孩子学平险怎样买 孩子住院怎么报学平险

引言

各位家长朋友，家里娃上学难免碰到磕碰住院的情况，是不是不少人都想问：孩子的学平险到底该怎么挑怎么买？真住了院又该怎么申请理赔报销？今天咱就把这两个问题说清楚，帮你理明白明明白白。

一. 保障范围得看清楚

先给你说，别听别人随便说“啥都保”，一定要自己逐句捋清楚保障责任，每一项都别漏看。就拿我楼下张姐家的事儿说，她儿子上小学三年级，下课跟同学追跑打闹摔了，下巴磕破缝了五针，去医院处理加换药花了快四千。张姐当初给孩子买的时候没仔细看，以为只要是意外受伤都能报，结果条款里写了美容缝合项目不赔，最后一千多的缝合费用没能报销，悔得不行。所以不管谁给你介绍，拿到合同先看，意外医疗管不管门诊和住院，能不能报社保外的自费药，都得标出来心里有数。

再来说住院医疗的部分，这是孩子用得最多的责任，一定要重点盯。比如有没有免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，有的学平险免赔额是几十块，有的是几百块，数字越小，最后能拿到的赔款就越多。还有报销比例，不同花费区间、社保内外用药，报销比例不一样，别光看宣传页写的大比例，要看清楚具体什么情况对应什么比例。比如说有的合同写着社保报销后，剩余部分扣除免赔额按八成报，这个就比没经社保报按五成报划算，记得找孩子已经上了社保的家长，优先选这种经过社保结算后比例更高的产品。

接下来要看看有没有额外的附加保障，这些看似是附加，关键时候能帮大忙。比如说有的会加上住院津贴，就是孩子住院每一天，都能给你补几十块到上百块钱，用来抵消家长请假陪床的误工费，或者给孩子买营养品，这不就是额外的好处吗？我同事家孩子去年肺炎住院十天，光津贴就领了小一千，刚好覆盖了住院期间买水果、打车去医院的开销，相当于这部分没花自己的钱。但要注意，有的附加保障是需要加钱的，要是预算有限，可以只选刚需的附加保障，不用啥都加。

也得搞清楚哪些是不保的，免责条款一定要看。很多家长买的时候只看保什么，不看不保什么，理赔的时候才发现踩坑。比如说有的学平险不保既往症，就是买保险之前孩子已经有的病，比如孩子投保之前查出来有先天性心脏病，后续因为这个病住院，那肯定是不能赔的。还有一些免责情况，比如孩子参加高风险运动受伤，部分产品是不赔的，如果你的孩子平时喜欢报攀岩、轮滑这类兴趣班，就得选不保责任里没把这些普通运动列进去的产品。

不同年龄阶段的孩子，看保障范围的侧重点也不一样。学龄前的孩子抵抗力差，经常因为感冒、肺炎住院，那你就得重点看住院医疗的额度够不够，报销比例高不高，优先选额度够用、免赔低的。中小学阶段的孩子活泼好动，天天在学校跑跳玩闹，意外受伤的概率高，就得重点看意外医疗的保障，尽量选能报自费药的，万一摔了骨折打钢钉，进口材料也能报一部分，能省不少钱。要是孩子本身身体不太好，经常跑医院，那就尽量挑免赔额低、报销比例高的，别光图便宜买责任不全的。

二. 看病票据要留好

先给你说个真实的例子啊，去年我楼下的张阿姨家孙子发高烧得肺炎住院，前前后后花了八千多，办出院的时候把各种单子随手塞进了给孩子装换洗衣物的塑料袋，想着回头再整理。结果回家收拾东西的时候，塑料袋被当成装脏衣服的袋子丢去洗了，所有纸质发票都泡成了纸浆，字全花得看不清了。

后来张阿姨找保险公司申请理赔，工作人员说必须要原始医疗票据才能走流程，张阿姨赶紧跑去医院补开，折腾了快半个月，只补到了费用总清单和盖章的票据存根复印件，最后还是差了一千多块没报成，张阿姨心疼了好长时间。

我直接给你说操作：孩子办完住院手续，或者刚看完门诊，拿到票据第一时间，就把所有材料整理好放进专门的文件袋，或者用手机把每一张都拍清楚存档，照片要拍到全部的文字、金额和医院的公章，别只拍一半，模糊的照片没用。

哪些票据得留？我给你列清楚：住院收费的原始票据、费用明细清单、出院小结或者诊断证明，如果是因为意外导致的住院，还要留好意外事故相关的证明，比如孩子在学校摔伤，就让学校开个简单的情况说明，这些东西缺一个都可能卡流程。

如果你是用医保先结算过，也要记得让医院出具医保结算后的票据，别只拿医保结算单就完事。哪怕你是线上挂号缴费，电子票据也要下载下来存好，别存在聊天记录里，回头清理内存删掉就找不到了。很多家长觉得反正医院有记录，丢了也没关系，其实大部分保险公司报销都要求提供原始票据，补开材料不仅折腾，还不一定能补到符合要求的，多留个心眼，就能少跑好多冤枉路。

三. 健康状况如实说

投保的时候，健康告知怎么填？别瞎蒙，有啥说啥就对了。

我身边就有这么个案例，去年朋友家孩子查出先天性室间隔缺损，做了介入手术之后恢复得挺好，孩子也正常上学跑步。朋友想着孩子都好了，投保学平险的时候健康告知那一栏就全勾了“无异常”，觉得这种已经治好的病不说也没事。

结果今年春天孩子因为着凉引发心肌炎住院，花了小两万，朋友找保险公司申请理赔，保险公司查了之前的住院记录，说朋友投保的时候隐瞒了病史，直接拒赔了，朋友后悔得直拍大腿。

你可能会问，如果孩子之前有过小毛病，比如经常犯鼻炎、得过肺炎治好之后，要不要说？要看健康告知的问题，问什么答什么就行。如果健康告知明确问了“近一年有没有因病住院”，那你近一年住过院就得说；如果只问了“有没有先天性疾病、恶性肿瘤这类重症”，普通肺炎治好之后没问就不用多提。

还有人说，孩子之前体检有点小异常，比如肺上有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，这种要不要说？当然要说，把体检报告一起上传给保险公司就行，一般这种不影响承保，反而你不说，后续出问题了容易扯不清。

别抱着“查不出来”的侥幸心理，现在医院的就诊记录都是联网的，保险公司真要查一查就能查到，隐瞒不如直接说。实在拿不准孩子的情况要不要说，你可以直接找帮你办理投保的工作人员，把孩子的情况说清楚，让工作人员帮你核对告知项，别自己偷偷瞒下来，最后吃亏的还是咱们自己。

还有一种情况，孩子买了学平险之后才查出来小毛病，要不要告诉保险公司？不用，投保之后才出现的健康问题，不影响已经生效的保单，也不影响后续理赔，只要投保的时候没隐瞒就行。

图片来源：unsplash

四. 价格合适就好

不同家庭的经济状况不一样，选学平险不用硬撑着挑贵的买，符合自家预算的就是好选择。

我身边有一对刚生完二胎的夫妻，夫妻两人都是普通上班族，每个月要还房贷，还要供老大上幼儿园，老二喝奶粉、做体检都要花钱，手头余钱不算多。他们选学平险的时候，就挑了一百多一年的基础款，保障范围覆盖了日常磕碰、普通住院的费用，完全够孩子用，每年少花钱，还能拿到够用的保障，一点压力都没有。

如果家里只有一个孩子，经济条件稍微宽松点，可以选两三百一年的版本，这个价位的学平险，能多覆盖一些门诊责任，或者保额稍高一点，应对稍微大点的住院支出也够用，不用多花冤枉钱，也能给孩子多一层兜底。

就算是家里经济条件很好，也没必要花大几千买溢价很高的学平险，学平险本身就是给学生做基础保障的险种，太贵的方案大多是捆绑了很多用不着的责任，花了钱也用不上，纯属浪费。真想要给孩子更全的保障，可以把多余的钱配置到其他适合孩子的险种上，比买贵价学平险划算多了。

还有不少家长是给刚上幼儿园的小朋友买，刚入园的孩子容易感冒发烧住个院，选一两百到三百之间的学平险就足够，这个价位的产品一般都能覆盖住院医疗、意外责任，刚好匹配小朋友这个阶段的风险。如果是给已经上中学的孩子买，孩子活动量大，可能会有运动意外，也只需要稍微提一点预算，选三百左右的就行，不用硬挑贵的。说白了，学平险是给孩子打个基础保障底，选匹配自家经济条件的价格，够用就好，不用打肿脸充胖子。

五. 理赔时效别拖延

我先给你说个身边真实发生的事儿，你就知道为啥不能拖延了。去年冬天，我楼下邻居家上小学三年级的孩子，上体育课跑步的时候不小心踩空摔了，胳膊磕到跑道边上的砖石，当时就肿得抬不起来，送到医院检查是骨裂，住院做了固定手术，前前后后花了小八千。

孩子出院之后，邻居夫妻俩忙着照顾孩子养身体，又赶上那段时间单位赶项目加班，收拾东西的时候把一堆医院单据压在书桌抽屉里，想着等忙完这阵再找保险公司报案理赔。结果这一忙，就把这事儿忘了，等过了快一年收拾孩子房间的时候，才翻出那一沓票据，这才想起要理赔。

等他们联系上保险公司，提交了材料之后，因为距离出险时间太长，保险公司没办法核实当时出险的具体情况，学校的体育老师换了，当时一起跑步的小朋友也记不清具体出事的细节了，最后没办法顺利理赔，本该报下来的四千多块钱，只能自己承担了，邻居夫妻俩悔得不行，说当时抽十分钟打个电话就能搞定的事儿，偏要拖着，最后吃了大亏。

所以直接给你说可操作的要求：孩子出险，不管是意外受伤住院，还是因为生病住院，出院整理好材料之后，三天之内就联系你的投保经办人或者保险公司官方客服报案，别拖着。

如果你实在抽不开身，也可以先给保险公司发个信息留个记录，说清楚孩子什么时候出的事，在哪家医院住的院，先登记上信息，之后再慢慢补材料，这样就不会因为超过时效没办法理赔。哪怕你记不清具体时效是多久，记住一条，早报案早处理，别放着不管，就不会出问题。

结语

总结下来呀，买学平险你就照着这几点来：先挑符合自家孩子健康条件、价格合适的产品，重点看清保障范围，如实填健康信息就不会出错；真碰到孩子需要住院报销，第一时间联系保险公司报案，把所有住院看病的发票、单据都整理保存好，按保险公司要求提交材料就行。就拿咱们说的几个例子来看，选对买对，真遇事的时候就能帮咱们分担不少医药费压力，给孩子添一份踏实保障。

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