境外旅游险是什么 旅游险还值得买吗

引言

准备出境玩的朋友，是不是都对着弹窗弹出来的这份保障犯过愁？境外旅游险到底是什么，咱们普通出行到底值不值得掏钱买呢？别急，今天咱们就聊聊这些问题，帮你捋清楚思路。

一. 海外就医费用高得离谱

去年我表妹去东南亚旅行，吃了路边没处理干净的海鲜，上吐下泻直接烧到三十九度多，同行的人打了当地急救电话拉去私立医院。折腾了一晚上输液退烧，做了个简单检查，出院的时候拿到账单直接傻了，折合人民币快八千块。她一开始没买境外旅游险，这八千多全得自己掏腰包，本来一趟旅行预算才几千，这一下直接超了大半，回来跟我们吐槽的时候还在心疼钱。

我还有个同事去欧洲出差顺便玩几天，走路的时候不小心踩滑崴了脚，当时脚肿得没法穿鞋，去当地医院拍片子查出来骨裂，需要做简单固定还开了不少消肿止疼的药，前前后后算下来，折合人民币快四万。好在他出发前随手买了境外旅游险，最后大部分费用都报了，自己只花了几百块的免赔额，要是没买的话，这四万多自己掏，真的挺肉疼的。

咱们去境外，不管是去发达地区还是欠发达地区，医疗费用都比国内高不少，哪怕是个小小的发烧肠胃炎，处理起来都可能花掉大几千，要是遇上需要进一步治疗的情况，花十几万都有可能，对普通家庭来说，这笔额外支出真的不算小。

给大家直接说观点：境外旅游险的核心作用之一，就是兜住境外就医的费用缺口，所以买的时候一定要优先看医疗保额，建议一般出行选三百万起步的额度，要是去医疗费用更高的地区，可以适当把额度往上提。

还要提醒大家，买的时候要看清楚条款，确认是不是包含常见的出行突发疾病、意外受伤的医疗费用报销，有没有涵盖门诊和住院，别只盯着价格买，买到保额不够的，最后还是得自己补差价，反而不划算。

二. 报销流程千万别踩坑

我家亲戚老周去年跟团去东南亚，路上不小心摔了擦伤膝盖，在当地诊所做了清创包扎，花了小两千人民币，回来申请报销的时候，因为没留好完整的单据，折腾了快一个月才拿到钱。好多人买完险就把单据随手一塞，甚至回国路上弄丢了，这直接就把报销的路堵死了，这是最常见的坑。你不管是看门诊拿药，还是做了小型处理，只要是花了钱，所有的单据都要收好，原件一定要留好，如果担心丢，可以提前拍好清晰的照片存到云盘里，再打印一份备用，别嫌麻烦，这一步做错后面再怎么补都费劲。

不是所有花费都能直接报，你得先搞清楚哪些项目在保障范围内，哪些不在。比如你去境外专门做医美整形，或者本来就有的旧病复发，大多都不在报销范围内，别拿着这些单据去白忙活。申请报销的时候，要按照保险公司的要求整理好单据，把花费项目分清楚，哪笔是看病的，哪笔是交通杂费，分开放好，保险公司审核起来也快，你拿到钱的时间也更早。

好多人出事之后，第一时间光顾着处理问题，忘了给保险公司报案，等到回来好久才想起说，这也容易踩坑。一般来说，出险之后你要在规定时间内通知保险公司，不用你当场就坐着整理单据报案，发个线上消息或者打个电话说清楚情况就行，提前打个招呼，后面走流程的时候不会卡壳。

现在好多保险公司都开通了线上理赔通道，不用你跑线下网点交材料，直接在手机上上传照片就能申请，别提多方便了。别抱着“必须线下交材料才靠谱”的老想法，线上提交审核速度更快，进度还能随时在手机上查，有什么问题也能直接在线上联系理赔专员，比跑网点省时间多了。我之前另一个朋友去日本玩的时候肠胃不舒服看了急诊，就是回国之后直接在手机上传了所有单据，不到一周就拿到了理赔款，整个过程没跑过一次机构，顺畅得很。

最后还要提醒你一点，别私自转院或者找不符合要求的医疗机构看病，一般境外正规的公立诊所和医院都符合要求，但如果你找的是没有正规资质的黑诊所，那肯定报不了。如果需要转院治疗，提前跟保险公司打个招呼，确认没问题之后再转，别自己做决定，最后白白花了钱还拿不到报销，得不偿失。

三. 按人匹配才更划算

学生党结伴出国穷游，本来预算就紧，机票酒店吃饭都抠着算，要是花大几百买一份全功能的境外旅游险，总觉得没必要。学生党大多年轻身体好，出行多是选短途热门目的地，主要风险就是行李丢了、航班延误，或者轻微磕碰擦伤，选基础款的产品就行。基础款的价格一般几十块钱就能覆盖行程，医疗保额选符合出行目的地要求的就够，再加上行李丢失、航班延误的基础保障，完全够用，不会给生活费添负担。

刚工作没两年的年轻上班族，想攒着假期去东南亚或者周边国家蹦个迪、潜个水，就得选带特定运动保障的产品。我之前有个同事，去泰国玩的时候尝试了浮潜，脚被水下的珊瑚刮了好大一道口子，在当地诊所缝针加清理伤口花了小一万，他出发前特意选了包含浮潜这类休闲水上项目的产品，最后顺利报销了全部费用，要是买了不含这类项目的基础款，这笔钱就得自己掏了。所以喜欢玩点小众项目的朋友，一定要提前看清楚条款，把你要玩的项目确认在保障范围内再下单，别抱着侥幸心理瞎买。

中年朋友带着老人孩子出国旅行，重点要放在医疗保障和紧急救援上。老人本身可能有一些常见的基础健康问题，出门在外换了环境，万一旧疾复发或者突发不舒服，境外的医疗费用又不低，得选医疗保额足够、包含原有基础疾病急性发作保障的产品。孩子活泼好动，容易磕着碰着，也需要充足的医疗保障兜底。去年我邻居带着父母孩子去日本玩，老太太夜里突然头晕恶心胸闷，送到医院检查说是血压波动引发的不适，留院观察了两天，花了三万多，邻居买的产品覆盖了原有基础疾病的急性发作治疗费用，最后大部分都报了，没花多少冤枉钱。中年朋友买的时候，别心疼多花那几十块钱，把保障做足，一家老小出门才能踏实。

要是你已经退休，时间充裕，打算来一次一两个月的长途境外游，就别按天买短期产品，直接选对应的长期境外旅游产品更划算。长期产品按整个行程打包定价，算下来每天的费用比一天天叠加买短期便宜不少，而且不用中途操心续保的问题。买的时候要注意，确认保障期限能覆盖整个行程，别提前到期，万一在外面有情况，保障断了就麻烦了。

经济条件不错，打算境外深度游或者经常往返境外的朋友，可以选一年期的多次出行产品。不用每次出门都重新买一次，省得每次都重新翻条款挑产品，算下来平均到每次出行的成本也比每次单独买短期低。这种适合一年出去两三次以上的人，买一次管一年，随时想走就走，不用提前做保障准备，方便又划算。

图片来源：unsplash

四. 提前准备资料是关键

别等临近起飞才慌慌张张找资料下单，很多人就是因为没提前整理好需要的内容，要么填错信息耽误生效，要么干脆漏了信息买错保障。我身边就有这么个例子，一对小情侣打算周末飞东南亚玩，周五晚上才想起没买境外旅游险，翻遍手机找不到护照号，翻行李箱翻了半小时才翻出实体护照，急急忙忙填信息的时候，还把出行返程日期填错了三天，等发现的时候人已经落地境外，那段错填的空档刚好赶上姑娘崴了脚去看医生，最后申请理赔的时候因为日期对不上，折腾了快俩月才解决，闹心至极。

提前整理资料，第一步先把所有人的身份信息理清楚。如果是自己出行，提前把身份证号、出行用的证件号码存到手机备忘录里，别存在某台旧手机或者锁在家里的本子上，出门在外随时能调出来用。如果带家人或者朋友一起出行，提前问清楚每个人的证件信息，别到下单的时候挨个催，催到误了飞机起飞时间都凑不齐。

第二步要提前把出行信息核对准确，出发日期、返程日期、要去的国家地区，一个字都别错。比如你去港澳地区，要填对应的地区信息，去不同的国家也要填准确，不少产品对不同地区的保障范围不一样，填错了可能会导致该保的没保住。另外如果你的行程临时改了，买之前也要把改后的日期核对一遍，别拿着旧行程直接填，最后出问题没人能帮你兜着。

如果是给年龄较大的长辈买，还要提前整理好长辈的健康情况告知信息，别隐瞒。不少人觉得长辈身体有点小问题不说没关系，最后申请理赔的时候，保险公司查出来不符合购买条件，直接拒赔，吃亏的还是自己。只需要按照投保页面的要求如实说就行，不用自己瞎琢磨要不要藏着掖着。

最后提醒大家，别等到临出发几小时才买，大部分产品生效时间是下单后的次日零点，你当天买当天出发，可能要等几个小时才生效，这段空档期出了问题没人赔。提前个三五天整理好资料下单，核对一遍所有信息都对，截图存好电子保单，放进手机随身带，真出了问题直接调出来用，一点都不慌。

结语

说白了，境外旅游险就是给你境外出行托底的保障，能不能兜住你出行怕遇到的糟心事，值不值得买要看你的出行需求来定。预算充足买一份能省不少事后麻烦，按照咱们说的要点挑，别乱买错买就好；预算有限学生党可以选短期限低保费的基础款，只覆盖核心风险也够用；带老人出行一定要买上包含医疗和紧急救援责任的，万一出状况能帮不少大忙。

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