男子为了骗百万保险杀死妻子

引言

你有没有看过这种令人唏嘘的新闻，会不会想问，这类恶意骗保的事，到底能给咱们普通买保险的人提什么醒？今天咱们就好好聊聊这个事儿，说说咱们普通人买保险该注意哪些地方。

一. 投保动机正不正关系赔付

咱先来结合开头那起案例说，这个男子就是从根上就错了，投保就是为了杀人骗保，这种动机本身就触碰了法律红线，也完全不符合保险的赔付规则，最后不仅拿不到一分钱赔偿，还要承担严重的法律后果。

正常买保险的朋友，动机都是为了给家庭留一份兜底的保障，万一自己或者家人遭遇大病、意外，能有一笔钱帮着扛风险，不至于让整个家庭的生活被拖垮，这种正常的保障需求，完全符合要求，保险公司也会按合同约定正常赔付。

给大家提个明确建议，不管买什么保险，都不能抱着获利的想法投保，更不能想着钻空子赚快钱。比如有人想着隐瞒已经得病的事实，买了医疗险等看病了报销，这种动机也不对，最后查出来不仅拿不到赔偿，保费都可能不退，还会留下不良记录，影响之后买其他保险。

我给大家说个真实的小例子，有位大叔单位体检查出来肺上有结节，他没当回事，想着赶紧买一份重疾险，万一之后变成癌症就能拿到赔偿，他投保的时候没提结节的事，结果一年后真的查出肺癌，申请理赔的时候，保险公司调了他的体检记录，认定他投保动机不纯，属于故意隐瞒，直接拒赔了，一分钱都没给，大叔后悔也晚了。

给大家提几个可操作的要求：第一，投保前先想清楚，你买这份保险是为了保什么风险，就奔着保障去，别想别的歪心思；第二，如果不确定自己的情况算不算隐瞒，找正规的保险经纪人说清楚，让经纪人帮你核对，别自己藏着掖着；第三，就算真的有小毛病，也别想着蒙混过关，很多保险就算有小毛病也能正常投保，顶多加一点保费，总比最后拒赔好。

只要你的投保动机是正的，就是为了给家庭做风险保障，如实告知自己的情况，那就完全不用担心赔付的问题，保险会实实在在给你兜底。

二. 受益人指定需慎重做功课

咱先拿开头这个案子说，你看，嫌疑人提前给妻子买了大额身故保障，自己作为唯一受益人，就是想出事之后自己独吞理赔款，这本身就是动机不纯，可从规则上来说，哪怕动机没问题，受益人随便填也容易出麻烦。

我身边之前有个真实的例子，一对年轻小夫妻，刚结婚两年，男方给自己买了一份身故保障，当时顺手就填了妻子当受益人，没写比例也没加其他受益人，后来男方意外出事儿走了，理赔款下来全给了妻子，这时候男方的父母站出来说，儿子从小养大，现在养老没人管，理应分一部分理赔款，最后闹到法院，因为保单明明白白写了受益人是妻子，父母一分钱都没拿到，本来好好的亲家变成了仇人，闹得很难看。你说这事儿怪谁？就是当初买的时候没上心，没把受益人安排明白。

给你第一个实用建议，如果你已经成家，上有老下有小，尽量别只指定一个受益人，可以按比例分配好。比如你可以指定配偶占一半，孩子占三成，父母占两成，直接把比例写进保单里，真出事了大家按比例领钱，不会因为分多少钱闹矛盾。要是你还没成家，只想把钱留给父母，那就把父母都写上，各自占一半的比例，别只写一个，避免万一父母其中一方先走，后续又出新的继承纠纷。

第二个建议，别漏了填写受益人的具体信息，身份证号、联系方式、跟你的关系都写清楚，别只写“妻子”“儿子”这种统称。我之前接触过一个案例，有人买保险的时候只写了“儿子”当受益人，买保险的时候他只有一个儿子，后来他再婚又生了一个儿子，百年之后，两个儿子都说是保单里的“儿子”，都要分理赔款，最后扯了快一年才把问题说清楚，耽误了所有人的时间，本来是留钱给家人安排生活，最后变成了家人矛盾的导火索。

第三个建议，别忘及时变更受益人，情况变了就要跟着改。比如原来填的受益人是配偶，后来离婚了，又重组了家庭，这时候就赶紧去保险公司办变更手续，别嫌麻烦放着不管。我见过不少人离婚之后没改受益人，后来自己出事，理赔款直接给了已经离婚的前任，现任和孩子一分钱拿不到，这不就完全违背了你买保险的初衷吗？还有如果受益人先走了，也得及时补填新的受益人，不然最后只能按法定继承来，一堆亲戚都来分，很容易出纠纷。

还有一点要提醒你，如果你买的是带现金价值的保单，要是以后需要退保或者保单贷款，一般是投保人说了算，跟受益人没关系，你要是想把保单的权益也提前安排好，可以提前做好相关安排，配合遗嘱做好规划，别让自己的安排打了折扣。总的来说，指定受益人这件事，看起来是小事，其实是直接关系到家人能不能拿到你留的保障，多花十几分钟弄明白写清楚，比什么都重要。

三. 健康告知如实填写别隐瞒

你有没有过投保的时候，心里犯嘀咕：我之前得的那个小毛病，要不要说啊？不说会不会查不出来？今天直接给你说准话，千万别隐瞒，说了不影响你正常投保，隐瞒了最后一分钱都拿不到。就拿刚才新闻里那个案子来说，凶手投保的时候如果隐瞒了自己早就有杀心的坏想法，本身就属于不实告知，保险公司直接拒赔，最后不仅赔不到钱，自己还要蹲大牢，这就是隐瞒的下场。

咱们普通老百姓投保，健康告知问什么你答什么，没问到的不用主动说。别自己瞎逞能，把十几年前得过一次已经治好的感冒都往上说，也别耍小聪明，明明刚刚查出来结节，医生说要定期复查，你偏说自己身体一点毛病都没有。

我见过真实的例子，一位三十多岁的小伙子，准备给自己买保障，查出来甲状腺有小结节，医生说没啥大问题，不用治疗，他听朋友说不说也没事，就直接填了“无异常”。过了两年，结节发展需要做手术，找保险公司申请赔付，保险公司调出来他两年前的体检报告，直接以未如实告知解除合同，一分钱都没赔，这几年交的保费也只退了现金价值，亏了不少。

如果真的有小毛病，不知道怎么填，教你两个可操作的办法。第一个，把自己最近的体检报告、过往的就医记录整理好，找正规的保险顾问帮你看，让顾问帮你核对哪些需要说，哪些不需要说；第二个，可以走人工核保，把相关的检查报告提交给保险公司，保险公司会给你明确的核保结论，除外承保、加费承保都比你隐瞒最后被拒赔好。

不同健康状况的人，建议也不一样。刚毕业的年轻人，平时很少去医院，基本没啥既往症，按实际情况填就行，不用想太多；中年人身查出一些小问题，比如血压轻度偏高、有脂肪肝，那就老老实实把检查结果报上去，不用隐瞒；得过慢性病已经控制住的朋友，也别担心，如实提交你的近期复查报告，很多都能正常投保，哪怕核保结果不理想，也比隐瞒骗保强，毕竟咱们买保险就是求个安心，别最后竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

四. 保费预算合理量力而行

不同收入的朋友，能拿出来买保险的钱差别很大，我直接给你说可操作的划分方法。如果你每个月收入几千块，还要承担房租、房贷、日常吃饭和孩子上学的开销，那每个月拿出来买保险的钱，别超过你月收入的五分之一，算下来一年的总保费，控制在年收入的五分之一就刚好，这个比例不会给你添额外的负担，不会出现交了保费就没钱买菜的情况。

就拿咱们身边常见的例子来说，之前有一对年轻夫妻，两个人每月加起来收入一万二，当时听业务员说多买多赔，脑子一热就买了年交两万八的保险，算下来每个月要存两千多进去，本来他们还要还八千房贷，加上孩子每个月一千多的奶粉钱，买了保险之后每个月都要靠信用卡套现周转，撑了两年实在交不起，只能退保，退保的时候只退了不到三分之一的已交保费，亏了快两万块，本来就紧巴巴的日子更难了。你看，预算没做好，吃亏的还是自己。

要是你已经退休，每个月只有几千块养老金，那保费预算还要再往下降，把钱留出来看病、买菜、出去遛弯玩不好吗？退休之后主要的需求就是医疗和身故后的丧葬开支，不用买太多储蓄型的险种，选一年一交的消费型险种就够用，一年只需要花几百块，就能有不错的保障，不会给孩子添负担，自己也能安安稳稳过日子。

如果你是年轻上班族，刚工作没几年，手里积蓄不多，收入也还在慢慢涨，可以选择拉长缴费年限，选二三十年的缴费期，这样每年要交的保费会少很多，分摊到每个月也就几百块，压力一下子就小了，而且部分险种还有保费豁免的条款，如果中间真的出了约定的情况，剩下的保费不用交，保障还能继续有效，拉长缴费年限反而更划算。

如果你是收入比较稳定的中产家庭，手里有不少闲置资金，除了基础保障之外，想多买一些做财富安排，也别把太多流动资金都锁进去，留足三到六个月的生活费当应急资金之后，再把闲置资金的三成以内拿来配置额外保险就好，别把钱都放进去，万一家里需要用钱的时候取不出来，反而误事。总之不管你有钱没钱，都得按照自己的实际收入定预算，有多少钱办多大事，买保险是为了给生活托底，不是让生活被保费绑架。

结语

你看，这件案子其实给咱们所有想买保险的人提了醒，保险从来不是歪门邪道的工具，是给咱们家庭托底的保障。不管你是什么年龄，手头钱多钱少，健康条件怎么样，只要抱着给家人留保障的正经心态投保，记好咱们说的这几点：别抱着歪心思，选受益人别马虎，健康情况如实说，保费别占太多开支，就能买到适合自己的保障，真出事的时候能帮上家里大忙。

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