旅游险 检查费用 团体旅游险公司怎么选

引言

打算和伙伴们一起出门游玩的你，是不是正发愁选团体旅游险？关于旅游险能不能报检查费用，又该怎么挑对合适的承保公司，你是不是心里还犯嘀咕？别着急，这篇文章咱们就把这些问题说清楚，给你实在的参考。

一 意外医疗费怎么算

咱们先拿真实案例说事儿，上个月刚结束团建的小张跟我聊起这事，他所在的公司组织二十多个人去近郊爬山，下山的时候小张脚下打滑崴了脚，当时肿得穿不上鞋，同行的同事只能扶着他去附近的公立医院检查。到了医院先拍X光看有没有骨折，又做了超声看韧带有没有损伤，这两项检查加起来就花了快八百，后续换yao复查又花了两百多。小张之前公司统一买了团体旅游险，申请理赔的时候才发现，有的团体旅游险不涵盖单独的检查费用，只赔治疗费用，还有的把检查费用归到了免赔额里，最后小张只拿到了不到两百块的理赔，剩下的都得自己掏。

直接给你第一个实用建议：买之前一定要翻条款，确认检查费用是不是在意外医疗的赔付范围内，别光看宣传页上写的包含意外医疗就直接下单，不少产品的意外医疗只涵盖药费和手术费，检查项目是除外责任，真出事了才发现不赔，说什么都晚了。

再给你说第二个关键点，要看免赔额设置。什么意思呢，就是你自己要先承担的额度，有的团体旅游险意外医疗免赔额设得高，要一千块才开始赔，那刚才小张一千块不到的检查加治疗费，就一分都赔不到。要是你组织的是普通近郊出游，大家都是年轻人，大概率只是碰擦崴脚这种小问题，选免赔额一百块以内的产品，就能覆盖大部分小额检查费用，更实用。

第三个要注意的点，要看清社保目录的要求。有的团体旅游险只赔社保范围内的检查项目，要是你选了社保外的高端检查项目，比如核磁共振，费用一两千，这种就不给赔。如果你们团队里有中老年人，本身关节或者骨头就容易出问题，可能需要做更高清的检查，那就选能涵盖社保外检查费用的产品，虽然价格会高一点点，但真出事了能帮你省不少钱。

还有个很容易漏看的点，就是医院范围要求。有的产品只承认二级及以上公立医院的检查费用，如果你就近去了私立医院或者社区医院做检查，哪怕费用不高，也不给赔。所以买之前要结合出游的地点看，要是你们去偏远一点的景区玩，附近只有县级的公立医院，那就要确认产品能不能覆盖这类医院的检查费用，别因为医院不符合要求白白损失钱。要是你们去城市周边的成熟景区玩，附近大医院多，选常规的二级及以上公立医院要求的产品就可以，价格还更实惠。

二 团体公司如何筛选

先看第一个筛选点：偿付能力达标不达标，你可以直接通过官方平台查询公司的最新偿付能力报告，不用找复杂的数据分析，只要符合监管要求就可以考虑。之前有个做企业团建的朋友说，当初图便宜选了没怎么听过的小公司，后来出了好几起意外理赔，拖了快三个月才赔下来，折腾得整个公司都对这次团建怨声载道，所以基础的偿付能力门槛一定不能放低。

第二个筛选点，看理赔服务的响应速度，选团体旅游险，是整个团队一起出行，一旦出事就是扎堆需要处理理赔的情况，如果公司响应慢，客服找不到，那真的会把出行的好心情全搅没。举个例子，之前有个30多人的单位出游团队，有人爬山摔了需要做紧急检查，投保的公司当天就有专员对接，帮忙联系就近医院，跟进检查费用的赔付流程，不到一周检查费用就到账了，要是换成那种响应慢的公司，得你自己先垫钱跑手续折腾大半个月，体验差不说，还容易跟单位人事闹矛盾。

第三个筛选点，看能不能灵活调整保障内容，不同的团体出行需求不一样，比如学生春秋游，大多是短途低风险活动，只需要基础的意外检查和医疗保障就行；要是户外俱乐部组织的徒步登山团，需要的保障额度更高，还要覆盖常规不包含的项目，选公司的时候要挑能根据团体的出行类型调整保障内容的，不能给你一份固定模板就不管了，硬套的话要么多花冤枉钱，要么该保的没保住。

第四个筛选点，看有没有针对团体投保的专属便利，比如能不能统一给所有人投保，不用一个个填信息出保单，理赔的时候能不能统一整理材料提交，不用每个人单独跑流程。之前有个学校组织春游，选的公司支持统一投保，班主任只需要给一份名单就行，不用挨个收集家长信息，后来有个孩子摔了做了CT检查，也是学校统一提交材料就办好了理赔，检查费用直接打给了垫付的家长，省了超多功夫。

最后还要看条款里对检查费用的约定清不清楚，有的公司条款写得模棱两可，说“合理检查费用可赔”，但什么算合理没有明确说明，真到理赔的时候，这也不赔那也不赔，选的时候要挑把检查费用的赔付范围、免赔额、赔付比例写得明明白白的，比如约定了意外导致的CT、X光这类常规检查都可以赔，免赔额多少，比例多少，清清楚楚，不会扯皮。

图片来源：unsplash

三 不同人群咋配置

咱们先说说刚毕业攒了点小钱，约同学凑团周边短途游的年轻朋友，你们经济基础不算厚，大多平时身体健康没啥慢性病，出行无非就是走走路逛逛街，最多爬个小山划个船，意外风险大多是小磕碰崴脚擦伤。直接选基础保障责任的团险就行，优先把意外门诊、检查费用的保障配上，不用额外加太多花里胡哨的附加责任，价格能压下来不少，人均几十块就能搞定，只要条款里包含常规的拍片、CT这类检查费用报销就行，完全能覆盖你们的出行需求。

接下来聊聊带家里老人小孩一起凑团出游的中年朋友，这部分朋友大多上有老下有小，家庭责任重，出行的时候老人小孩更容易出状况，配置的时候可得上点心。给老人买的时候，一定要先看购买条件里的年龄限制，不少团险对年龄偏大的人群会有额外要求，别买了才发现老人年龄超了没法赔。另外，老人出行容易摔滑磕碰，万一出问题肯定要做检查，得选检查费用覆盖范围广的，别卡着社保内的一点点额度，尽量给老人选免赔额低的，理赔的时候能多报一点是一点。

给小孩配的时候同理，小孩好动乱跑，容易不小心撞到摔倒，免不了要做超声、拍片这类检查，尽量把检查费用的额度做足一点，别选那种额度只有几百块的，真要是做个检查额度不够，剩下的还得自己掏腰包，这不划算。

然后说说身体健康有点小问题，平时需要常年吃药的朋友，你们跟团出行不用太担心，大多团旅游险对健康条件要求不高，不像长期健康险卡得那么严，只要不是完全没法自主出行，基本都能买。不过配置的时候，记得跟提前跟承保的公司说清楚自身情况，别隐瞒，万一真出事，因为信息没说清楚影响理赔就麻烦了。另外你们出行，本身行动可能不如健康人方便，意外风险比普通人高一点，可以把检查费用的额度稍微提一提，也多花不了几个钱，真出问题能踏实不少。

最后说下预算比较充足，计划带着团队去路况复杂一点地方出行的朋友，比如组织公司团队去山地徒步、近郊越野这类的，你们对保障的要求可以高一点，别盯着低价产品选，优先挑检查费用报销额度高、免赔额低的，而且最好选支持异地就近就诊检查理赔的，万一在出行当地出问题，不用转回户籍地检查，就近就能做检查报销，省了很多折腾。要是公司组织的，人数多可以找公司谈一谈团险的定制方案，把检查费用的责任调整到符合你们出行需求的程度，缴费直接走团体统一缴费就行，操作也方便，赔付的时候只要走统一的团险理赔通道，个人不用跑太多流程，省心不少。

四 理赔细节别忽略

发生意外之后，第一时间联系承保公司是第一要务，别拖着等着行程结束再说。之前有个案例，一个二十多人的旅行团去郊外团建，团里的张大哥爬山的时候脚下打滑崴了脚，当时觉得只是扭了一下不严重，想着回到市区再找大医院检查，也没想着通知保险公司。等他三天后回到家去医院做了核磁，发现韧带撕裂需要固定治疗，找保险公司申请理赔的时候，因为没法确认受伤是不是在旅行途中发生的，还额外补了好多材料，折腾了快一个月才走完理赔流程，比及时报案的案子多等了小半个月。

不管是去医院做检查还是拿药治疗，所有的单据票据都要整理收好，别随手乱扔。检查费用的理赔，需要提供对应的检查报告单、缴费单据，这些都是申请理赔必须的材料，缺了任何一样都要补开，折腾起来非常麻烦。比如之前有个姑娘，旅行的时候磕了脑袋，当时去医院做了CT检查，缴费之后把小票随手塞在登山包的侧袋里，回到家收拾东西的时候直接把包扔衣柜忘了，等到申请理赔找单据的时候，小票已经被汗水泡得字都看不清了，最后只能跑回当时就诊的医院，找收费处补打单据，来回跑了两趟才办妥，浪费了好多时间。

要确认清楚，哪些检查费用是能赔的，哪些不在保障范围内。一般来说，因为意外导致受伤，去医院做的和伤情相关的检查，比如CT、核磁、X光片这些常规检查，都是符合赔付要求的。如果是你本身有旧疾，去医院做和这次意外无关的体检或者复查，那这些检查费用是不能赔的，别白跑一趟申请理赔。比如团里有个本身就有腰突的大叔，旅行的时候闪了腰，去医院做了腰部检查，这个检查是因为这次意外受伤做的，就能申请理赔；但如果他顺便做了全身体检，那体检的费用就得自己出，保险公司不会赔付。

如果是异地出险，也不用太担心，只要是正规的公立医院做的检查，都可以申请理赔，不用特意赶回投保地做检查。不少人出门旅行，走到半路受伤，总想着要不要回家再查，其实完全不用，意外发生之后第一时间就近找正规医院检查治疗就可以，保存好单据就不影响理赔。比如去年一个自驾游团，在外地出了小意外，有人碰伤了胸口，直接就在当地公立医院做了检查，理赔的时候提交材料之后没几天就拿到了赔款，完全没有因为异地耽误时间。

提交理赔申请之后，要注意盯着进度，预留好自己能联系到的电话，如果保险公司需要补充材料，要尽快配合提交。不少人交了材料之后就不管了，换了手机号也没通知保险公司，导致保险公司联系不上人，理赔进度就一直卡着，本来半个月能下来的赔款，拖了好几个月都没进展。所以提交申请之后，保持通讯畅通，及时配合补材料，才能更快拿到赔款。

结语

总结一下哦，挑团体旅游险，首先要确认检查费用包含在意外医疗保障里，尽量选免赔额低、覆盖社保外检查项目的产品；选公司就认准偿付能力达标、本地有理赔网点、出险响应快的就行。如果团里有老人孩子，提前确认购买条件里的年龄限制，预算有限选基础保障、预算宽松就把保障额度提够，记住出事第一时间联系保险公司报备，这样出门玩就能踏实放心啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。