男子为了骗百万保险金的续集

引言

你听说过那个动歪心思想骗保险金的男子后续落得啥下场吗？你知道正经买保险该怎么选才能真正拿到保障吗？今天咱们就来聊清楚这些问题。

一. 骗保不成反坐牢，老实投保才安心

咱们接着说之前那个想骗百万保险金的男子，上次他琢磨着给自己的车动手脚，想骗车辆相关的赔偿金，结果被保险公司核查的时候查出了破绽，不但没拿到一分钱赔偿，还因为情节较轻没背上刑事责任，本以为他该改邪归正了，没想到这人还不死心，转头又动起了歪心思。

他听说人身类保险的赔付金额不低，就找了个小诊所开了假的诊断证明，说自己得了重病，找了三家不同的保险公司投保了带重疾责任的险种，等到过了等待期，立马拿着假材料去申请理赔，一共申请了一百多万的赔付金。你猜怎么着？保险公司核赔的时候，要求去公立医院做复查，他一下子就露馅了，不仅三家公司都直接拒赔，还把他的记录上报给了行业的征信平台，以后他再想买任何保险，都会被重点核查，几乎很难正常买到保障了。

更糟的是，因为这次他骗保的金额不小，已经构成了刑事犯罪，最后法院判了他有期徒刑，还罚了钱，本来好好的日子，愣是自己作进了班房，家里人还跟着抬不起头。

我直接给你说观点：任何隐瞒真实情况、伪造材料、故意制造事故的骗保行为，都是违法的，绝对不能碰。不管你打的什么算盘，只要动了骗保的念头，最后十有八九都是竹篮打水一场空，还要承担法律责任，得不偿失。

直接给你可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实填健康告知，自己有什么既往病史就说什么，别抱着侥幸心理瞒报，真瞒过去了，后续理赔也一定会被查出来，一样拿不到钱。第二，千万不要听信别人说的“帮你套保险金”“制造事故拿赔偿”这类话，直接离远点，这些都是违法的，别跟着踩坑。第三，买保险的初衷就是给自己和家人留个保障，真遇到了风险，走正规流程申请理赔就行，只要你投保的时候没弄虚作假，该赔的保险公司一定会赔，完全没必要走歪路。

二. 不同年纪钱包鼓，保障方案有侧重

刚毕业参加工作的年轻人，每个月工资除去房租、吃饭、日常开销之后，剩下来的闲钱不多，大多也处在健康状况不错的阶段，这个阶段不用硬攒钱买贵的产品，先把基础保障搭好就行。优先选一年期的意外和百万医疗，每年缴费不高，几百块就能把常见的意外身故伤残、意外医疗，还有大病住院的医疗费用覆盖住。如果年底发了奖金，手头有个几千块结余，再加一份定期的身故责任，保到退休就行，缴费压力小，现阶段的保障也够用。我身边就有这么个例子，24岁刚在互联网公司入职的小伙子，每个月到手七千多，留了吃饭房租四千，剩下的存一部分当应急金，只花了不到六百块配齐了一年期的意外和百万医疗，去年骑共享单车摔断了胳膊，门诊加住院花了快两万，意外险报了门诊的一万多，社保报完剩下的几千住院费百万医疗也报了，自己只掏了几百块，要是没买这俩，小半年的结余就没了，这不就体现出搭配对的好处了。

进入三十岁之后，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要照顾，房贷车贷每个月都要扣，经济压力比刚工作的时候大不少，这个时候健康状况也开始走下坡，不少人熬几年加班就出来脂肪肝、甲状腺结节这些小问题，基础保障必须做扎实。如果家庭年收入在十几万左右，先把成人的百万医疗换成保证续保的，再补上终身的身故责任，缴费选二三十年的期缴，每个月分摊下来也就几百块，不会一下子掏一大笔钱影响家用。如果家里经济条件好一些，年收入几十万，小孩老人都安顿好了，可以再配上适合的重疾，一旦得了约定的疾病，一次性给一笔钱，用来弥补养病期间不能上班的收入损失，还能付靶向药、护工这些社保报不了的开销。我认识一对三十五岁的夫妻，两个人加起来年收入二十万，每个月还八千房贷，养一个七岁的小孩，他们就分开规划：先生经常出差开车，把意外险保额做高，太太因为有甲状腺结节，如实告知之后选了能承保的重疾，两个人每年交保费不到一万，刚好是家庭年收入的百分之五左右，不会影响日常开销，也把风险兜住了。

临近退休的五十岁群体，这个阶段大多已经还清房贷，孩子也工作独立了，自己手里有一定积蓄，但是健康状况已经比不上年轻人，不少人都有高血压、糖尿病这类慢性病，买保险的门槛会高一些。先看能不能买百万医疗，要是身体条件通不过普通百万医疗的健康告知，就选专门给老年人设计的防癌医疗，只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，有慢性病也能买，每年保费一千多块，能报销癌症治疗的高额花费。如果预算够，再配上一份老年意外险，覆盖摔倒、骨折这些老年人常见意外的医疗费用，价格不贵，几百块就能买不错的保额。小区里有个五十六岁的阿姨，之前查出来有高血压，一直买不了普通百万医疗，后来买了防癌医疗，去年查出来早期乳腺癌，治疗一共花了十二万多，社保报了五万，剩下的七万多防癌医疗都报了，自己只花了不到一万，要是没买这个，就得动自己攒的养老钱，现在养老钱没动，治疗也没耽误，这不就很踏实。

已经退休的六十岁以上人群，优先把意外和防癌医疗配齐，这两个对年龄的限制比较宽松，大多七十岁之前都能买，价格也不会太高。不要盲目听别人忽悠买那种返还型的产品，这类产品保费高，保额还低，对老年人来说不划算。如果手里有不少闲置资金，想给子女留些东西，或者想补充自己的养老收入，可以在配齐保障之后，再考虑适合的年金类产品，缴费方式灵活，能按自己的需求选按月领或者一次性领，不过一定要先把保障做全，再考虑理财类的产品，别搞反了顺序。

还有孩子的配置，很多家长刚有孩子就想给孩子买一大堆，其实完全没必要。孩子本身年纪小，健康状况好，先配齐少儿医保，这是基础福利一定要办，然后加上少儿意外险和百万医疗，每年几百块就够了，等孩子上学之后，学校统一买的学平险也可以保留，补充一下意外医疗的额度。如果预算充足，再给孩子配上少儿重疾，选保到三十岁或者终身都可以，根据自己的钱包来，别为了给孩子买保险，自己夫妻俩反而没保障，优先级一定是先大人后孩子，大人本身就是孩子最好的保障，大人出事有保险兜底，整个家都不会垮。

图片来源：unsplash

三. 条款细节盯仔细，免责条款要读懂

先给你说个身边的真实案例，去年我接触到一个四十岁的王先生，他之前自己在网上买了一份带身故责任的保险，投保的时候赶着活动下单，全程点了“同意”，根本没翻条款里的免责部分。

后来他自驾出去游玩，因为赶时间超速行驶，出了意外人没了，家里人拿着保单去申请理赔，才发现条款里明明白白写着：被保险人违反交通法规导致的事故，属于免责范围，最后确实没能拿到赔付。你说冤不冤？要是当初花十几分钟扫一眼免责条款，也不至于到这个地步。

我直接给你说该盯什么，首先就是健康告知相关的免责。很多人觉得自己身体有点小毛病，不说也没事，其实条款里大多写了，投保前已经有的既往症，如果没有如实告知，后续相关的治疗费用是不赔的。要是你有甲状腺结节、高血压这类常见病，一定要对着健康告知一条一条对，符合要求再投，别抱着侥幸心理蒙混过关。

然后就是日常行为相关的免责，你得重点看。比如醉酒后发生的意外不赔，从事高危运动没提前申报的不赔，故意自伤或者参与违法活动的不赔，这些都是常见的免责内容。就像刚才说的王先生，就是没注意违反交通法规这一条，才踩了坑。你买的时候，把这些和自己日常行为对一对，看看有没有自己经常碰到的情况被列进去。

还有一点，很多人容易忽略，就是不同险种的免责侧重不一样。意外险的免责多和违规行为、既往症有关，医疗险的免责多会把美容整形、不孕不育这类非疾病治疗项目排除，带身故责任的险种，很多会把投保两年内的自杀行为列为免责，你得对应你买的险种，挑对应的免责内容看，不用全本死磕，但核心内容一定不能跳。

最后给你一个可操作的建议，你买保险的时候，不管是在线上买还是找业务员买，都把免责条款单独拉出来，一条一条读，碰到读不懂的直接问，问清楚哪类情况赔、哪类不赔，别不好意思，也别嫌麻烦。真出了事，免责条款就是能不能拿到赔付的关键，现在多花十分钟，比事后哭天抢地有用多了。

四. 理赔流程理清楚，保存单据不能忘

我给大家讲个真实的理赔案例，去年张师傅骑电动车出门摔了，小腿骨折住院花了三万多，他之前买了意外险和医疗险，出院后半个月就把赔款拿到手了，很大一部分原因就是他流程走得对，单据也存得齐。

第一时间报案，这个点不能忘。张师傅摔了送医之后，安顿好伤情，当天就让儿子给保险公司打了报案电话，没拖到出院之后再处理，错过了核实的最佳时机。要提醒大家，别觉得反正自己是合理理赔，晚几个月报案也没事，拖得太久，有些细节没法核实，反而耽误理赔进度，一般正常出险后三到十天内报案就可以，急症的话能早报就早报。

所有跟治疗、支出相关的单据，全部按顺序整理好存好，别乱丢。张师傅从挂号开始，挂号单、门诊病历、住院的诊断书、缴费发票、费用明细清单、手术记录、出院小结，甚至后来做康复的缴费小票，都整理在一个文件袋里，需要哪份直接拿出来，不用到处找补开。我见过不少朋友，发票丢了，去医院补开折腾半个月，还有的把门诊病历随手扔了，保险公司要的时候拿不出来，平白耽误好长时间。

配合保险公司的调查询问，别隐瞒细节，也别乱改信息。之前就有人，本来是自己摔的，听别人说换个说法能多赔点，就改了出事原因，结果跟医院记录对不上，保险公司只能暂时拒赔，最后折腾好久才说清楚，本来一周能走完的流程，拖了三个多月。张师傅当时保险公司核赔人员打电话问出事时间、地点、经过，他一五一十说清楚，跟医院记录完全对得上，很快就进入审核环节了。

提交申请之后，耐心等结果，有疑问及时跟对接的工作人员沟通。张师傅提交完材料之后，第三天保险公司就通知他材料没问题，审核通过之后，第五天赔款就打到他银行卡里了，整个过程不到十天。如果你的材料都没问题，审核速度一般都很快，要是遇到需要补充材料的情况，按照要求及时补上就行，不用过分焦虑。

如果选线上买的保险，就存好电子保单和电子单据，别只存手机相册，最好备份一份到云盘里，万一手机换了或者丢了，也能调出来；线下买的保险，纸质单据和保单放去家里专门放重要文件的抽屉里，别跟废纸混在一起。记住一句话，流程走对，单据存齐，合理理赔不会卡你。

不同赔付方式，到账时间也不一样，比如医疗险是报销型，花多少报多少，你把所有花费单据交上去，核对完符合条款就会打款；如果是给付型的，比如符合条款约定的情况，一次性给约定的额度，只需要提供确诊的相关材料就行，不用拿缴费发票。你买的时候就弄清楚自己买的是哪种赔付方式，提前准备好对应材料就行。

我给大家说个具体建议，不管你买了哪类保险，买完之后就专门找个地方存所有相关材料，出险之后第一时间按我说的步骤来，别瞎改信息，别乱丢单据，大部分合理理赔都能顺顺利利拿到赔款。

结语

这下你该明白了吧，标题里说的骗保续集，结局肯定是违法者受法律制裁，没有别的歪路可走。买保险本来就是给生活添保障，不管你是刚入职场手头紧，还是上有老下有小预算充足，记住选适合自己年龄、经济情况的险种，签合同前一定要把健康告知、免责条款这些细节读明白，真出事了留好所有单据按流程申请理赔就好，踏踏实实投保，才能真正拿到该有的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。