取消百万保险续保会怎么样

引言

你是不是手里正拿着那份百万保险，对着续保通知犯嘀咕——我要是真取消了续保，往后会出啥事？会不会影响以后买保险？万一出事了又该找谁？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 断保后生病谁能管

我先给你说直白点：取消续保就是断保，断保之后你的保障直接就没了，真要是生病，所有治疗费都得自己掏腰包。之前我身边就有这么个真事儿，32岁的张哥，在互联网公司做运营，平时熬大夜改方案是常事儿，前两年他一直买着百万保险，去年手头紧，想着自己年轻身体一向没毛病，干脆取消续保算了，一年能省个几百块，凑起来给孩子报兴趣班。结果取消续保才三个多月，张哥一次加班后晕过去，送医院查出来要住院做手术，前前后后花了快八万，社保报销完自己还要掏五万多，这五万多全得自己出，一点报销都没有，当时张哥悔得不行，说早知这样说啥都不会断保。

要是刚好你取消续保之后就遇上需要住院治疗的病，那就是刚好撞在空窗期上，保险公司不会承担任何责任。别存侥幸心理，觉得自己身体好就不会出事，很多突发疾病根本不给你提前准备的时间，断保就相当于把自己完全暴露在风险里，没人替你兜住这笔大额开销。

要是你只是暂时手头不方便，千万不要直接彻底取消续保，可以先看看保单有没有宽限期，大部分产品都有六十天左右的宽限期，宽限期里面缴费，保障不会断，完全不用直接取消续保丢了保障。要是真的已经取消了，也得抓紧时间重新配置，别一直拖着裸奔。

不同身体情况的朋友要注意，要是你已经有一些小毛病，断保之后再想买新的，很可能会被拒保或者除外责任，到时候真生病肯定没人管，所以要是身体条件已经不如刚买保险的时候，哪怕省一点其他开支，也尽量别断了这份保障。

给你提个实在的建议：只要你身体还能继续买，就算调整保额降点保费，也别直接取消续保丢了所有保障。毕竟百万保险就是用来托底大病风险的，真出事的时候，有这份保障和没有，差的可能就是你好几年的积蓄，别为了省一点小钱，最后掏了更多的冤枉钱。

二. 身体变差还能续保不

先给你说准话：分情况，不是所有身体变差都没法续保，也不是你之前买过就一定能随便续。

先讲我身边真实的例子，张姐今年42岁，之前单位体检查出了轻度脂肪肝，前年她手头紧停掉了原来买的百万保障，今年手头松了想再买，提交体检报告之后，保险公司只是给她做了责任除外，不影响脂肪肝相关以外的保障续保，照样能买上。

要是你原本买的产品，条款里写了保证续保，那哪怕你身体已经查出问题，只要没到理赔终止的约定条件，停交之后在约定的宽限期内补上，都能正常续，不会因为你身体变差拒你。但如果超过了宽限期，哪怕你原来买的是保证续保的产品，合同终止之后再想买，也得重新做健康告知。

要是你停保的时候，身体已经出现了明确的异常，比如查出了高血压、糖尿病这类慢性病，再买新的产品，大概率会被要求加费，或者直接做部分责任除外，严重一点的才会直接拒保。比如小区里的刘叔，50岁的时候停了三年，停保前查出了二型糖尿病，再想买的时候，好几家保险公司都拒了，最后只能找允许慢性病投保的产品，赔付范围比原来窄了不少，保费还涨了小几百。

给你直接说可操作的建议，如果只是短期手头紧，千万别直接直接办理终止退保，先利用产品的宽限期，一般宽限期有60天，这60天里保障还是有效的，等你凑够保费补上就行，不会影响你的续保资格。要是宽限期过了还没法缴费，也可以先申请保单中止，两年之内把保费补上，做简单的健康告知就能恢复保障，比你直接停掉之后重新买要宽松很多。如果你真的已经停保了，现在身体有小异常，别直接在网上瞎买，找正规的保险经纪人帮你核保预审，多投几家，总能找到适合你的，别直接就放弃保障裸奔。

图片来源：unsplash

三. 停缴再买要多等待吗

我直接说结论：只要你停缴之后重新买，一定会有等待期，这段时间出险不会赔，别抱着侥幸心理。

给你说个我身边真实的例子：28岁的小周去年换工作空档了两个月，原来公司给买的团险断了，自己原来买的百万保险也跟着停了缴费。他想着反正年轻身体好，等新公司入职交了社保再补商业险也不迟，就没着急续上。结果新保险买完才半个月，他吃夜宵吃出急性胰腺炎，住了一周院花了快四万，社保报了一半，剩下两万多找保险公司，人家说还在等待期里，直接拒赔了，最后全是自己掏的腰包。

等待期不是保险公司故意卡你，这是条款里写死的规则。原来的保单你一直续保，过了第一次等待期之后，后续续保一般都没有新的等待期，只要你没断缴，今天生病明天报案符合条件就能赔。但只要你取消续保停了，再重新买一份新的，不管是不是同一家公司的产品，都要重新算等待期，短的三十天，长的能到九十天，这段时间不管是大病小病，只要不是意外导致的，大部分都没法赔。

还有一种情况，你取消原来的续保之后，转投另外一款，就算你刚停一天，新保单也得按规则走等待期。别听别人说“我无缝衔接就不用等”，只要是新保单，就必须走流程，没有例外。所以如果你真的要换产品，一定要先买好新的，等新保单过了等待期，再取消原来的续保，别让中间空出空档。

给你两个可操作的建议：如果你只是暂时手头紧，凑不出保费，大部分产品都有六十天的宽限期，宽限期里你没缴费，保障依然有效，这段时间凑够钱续上就行，不用直接取消续保。要是你确实不想留原来的产品，一定要先买好新的，等新的等待期过了，再退掉原来的，别让自己的保障出现空窗，平白无故掏冤枉钱。

四. 钱包不够咋做配置

刚工作没两年的小周就遇到过这个难题，刚转正每个月到手也就四千多，去掉房租吃饭，每个月剩下来的钱不到一千，之前听同事说百万保险有用，想买一份，但又怕保费太贵掏不起，纠结了大半个月不敢下手。其实哪怕钱包紧张，也完全能做合理配置，不用硬扛着裸奔，先把核心保障攥在手里就行。

第一，先把保额优先放在住院医疗这块，别去碰带返还带分红的类型。带返还带分红的产品，保费会比纯保障型贵出一大截，对于预算有限的朋友来说，很容易为了返还功能挤压保额，最后真出事了，保额不够用，返还那点钱也解决不了问题。就挑纯保障的百万保险，一年几百块就能买到几百万的住院报销额度，完全够用，先把风险兜住再说。

第二，选对缴费方式能帮你缓解压力。现在很多百万保险可以按月缴费，分摊到每个月也就几十块，不会像年交那样一下子掏出大几百，对每个月余钱不多的朋友来说太友好了。比如刚才说的小周，最后选了按月缴费，每个月扣不到四十块，一杯奶茶钱就搞定了保障，完全没感觉到经济压力。

第三，根据年龄和健康条件调整配置。如果是二十多岁三十岁出头的年轻人，身体没什么大毛病，不用纠结过多附加责任，就选基础责任就够。基础责任覆盖了住院、手术、特效药这些核心花费，已经能应对大部分大病风险，附加责任加进去只会多掏钱，很多附加责任你大概率用不上。要是年龄超过五十岁，或者本身已经有一些小毛病，预算有限的话，可以适当调低一点保额，不用硬冲最高额度，比如本来想买三百万，降到一百万也比没保障强，先保住能续保的资格，后面手头松了再调整。

第四，别盲目叠加购买。不少朋友怕保障不够，一下子买个两三份，其实百万保险是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，反而平白多交了保费，完全没必要。只要买一份，保额够覆盖大病住院的常见花费就可以，剩下的钱留着当生活费或者存起来，比浪费在重复保费上有用多了。

最后要记得，不管钱包多紧，都别直接裸奔，挤挤奶茶钱、凑凑烟钱，就能把百万保险的保障安排上，真遇到事的时候，这点小钱能帮你挡住大风险，比你存几万块应急钱管用多了。

结语

总结下来，取消百万保险续保，首先会立刻失去大病医疗的保障，万一身体出问题，所有治疗费都得自己扛；要是你已经查出身体有异常，再买新的很可能被拒保或者除外承保；就算能顺利买到新的，还得重新走一遍观察期，这段时间出事也拿不到赔付。给不同朋友提个实在建议：刚工作的年轻人预算有限，哪怕先保留基础额度，也别直接断保；年纪上来、身体已经有小问题的，尽量别取消续保，能保就一直保着；真要是手头紧交不上，可以看看产品有没有宽限期或者减额交清的选项，别直接停掉裸奔，把自己暴露在风险里可不划算。

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