旅游为什么要交意外险 机票有必要买旅游险吗

引言

嗨，准备出门旅行的朋友你好呀，收拾行李订车票机票的时候，是不是常常会被弹出来的投保选项问住？出门旅游为啥要额外买意外险？订机票的时候跳出来的旅游险选项，到底要不要花钱勾选？今天咱们就聊聊这些大家出门都会碰到的问题，把这些疑问说清楚。

一. 出门在外，风险谁来兜底

我直接说观点，出门旅游一定要配置旅游意外险，别拿侥幸当运气。

你可能会说，我每天出门都平平安安，旅游能出啥事？这话我也听过不少，可真碰到事的朋友，都后悔没早做准备。给你说个真实例子，去年五一，大学生小明约了同学去爬周边的名山，本来计划好了爬到山顶看日出，结果下山的时候踩滑了石阶，整个人顺着坡滚了好几米，扭断了脚踝不说，还蹭掉了好大一块皮，流了不少血。景区的急救车把他送到就近的医院，拍片子、做固定，加上后续换药复查，前前后后花了快四千。小明本来就是靠生活费过日子，这次意外花掉了他两个多月的生活费，只能找爸妈补钱，本来开心的旅行，最后变成了全家人闹心。如果他提前买了旅游意外险，这部分医疗费用就能由保险兜底，不用自己掏这笔冤枉钱。

你再想想，旅游的时候你是不是比平时更爱折腾？平时朝九晚五坐办公室，旅游的时候一会儿要登山徒步，一会儿要下海浮潜，一会儿要骑共享单车逛古城，活动范围大，活动强度也比平时高，发生意外的概率真的比日常高不少。走在路上可能被乱飞的电动车蹭到，吃海鲜可能过敏闹肚子，住酒店可能滑倒摔着，连托运行李都有可能丢了或者被损坏，这些事说大不大，但真遇上了，要么遭罪还得掏钱，好好的行程全被打乱。

旅游意外险本身价格不高，一般短途三五天的行程，一份也就一杯奶茶钱，就算是半个月的长途旅行，也花不了一顿饭钱，成本很低，但能给你兜住大部分常见风险。除了意外医疗，不少产品还能保行李丢失、行程取消延误这些情况，比如你赶飞机遇上大堵车误机，重新买票的差价也能给你报一部分，行李丢了也能给你补点损失。

我的建议很直接，只要你出门旅游超过一天，都要买一份旅游意外险。预算有限买基础款就够，覆盖意外医疗和基本的行李保障就行，不用花太多钱；要是你行程里有登山、潜水这类高风险项目，就选能覆盖这类项目的产品，别买了之后才发现你的项目不在保障范围内，白花钱还没用。别觉得这是乱花钱，真出事的时候，你就知道这一点点投入，能帮你省大把的钱，还能让你少操好多心。

二. 机票自带保障够不够用

很多朋友买机票的时候都会发现，页面默认勾选或者免费送了一份航空相关的保障，不少人就会觉得，反正机票都带保障了，不用再额外买别的旅游相关保险了。其实这个想法真的有点侥幸，咱们拆开来给你说。

首先，咱们先讲清楚，机票自带的这类保障，大多只保航空行程里发生的意外，也就是你坐飞机从起飞到降落这段时间内的特定意外，超出航空行程的部分，完全不覆盖。你想想啊，咱们出去旅游，大部分时间都是在景区逛、在酒店住、打车去景点，这些时间占了整个行程的九成以上吧？这些时候出了问题，机票自带的保障根本管不上。

之前有个准备去西安玩的小张，买机票的时候默认带了一份免费保障，他觉得反正有保障了，就没再买别的。结果落地之后，他打出租车去兵马俑的路上，出租车急刹车，小张没站稳崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，找机票带的保障理赔，人家说只保坐飞机的时候出事，这个不在保障范围里，最后只能自己掏钱。

其次，就算是航空相关的保障，不少机票自带的额度也比较低，满足不了实际的需求。有的免费送的保障，保额不够覆盖突发情况的支出，如果真的遇到需要赔付的状况，能拿到的钱很有限，起不到兜底的作用。还有的机票里的保障，只针对航班取消、延误这种航企相关的问题，对个人的意外、医疗、行李丢失这些常见的旅游问题，根本不沾边。

那这里直接给你可操作的建议：如果你只是买机票当天往返，没有后续的外地游览行程，那机票自带的保障可以满足基本的航空相关需求，不用额外再补。但只要你下了飞机之后，还有在目的地游玩、住宿的安排，不管行程是两三天还是半个月，机票自带的保障都不够用，一定要根据自己的行程补充对应的旅游意外险。如果你订机票的时候不确定自带保障覆盖什么，可以翻一下保障说明，找不到说明的，就默认它只保航空行程，直接补买对应的保障就好，别抱着侥幸心理省这一点钱。

三. 不同人群如何挑选合适险种

咱们先说说年轻上班族，很多人攒了大半年假期才出门，预算大多花在住宿和玩上面，不想在保险上花太多钱。这类朋友出去旅游，大多会选择徒步、爬山或者城市周边逛吃，最多就是偶尔玩个漂流、滑草这类轻度户外运动，选基础款就够用，优先挑意外医疗额度够、报销门槛低的产品就好。价格大多一杯奶茶钱就能覆盖好几天行程，性价比很高。我朋友小周去年跟同事去爬城郊的山，下山崴了脚去医院拍片子加敷药，花了小一千，就是靠这份基础意外险报销的，当时他只花了不到二十块，算下来特别划算。

再说说带娃出门的家长，孩子精力旺爱乱跑，摔倒擦伤、碰坏东西都是常有的，还有可能因为吃坏东西闹肚子，或者突发发烧需要就医。这类朋友挑的时候，除了基础的意外身故伤残，一定要额外注意有没有涵盖意外医疗的门诊和急诊报销，最好选能覆盖第三方责任的——万一孩子乱跑碰坏了景区的设施或者撞到别人，也能有个兜底。不用挑太贵的，只要保障范围能对应带娃出行的场景就可以。我邻居张姐上个月带五岁儿子去游乐园，孩子跑着追泡泡撞到了路边卖饮品的小推车，撞翻了两箱饮料还把推车的玻璃撞裂了，不光孩子膝盖擦破缝了四针，还要赔摊主的损失，张姐买的旅游意外险刚好都覆盖了，自己只掏了不到一百块的免赔额，剩下的都报了。

然后说退休了出门旅游的中老年朋友，很多老人舍不得花钱，觉得自己出门小心点就不用买，其实中老年人骨质松，一不小心摔倒就是大问题，而且很多人本身有基础病，旅途中途突发身体不适的概率比年轻人高不少。中老年朋友买，优先挑包含紧急医疗转运的，万一在偏远景区出问题，转运的费用可不低，有保险兜心能安很多。另外要注意，不少产品对老年人的年龄有限制，买之前先看清楚投保年龄要求，有没有要求健康告知，如果是跟团走，可以问一下旅行社有没有统一的保障，自己再根据情况补充一份就好。我家楼下王阿姨去年跟老姐妹去云南玩，不小心摔了骨折，当地医院说需要转去市区做手术，光救护车转运就花了两千多，就是买的旅游意外险报的，王阿姨本身有医保，但是医保不覆盖异地转运的这类费用，这份保险就刚好补上了缺口。

再说说预算有限，只想花最少钱买保障的朋友，如果你只是坐个飞机出门，行程也很简单，就是普通的商务出行或者短途游玩，可以先看看你买机票的时候附赠的保障，如果本身已经有了日常的意外险，可以只补一份航意相关的旅游险，价格也很便宜，几块钱就能搞定，不用买多余的保障，避免浪费钱。如果你日常已经买了长期意外险，也要看清楚你的长期意外险覆盖不覆盖旅游过程中的特定意外，比如很多长期意外险不保高风险运动，如果你的行程要去潜水、滑雪，那一定要补一份能保这些项目的旅游意外险，不要抱着侥幸心理不买。

最后说去偏远地区或者要玩高风险项目的朋友，比如要去高原露营，或者去玩潜水、冲浪、攀岩这类项目，普通的旅游意外险大多把这些项目列入免责了，买之前一定要翻清楚条款，找能覆盖你要玩的项目的产品，不要怕多花十几二十块，真出了问题这点钱能帮你省大几万的医疗费用。另外如果是去偏远地区旅行，一定要确认产品包含紧急救援服务，万一遇到需要求助的情况，救援机构能直接对接，不用自己到处找资源，这点真的很实用。

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四. 意外发生怎样快速申请赔付

第一时间先给承保的保险公司打电话报案，别拖着，很多保险公司对报案时间有要求，超过约定时间可能会给理赔流程添不必要的麻烦。你可以提前把投保的保单号存到手机备忘录里，报案的时候直接报保单号和个人信息，不用翻半天找记录，节省双方的时间。

报案之后赶紧留好所有相关的材料和现场证据，我给你说个真实的例子：李女士去年跟团去爬山，下山的时候脚滑扭到了，去当地医院拍了片子做了固定，她当时就把医院的诊断证明、收费发票、拍片的报告都整理好放在随身的文件袋里，连景区门口的门票、当天的出行打车小票都收好，报案提交材料的时候一次性就交齐了。相反有个游客跟她同时间出的意外，回到家之后才发现收费发票找不到了，还得回当地医院补开证明，前前后后折腾了一个多月才走完流程。

如果是在外地发生意外需要异地就医，你要提前跟保险公司说清楚情况，大部分旅游意外险都支持异地就医的报销，只要你提前说明，不会因为你不在参保地就医就拒赔。要是需要转院回本地继续治疗，也要记得让就医的医院开好转院证明，这个材料也要保存好，一并提交给保险公司。

提交材料的时候，可以选择线上公众号或者线下网点提交，两种方式都可以，看你哪个方便。线上提交的话，把所有材料拍成清晰的照片，按照要求上传就可以，记得每张照片都要拍清楚文字和印章，别拍糊了，不然还得重新传。线下提交的话，提前把材料按顺序整理好，交给网点工作人员之后，可以要一张收讫凭据，避免材料丢失说不清楚。

提交完材料之后，你可以隔几天问问进度，要是超过约定的处理时间还没消息，主动联系保险公司的客服询问情况。只要你留的材料齐全，符合保险条款的约定，一般都能顺利拿到赔付。记住，所有的票据和证明都别着急扔，哪怕赔付完了，也可以自己保留一份复印件，万一有后续的问题，也能拿出来核对。

五. 避坑指南：这些条款要细看

先看免责条款，这是所有坑里面最容易踩的。我给你举个例子，张阿姨跟着户外团去爬野山，下山崴了脚花了两千多医药费，找保险公司理赔才发现，条款里写了非正规开放景区的活动属于免责，最后一分钱都没赔到。所以你买之前，一定要翻到免责那一页，把不赔的情况一条一条捋清楚：高风险运动比如潜水、攀岩、冲浪这些，很多普通旅游意外险是不赔的，如果你计划玩这些项目，一定要选能覆盖对应项目的产品。再比如个人已经有旧伤的，很多条款也明确不赔旧伤复发的相关费用，这点也得记清楚。

然后看保障的地域范围，别买错了。你如果是去国内偏远地区游玩，或者去一些特殊区域，要确认产品能不能覆盖到你要去的地方。之前有朋友去新疆某边境地区自驾，买的时候没注意，他买的旅游意外险不覆盖该区域，最后车出了小问题人也受了伤，没法理赔。所以出发前对照你的行程核对，别嫌麻烦，花两分钟就能确认的事儿，别等出事才后悔。

接着看保额和赔付比例，别被数字忽悠了。很多产品看着整体保额不低，其实意外医疗的保额很低，还有免赔额和赔付比例的限制。比如有的产品写着意外医疗保额五万，但条款里说了有100块免赔额，而且只赔付社保范围内用药，社保外的自费药一分不赔。如果你不小心扭了脚拍了CT，开了自费的外用药，这部分钱就得自己掏。建议你优先选能覆盖社保外用药，免赔额低的产品，哪怕整体保额稍低一点，实际用到的时候能拿到的钱更多。

再看救援服务的条款，别以为所有产品都包含免费救援。很多人旅游去偏远地方，万一出点事儿需要紧急转运，这时候救援服务能帮大忙，但有的产品只给你协调救援，费用得自己出。我之前听说过一个小伙子在高原身体不适，需要转运到低海拔地区的医院，结果他买的保险只包含协调服务，转运花了八千多全部自付。所以如果你去的地方交通不便，医疗条件差，一定要确认条款里有没有包含免费的紧急救援、转运服务，明确服务的范围和限额。

最后看生效和终止时间，别踩时间差的坑。很多人习惯出发当天才买保险，结果大部分旅游意外险是投保后次日零时生效，如果你当天就出发上了路，当天出了意外，保险还没生效，肯定没法赔。还有返程时间也要算对，有的产品终止时间是你行程结束当天的二十四点，如果你因为航班延误，半夜才落地，超过了时间，出了问题也不赔。所以买的时候，把生效时间往前调一天，终止时间往后延一天，多花不了几块钱，能把整个行程都覆盖住，绝对稳。

结语

现在你肯定能回答标题里的问题啦——旅游交意外险，就是给自己的旅途兜底，遇到小磕小碰、财物意外都不用自己硬扛损失，花一点小钱就能安下心。至于机票自带的保障，大多只能覆盖航空相关的小部分风险，保额通常不高，覆盖场景也有限，如果只是坐趟飞机短途出行，凑合用也可以，但如果是安排了多日行程、要去户外游玩或者带老人孩子出门，建议还是根据自己的行程补充合适的旅游意外险。挑选的时候根据自己的年龄、出行计划和预算选就好，记得一定要看清条款内容，收好理赔需要的材料，这样才能踏踏实实享受旅途，不用为意外担忧。

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