保险法旅游险是什么 安全一点的旅游险有哪些

引言

准备出门玩，是不是还在纠结要不要买旅游险？你是不是也想问咱们国内合规的旅游险到底是什么，怎么选才更安心？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外受伤能赔多少？

去年放年假，我同事阿凯带着刚上小学的儿子去城郊的露营基地露营，儿子在攀爬露营区的小型网红岩壁时脚滑摔下来，小腿磕在石头上划了一道大口子，去附近医院缝针加打破伤风，前前后后花了快两千块。阿凯出发前随便买了一款旅游险，只有身故伤残责任，意外医疗一分都报不了，最后全得自己掏腰包。

选旅游险的时候，别光盯着身故伤残的额度看，一定要优先把意外医疗责任放在第一位。日常出游遇到的大多都是擦伤、扭伤、骨折这类小意外，不会危及生命，但实打实要掏医药费，有意外医疗才能帮你兜住这笔开支。

给大家说两个直接能用的挑选标准：第一看免赔额，尽量选免赔额低的，不少产品免赔额是一百元，也就是说一百元以上的部分才能报销，要是遇上免赔额为零的，就更划算。第二看报销比例，能选社保范围内100%报销的，就别选只报80%甚至更低的，差十几个点，最后差出的钱可不少。

如果你计划去做一些带点风险的项目，比如漂流、登山、滑雪这类，一定要翻一下条款，看看你想玩的项目有没有被列入免责范围。之前有个朋友去滑雪摔骨折了，买的旅游险把高风险运动都排除了，最后一分钱都没拿到赔付，这亏吃的太不值。只要你提前看一眼条款，就能避开这个坑。

针对不同人群也给大家整理了具体建议：预算有限的学生党或者刚工作的年轻人，可以选只保短期行程的，价格也就十来块到几十块，把意外医疗额度买到一两万足够日常用，能覆盖大多数短途出行的意外受伤情况。如果是带孩子或者中老年人出门，建议把意外医疗额度提到三万到五万，中老年人骨头脆，万一摔成骨折需要手术，这点额度能帮你承担不少压力，而且价格也不会贵太多，一天也就几块钱，性价比很高。

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二. 看病费用谁来管？

去年暑假陈阿姨带孙子去海边城市玩，孙子玩水的时候摔破膝盖感染发炎，烧到三十九度多，就近找了家社区医院处理加开药，前前后后花了八百多，回家找保险公司理赔，却被拒了。原来陈阿姨买的那份旅游险，条款里要求必须去二级及以上公立医院看病才能报，这家社区医院不符合要求，所以只能自己掏钱。

选旅游险的时候，先看清楚条款里规定的就医医院范围，短途周边游可以选要求宽松一点的，毕竟郊区或者景区附近大多是就近的卫生院、社区医院，要是要求卡得太严，真出事了你根本赶不及去符合要求的大医院。如果是去偏远山区或者小众景点游玩，也优先挑医院范围限制没那么严格的产品，避免出现符合理赔条件却报不了的情况。

如果你去长途跨省旅行，或者去热门城市，那可以优先选带异地就医直付服务的产品。这种服务简单说就是你去约定的医院看病，不用自己先掏钱垫医药费，保险公司直接和医院结算，碰上大一点的问题，也不用临时凑一大笔钱垫付，能省不少心力。

不同人群的需求不一样，本身有基础病的中老年人出游，一定要优先看医疗保障的报销额度，最好把报销额度选高一些，毕竟中老年人出门突发身体不适的概率比年轻人高，小到肠胃不适，大到器官不适都有可能，额度够高才能覆盖可能产生的花费。年轻人出游可以根据出行的时长调整，短途出游选额度适中的就行，长途穿越一类的出行，也要适当把医疗额度调高。

买的时候还要注意看免责条款，比如有些旅游险不保潜水、攀岩这类高风险项目，如果你玩的是普通景区的观光项目，普通的医疗保障就够用；如果你安排了高危体验项目，一定要选包含对应项目医疗责任的产品，别等出事了才发现自己买的险根本不赔这部分开销。另外还要注意报销比例，尽量挑免赔额低、报销比例高的，同样的花费，能报回来的钱会更多，自己掏的钱更少。

三. 航班延误咋算钱？

咱们先拿老张的真事儿说，上个月老张跟老伙计凑团去海边玩，定好的早上八点飞，结果到机场才通知要延误，一等就是一整天，一行人原本定好的海边接车、第一晚的民宿都浪费了，钱也退不回来。幸好老张出发前随手买了旅游险，里面带航班延误责任，按照保单规定，延误满四小时就能赔，他提交了机场出具的延误证明、机票订单截图，没几天就拿到了五百多块的赔偿，刚好补上民宿和打车的损失，这时候就看出带延误责任的旅游险有用了。

买的时候一定要先看清楚条款里的触发条件，不同产品的要求不一样，有的要求延误满两小时就能赔，有的要满四小时甚至更久，别光看能赔多少钱，触发条件太严的，真遇上事可能达不到理赔标准，拿不到钱。比如有的产品写着只有航空公司取消航班才能赔，但是你遇上流量控制延误五个小时，不符合条件就赔不了，这点一定要提前捋明白。

再说说能赔多少钱，一般都是按延误的时长分段赔，延误时间越长，能拿到的钱越多，也有的产品给固定额度，不管延误多久，只要达到触发条件就赔固定的钱。根据咱们普通出行的需求选就可以，不用追求太高的额度，日常国内游，选单次赔付三百到五百，覆盖你额外吃饭打车改行程的开销就够，要是国际长途飞行，额度可以选稍微高一点的，应对长时间延误的额外支出。

理赔的时候也要注意提前留好材料，一般需要机场开的延误证明，你的登机牌或者机票订单，还有支付这些额外开销的票据，现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，不用跑线下网点，操作很方便。别觉得麻烦就丢了材料，没有材料哪怕符合条件也赔不了，老张当时就是在机场服务台开了证明，拍了照直接上传，三天就到账了。

给不同出行需求的朋友直接提建议，如果你是经常赶早班机、或是旺季出行，旅游旺季很容易遇上流量管控或者天气波动，建议一定要选带延误责任的旅游险；如果是跟着旅行团出行，也别觉得旅行社买的团险已经包含就不用管，很多团险的延误额度很低，自己再加一份也不花多少钱，一份带延误责任的旅游险，这部分责任也就几块到几十块，花这点钱买个踏实，遇上事就能帮你补上不少损失。

四. 老人小孩咋选配？

首先看年龄限制，多数旅游险产品对高龄老人和低龄儿童都有明确的投保年龄门槛，多数产品不接受七十岁以上老人单独投保，不接受三岁以下儿童单独投保，如果你要带一家老小出游，得先拉着家人核对每个人的年龄，别买错了还白花钱。比如张阿姨今年六十六岁，跟着女儿去海边玩，女儿直接买了默认年龄范围的产品，最后张阿姨摔了一跤，因为超过了产品规定的上限年龄赔不了，只能自己掏医药费，白忙活一场。

其次看保障侧重，老人出门旅行，大多腿脚不利索，发生跌倒扭伤的概率比年轻人高很多，而且本身可能会有一些基础毛病，突发不适就医的可能性也更大，所以老人选配的时候，把意外医疗的额度放第一位，优先挑免赔额低、报销比例高的产品，不用盲目追求高额度的身故伤残责任，实用才是第一位。

然后说小孩，小朋友出门好奇心强，东跑西窜很容易磕碰受伤，而且容易被蚊虫叮咬过敏，或者突发肠胃不适，所以小孩选配，除了意外医疗，要多注意有没有包含意外门诊责任，另外如果去人多的景区，还可以选包含走失寻找服务责任的产品，真遇上紧急情况，能省不少心，也能多一份保障。

接着说价格，老人小孩的旅游险，价格都会比成年人稍微高一点，尤其是超过六十岁的老人，保费会上涨一些，不用觉得吃亏，这是因为风险确实更高，按自己的行程长度选就行，一日游选单日的，一周游买一周的，别多买浪费钱。普通人带老小出游，一天人均几块到几十块都能买到合适的保障，不用花大价钱买冗余的责任。

最后说投保方法，带一家老小出游，别分开买不同产品，直接找支持一家人一起投保的产品，只需要填每个人的身份信息就行，方便核对每个被保险人的保障范围，投保之后记得把每个人的电子保单都存到手机里，再打印一份纸质版随身带着，真出了问题直接联系保险公司就行。另外如果小孩是跟着学校或者旅行社出游，也要自己单独买一份补充保障，别只靠机构买的团险，团险的额度一般都比较低，不够用的时候自己的保单能补上。

结语

简单说，咱们国内的旅游险就是专门给出行做保障的保险，对应旅行途中可能遇到的各种小麻烦大意外做兜底。想要选合适靠谱的产品，可以对照咱们上面说的点挑：普通近郊短途游，选基础款就行，价格也就一杯奶茶钱，涵盖意外医疗和航班延误基础责任就行，性价比够高；中老年远途出行，先确认购买的年龄限制符合要求，优先挑意外医疗额度高、报销条件宽松的；如果是带娃出游，可以额外多关注儿童意外责任的相关约定。就像咱们上面几个例子里说的，提前选对适合自己的，出门玩才能少操心，踏踏实实享受旅途呀。

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