这些常见风险完全够用。比如孩子跑操擦伤缝针、体育课扭伤，都能在医保报销之后，再走学平险报剩下的自费部分，性价比很不错。

如果孩子平时好动，经常参加学校的足球、篮球这类对抗性活动，或者家里有条件做更高配置，能接受稍微多花一点预算，可以选中档责任的学平险。这类产品一年缴费一般一百多块，比基础款多了意外住院的额度，还有部分小额疾病住院的保障，要是孩子不小心因为伤病住院，能分担更多自付费用。

要是孩子本身健康条件不太好，平时容易生病住院，或者家里已经给孩子买了百万医疗险，但还想补一下百万医疗险的免赔额部分，可以把学平险预算提到每年两百左右。选带疾病住院责任、有较高意外医疗额度的产品，刚好可以覆盖百万医疗险免赔额以内的花销，相当于给保障又加了一层缓冲，不会让小住院也要自己掏全额费用。

如果家里已经给孩子配置了重疾险、医疗险、意外险等完整的商业保障，那学平险不用买太贵的，哪怕只保留一份几十块的基础款就够。不要重复购买高额度的同类保障，浪费预算，毕竟大部分保障责任不能重复理赔，多花的钱其实起不到额外作用，把钱省下来放在孩子的教育储备或者其他家庭开支里更实用。

还有一点要提醒大家，给孩子配保险，整体保费要控制在家庭年收入的十分之一以内，学平险作为孩子保障里的补充项，占比不用太高。哪怕咱们经济条件不错，也没必要在学平险上投入太多预算，优先把重疾、医疗这些核心保障做足额度，再根据剩下的预算选合适的学平险就好，适配自己家的情况才是最合适的规划。

零五 投保流程怎样走才对

第一个要说的，就是学校统一组织投保的情况，这是多数家长碰到的情况。一般开学前或者开学第一周，班主任会在班级群里发投保通知，你只要核对好孩子的姓名、身份证号、就读班级这些基础信息，直接把保费转给家委或者通过学校给的缴费通道交钱就行。这里提醒你一句，一定要核对信息，别把身份证号输错，不然后续理赔会出麻烦。

如果你不想走学校统一投保，想自己挑着买，流程也不复杂。你可以找正规保险公司的线下业务员，带好孩子的户口本或者身份证，还有孩子的健康告知资料，业务员会帮你填投保单，你确认好保障内容和价格签字交钱就行，后续电子保单会发到你预留的邮箱，纸质保单也可以要求业务员送上门。

线上自己投保的话，步骤也很简单，直接找保险公司官方小程序或者正规保险平台，找到对应的学平险板块，先点进去看保障条款，确认符合你的需求之后，填写投保人也就是你自己的信息，再填写孩子的身份信息，这里要注意健康告知环节，一定要如实填，孩子有既往症别隐瞒，不然保险公司会拒赔。举个例子，如果孩子之前有慢性疾病，你刻意不填，后续因为相关问题出险，保险公司核查出来之后，不会给你赔付，保费也可能不退，这个亏别吃。

填完信息核对无误之后，直接在线缴费就行，现在大多支持微信、支付宝直接付款，缴费完成之后，一般当天或者次日就生效，你可以把电子保单下载下来存到手机里，也可以打印出来放到家里的文件袋，方便后续需要的时候找。如果是给刚入学的新生买，注意看生效时间，很多学平险可以选在开学第一天生效，刚好衔接上之前的保障，不会出现空窗期。

投保完成之后，还有个收尾步骤要做，你可以把保险公司的官方理赔电话存到手机通讯录里，再确认一下你的投保保单号，把保单号也记下来。如果是不同健康条件的孩子，比如孩子有轻微的先天性小问题，如实告知之后，要是核保不通过，可以换一款告知要求宽松一点的学平险再投保，不用硬挤同一个渠道，多试两款总能找到符合要求的。不同预算的家庭也一样，便宜的一年几十块，贵点的一两百，选好之后按流程走就行，不用纠结步骤复杂，现在的投保流程都简化了，十分钟就能搞定。

结语

总的来说，给孩子买份学平险还是很有必要的。学校里孩子多，打闹摔跤、磕碰扭伤是常有的事，哪怕是普通的感冒发烧，有了合适的学平险也能减少不少门诊住院的花费，减轻家庭经济压力。不同孩子上学阶段，需求也不同：幼儿园和小学阶段孩子好动，优先选意外医疗额度高、报销范围广的；初高中孩子开始参加各类体育活动和校外出行，可以选包含意外伤残、住院医疗责任的；如果孩子本身健康状况不好，已经有了基础医保，可以选一份学平险补充住院报销缺口。如果家庭预算有限，每年只花百八十块就能获得基础保障，如果预算宽松也可以搭配更高额度的责任，不管选哪种，一定要看清意外医疗的免赔额和报销比例，记得如实填写孩子健康状况，别给后续理赔留隐患。

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