农村合作医疗里面有包含意外险吗

引言

你是不是也有过这样的疑惑？干农活磕了碰、骑电动车摔了伤，手里只有农村合作医疗，这份保险能管意外受伤的花费吗？今天咱就把这个问题说清楚。

一. 新农合报销范围到底咋算？

先给你说准话：新农合本身不包含单独的意外险责任，它只对符合规定的医疗费用做报销，不管你是生病还是意外受伤，只要在目录范围内都能报，不在范围内就报不了。

意外导致的受伤能不能报？得看具体情况。你走路崴了脚、切菜割破手、干活摔了腰这些自己不小心导致的意外受伤，去定点医院住院治疗，符合目录的医药费、手术费、床位费都能按比例报。如果是有第三方责任的意外，那就没法走新农合报销，得找第三方承担费用。

很多人容易踩坑的地方，就是不报的项目你没提前搞清楚。比如你意外受伤之后，要用到进口的钢板、进口的药物，这些不在基本医保目录里的项目，就得自己掏腰包。还有一些特殊的康复护理项目、外配的辅助器材，大部分也不在报销范围内，得提前做好预算。

不同等级的医院，报销比例也不一样，你选的医院等级越低，报销比例越高，等级越高，报销比例越低。比如你在乡镇卫生院看意外摔伤，报销比例能到七成左右，去市里的大医院，报销比例可能就降到四成左右，自己要掏的钱就多了不少。

给你实打实的建议：如果你意外受伤需要治疗，尽量选新农合定点医院，开药选医用的时候主动问医生哪些在目录里，能选目录内的就不选目录外的，能走基层医院看就优先走基层，剩下需要自己掏的部分，再靠额外买的意外保障补缺口，这样就能少花钱多办事，不会让一场意外掏空家里的积蓄。就拿前阵子村东头张婶举例，她上山砍柴摔了小腿骨折，在乡镇卫生院做手术，用的是目录内的固定材料，总共花了八千多，新农合报了六千出头，自己只掏了不到两千，要是当初选去大医院用进口材料，自己至少得多掏三千多，差别一下子就出来了。

二. 为啥建议额外买份意外保障？

农村朋友日常干农活、带娃出门，磕着碰着、摔扭崴伤都是常有的事儿，这些情况都属于意外范畴，新农合能报一部分，但覆盖不到所有开销。

去年我们村58岁的张叔，在自家田埂上拉玉米的时候踩滑了，摔成股骨骨折，住院手术加上术后康复前前后后花了快八万。新农合按比例报了四万多，剩下的三万多，有一万多是进口固定钢板的费用，还有八千多是住院期间的护工护理费，这些新农合都报不了。张叔本来就是靠着种几亩地赚点生活费，一下子掏这么多钱，把半年的收成都搭进去了。

要是张叔提前买了一份便宜的意外保障，这部分自费的医药费、护理费，大多都能再报一次。相当于自己掏的钱直接少了一大半，不会把攒了好久的零花钱都给折腾进去。

不同经济条件的朋友，都能找到适合自己的意外保障。刚成家，上有老下有小，预算宽松的，可以选额度稍高的，万一真出了点事儿，也能覆盖掉更多开支；要是平时手头不宽绰，一年几十块的基础款就够用，也能把意外导致的门诊、住院自费部分兜住。

年纪大的叔叔阿姨，本身骨质松，容易摔，建议一定要补一份。小孩跑跳不停，容易磕到烫到，补一份也很有必要。新农合是基础兜底，额外加一份意外保障，就是给日常的小意外多搭一层防护网，不会出一点小事就影响整个家庭的日常开销。

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三. 老人孩子选购要注意啥点？

给老人选，先挑健康告知宽松的产品。不少老人年过六十，多多少少有点高血压、关节毛病，不用找那种要求全身体检无异常的，很多放宽告知的产品，只要不是已经得了意外相关的大病都能买，别瞎花冤枉钱瞎折腾，省得最后交了钱还赔不了。

给孩子选，重点锁意外医疗责任。小孩正是跑跳疯玩的年纪，磕掉门牙、烫到胳膊、摔破膝盖都是常事，这些都属于意外医疗的报销范围，一定要选能覆盖门诊和住院费用的，别只挑只保身故伤残的，毕竟小意外才是日常生活里最常碰到的。

预算不足的普通家庭，别贪高保额花冤枉钱。老人一年拿两三千块零花钱攒下来不容易，孩子一年也只有几千块压岁钱，选一年期的产品就行，一年只需要几十块，就能买到够用的保额，不需要买那种交十几年的长期产品，把钱留着当生活费、学费都比硬挤钱买高保额划算。

经济条件宽松一点，可以给老人加意外津贴责任。很多老人摔了之后，躺着养伤三五个月没法干活，连帮忙带孙子都做不了，子女要么得请假回家照顾，要么得请护工，这都是额外开销，带津贴的产品，住院或者养病期间每天给一笔补贴，刚好能覆盖这部分开支，不用自己全掏腰包。

选的时候一定要看清免责条款，别踩坑。比如有些产品不给报老人因为骨质疏松导致的骨折，有些产品不给报孩子在学校上体育课摔的伤，还有一些要求必须去二级以上医院才能报，咱农村村口的卫生院、镇医院大多达不到要求，买的时候一定要选认可镇医院就医报销的，真出事了在家门口就能看病报销，不用大老远跑去市区折腾。

就拿村东头张婶家举例，张婶今年六十二，去年冬天扫院子滑了一跤摔了桡骨骨折，当时儿子给买的意外保障不认镇医院，还要求必须全身体检合格才赔，结果张婶之前查出来有轻度骨质疏松，最后一分额外赔偿都没拿到，白花了两年保费。后来换了一款健康告知宽松、认可镇医院的产品，今年春天张婶遛弯又崴了脚，门诊花了一千二百多，除了新农合报的八百，剩下四百多全给意外保障报了，一分钱没自己掏，张婶逢人就说选对了真省心。

四. 真实理赔故事给你提个醒

我们村的张叔今年56岁，在家干农活翻整菜地的时候，踩滑了蹲在地上，当场站不起来，送到乡镇医院一查，股骨骨折，要做手术打固定钉。整个住院加手术下来，一共花了三万两千多，其中有一万两千多是固定钉的费用，不在新农合的报销目录里，最后新农合只报了不到一万块，自己要掏两万两千多。

张叔之前听村里协管员提醒，除了新农合，额外补了一份低价的意外保障，他抱着试试的心态提交了理赔申请，没成想半个月不到，八千多的自费报销款就打到了他的卡上，自己最终只掏了一万四千多，一下子减轻了不少负担。要是当初没补这份意外保障，这两万多全得自己出，对靠种庄稼为生的张家来说，可不是小数目。

从我接触到的这些理赔案例来看，很多人都有个误区，觉得我都交了农村合作医疗了，为啥还要额外买意外险？其实从张叔这个事就能看出来，农村合作医疗的报销有目录限制，很多意外治疗用到的耗材、特殊护理费用，都没法全额报，甚至有的一分都报不了。额外补的意外险，刚好能补上这部分缺口。

还有去年我们村头开小卖部的王姐，接孙子放学的时候骑三轮车避让路人，侧翻擦伤了胳膊，缝了七针，门诊换药加缝合一共花了一千八百多，新农合门诊只报了不到三百，剩下一千五得自己出。王姐也是补了意外医疗，提交了收费单据之后，剩下的一千五报了一千二，相当于自己只花了三百多，这点钱对开小卖部的来说根本不算压力。

给大家提两个实打实的建议，第一，买额外意外险的时候，一定要挑能报自费药、报销比例高的，别光看价格便宜，真用到的时候报不出来才吃亏。第二，不管你是在家干农活的中老年人，还是天天跑外卖打零工的年轻人，哪怕是上学的孩子，每年花几十上百块补一份够用额度的意外险，搭配农村合作医疗，就能把意外导致的大部分花销都覆盖住，不用一出事就动用家里的积蓄。第三，发生意外之后，一定要保留好所有的收费单据、诊断证明，别随手乱扔，理赔的时候这些都是必须的材料，少一样都可能耽误赔付时间。

结语

说回开头的问题，农村合作医疗一般不包含专门的意外险保障，它只会按比例报销意外导致的医疗花费，没办法覆盖护理费、营养费这类额外开销。所以不管你是什么年龄，只要日常经常干农活、带娃出门，手头宽松点的，可以选覆盖全的意外保障；预算紧张的，哪怕买基础款，补充上意外医疗责任，也能在出事的时候帮家里分担不少压力，别让一场小意外拖垮了普通家庭的小日子。

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