男子为了骗百万保险谋杀两任妻子

引言

你有没有想过，本来用来保障家人的保险，怎么会变成伤害家人的工具？面对这样骇人听闻的事，咱们普通想买保险的人，该怎么避开这些坑，买到放心靠谱的保障？今天咱们就把这些问题说清楚，给你实在的参考。

一. 受益人怎么选才稳妥

第一点，不要只指定单个受益人，最好搭配第二顺位受益人。很多人投保的时候，怕麻烦就只写了配偶一个人的名字，万一发生极端情况，比如投保人和受益人同时出事，或者受益人早一步出险，这笔赔偿金就会变成被保险人的遗产，需要所有法定继承人跑流程公证，折腾好几个月才能拿到钱，本来就是伤心事，还要跑来跑去办手续，太折腾人。之前就碰到过一个真实例子，丈夫给妻子投保，受益人只写了丈夫自己，结果夫妻俩一起出了意外，两边的老人为了争赔偿金闹到法院，打了一年多的官司，亲情都耗没了，就是因为没填第二顺位受益人。如果提前填好子女或者父母当第二顺位，就能避免这种麻烦。

第二点，明确受益份额，别只写受益人的名字不写比例。很多夫妻投保的时候，只写“父母为受益人”，没说谁分多少，万一父母有好几个子女，其他法定继承人也会来要求分割，很容易引发家庭矛盾。举个例子，一位女士给自己买了保障，受益人写了丈夫和自己妈妈，但是没说分多少，后来女士出事，保险公司只能默认两个人平分，本来也没什么问题，但要是女士还有和前夫生的孩子，孩子要求分走一部分，就会闹得不愉快。所以你填的时候，直接写清楚谁占百分之多少，比如丈夫占60%，母亲占40%，写得明明白白，谁都挑不出错。

第三点，关系变动之后一定要及时改受益人。这点真的太重要了，很多人离婚之后忙着分财产，忘了改保险的受益人，结果万一出事，前妻或者前夫还能拿到赔偿金，这不就给别人做了嫁衣嘛。之前就有真实案例，男子离婚再婚，没改之前给前妻买的保险的受益人，后来男子出事，赔偿金直接赔给了前妻，现任妻子一分钱都拿不到，打了官司也没赢，因为保单就是这么写的，法律认保单上的受益人信息。所以不管是结婚、离婚还是生子，只要受益人信息变了，直接联系保险公司改，手续不复杂，花十几分钟就能弄好，别嫌麻烦不去改。

第四点，不要指定和自己没有保险利益的人当受益人。按照咱们国内的规定，只有直系亲属、有抚养赡养关系的亲属才能当受益人，随便找个朋友或者远房亲戚当受益人，保险公司是不会认可的，最后还是会按照法定继承人来分配，等于白填。如果你确实想把赔偿金留给家人以外的人，可以通过遗嘱的方式安排，不要直接填在保单受益人里，避免最后没法落实你的想法。

第五点，未成年受益人要指定监护人。如果你想让未成年的孩子当受益人，一定要一起填上孩子的监护人，不然孩子还没成年，拿到赔偿金也没法自己支配，还得所有法定继承人一起去公证谁来管这笔钱，多了很多不必要的流程。提前指定好你信任的监护人，孩子出问题的话，监护人就能帮孩子打理这笔赔偿金，把钱用在孩子的生活和教育上，完全符合你的想法。

二. 保额高低如何定方案

不同经济基础的人群，定保额的思路完全不一样，直接说具体方案。如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每月还要付房租水电，先把保额控制在能承受的范围里。建议你选一年期的短期保障，保额可以先定在二三十万，每月缴费只需要几十块，不会给生活添负担，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整保额就行。

如果你已经组建家庭，上有老下有小，还背着房贷车贷，那保额一定要覆盖家庭的刚性负债加未来5到10年的家庭总支出。比如你剩下的房贷还有八十万，孩子未来十年的学费生活费大概要四十万，老人赡养每年需要五万，十年就是五十万，加起来总缺口就是一百七十万，那保额就可以定在这个区间附近。就算出事，也能给家人留下钱把债还清，孩子上学、老人养老都不会受太大影响。

如果是已经退休的中老年人，经济条件一般，身体还有点小毛病，保额不用定太高。一来年纪大了，保额越高保费越贵，很容易出现保费倒挂的情况，就是交的总保费比保额还高，太不划算。二来老人大多已经还清负债，孩子也都独立了，主要保障就是应对大病治疗的开支，定在十万到二十万就够，刚好能覆盖大部分大病的自费治疗部分，不会给孩子添额外经济压力。

如果你经济条件比较宽裕，没有什么负债，全家收入都稳定，那可以适当拉高保额。除了基础的治疗费用，还可以加上后续康复护理、出院后调养的费用，毕竟大病康复期很多人需要专人照顾，或者要换更健康的生活方式，这部分都需要额外开支。拉高保额之后，就算生病也不用降级生活质量，能安心治疗调养。

还有一点要记住，别盲目听别人说要买就买高保额，就硬着头皮买超出自己能力的保额。要是每年交的保费超过你家庭年收入的百分之十五，就会挤压日常开支，时间久了交不起保费只能退保，最后损失的还是自己。每年先算好自己能拿出来买保险的钱，再对应算需要的保额，量力而行才是最稳妥的选择。

图片来源：unsplash

三. 健康告知需如实填写

你有没有碰到过投保的时候，嫌健康告知的问题太啰嗦，想着反正小毛病保险公司查不出来，直接勾了“全部正常”？我跟你说，这种偷懒侥幸的心态，大概率会给后续理赔埋雷，就像今天开头说的骗保案，本身就是刻意隐瞒投保目的、虚构健康情况，本身从根上就是违法的，咱们普通投保人可不能学这种歪路子，也别抱着小隐瞒无所谓的心态。

很多人觉得，我就是之前查出来个小结节，医生都说不用治，干嘛要告诉保险公司？那我给你说，保险公司核保有自己的规则，医生说不用治不代表保险公司会按照标准体承保，但你隐瞒了最后出事，保险公司百分百会拒赔，举个真实的例子，我身边有个32岁的女士，单位体检查出来甲状腺结节，她买重疾险的时候怕被加费，就没填这个异常，交了五年保费，后来查出来甲状腺癌申请理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值，五年交的好几万块钱打了水漂，治病的钱也没拿到，你说亏不亏？

不管你的毛病有多小，只要健康告知问到了，就一定要如实说。健康告知问到哪一项，你就答哪一项，没问到的可以不用主动说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你五年前得肺炎住院已经痊愈，它没提这个时间之外的情况，你就不用主动说，但要是它明确问了近五年的住院史，你瞒了就是自己坑自己。

要是你记不清自己之前的体检异常具体是什么，或者不确定自己的情况要不要说，那我给你两个可操作的办法：第一，翻一下之前的体检报告、住院病历，把异常项整理出来，对照健康告知一条一条核对，有问到就如实写；第二，要是找不到报告了，直接去医院调档案复印，别凭着记忆瞎蒙，更不能怕麻烦就跳过不填。就算你如实说了，保险公司也只是会做核保判断，最坏结果无非就是加费、除外承保，总比你交了多年保费最后拿不到理赔强。

最后再给你提个实在的建议：别听信什么“先投保了，后续有问题再补充告知”这种话，也别信代理人说“这点小事不用说，不影响理赔”，嘴长在别人身上，出事了别人不会给你赔钱，所有签字确认的内容，都要你自己负责。你就记住，如实填写健康告知，是你拿到理赔的第一步，也是守住你自己权益最直接的办法，别为了省一点小事，坏了自己的保障大事。

四. 理赔流程注意哪些点

出险之后第一时间报案，别拖着等超过约定时间再找保险公司，很多条款都对报案时间有要求，拖太久可能影响保险公司核对事故细节，直接耽误理赔进度。不同的报案渠道也有讲究，可以打官方客服电话，也可以找当初对接的保险顾问，还可以走官方线上平台提交，记得保留好报案的记录，比如提交申请的截图、客服的回复消息，别随便只靠口头说，什么凭证都没留。

所有相关的材料一定要收集完整，别缺东少西。如果是身故理赔，要准备好受益人身份证明、关系证明、死亡证明这些基础材料；如果是医疗相关理赔，病历本、诊断书、缴费单据、检查报告一个都不能少，所有单据都要留好原件，如果需要交给其他机构，提前自己复印一份留底。别私自涂改单据信息，任何修改都可能被认定为材料无效，直接影响审核结果。

配合保险公司的调查是必须的，别嫌麻烦抵触调查。刚才说的那个骗保案例里，就是因为男子行凶后，保险公司核对病例和事故现场的时候发现多处疑点，一步步核查才揪出犯罪行为。如果是正常理赔，你只需要如实说清楚事故发生的时间、原因、经过，别隐瞒细节，也别夸大情况，需要你补充材料或者到场核实的时候，尽量配合，越配合，审核流程走得越快，理赔到账也越早。

不要轻信外人说的“帮你多赔”“帮你疏通关系”，很多代理理赔的黑中介，就是抓住你想多拿钱的心理，收你高额服务费，还教你伪造材料、夸大病情，这种行为本身就违规，一不小心你就会跟着被骗，不仅拿不到理赔，还可能留下不良记录，影响以后买保险。一切沟通都直接找保险公司的官方工作人员，所有承诺都要落到书面合同或者官方通知上，别信口头打包票。

如果对理赔结果有异议，别光生气不行动，先看清楚拒赔或者减赔的通知，找到问题出在哪里。要是材料不全，抓紧时间补；要是对结论有疑问，可以找保险公司申请复核，带上你的相关材料去说明情况，也可以找第三方机构协调。正常符合条款的理赔，只要你有理有据，大多都能得到合理解决，不要觉得和保险公司较劲没用，该争取的权益一定要主动争取。

结语

回头看标题里这个极端骗保案例，本质就是把保险当害人工具，完全违背了保险保障风险、守护家人的初衷。咱们普通人买保险，只要守住「如实告知、按需选额、定期核对信息」这几点，就能让保险真正发挥作用，护住自己和家人的安稳。不用对保险心存顾虑，只要合规购买、合理配置，它就是咱们家庭保障里靠谱的一环。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。