旅游险不能买吗为什么 境外旅游险核保流程

引言

打算出境游玩，不少朋友都会犯嘀咕：旅游险到底能不能买？网上说的那些拒赔坑是真的吗？境外买旅游险还要核保，流程会不会特别麻烦？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当搞定保障。

核保流程为何如此繁琐

很多朋友出国前办境外旅游险，一填健康告知就皱眉头，忍不住吐槽核保怎么这么麻烦，直接买不行吗？其实不是保险公司故意刁难，就是把风险捋清楚，别等出事了再扯皮，最后耽误大家的时间。

给你说个真实的例子，去年张叔跟着女儿去东南亚玩，出发前一天着急买险，看健康问卷有一项问有没有长期服药的慢性病，张叔觉得自己高血压吃了五六年药，控制得特别稳，出去玩肯定没事，就偷偷填了无，想着这么便宜的保险，不会查那么细。结果去了之后吃了几口生冷海鲜，血压一下子飙升引发脑出血，送当地医院急救花了快十万，回来找保险公司理赔，人家一调病历就看到他高血压的既往史，因为未如实告知，最后直接拒赔了，十万块全得自己掏腰包，张叔后悔得直拍大腿。

要是张叔当时买的时候如实填了病史，核保就是多花三五天的事儿，说不定正常承保，也不会落得拒赔的下场。核保繁琐本质上就是帮两边都把边界说清楚，你告诉保险公司你的真实情况，保险公司告诉你能不能保、哪些能赔哪些不能，谁都不用藏着掖着。

一般来说，境外旅游险核保流程走下来也不复杂，第一步就是你填投保信息的时候，按照页面要求如实填健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说。比如问你有没有患过特定疾病，你就照实回答，有就是有，没有就是没有，别想着美化自己的健康情况。第二步就是保险公司会根据你填的内容审核，如果是身体健康没什么旧疾，一般当场就能核保通过，马上出保单，一点不耽误你出发。如果你有一些慢性疾病，就会进入人工核保环节，会要求你提供最近半年的体检报告或者诊疗记录，这一步就是会多花两天时间，看起来繁琐，但其实是帮你把后续理赔的隐患提前解决了。

给大家两个可操作的建议：第一，买境外旅游险别卡着出发前一天买，提前个三五天买，哪怕需要人工核保补充材料，也有足够的时间处理，不会耽误你的行程。第二，不管你觉得自己的病多稳定、多不影响出行，都要如实告知，别存侥幸心理，核保流程繁琐一点，总比出事拿不到理赔好，对不对？

图片来源：unsplash

不同预算如何挑方案

学生党或者刚工作没多久、预算有限的朋友，直接挑核心责任就行，不用碰花里胡哨的附加项。比如刚毕业的小周，刚工作半年存了点钱，计划跟同学去东南亚穷游半个月，总预算连机票住宿才五千，拿出一百块买旅游险都觉得心疼。这种情况你就抓两个核心：意外医疗和紧急医疗转运，这俩是出门在外真能用得上的。把这两项保额选够，其他什么随身行李丢失、行程取消这类附加责任，如果预算不够就可以不选，或者选基础额度就行，最后下来几十块就能搞定，完全够覆盖基础风险，省下的钱当地多吃两顿特色小吃不好吗？

如果你是普通工薪阶层，出门是跟团或者自由行中度消费，预算在两三千到几万不等，旅游险预算可以拿出总出行预算的1%到2%来安排。比如做行政的林姐，每年都会跟老公孩子出境玩一次，总花费大概一万五，她会留两百块左右安排旅游险。除了刚才说的核心意外医疗和转运，还可以加上行李证件遗失补发、行程延误变更的责任，万一遇上航班延误两三个小时，或者行李被航空公司运错了，还能申请一笔补贴覆盖餐费住宿费，不用自己白白掏腰包。这种预算下，还可以根据出行的项目加责任，比如你要去爬山漂流，就加上高风险运动保障，几块钱就能加上，玩的时候更安心。

如果你是退休老人出门旅游，子女给安排的高端行程，预算比较宽松，本身老人可能有一些常见的慢性疾病，这种情况建议把预算拉足，优先选覆盖突发疾病保障的计划。比如张阿姨今年62岁，儿子安排她跟老伴去欧洲玩，总花费五万多，给二老买旅游险的时候花了不到八百块，除了基础的意外责任，特意选了涵盖原有慢性病急性发作保障的责任。万一在外面血压突然升高或者心脏不舒服，能直接赔医疗费用，还能安排就近的医院就医，不用子女远程操心，也不用自己承担高额的境外医药费，这个钱花得很值。

如果你是长期出境，比如出国探亲三五个月，或者出国做短期交流，预算不用按天堆高，选按保障期限的套餐就很划算。比如小陈要去国外陪读半年，总预算有限，不用买六份一个月的短期险，直接买半年期的套餐，算下来每天才几毛钱，比逐次买短期便宜不少。这种情况还可以根据探亲或者交流的场景，调整保额，如果是陪家里老人过去，就把老人的医疗保额买高一点，年轻人日常出行，保额选适中的就可以，能省不少钱。

还有一种特殊情况，就是你只是出境转个机，停留不超过一天，这种完全不用买全价的整段旅游险，直接选针对过境转机的短期保障就行，十几块二十块就能搞定，不用花冤枉钱买整段的保障，毕竟你大部分行程都在国内，只需要覆盖出境停留那几个小时的风险就够了。不管你是什么预算，记住一个原则：先抓核心风险，再加附加责任，别为了用不上的责任多掏钱，也别为了省钱漏掉关键保障。

带病投保能否通过

很多有日常慢性病的朋友一准备买境外旅游险，第一反应就是我身体不好，肯定通不过核保，干脆直接隐瞒病情算了，千万别这么干。我见过不少游客为了顺利投保，故意不填自己的旧病，结果到了境外旧病突发需要住院，最后申请理赔的时候，保险公司查到既往症记录，直接拒赔，来回折腾不说，好几万的医疗费全得自己掏，得不偿失。

大部分情况，带病是可以投的，不是只要有病就一定会被拒。咱们分情况说，如果你是平时控制稳定的慢性病，比如轻度高血压、慢性鼻炎、稳定的糖尿病，只要按照要求如实填写健康告知，提供近期的检查报告，证明病情稳定不需要住院治疗，基本都能正常通过核保，不用额外加费。就拿我之前接触到的案例说，张阿姨退休后跟着老姐妹计划去东南亚玩，张阿姨有五年的高血压病史，平时每天按时吃药，血压一直稳定在正常范围，投保的时候她如实填了病史，还上传了最近三个月社区医院的血压监测记录，不到一天核保就通过了，正常承保没加一分钱。结果到了境外，张阿姨下楼买水果不小心踩滑摔了一跤，脚踝骨折，住了一周院，花了近三万块，最后所有符合要求的花费都赔了，要是张阿姨当初隐瞒病史，这次意外理赔说不定都受影响。

如果你的病情稍微复杂一点，比如做过小型手术，术后恢复超过一年，没有后遗症，也不用太担心。你可以提前把出院小结、术后复查报告准备好，发给保险公司核保人员，大多会给你正常承保，部分情况可能会针对这个特定疾病做责任除外，也就是这个病相关的治疗不赔，其他意外或者突发疾病都正常赔，这种情况也可以买，总比不买出门裸游强。

如果是病情活动期，或者需要经常住院治疗的情况，也不是完全不能买，你可以提前联系保险公司的客服，说明自己的具体情况，问清楚有没有适合的方案，部分保险公司可以针对出行天数做短时间的承保，只要你出行期间的风险可控，都会给出对应的方案，不要自己直接放弃投保。

给大家一个可操作的小建议：投保前先把自己的病史整理清楚，近期的检查报告、出院小结都准备好，核保问到就如实提供，不要隐瞒，也不用过度夸大自己的病情。如果一家核保结果不满意，还可以换其他公司投保，不同公司核保尺度不一样，多试就能找到适合自己的方案，出门玩千万别裸奔，带好保障才踏实。

理赔环节哪些坑要躲

第一个坑就是没提前确认保障的地区范围。我身边就有朋友，本来打算去东南亚玩，贪便宜买了只保欧洲的套餐，到了当地突发肠胃炎住院，找理赔才发现自己买的保险根本不覆盖出行目的地，最后只能全额自付，白花了保费还没拿到赔偿。建议你买的时候直接核对出行的所有目的地，哪怕是中途转机经过的国家，也要确认清楚在保障范围内，别嫌麻烦，核对只花两分钟，能省好几万。

第二个坑是不保管好纸质和电子单据。之前有个游客在境外扭伤脚，看医生缴费后随手把收费单据扔了，只拍了几张糊掉的照片，保险公司要原始单据的时候拿不出来，折腾了快两个月都没办好理赔。不管是挂号单、收费凭证还是医生开具的诊断证明，每一张都要收好，电子单据也要存到云端和手机本地两份，别随便删除，要是需要翻译，提前找保险公司认可的翻译机构处理，别自己随便翻，不符合要求也会影响理赔进度。

第三个坑是忘记附加对应的救援服务。之前有位游客去境外登山，不小心崴了脚需要转运到市区医院，他买保险的时候只选了基础医疗责任，没加境外救援服务，当地救护车收费很高，这笔钱最后只能自己出。出发前一定要看清楚，你的保险有没有包含境外紧急救援、医疗转运这些服务，还要把救援电话存到手机通讯录里，别存在网盘里，真出事了根本来不及找。

第四个坑是出险后不及时报案。有个游客出去旅游玩了十天，回国半个月之后才想起报案，保险公司去核查情况的时候，很多证据都已经找不到了，最后只能赔付不到一半的费用。一般来说，出险之后要在规定时间内报案，哪怕你还在境外游玩，抽十分钟打个电话说明情况就行，别拖着，拖得越久，核查难度越大，对你越不利。

第五个坑是故意隐瞒过往病史。之前有位游客本身有慢性病，买保险的时候没说，到了境外旧疾发作住院，申请理赔被直接拒了，一分钱都没拿到。如果有常见的慢性病，买的时候如实告知就行，很多境外旅游险都能正常承保，就算需要加费，也比最后被拒赔强，别抱着侥幸心理隐瞒，真出事吃亏的是自己。

结语

看到这儿你肯定明白啦，旅游险当然可以买，反而很有必要安排上，只要你摸清规则如实说清楚自己的情况，不会踩什么大雷。至于境外旅游险核保，其实流程也没有你想的那么复杂：首先填健康告知如实说清楚自己的身体情况，保险公司会根据你的风险情况给出承保结论，加费、除外或者正常承保都有可能，不会故意卡着你不让过。总结下来就是一句话：预算充足就把常用保障配齐，预算有限就挑核心责任买，如实告知不隐瞒，出发前确认好救援等服务细节，就可以放心出游啦。

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