学平险给孩子买不 学平险需要照孩子照片

引言

家里娃刚开学，家长们是不是都刷到过学校发的投保通知，心里犯嘀咕：学平险到底要不要给孩子买？听说投保还要孩子照片，到底麻烦不麻烦？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 这种险种值得买吗

我先直接说观点：大部分普通家庭，都可以给孩子买一份。

说个我身边真实的事儿，我们小区张姐家的儿子，今年上二年级，上周在学校上体育课的时候，跟同学接力跑抢棒子，踩滑了摔出去，胳膊磕在跑道边上的水泥牙子上，蹭掉一大块皮还缝了四针，打破伤风加换药加缝合，前前后后花了快八百，医保报完之后自己还出了四百多。买了这份险，最后赔了三百八十多，相当于自己只花了二十多块钱，张姐说买这个险一年才花了不到一百块，这一次理赔就把保费赚回来了，太值了。

还有个情况，很多家长已经给孩子买了百万医疗险，纠结还要不要买这个，其实可以买。百万医疗险一般有一万的免赔额，孩子平常摔个碰、感冒发烧住个院，花个几千块，根本达不到免赔额，报不了。但这个险，免赔额一般只有几百块，有的甚至零免赔，几百块的小花费也能报，刚好能补上百万医疗险覆盖不到的小额医疗缺口。

如果家里孩子已经有了少儿医保，加上这个险，平常在校内外的小意外、小额住院都能覆盖，日常的大部分风险都能兜住。

要是你家孩子本身身体素质比较差，经常因为扁桃体发炎、肺炎这类小毛病住院，那更建议买，一年几十到几百块，花不了多少钱，但每次住院都能报一部分，累计下来能省不少。

当然也有不用买的情况，如果你已经给孩子配置了完整的商业保险，有足额的意外险，还有零免赔的中端医疗险，所有风险都已经覆盖到了，那就可以不用重复买。要是你家经济条件比较好，孩子日常的小意外小额医疗花费，对你们来说完全不用在意，那也可以不买。除此之外，都建议入手一份。

图片来源：unsplash

二. 投保要拍照片咋办

很多家长接到学校的投保通知，一看到要求要提供孩子照片，第一反应就犯难：是不是得带孩子去照相馆拍正装证件照？会不会耽误半天功夫？还要额外花拍照钱？其实根本不用这么麻烦，现在大多数学平险的投保照片要求，都已经简化到手机就能搞定，不需要专门跑照相馆。

我同事张姐上周帮女儿投保，一开始也被照片要求难住，专门翻出了去年拍证件照的底片，结果上传之后提示不符合要求。后来她打电话问了负责投保的老师，老师说根本不用成品证件照，就拿手机对着孩子的身份证或者户口本上的孩子信息页拍就可以，只要能看清孩子的身份证号、姓名和出生日期就行，根本不需要拍孩子本人的大头照。后来张姐对着自家户口本拍了半分钟，上传不到一分钟就通过审核了。

就算是要求提供孩子本人照片的情况，要求也很低。不用化妆换正装，找个光线亮一点的白墙，让孩子站好，家长拿手机横着或者竖着按要求拍一张正脸照就行，不要用美颜滤镜把五官磨得看不清，不要戴帽子口罩挡着脸，保证孩子全脸都在画面里，照片不模糊不歪斜，基本都能过审。

不少家长担心自己拍的照片不合规，通不过审核耽误投保，其实也有解决办法。如果是学校统一组织投保，你可以提前跟家委或者负责的老师问清楚照片的具体要求，是要信息页还是孩子本人，尺寸有没有要求，问清楚再拍，一次就能搞定，不用反复返工。如果是自己在线上平台投保，投保页面一般都会有拍照示例，你照着示例拍就不会错，要是第一次上传失败，页面也会提示哪里不符合要求，你按着提示调整重拍就行。

还有家长怕拍照会泄露孩子的个人信息，其实只要是正规的投保渠道，不管是学校统一走的官方渠道，还是正规保险公司的官方线上入口，都会对用户上传的照片和个人信息做加密保护，不会随意泄露出去。你只要别随便点陌生链接传照片就没问题，哪怕拍完照片留在手机里，也只是一张普通的照片，不会有信息风险，不用过度担心。

三. 不同家庭怎么选方案

工薪普通家庭，每个月攒钱要还房贷车贷，还要给孩子报兴趣班，能匀给保险的预算不多，那直接选基础款就够用。基础款一般一年一百来块，涵盖了孩子最常遇到的意外摔伤、磕碰划伤、日常住院这些基础责任，保费压力小，能兜住大部分基础风险，不会因为买了保险给家庭日常开支添负担。举个例子，楼下张姐家两个孩子上学，夫妻俩都是普通上班族，每个月固定开支不少，就给两个孩子都选了基础款，一年两个人加起来才不到三百块，去年老大打球崴脚韧带拉伤，报销了八百多自费部分，算下来相当于好几年的保费都赚回来了，性价比很合适。

已经给孩子买了百万医疗险和意外险，还想补一份学平险的家庭，可以选责任简单的基础款，不用多花额外的钱。不少家长很早就给孩子配齐了商业保险，觉得有这些就够了，但其实学平险的意外医疗门槛低，几百块的小意外也能报，百万医疗险一般有免赔额，几千块以下的花费报不了，这个时候补一份基础学平险，刚好能覆盖小意外的花费，不用选贵的，基础责任就能满足需求，花几十百来块补个缺口就够了。

预算比较宽松，想要给孩子更全保障的家庭，可以选带门诊责任的进阶款。孩子小的时候容易得感冒、肺炎这些小病，经常要去门诊挂号拿药，一年下来门诊花费也不少，进阶款一般比基础款贵几十块，就能加上门诊报销责任，平时几百块的门诊花费也能报一部分。我同事家孩子从小体质弱，一到换季就感冒咳嗽，每个月都要跑两三次医院，她就给孩子选了带门诊责任的进阶款，一年不到两百块，年底算下来，门诊报了快一千块，比多花的几十块保费划算多了，对体质弱的孩子来说特别实用。

孩子已经有既往症的家庭，买之前一定要看清楚条款，选对符合要求的方案。有些学平险允许投保，但是对既往症引发的治疗不赔，有些学平险可以承保部分既往症，这个时候别瞎买，要看清楚免责条款。如果孩子有长期的小问题，选的时候优先挑不问健康告知、只免责既往症的普通款就行，不用花高价找特殊产品，日常新发生的意外和疾病都能赔，够用就好。

打算走学校统一投保，还是自己找渠道买，也可以根据自己的需求选。学校统一投保的话，不用自己费心找产品，跟着学校流程走就行，一般支持集体投保，手续简单，拍照提交信息就行，适合怕麻烦的家长。如果想要对比不同产品责任，挑更适合自己孩子的，可以自己找正规保险平台选，能自己调整责任，想要加门诊或者提高保额都可以，灵活度更高。

四. 出险理赔能报多少

不同的保单约定，能报的额度不一样，先给你说个实打实的例子。我楼下便利店张姐家，去年五年级的儿子放学骑车被电动车蹭了小腿，缝了六针，打破伤风加上伤口换药，一共花了一千八百多，孩子医保报了八百多，剩下八百多自费，她买的这款学平险，意外医疗额度是两万，最后把剩下八百多全报了，一分没自己掏。

如果你只买了基础款，意外医疗一般额度在几千到一万多，报销比例大多在百分之八十左右，只有社保范围内的费用能报，自费药通常报不了。要是买的是带门诊责任的进阶款，不仅额度提到了两万以上，还能报部分自费项目，比例一般能到百分之九十，日常孩子发烧、肠胃炎门诊治疗的花费也能报。

住院报销的额度差距更大，基础款一般住院额度在几万，进阶款能到十几万，举个例子，我同事家孩子得肺炎住院，总共花了四万多，医保报了两万二，剩下一万八自费，她买的进阶款学平险，住院额度是十万，最后按约定报了一万五千多，自己只花两千多，大大减轻了负担。

有几个要注意的点，一定要记牢。首先，一定要保留好所有就医材料，门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告，缺一样都可能耽误理赔。然后，理赔申请可以找学校统一提交，也可以自己打保险公司客服电话线上申请，现在很多公司都支持微信、APP上传材料，不用跑线下网点，三到七个工作日就能出结果，钱直接打到你留的银行卡里。

最后给大家提个实操建议：如果你是已经买了学平险的家长，把保单里的报销额度和报销范围记下来，万一孩子出事，先整理好所有材料，不要随便扔发票。还没买的，选的时候优先挑报销比例高、不限社保目录的产品，哪怕多花几十块，真出事的时候能帮你省不少钱，不会出现花了钱却报不了多少的情况。

结语

看到这儿你该明白了，一般来说普通家庭都可以给孩子买这份险，花费不高还能给孩子补一份日常的意外、住院保障，挺实用的。至于拍照要求真的不用犯愁，随手拿手机拍清楚就能过审核，一点不麻烦。

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