孩子学平险该不该买 孩子学平险可以报吗

引言

各位家长朋友，开学整理书包、交材料的时候，是不是都收到过学校发的学平险购买通知？对着通知发懵：孩子已经有医保了，还需要单独买学平险吗？万一孩子真的出事摔伤、住院了，学平险真的能报下来吗？今天咱们就把这两个问题说透，给你明明白白的答案。

一. 什么是学平险别混淆

我直接说观点，学平险就是专门针对在校学生设计的低价小额保障，不是什么高大上的复杂险种，别跟普通的少儿商业医疗险混为一谈。

前阵子我邻居张姐家上二年级的儿子，在学校跑跳的时候摔破了膝盖，缝了四针花了小一千，张姐之前听别人说少儿百万医疗险能报，结果翻条款才发现，百万医疗险有一万免赔额，这点花费根本达不到报销门槛，后来她才想起学校统一通知买的学平险，提交材料之后没几天就报了八百多，这就是学平险跟其他医疗险最直观的区别。

它的定位就是管中小额的孩子意外、小病开支，不像百万医疗险只盯大额住院花费，也不像少儿重疾险只保约定的重大疾病。很多家长觉得我已经给孩子买过重疾险和百万医疗险了，就没必要再买学平险，这个观点其实不对。

像孩子平时在学校碰掉门牙补个牙、体育课崴了脚拍片子、换季感冒引发肺炎住一周院，这些花费大多在几千块，达不到百万医疗险的免赔线，重疾险又压根不会赔，这时候学平险就能派上用场，相当于给日常的小毛病小意外加了一层兜底。

还有家长说，学校给孩子买了校园意外险，是不是就不用买学平险了？这也得区分开，多数校园意外险只保校内发生的意外，孩子上下学路上、校外参加学校组织的活动出问题，很多校园意外险不覆盖，而大多数学平险不管校内校外，符合条件的意外都能报，保障范围宽很多。

我给的建议很直接：如果你家孩子还没配置任何小额医疗保障，不管你有没有买百万医疗险和重疾险，都可以留美学平险，它价格不高，一年也就几十到一百多，花这点钱补全小额保障的缺口，不算浪费钱；如果你已经给孩子买了其他小额医疗险，那就对比一下两者的保障范围和价格，要是已有小额医疗覆盖了意外和小病住院，那可以不用重复买，要是覆盖不全，补一份学平险也合适。

二. 哪些情况能理赔

我直接给你说能报的具体情况，都是日常孩子上学真的能碰到的事儿，听完你就清楚了。

先说意外相关的，这是学平险最常用到的理赔场景。孩子在学校上体育课摔骨折，打石膏、拍片子花的钱能报；放学路上骑车蹭掉了门牙，补牙的基础治疗费能报；下课跟同学打闹不小心碰伤了眼睛，门诊检查拿药的费用也能报。这些情况不管是发生在校园里，还是上下学途中，只要符合条款要求，都能申请理赔。

再说说疾病住院的情况，大部分学平险都带这个责任。我给你说个真实的例子，我邻居家的小男孩小明，今年上三年级，秋天转凉的时候得肺炎住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后还剩四千多没覆盖。之前小明妈妈跟风给孩子买了学校统一推的学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后按比例报了三千出头，实实在在省了一笔开支。要是孩子本身容易感冒发烧，一闹病就可能住院，这块责任真的能用上。

还有一些容易被忽略的情况，像意外导致的门诊留观，还有手术住院的床位费、护理费，只要在保额范围内，超过免赔额的部分都能按比例报。比如孩子吃海鲜过敏，急诊挂号输液花了一千，社保报完剩六百，学平险的免赔额是一百，报销比例是百分之八十，那就能报（600-100）×80%=四百块，虽然钱不算多，但也能覆盖大部分自费部分。

我得给你说清楚哪些不能报，别到时候申请理赔被拒了闹心。比如你给孩子做整形美容类的项目，像矫正牙齿的正畸费用，先天性疾病既往症的治疗费，还有家长主动给孩子买的保健类药品、营养品，这些都是不能报的。另外，如果是孩子故意做危险行为导致的受伤，也不符合理赔要求。

最后给你说申请理赔的操作，现在大多都能线上办，你把看病的病历、缴费单据、孩子的身份信息整理好，上传给保险公司就行，一般三到七个工作日就能出结果。拿到钱的时间也不长，不用跑线下柜台折腾，方便得很。

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三. 三类人群重点看

第一类，平时体质偏弱、经常感冒发烧住院的孩子，建议直接买。

我邻居家的朵朵，刚上一年级，换季就容易得肺炎，去年冬天住了一周院，去掉居民医保报销之后，自己还花了三千多。之前朵朵妈妈跟着学校统一买了学平险，提交住院单据之后，报了一千八，刚好覆盖了大部分自付部分，相当于没花多少钱就把病看了。这类孩子，本身住院概率比普通孩子高，学平险带的住院医疗责任，刚好能补居民医保的缺口，性价比很不错。如果家里孩子已经有了百万医疗险，学平险的住院医疗还能帮你抵扣百万医疗险的免赔额，实际报下来，自己花的钱会更少。

第二类，平时爱跑爱跳、经常参加体育活动或者户外拓展的孩子，一定要买。

我同事家的儿子浩浩，上小学四年级，是学校足球队的，去年训练的时候抢球摔了，胳膊骨折，打钢板花了快八千，去掉医保报销，自付四千多，加上后来康复训练的费用，零零碎碎花了小五千。之前学校组织买学平险的时候，同事想着孩子平时身体好没当回事，幸好最后还是补上了，最后意外医疗报了三千多，自己只出了一千多。而且学平险里的意外责任，不止覆盖校内，校外日常出行、户外运动的意外也能报，平时孩子不小心摔破缝针、被猫抓狗咬打疫苗，符合条件都能申请报销。这类孩子意外风险比安静的孩子高，花一点点钱买份学平险，真遇到事能帮家里省不少钱。

第三类，已经上了初中高中，要住校集体生活的孩子，建议买。

住校的孩子吃住都在学校，离开家长照顾，要么不小心在宿舍滑倒摔伤，要么集体生活容易传染上红眼病、水痘这类传染病，万一需要住院，学平险就能派上用场。我表姐家的姑娘，上高二住校，去年冬天在宿舍洗澡滑倒，磕破了额头缝了五针，处理加缝针花了一千多，因为买了学平险，最后几乎全报了，自己只出了一百多的免赔额部分。而且不少学平险还带了意外门诊的责任，孩子平时有点小磕小碰去门诊处理，符合要求也能报，不用家长特意跑回家拿医保折腾。

那哪类其实可以不用买？如果家里已经给孩子配齐了高额的意外保险，还有足额的小额医疗险，保障范围比学平险宽，保额也够，那可以不用重复买。但要是只买了百万医疗险，没有小额医疗和专门的少儿意外险，那还是建议入一份学平险。毕竟百万医疗险有免赔额，几万以下的花费报不了，学平险刚好能补上这个缺口。

还有一类，如果孩子本身身体有一些既往症，买不了其他商业医疗险，学平险大多投保不需要健康告知，只要孩子正常上学就能买，哪怕有既往症，只要不是免责条款里明确说的，突发的意外和新增的医疗费用也能报，对这类孩子来说，是很容易拿到的保障，建议一定要入手。

四. 购买技巧省预算

先算清楚自己家的保费预算，拿家庭年收入做参考，给孩子买完社保之后，再拿不超过家庭年收入1%的钱规划学平险就可以，不用硬追高保费的产品，本来学平险本身价格就不高，大部分产品一年缴费也就一百多到三百多，哪怕预算有限，也能买到够用的保障，别为了所谓“全方面责任”多花不必要的钱。

如果你家孩子已经有了百万医疗险，买学平险的时候就盯着意外责任挑就行，不用纠结有没有额外的住院医疗，百万医疗险已经能覆盖大额住院支出，学平险只需要补百万医疗险的免赔额部分，还有意外门诊、磕碰缝针这类小额意外支出就行，这样选出来的产品价格更低，保障也不浪费。比如我邻居家孩子，已经买了百万医疗险，选学平险的时候只挑意外责任全、价格一百多的，省下来的钱给孩子买了课外书，完全够用。

看条款的时候一定要盯紧等待期，大部分学平险的意外责任是没有等待期的，买完次日零点就能生效，但是疾病住院责任一般会有3到7天的等待期，如果你是开学前统一投保，那就跟着学校的时间买就行，如果是中途补买，别提前太早买，算好时间，刚好让等待期在孩子开学前结束，避免空等浪费保障时间，也不用多花冤枉钱买闲置的保障。

别盲目买多份重复投保，学平险的医疗报销是实报实销的，不会让你多份重复拿钱，你买十份也只能报一次，所以一个孩子买一份就够，要是家长已经单位给孩子买了类似的小额意外医疗险，那就核对一下责任，要是已经覆盖了学平险的保障，那就可以不用再买，要是覆盖不全，补一份缺口就行，没必要重复掏钱。

投保渠道也能帮你省麻烦又省钱，一般学校统一组织投保的学平险，价格会比个人单独买便宜一些，而且核保要求宽松，一般孩子只要能正常上学就能买，就算孩子有一些小的健康问题，也能顺利投保，不用单独做健康告知折腾，要是学校不组织统一投保，再自己找正规平台买就行，不管选哪种渠道，一定要确认承保公司是正规持牌的，别随便找不知名的渠道买。

结语

总结下来，孩子学平险当然值得大部分家庭考虑，只要符合保障范围的花费都可以报。咱们拿刚才说的小明来讲，要是没买学平险，几百块的门诊费用全得自己出，有了保险就能报掉大部分，确实能帮咱们分担一笔小钱。如果咱们家庭预算有限，孩子又已经正常上学入园，不管啥年龄段，花几十百来块买一份都不亏，要是孩子本身已经有其他足额的商业意外和医疗险，也可以结合已有保障再做选择。总之根据自家的情况挑就行，不用跟风乱买，选适合孩子的就对。

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