合作医疗意外险有必要交吗

引言

嘿，朋友，你是不是正对着手里的参保通知犯嘀咕：合作医疗意外险有必要交吗？是不是在纠结本来就有基础保障，为啥还要多花这份钱？别纠结啦，今天咱们就来好好说说这件事，帮你把这个疑问掰扯清楚。

一. 基础医保报销缺口大

我先给你说个真实例子，我家楼下开水果店的张叔，上个月骑小电驴去进货，拐弯的时候蹭到路边石墩子，连人带车翻出去，胳膊摔得骨折了，还缝了八针。

他平时按时交基础医保，当时住院结算的时候，医保报完一部分，自己还掏了快七千块。为啥会这样？就是基础医保有起付线，住院得先花够起付线的钱才给报，张叔这次住院总花费刚过起付线没多少，这部分就占了小一千。

还有，张叔摔骨折之后，医生说用进口的骨钉恢复快，排异反应小，可进口材料不在基础医保的报销目录里，这三千多块全得自己出。后来拆线之后要做康复训练，医院的康复理疗科好多项目，基础医保报销有额度限制，超出的部分也得自付，这又掏出去小两千。

你别以为这是特殊情况，平时咱们身边好多意外情况都是这样。比如小区里遛弯被猫挠了，要打进口狂犬免疫球蛋白，一针就要大几百，这个也不在基础医保报销范围内，全得自己掏钱。再比如做饭的时候被热油烫伤，要涂进口去疤膏，这些自费药美容类的项目，基础医保都不报。

还有不少退休的叔叔阿姨，本来每个月养老金就不多，万一摔一跤碰一下，就算有医保，自付的部分对他们来说也是不小的负担。要是你本身就只交了基础医保，没有其他的意外保障，这笔缺口真的会掏得心疼。

说白了，基础医保是保基本，不可能把所有花费都包了，意外导致的自费药、超出报销限额的部分、起付线以下的部分，全都是需要自己填的缺口。所以额外补一份对应的意外险，就是帮你填这些缺口，不至于出点事儿就把平时攒的积蓄掏出去一大块。

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二. 意外保障补充啥内容

先给你说最实用的一块，就是门诊和住院的费用报销。咱平时摔了碰了去诊所处理，或者去医院拍片子缝针，这些花的钱，基础医保报销完剩下没报的部分，它能接着帮你报一部分，不用你全自己扛。就说前阵子楼下张阿姨，下楼倒垃圾踩滑了扭了脚，去医院拍了核磁做了理疗，医保报完之后还剩小一千块自费，走这个意外险就报了八百多，相当于自己只花了一百多，这不比掏全钱舒服？

第二块补充的是误工相关的补贴。要是不小心受伤了，得在家躺十天半个月没法上班，不少打零工、做兼职的朋友，本来就是干一天拿一天钱，歇着就没收入，这份保障每天能给你发几十到一百多不等的补贴，够你买个菜拿个药，多多少少能补上这段时间的收入缺口，不会因为受伤断了收入就慌慌张张。

第三块能补充基础医保覆盖不到的自费项目。就像开头说的老王摔断腿用的进口固定材料，还有处理烫伤买的祛疤药膏，这些很多都不在基础医保的报销目录里，全得自己掏钱，这份保障能把这部分合规的费用也报一部分，能帮你省不少钱。哪怕是被野猫抓伤了，要打进口的狂犬病疫苗，进口药不进医保，这份保障就能帮你报掉疫苗钱，不用纠结选国产还是进口，直接选适合自己的就好。

还要说清楚它不补啥，别到时候买错了预期不对闹心。它只管意外导致的伤害，你本身得的高血压、糖尿病这些毛病，它是不管的，也不会给你报生病住院的钱，这点你买之前一定要记清楚。

最后说，它补充的其实就是基础医保没兜住的那部分小缺口，不用你花多少钱，就能把意外带来的经济压力降下来，平时看着没用，真遇上事儿就能帮上实实在在的忙。

三. 这几类人群优先级高

先来说说家里干农活或者从事建筑、搬运这类体力活的朋友，每天干活都离不开手脚出力，不管是在田间被农具划伤，还是搬运货物的时候不小心崴脚砸伤，遇上意外的概率比一般坐办公室的人高不少。之前认识一个在县城家具城帮人送家具的老张，上个月搬衣柜上楼的时候脚滑踩空，从楼梯上摔下来扭了腰，还磕破了额头缝了五针对吧，本来他觉得自己身体壮，犯不上多花这份钱，结果光门诊清创换药加拍片子，就花了小两千，最后自己只掏了不到三百，剩下的都走这个意外险报了，他后来还说早知道这么划算，早几年就该买。

接下来就是家里上学的孩子，不管是小学还是初中高中，孩子们活泼爱闹，上体育课摔跟头，放学路上被电动车蹭到，或者在小区玩被猫抓狗挠要打疫苗，哪一样都得花钱。我闺蜜家上三年级的儿子，上周在学校跑着玩摔碎了半颗门牙，补一颗好点的牙齿大几千，基础医保只能报很小一部分，剩下的走这个意外险报了八成，闺蜜说当时本来心疼钱，这下没什么负担了。而且这个保险一年也花不了多少钱，给孩子买上，家长平时接送上学、上班的时候也能少点担心。

再说说经常骑电动车通勤上下班的朋友，现在路上车多人多，哪怕自己骑得再小心，也保不齐遇上别人走神蹭一下撞一下，小到擦破皮肤，大到碰伤骨折，治疗、修车都得花钱。我同事小周上个月下班，好好停在路边等红灯，被一个拐弯的电动车蹭倒，膝盖擦了大片的伤，还扭了胳膊，修电动车花了两百多，检查加换药又花了快一千，对方也是打工的手头不宽裕，最后小周自己这份意外险报了八成开支，没跟对方多纠结，自己也没花多少冤枉钱。

然后就是退休在家闲不住，天天出门遛弯买菜、跳广场舞的中老年朋友，年纪大了骨头脆，有时候踩个台阶没站稳滑一下，就是骨折，哪怕只是轻微骨裂，静养加吃药拍片子，也是一笔不小的开销，而且很多老人年纪大了，买别的意外险会有很多限制，这个合作医疗附加的意外险，投保门槛很低，大多只要交了合作医疗就能买，年龄限制也宽松，很适合普通老人。我家楼下小区的李阿姨，去年下雪路滑出门买早点，摔了一跤桡骨骨折，住院加康复花了快一万，基础医保报完之后剩下四千多，走这个意外险又报了三千多，自己只花了不到一千，李阿姨说这钱花得太值了，当时交的时候她儿子还说没必要，现在逢人就夸买对了。

最后就是喜欢周末出门爬山、骑行，经常参加户外活动的朋友，户外运动本来就比待在家里多一点意外风险，哪怕是经验丰富的老玩家，也保不齐遇上崴脚、擦伤这类小意外，带了这份保障出门，玩的时候也更放心。而且它价格不高，一年缴费也就一顿饭钱，就算你平时已经买了其他意外险，添上这一份也相当于多了一层补充，不会有多少经济负担，要是你还没买过其他意外保障，那更建议先把这个安排上，门槛低入手方便，能给你实打实补上保障缺口。

四. 挑选时留意哪些细节

先核对你的职业类别是否在承保范围内，别光看宣传就交钱，最后出事赔不了白花钱。咱们举个例子，楼下开装修队的张哥，之前图便宜自己在网上买了一份，没仔细看职业要求，他属于装修工人，不在承保列表里，后来爬梯子装吊顶摔下来，申请理赔的时候被拒了，钱白花不说，还耽误了自己补买合适保障的时间，亏了不少。所以买之前一定要翻到职业分类那页，对着自己日常做的工作一条一条对，没对上就别买，别抱着侥幸心理。

再看清楚健康要求，别隐瞒身体情况，也别瞎填健康告知。很多人觉得意外险不查健康，其实不少合作医疗搭配的意外险都有简单要求，比如有的要求不能有严重的肢体残疾，或者不能有确诊过的重大疾病。小区里的李阿姨之前腿有旧伤，买的时候怕被拒就没说，后来下楼倒垃圾不小心扭到旧伤部位骨折了，申请理赔的时候保险公司查到之前的病历，直接按未如实告知处理，只退了一点保费，没赔治疗钱，李阿姨悔得不行。所以健康问啥答啥，问到的就说清楚，没问到的不用多说，符合要求再买。

第三要盯紧报销范围和免赔额。有的只报医保范围内的费用，有的医保范围外也能报，免赔额就是你自己要先掏钱的部分，数值越低越划算。比如同样是摔伤人，一份免赔额100元，报医保外用药，一份免赔额200元，只报医保内，前者哪怕贵个几十块，实际用的时候能帮你多报不少钱。就拿之前摔腿的老王说，他后来补买的时候选了能报医保外的，那次固定材料花了四千多，报了三千多，比之前只报医保内的多报小两千，差得真不少。

第四要问清楚赔付流程，别等出事了才找不着地方报案。有的是在社区就能交材料，有的要线上自己申请，还有的需要联系专门的经办人。同村的刘叔之前买的那种，要自己跑到几十公里外的网点交材料，他腿摔了走不了，折腾了快一个月才把材料交上去，理赔款又等了好久才到。现在不少都支持线上拍照传材料，手机就能报案，选这种办理起来省心得多，出事之后能快速拿到钱治伤，不用到处跑折腾。

最后别光比价格，要看整体的保障额度。一年几十块的保费，差个一二十块，额度可能差几万。比如你每天出门骑车或者干家务，日常磕磕碰碰都可能遇上，意外医疗额度别买太低的，至少够付一次常见意外的治疗费用，要是经常出门，也可以把意外身故伤残额度适当提一提，花不了多少钱，能多不少保障，算下来性价比更高。

结语

说来说去，到底要不要交呢？如果你是上面说的那几类高发意外的人群，又想把基础保障补全，预算有限也建议安排上，毕竟这款保费不贵，一年也就几十块钱，就能补上基础医保没覆盖到的意外缺口。邻居老王当时正好交了这份，最后报下来省了小两千，自己掏的钱一下子少了不少。要是你已经买了足额的其他意外险，那就不用重复买，要是还没碰过意外保障，哪怕预算不高，添上它也能多一层兜底，遇到事儿能帮你减轻不少负担。

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