农村合作医疗赠送意外险吗

引言

不少在老家生活的朋友都想问，交农村合作医疗的时候，真的会附赠意外险吗？这个问题不少人都说不清，今天咱们就把这个事儿聊明白。

一. 新农合能赔哪些情况

咱先给你说准话，大部分地区的农村合作医疗，本身不赠送单独的意外险，也不会默认给你带额外的意外保障额度。它本身能覆盖的，只是因意外产生的合规医疗费用，和专门的意外险不是一回事儿。

前阵子邻村的王大叔去后山摘茶叶，踩滑了摔下来，断了两根肋骨，住院做了固定手术，前前后后花了快一万八。出院结算的时候，走农村合作医疗报销，报了八千多的手术费和住院床位费，剩下九千多得自己掏。王大叔一开始听村里老乡说“交农合就送意外险”，以为剩下的钱还能再报一笔，结果去咨询才知道，农合本身没送额外的意外险，只报合规住院医疗的部分，营养费、护工费还有出院之后在家养伤的误工损失，农合都不报。

那具体来说，农合能赔的意外相关情况是啥？只要是因为意外受伤，去定点医院住院治疗，符合报销目录的治疗费、药费、床位费、检查费，都可以按比例报销，不管你是干活摔了、被农具刮伤，还是日常出行磕了碰了，只要不是免责范围内的情况，都能按比例报。

那哪些意外相关的花费，农合赔不了？比如你要是去非定点的私立医院看病，很多项目报不了；还有一些美容类的修复项目，比如摔了之后做医美祛疤，这部分不报；另外像如果你要请护工，买营养品，还有在家养伤没法干活耽误赚钱，这些额外花费，农合都不赔。就像王大叔那次，他儿子请假回来照顾他，扣了三千多工资，还有买蛋白粉、骨汤这些营养费花了小一千，这些钱一分都报不了。

给你个直接的建议，你交了农村合作医疗之后，先去当地的村卫生室或者镇社保所问一句，看看你当地有没有附加赠送小额意外险的政策——少数地区会结合新农合缴费，免费给参保人送一份额度不高的意外险，要是有这个政策，记得把保单信息存好，真出了事能多报一笔。要是没有的话，你自己得补一份专门的意外险，别光指着农合给你报所有意外花费。

二. 意外险保身故残疾

我先给大伙说清楚，农村合作医疗大多不会自带赠送意外险的身故残疾保障，只有部分地区的合作医疗会附带少量额度的相关保障，但额度普遍不高，没法覆盖完整风险，这点大伙得心里有数，别想着靠合作医疗里附带的这点保障扛所有事儿。

我给大伙说个咱们身边的真事儿，邻村的李婶今年五十出头，天天在自家菜园种菜，还帮村里的果品加工厂摘果打包赚点零花钱。去年赶工时没站稳，从一米多高的打包台摔下来，胳膊被地上的铁器划断了筋腱，后来治疗恢复后，胳膊还是留了残疾，没法再干重活。之前李婶缴农村合作医疗的时候，当地没有附赠意外险的身故残疾保障，她自己也没想着额外补一份，出事之后，手术治疗费是走合作医疗报了一部分，但因为落下残疾，后续恢复花了不少钱，儿子还特意辞了外地的工回来照顾她小半年，家里少了份收入，经济一下子就紧了。

后来同村的乡医提醒李婶家，说村头之前有保险服务点，能补买性价比不错的意外险，里面就包含身故残疾责任，可惜那时候已经出事了，买不了也赔不了。如果李婶之前花几十块钱买一份包含身故残疾责任的意外险，真出了这种事，符合条款约定就能拿到一笔赔付，这笔钱可以用来贴补家用，也能覆盖后续康复和收入损失，不至于让整个家庭一下子被拖得这么紧。

这里直接给大伙说实打实的规则：包含身故残疾责任的意外险，是按残疾的等级来对应赔钱的，残疾程度越重，能拿到的赔付额度越高。如果符合条款约定的身故情况，也会一次性赔付对应额度的钱，这笔钱是直接给到受益人的，不和合作医疗的报销冲突，相当于多添了一层保障，不是说报了合作医疗就不能拿这笔钱了。

给大伙说个直接的建议：如果是经常干农活、出门打零工的朋友，不管你年龄多大，都得额外给自己配一份包含身故残疾责任的意外险，价格大多不贵，一年几十块到百来块就能买到合适的额度。如果是年龄偏大，干起活来容易不稳的老人，也建议子女帮老人配上，缴费大多是一年一缴，选的时候盯着条款看，确认包含身故残疾责任再买，就不会踩坑。

三. 不同年龄怎么选搭配

咱先说说十到二十岁的年轻人，这年纪大多在上学或者刚出来打工，跑跳多、日常出门也多，容易磕着碰着扭着，选搭配的时候，优先把意外医疗的报销额度做高就行。农村合作医疗本身已经覆盖了基础的住院费用，额外配意外险的时候，不用选太贵的身故残疾高保额，重点挑能报门诊、不报自费药也没关系，报销比例高的就行。比如村里刚上高中的小周，放学骑车摔破了膝盖，缝针花了一千多，合作医疗报了五百多，剩下的刚好意外险报完，自己一分没掏，挺划算。这个年纪一年花几十块就够，别多花冤枉钱。

接下来是二三十岁的中青年，上有老下有小，是家里的主要劳力，平时干农活、出门打零工，磕碰风险不算低，这个时候搭配就不一样了。合作医疗管基础医疗，额外配意外险就得把身故残疾的额度提一提，意外医疗也不能落下。毕竟要是真出事，一家子的开销还得指着，额度够一点能帮衬着扛过难关。要是经济条件宽松点，你就把额度往上调一点，条件一般就选基础额度，够贴补家用就行。比如村里在外打零工的阿明，搬货的时候不小心砸伤了脚，落下点小残疾，合作医疗报了治疗的钱，意外险赔的钱刚好够给孩子交两年学费，帮着家里缓解了不小压力，这就是选对搭配的用处。

再说说四五十岁的中年人，身体开始走下坡路，干重活容易扭腰拉伤，出门也容易出点小意外，这个阶段选搭配，重点要兼顾意外医疗和残疾保障。这个年纪很多人买意外险容易被坑，别买那种捆绑了一大堆没用责任的，就选单纯的意外险，加上合作医疗的基础保障就够。要是你本身血压血糖有点小问题，也不影响买意外险，大多数意外险不用健康告知，直接买就行。优先选能报住院津贴的，住一天院给几十块补贴，买个饭、打车都能用，挺实用。

然后是六十岁以上的老年人，这是摔跌倒的高发群体，很多人觉得年纪大了买保险贵，其实不用选太贵的，重点盯意外医疗就行。很多老人骨头脆，摔一下就是骨折，打钢钉、做康复都要钱，合作医疗能报一部分，剩下的就靠意外险补。选的时候注意，别买要求严格体检的，大多意外险老年人也能直接买，一年一百来块就能拿到不错的意外医疗额度。比如村里张奶奶，在家擦桌子摔了一跤，股骨骨折做手术花了三万多，合作医疗报了一万八，意外险报了剩下的一万多，自己只出了几千块，要是没这个搭配，对普通农村家庭来说还是挺有压力的。

最后提醒一句，不管哪个年纪，都别重复买多份相同的意外险，意外险的医疗报销是实报实销，你买十份也不能重复报，浪费钱。搭配的核心就是补合作医疗没覆盖到的缺口：年轻缺小额门诊报销就补门诊，中年家庭顶梁柱缺风险补偿就补高一点的残疾保额，老人缺大额意外医疗报销就重点补医疗额度，根据自己的年纪和口袋里的钱选，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 报案流程简单几步走

第一步，先留好现场相关的材料哈。就拿咱村张大哥上个月骑车摔沟里来说，他刚爬出来缓过来劲儿，先找了同村路过的乡邻帮忙拍了好几张照片，摔的位置、摔破的车胎、蹭破的衣裳都拍清楚了，还录了个10几秒的小视频，连周围能证明出事地点的路标、地里的庄稼界石都拍进去了。你可别嫌麻烦，这就是给后面报案留最实在的证据，要是你出事就直接往医院跑，啥材料都不留，后面理赔的时候还得再跑回村里补材料，折腾好几趟不说，还容易耽误赔钱的进度。

第二步，别拖着，赶紧报。一般出险之后三五天之内报就可以，别拖过约定的时间，好多人就是觉得这点小伤说不定自己养养就好了，结果养了半个月发现不好，要做手术了才想起报案，这时候就容易出问题。前两年咱邻村的刘大哥就是这样，上山砍柴砍到了手，当时觉得口子不大，自己包了点草药就没当回事，过了快一个月发炎要截肢，这时候再报案，很多材料都找不到了，最后赔下来的钱比正常报案少了不少，挺亏的。

第三步，找对报案的地方，别找错门。要是你用的是农村合作医疗附带的相关意外保障，直接找你办合作医疗的村卫生室或者乡镇社保点就行，去了说清楚你什么时候在哪出的事，现在是什么情况就行，工作人员会告诉你下一步要填什么表，交什么材料。要是你自己额外买了意外险，就找卖你保险的业务员，或者打官方的服务电话，接线的工作人员会一步步告诉你怎么做，不用你自己瞎琢磨。

第四步，把所有的材料都整理好，别落东西。最关键的就是医院的发票原件，不管是挂号费、药费还是手术费、住院费的发票，一张都别丢，还有医院给你开的诊断证明、病历本、拍的片子报告，这些都要整理好装到一个袋子里，要是你是在别人那儿借的钱或者雇人干活出的事，相关的协商记录也可以留好。张大哥那次就是把所有材料按时间顺序排好，给工作人员的时候人家一眼就能看明白，没让他补过一次材料。

第五步，等着核对打款就行，要是有问题及时配合补充材料。一般提交材料之后，工作人员会在约定的时间里核对信息，要是没什么问题，钱就直接打到你预留的银行卡里了，你只要查收就行。要是工作人员说哪份材料不对或者缺东西，你赶紧按照要求补过去就行，别拖着，配合得越好，钱到得就越快。

五. 经济条件怎么定保额

咱们普通农村家庭，选保额不用硬撑着往高了凑，跟着自己家每年的收入来定就合适。比如家里一年总收入也就几万块，拿个千八百块出来配意外险就够，不用省吃俭用挤钱买高保额，反而给日常日子添负担。

要是年纪大了，在家种点地、帮儿女看孩子，平时不怎么出门干重活，每个月只有几百块养老补贴的，选个基础额度就行。就拿村里张奶奶来说，今年七十多，平时就在院子里种种菜，偶尔帮孙子送个学，她就选了几万额度的搭配，一年缴费没花多少钱，摔了碰了能报门诊医药费就够，对她来说刚好够用。

要是家里青壮年，平时要外出打零工、干体力活的，收入主要靠出力气，那保额可以适当往上调一点。比如外出给人盖房子、搬货物的，出事之后休养时间长，收入断了影响一家人开销，可以选额度稍高的搭配，每年多花几百块，万一出事能拿到一笔补贴贴补家用，不会把之前攒的积蓄都掏空。就说隔壁村的赵大哥，平时在镇上帮人装修，每年多拿几百块配了稍高一点的额度，去年搬瓷砖崴了脚在家躺了三个月，这笔补贴刚好补上没干活缺的收入，孩子学费、家里生活费都没受影响。

要是家里条件稍好，每年能攒下几万块积蓄的，也不用盲目追高保额，可以把多余的钱拆分出来，搭配一点意外医疗额度，毕竟平时磕磕碰碰、猫狗抓伤的小意外更常见，高额的医疗报销，比拉高身故残疾保额更实用。比如你每年能拿出两千块规划保障，就拿一千块配基础身故残疾额度，再拿一千块提意外医疗的报销额度，平时看门诊、换药钱都能报，比买了高额度没用上更实在。

还有刚毕业回农村创业的年轻人，手头积蓄不多，平时也就跑跑货源、打理大棚，那可以先买个基础额度，等后面收入稳定了再慢慢往上加。不用一开始就借债买高保额，先把基础保障兜住，等手里余钱多了再调整，这样压力小，也不会浪费钱。

结语

整理一下大家最关心的问题：目前大部分地区的农村合作医疗不会直接赠送意外险哦，只有部分地区会结合当地情况给参保人附加基础意外保障，保障额度一般不高。如果您家里有经常干农活的老人、爱跑跳的孩子，本身经济基础还可以，可以在农村合作医疗之外，额外补充一份合适的意外险；要是预算有限，也可以先把农村合作医疗交上，再根据自己每年结余选对应保额的意外险就好，不用硬买高保额，够用就行。万一发生意外，记得先找农村合作医疗报销，剩下符合意外险赔付范围的部分再走意外险理赔，能帮咱们多减轻不少负担。

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