孩子们的保险学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈，是不是在给孩子选上学的时候该买的保障时犯了难？是不是对着五花八门的选项摸不着头脑，不知道孩子们的学平险到底有哪些可选，又该怎么挑？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 学平险主要保哪些风险

咱们先来说说孩子在学校最常碰到的意外情况，这也是学平险覆盖的核心风险之一。我给你说个真实的小例子，去年我邻居家上三年级的浩浩，课间和同学追着玩闹，没注意脚下台阶，一脚踩空摔了出去，膝盖磕出了大口子，去医院缝了五针，还拍了片子排除骨裂，前前后后花了快一千八百块。后来浩浩妈妈找学平险申请理赔，扣掉免赔额之后，报销了差不多一千一百块，一下子减轻了不少负担。这类日常校园里的磕碰摔伤、运动扭伤，甚至被文具划伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗，都属于学平险里意外医疗的保障范围。

除了意外导致的门诊和治疗费用，学平险还覆盖意外身故和意外伤残责任。之前听过这么一件事，有个初中生上体育课参加长跑测试，跑的时候突然被场地边的杂物绊倒，后脑勺直接磕在了硬质路沿上，虽然送医及时，还是没能救回来。这个孩子之前买了学平险，最后拿到了对应的身故赔付，这笔钱帮孩子父母处理后续事宜的时候，少了不少经济压力。虽然这种事谁都不愿意碰到，但提前有份保障，总归能帮家里扛一点压力。

不少学平险还会包含疾病住院医疗保障，这也是很多家长容易忽略的点。我同事家的女儿，刚上初一的时候，换季得肺炎住了一周院，总共花了六千多块，社保报销之后，自己还要出三千多，刚好她买的学平险带疾病住院责任，最后又报销了两千出头，自己实际只花了不到一千块。孩子年纪小，抵抗力弱，春秋换季很容易得流感、支气管炎这类需要住院的毛病，有了这项保障，社保报完剩下的部分还能再报一部分，帮家里省不少钱。

还有部分学平险会附加一些小众保障，比如校车出行意外保障、未成年人意外烧伤烫伤保障，还有的会附赠少量的重疾一次性给付责任，不过这些附加责任不是每个产品都有，要不要选看你自己的需求就行，不用强求。

最后给你提个实用建议，选的时候要对照自家孩子的日常活动调整关注点，如果孩子平时爱运动，经常参加学校的球类比赛，那重点盯意外医疗的报销比例就行；如果孩子平时体质弱，经常感冒生病住院，那就优先选带疾病住院医疗、而且免赔额低的产品，这样更容易用到赔付。

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二. 门诊住院报销有哪些讲究

大部分学平险的门诊报销，都设置了免赔额，一般是几十到一百元不等。也就是说，你带孩子去社区门诊看个感冒发烧，花了八十块，如果免赔额是一百，那一分钱都报不了，只有超过免赔额的部分才能按比例报销。

我邻居家的上小学二年级的女孩朵朵，去年春天在学校传染了流感，去社区门诊拿药加雾化，一共花了三百二十多。她妈妈买的学平险门诊免赔额是一百，报销比例是社保范围内百分之六十，最后算下来报了一百三十多，自己只花了不到两百，还是挺实用的。但如果换一款免赔额两百的，那报的就只有几十块，存在感就很低了。

住院报销的门槛和门诊不一样，免赔额一般在一百到两百之间，报销比例比门诊高，大多能达到百分之七十到九十，而且覆盖的花费更多，床位费、手术费、检查费这些都能按规则报。之前楼下邻居家男孩，上初中打篮球撞断了胳膊，需要住院做手术打钢板，总花费一共一万八千多，社保报完之后自己还要出八千多，买的学平险住院免赔额一百，社保范围内报百分之八十，最后报了六千多，一下子减轻了不少负担。

要注意，只有在社保范围内的用药和诊疗项目才能报销，很多进口药、自费项目、高端体检项目，学平险是不覆盖的，买之前一定要翻一下合同里的报销范围，别想当然觉得所有花费都能报。

还有一点，如果你已经给孩子买了少儿医保，先走医保报销之后，学平险的报销比例会比没走医保高十个百分点左右，所以去医院看病一定要记得带孩子的社保卡，先结算医保再找学平险报销，能多省不少钱。另外，如果孩子是因为先天疾病、既往症导致的门诊住院，大多学平险都是不赔的，这点买的时候一定要留意。

三. 根据家庭收入怎么定保额

如果你的家庭月收入偏低，每月可支配的结余不多，也不用发愁买不起合适的保障，先把基础保障做足就行。就拿邻居张姐来说，她一个人带刚上小学的孩子，每月除了房租和日常开销，剩下的钱也就几百块，那就优先选意外相关保额做基础配置。意外身故残疾的保额不用选太高，选一个符合普通家庭承受能力的额度就可以，意外医疗的报销额度可以稍微侧重一点，毕竟孩子年纪小，平时跑跑跳跳容易磕伤碰伤，去诊所或者医院处理伤口都能用到报销，花几十到一百多就能拿下基础保障，不会给家庭造成负担。

如果你家庭月收入处于中等水平，每月有几千块固定结余，除了意外相关保障，可以把疾病住院医疗的保额适当提高。楼下李哥夫妻都是普通上班族，孩子刚上幼儿园，家里每月除了房贷车贷，还能留出一千多做孩子的保障储备。他们家孩子之前得过一次肺炎，住院一周花了小八千，社保报销之后，剩下的四千多因为学平险的住院医疗保额够，都按比例报销了大半，自己只花了几百块。这种情况下，意外保额保持常规额度，把住院医疗保额提到五万到十万区间，每年保费也就两三百块，刚好符合家庭预算，也能应对孩子常见的生病住院开销。

如果你的家庭收入比较可观，每年能留出几千块给孩子做保障配置，那可以选包含更多责任，保额更高的综合学平险。朋友小王夫妻都是做互联网行业的，收入稳定，希望给孩子更全的保障，他们给孩子选的学平险，除了常规的意外身故残疾、意外医疗、疾病住院医疗，还加上了未成年人常见的特定保障，总保额也提得比较充足，每年保费不到五百块，对于他们家的收入来说完全没有压力，就算孩子遇到需要住院治疗的情况，也能覆盖大部分花费，不用动用家庭原本的储蓄计划。

如果家里孩子本身有一些小的健康问题，买常规学平险可能会有责任除外，那可以先优先把能投保的责任保额做足，不用强行追求高保额附加责任，先把能拿到的保障握在手里再说。比如我之前遇到一位妈妈，孩子出生的时候有轻微的先天性问题，大部分包含疾病责任的学平险都买不了，那她就优先给孩子买了能承保的意外保障，把意外医疗的保额选到符合要求的最高额度，保费也就一百多，平时孩子意外受伤都能报销，也解决了大部分日常风险担忧。

还要提醒一句，不管你家是什么收入水平，都别盲目追求高保额多花钱，学平险本身是给孩子做基础校园保障，不要超出家庭预算配置，更不要为了高保额影响家庭日常开支，适合自己家庭收入情况的，才是最合适的选择。

四. 投保流程及理赔注意事项

先给大家说投保的具体步骤，现在大部分学校会统一组织家长投保，只需要按照班主任发的通知，填写好孩子的姓名、身份证号、就读班级这些基础信息就可以，不用额外跑线下网点，线上直接就能完成投保。如果学校不统一组织，家长也可以自己找正规保险公司的业务员或者官方平台投保，操作起来也不复杂。

不管是学校统一投保还是自己单独买，健康告知一定要如实填写，我身边有个真实例子：邻居家孩子之前查出来过轻度过敏性紫癜，投保的时候邻居觉得这不是大毛病，就没填这个病史。后来孩子因为紫癜相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了保费不说，还没拿到该有的报销，亏了小一万块。所以说，只要健康告知里问到的病史，有就如实说，不用隐瞒，只要不是明确拒保的情况，大部分都能正常投保。

接下来讲投保的注意条件，大部分学平险只接收在校就读的学生，从幼儿园到大学在读都能买，一般投保年龄限制在3到25周岁之间，只要孩子正常在校读书，符合年龄要求，基本都能买。如果孩子因为身体原因没法买别的商业医疗险，学平险的投保门槛比较低，也能拿到基础保障，这个优势还是很实用的。

再给大家说理赔的注意事项，孩子出了险之后，先第一时间联系投保的保险公司或者对接的业务员报案，别拖太久，超过约定的报案时间可能会影响理赔进度。保留好所有的单据，包括门诊病历、缴费发票、住院费用清单、检查报告，这些都是理赔必须的材料，少一样都可能要补材料耽误时间。如果是在校内发生的意外，还可以找学校开一份意外发生经过的证明，帮着更快核赔。

最后说赔付的小细节，学平险的报销是遵循补偿原则的，如果你已经通过别的保险报销了一部分医药费，剩下没报的部分，学平险再按照合同比例报销，不会重复赔付。另外一定要看清报销范围，只保社保范围内用药的学平险，价格会便宜一些，包含部分社保外用药的，价格稍高，大家可以根据自己的需求选。拿到赔付金的时间也很快，现在线上理赔，材料齐全的话，一般三到七个工作日就能到账，不用等太久。

结语

其实咱们常见的学平险，主要分为只保意外基础款、兼顾意外+疾病住院的综合款这两类，对应不同需求的家庭。如果孩子平时爱跑爱跳，家长预算不多，选基础款就够覆盖日常磕碰摔伤这类意外开销；要是孩子体质偏弱，经常生病跑医院，选综合款会更实用。就像咱们刚才说的小明家，选了带意外医疗的学平险，摔伤治疗花的几千块，最后报了大半，帮家里减轻了不少负担。总结下来就是一句话：选的时候先看自己家孩子的日常情况，再结合自家预算挑，如实填健康告知，就不会踩坑啦。

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