男子为骗百万保险连杀两任妻子

引言

你是不是也好奇，好好的保险怎么会变成害人的工具？普通人买保险的时候，到底该怎么避开这类风险，让保险真的能给我们托底呢？今天咱们就来聊聊这些问题。

一 保障怎么搭？别只看保额高低

不同经济基础的人，保障搭配思路完全不一样，你别跟着别人瞎买。刚毕业工作没两年的年轻人，手里积蓄不多，每个月除了房租吃饭剩不下多少，那就别硬抢高保额的终身类保障。先花小钱把基础保障配齐，每个月拿两三百块，配齐意外和普通住院医疗，先把日常可能遇到的风险兜住，这样就算生病受伤，治疗费不用自己掏积蓄，不影响你攒钱发展。要是你刚好三十多岁，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，那就要重点把核心保额拉够。这个阶段你要还房贷车贷，孩子还要上学，一旦你出事，一家人的生活不能垮。你可以先把责任类保障的额度，配到你五到八年的家庭年收入水平，再补充医疗类保障，这样就算出事，也能覆盖家人一段生活开支，不会一下子把家底掏空。

要是你已经退休，手里有积蓄，子女也已经独立，那就不用追求高保额了。这个阶段买保险，主要是怕生病花大钱掏空自己的养老钱，不给孩子添负担，所以重点配好医疗类保障就行，预算够再补充一点意外保障，不用花大价钱买高保额的储蓄类保障，别让保费占了你的养老资金。

你要是本身健康条件不好，已经有一些基础病，那也别盲目追高保额。先把能买的基础保障配齐，能买啥先买啥，能核保通过的保障先拿着，不用纠结保额不够多花钱硬买不符合你健康条件的产品，最后交了钱赔不了反而亏。比如有高血压的朋友，能买专门针对高血压人群的保障就先买，不用硬买更高保额但核保通不过的产品，有保障比没保障强，适合自己的才有用。

很多人容易犯一个错，就是先给孩子买满各种保障，自己和另一半却啥都没配。其实你才是家庭的顶梁柱，你的保障比孩子重要多了。先把家里挣钱的人的保障配齐，再给老人孩子配，顺序别乱。要是你预算有限，优先给大人做足保障，孩子只配基础的意外和医疗就行，别反过来把钱都花在孩子身上，自己裸奔，真出事了反而没人扛。

你买的时候，还要留好每年调整的空间，不用想着一次配到位就不管了。刚工作的时候预算少，配基础保障，过两年收入涨了，再慢慢加额度，不用一开始就硬扛高保费，把自己弄得日子紧巴巴的。每年抽半小时翻翻自己的保单，看看现在的家庭情况变了没，要不要加一点或者调整一点，慢慢把保障搭得越来越贴合自己的情况就行。

二 健康情况咋报？千万别耍心眼

我直接给你说核心观点：投保时的健康告知，必须如实填报，存半点侥幸都会吃大亏。你别觉得自己那点小毛病没人查，等申请赔付的时候，保险公司会从头到尾捋你的就医记录、体检报告，但凡有一点出入，直接拒赔，你哭都没地方说理。

给你说个真实的案例，我身边有位朋友之前买人身保障，体检的时候查出来甲状腺结节，他想着结节也不大，不是什么大问题，说了反而可能不让买，就直接隐瞒了没说。结果三年后结节发展成需要手术治疗，找保险公司申请赔付，保险公司调出来他之前的体检报告，直接以未如实告知健康情况为由拒赔，不仅钱没拿到，之前交了好几年的保费也只退了很少一部分，相当于这么多年钱白花了，最后所有治疗费都得自己掏。

那具体该怎么填呢？遵循一个原则：问什么答什么，没问到的不用主动说。保险公司问到的疾病、就医经历、体检异常，你都照着自己的真实情况说，别自己瞎添油加醋，也别故意漏掉信息。比如人家问你近五年有没有住过院，你就老老实实说，住过就说清楚是什么原因住的，什么时候住的，没住过就直接说没有，不用画蛇添足说自己几十年前得过一次感冒这种小事。

要是你记不清自己之前的体检异常或者就医记录了怎么办？给你个可操作的办法：先去之前做检查的医院或者体检机构把报告调出来，拿着纸质报告对照着填，别凭着模糊的记忆瞎蒙。哪怕是好几年前的小结节、轻微的脂肪肝这种小问题，只要报告上写了，人家问到了你就说，大不了保险公司让你再做个检查，或者加一点保费，总比最后拒赔强。

还有不少人觉得，我已经过了两年的不可抗辩期，就算我隐瞒了，保险公司也必须赔，这种想法完全错了。不可抗辩期不是给恶意骗保开绿灯的，要是你故意隐瞒严重的病史，哪怕过了两年，保险公司查到之后依然可以拒赔，闹到法院你也赢不了。所以别抱着钻空子的想法，如实填报才是给自己留后路，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款。

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三 受益人怎么设？防止家庭纷争

我直接说干货，给你把步骤和注意事项理得明明白白，听完你就知道怎么填了。

首先，别空着不填。很多人买保险的时候觉得，反正都是自己家人，空着也没问题，保险公司会自动分配。其实真出了事，不填受益人就会按照法定继承来分配，所有第一顺位继承人都要到场签字，才能拿到理赔款。就拿刚才的骗保案件来说，要是男子给妻子投保的时候，妻子能自己指定受益人，或者投保的时候要求被保险人确认，哪怕一开始指定成孩子，也能避免很多离谱的问题发生。咱们普通人遇到这种情况，哪怕你指定的就是你的配偶，也一定要写清楚名字和身份证号，别空着留隐患。

其次，一定要明确受益顺序和受益比例，别只写一个名字就完事。比如说，你上有老下有小，想让父母先拿一部分，孩子拿一部分，配偶拿一部分，就得把每个人的比例写清楚，比如父母各占20%，孩子占30%，配偶占30%，这样写出来，没人会扯皮。如果只写受益人的名字，不写比例，那法律就默认所有受益人平均分配，万一你本来想多给孩子留一点，最后达不到你的目的。像很多重组家庭，夫妻双方各自带了之前婚姻的孩子，这种情况更要写清楚比例，不然两个家庭的孩子肯定会为了理赔款闹到法院，最后钱没分明白，亲情也没了。

然后，记得及时变更受益人，别买完就不管了。比如说，一开始你投保的时候，受益人写的是前任配偶，后来离婚再婚了，你要是不变更，万一出事，理赔款还是会给到前任。别说什么我现在跟现任过，钱肯定是现任的，法律只认保单上写的受益人，哪怕你离婚的时候说好了所有权益都归现任，没去保险公司改受益人，最后理赔款还是前任的，这种案子法院判过好多起，全都是因为忘了改。还有如果受益人先出事了，也要赶紧改，不然最后还是得走法定分配，平白多好多麻烦。

还有，被保险人也要留意受益人的填写情况，别稀里糊涂让人给坑了。刚才说的骗保案子里，两任妻子都是被丈夫暗害，丈夫作为受益人能拿到理赔款。咱们普通人买保险，尤其是夫妻之间互相投保，被保险人一定要亲自看一眼受益人写的是谁，签字一定要自己签，别让别人代签。要是对方瞒着你把受益人写成自己，哪怕你不遇到这种极端的恶性案件，真出点事，理赔款的分配也不符合你的意愿。很多人觉得都是夫妻，不用这么较真，真出问题的时候，这点较真就能帮你守住自己和家人的权益。

最后给不同情况的人说一下具体的操作方案。刚结婚没孩子的小夫妻，可以互相指定对方为唯一受益人，等有了孩子之后再加上孩子，调整比例就行。重组家庭的，直接按你的意愿写清楚每个受益人的比例，别抹不开面子，提前说清楚比事后闹纠纷强。如果是单身给父母买的，直接指定自己作为受益人就可以，或者指定其他兄弟姐妹的时候，写清楚各自比例就行。总之，一句话，写清楚比什么都强，别偷懒，填的时候多花十分钟，能给家人少好几年的麻烦。

四 赔付条款细看，分清能赔与不赔

你得先把赔付触发条件一条条划出来，别嫌麻烦。很多人买的时候只看业务员说赔多少，不问清楚什么时候能赔，出了事才发现根本达不到要求。就说开头那个骗保案例里，凶手就是故意伪造意外事故，骗保险公司赔付，这种情况本身就在免责条款里，就算凶手没被抓住，保险公司核查出来也一分钱都不会赔。你买的时候就先搞懂，什么情况能触发赔付，是确诊就赔，还是必须要达到约定的治疗手段，或者是身故全残才能赔，每一类不一样，别混在一起。

接下来要重点看免责条款，免责条款就是明确说出来不赔的情况，这部分必须逐字读。很多免责条款写的不复杂，比如故意犯罪、故意伤害自身这种情况，本来就不会赔，像刚才说的杀妻骗保，凶手故意杀害被保险人，不仅本身是犯罪，也在所有保险的免责条款里，不仅拿不到赔偿，还要负刑事责任。还有一些常见的免责，比如酒后驾驶、无合法驾照驾驶机动车，这些你也要留意，自己日常开车的，更要把这条看清楚，别抱有侥幸心理，真出了事，这条就是拒赔的依据。

然后要留意等待期的约定，不同险种等待期长短不一样，等待期里出问题，大多是不赔保额，只会退你交的保费，这点别忽略。有人等着买完保险马上就去做检查做手术，刚好撞上等待期，这种情况就拿不到赔偿，白花了时间精力。你要是打算近期做体检或者手术，别着急买，等做完身体稳定了再投保，不然很容易竹篮打水一场空。

再说说不同情况的赔付比例，不是所有情况出险都赔全额。比如有些带身故责任的险种，要是你没过约定的年限出事，只赔你已经交的保费，或者赔一定比例的保额，不是直接给全额。还有一些医疗类保障，有免赔额，超过免赔额的部分才能报，不是花多少都能全额报。你要提前搞清楚自己买的这份，什么情况赔全额，什么情况赔部分，心里有数，别到时候以为能拿一百万，结果只拿到二十万，又跟保险公司扯皮。

最后给你个实操建议，你买的时候，可以把跟赔付相关的条款，都单独摘出来，抄在笔记本上，或者存在手机备忘录里，让懂行的朋友帮你看看，有不明白的直接打保险公司官方客服问，别只听业务员口头承诺，所有能赔不能赔的，都以合同里写的文字为准。你自己把条款摸透了，买回去才踏实，真出了事也能清楚知道自己能不能申请赔付，不会稀里糊涂吃哑巴亏。

五 缴费方式灵活选，量力而行是关键

刚步入社会二十出头的年轻人，每个月固定收入不算高，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的可支配收入不多，我直接建议你选拉长缴费年限的方式，每个月或者每年交的钱少，不会给日常开支添负担。比如你三十岁买一份长期保障，选二三十年交下来，每年分摊的保费就几千块，放在每个月交也就几百块，喝两杯奶茶的钱就能把保障配齐，不会让你因为交保费省吃俭用降低生活质量。

上有老下有小的中年群体，收入稳定但家里处处都要花钱，要留足现金流应对孩子学费、老人看病这些突发开支，也建议选分期缴费。一方面每年固定拿小部分钱交保费，不用一下子掏一大笔钱占用家庭备用金，另一方面不少长期保障自带保费豁免功能，如果缴费期内发生约定的情况，后续保费不用交了，保障还能继续有效，分期越长，享受到豁免的概率越高。举个真实例子，我身边一位四十岁的先生，给妻子买了一份带豁免的保障，选了二十年分期缴费，交了第五年的时候，妻子查出符合约定的轻症，后续十五年的保费十几万都免交了，保障一直有效，要是当时选了一次性交清，就享受不到这个福利了。

如果你已经临近退休，手里有一笔闲置资金，近几年也没有大的支出计划，能一次性拿出保费，也可以选一次性缴费。一次性缴费总的保费总额会比分摊交少一些，适合手里有闲钱、不想后续年年记得缴费的人，一次性交完之后就不用惦记缴费时间，也不会因为忘记缴费导致保单失效，省心不少。

不管你选哪种缴费方式，都别让保费超过你的承受能力，我给大家一个参考标准，每年交的总保费，控制在你家庭年收入的十分之一左右就合适。比如你家一年总收入二十万，每年交两万以内的保费就没压力，要是超过这个比例，遇上家里急用钱的时候，拿不出钱交保费，只能断保，断保之后不仅保障没了，前期交的钱退保也只能拿回很少一部分，得不偿失。

还有一点要提醒大家，现在很多保险公司都支持月缴，就是每个月从卡里扣保费，这种方式适合收入按月发、手里存款不多的朋友，把保费拆成每个月交，压力比年缴更小，只要记得卡里留够扣款的钱就行，不会因为一下子拿不出一大笔保费犯难，大家可以根据自己的收入到账节奏选合适的缴费周期，适合自己的才是最稳妥的。

结语

说到底，骗保杀人本身就是违法犯罪行为，早就脱离了正常买保险的范畴。咱们普通人买保险，就是想给自己和家人添一份保障，只要咱们摸清这些要点，不贪高保额的虚头，如实填健康信息，明确写好受益人，看清每一条赔付规则，按着自己的经济实力选缴费方式，就能避开绝大多数坑，买到真正能帮上忙的保障。如果你正打算买保险，不妨按着今天说的这些要点核对一遍，别让有心人的错误，影响咱们选对适合自己的保障。

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